在家里摔伤能报意外险吗 意外险伤残鉴定骨折津贴
引言
在家走路滑了摔一跤、踩凳子换灯泡摔下来，不少人都遇到过这种意外，受伤了要治要养，不仅遭罪还得花钱，不少人手里都买了意外险，那这种情况能不能赔？做伤残鉴定要走什么流程？骨折了能不能领津贴？这些问题估计好多人都弄不明白，今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 家里摔伤能报意外险吗？
我先给你说准话：符合要求就能报，别光听别人说在家摔不算，那都是没弄清楚条款的。
只要你是日常在家走路滑摔、擦玻璃踩空摔倒、搬重物没站稳崴伤、被家里家具绊倒这类意外情况，只要不是故意摔伤、不是免责条款里说的情况，意外险都能报，别担心地方是家里就不给赔。
那哪些在家摔的情况报不了？我给你列清楚，别踩坑。如果你是因为自身疾病晕倒摔了，比如高血压突然发作晕倒磕伤，这种一般归为疾病导致，意外医疗大多不赔；如果你是做高危运动，比如在家玩飞镖、跑酷摔了，大多不在普通意外险保障范围内；还有故意自残、酒后在家摔倒，这些都在免责里，肯定报不了。
很多朋友会问，我在家做家务摔了、给孩子换灯泡摔了，算吗？算啊，这都是你日常正常生活里的意外，符合意外险的“外来的、非本意的、突发的、非疾病”要求，该报就报。还有人问，我退休在家做家务摔了，超过60岁能报吗？只要你买的意外险没有把这个年龄的普通意外排除，就可以报，现在不少意外险都放开了高龄投保限制。
真摔了要报，你得记住这几步操作。第一时间留好证据，摔了之后先拍照拍视频留现场，然后去正规医院治疗，收好所有的票据、病历、诊断证明，别丢了。如果是雇了人做家务，家政人员摔了，那得看雇主有没有买对应责任险，家政人员自己买的个人意外险也能报自己的医疗费用，和雇主险不冲突。
给不同情况的朋友提个醒，如果你经常在家带娃、做家务，本身关节骨头比较脆，尤其是上了年纪的朋友，普通意外险一定要配上带意外医疗和住院津贴的，别只买只保身故伤残的，真摔了花的几千块医药费，能报销才是最实用的。刚工作预算不多的年轻人，也不用买很贵的，选对带意外医疗的就行，日常在家小磕小碰都能覆盖。
二. 意外险伤残鉴定流程
第一步先找承保的保险公司报备，说清楚你这次受伤是意外导致，现在需要做伤残鉴定走赔付。别自己悄悄先去做，要是选的鉴定机构不符合保险公司要求，最后可能不认可结果，白跑一趟还白花鉴定费。
报备之后，保险公司会给你几种可选方案，要么他们给你推荐符合资质的鉴定机构，要么你自己找有司法鉴定资质的机构，不管选哪种，一定要提前给保险公司确认，对方点头了你再去预约鉴定。提醒你一句，别找那种只做临床医学鉴定的机构，必须要有法医临床鉴定资质，不然出的报告没用。
接下来准备鉴定要带的材料，一样都不能落。要带你本人的身份证件，还有这次意外受伤之后所有的就医材料，包括门诊病历、住院病历、拍的X光片、CT片、核磁共振片这些影像资料，还有手术记录、出院小结，保险公司给你的报备受理单也要带上。要是你是行动不方便的老人或者骨折后还没恢复好，可以提前跟鉴定机构沟通，看看能不能安排上门鉴定，不用硬撑着过去。
到预约的时间，去机构配合做检查就行。鉴定医生会对照你留下的就医材料，现场检查你的受伤部位恢复情况，看看活动受限程度，之后会按照统一的伤残评定标准给出鉴定结论，一般一周到两周左右就能出正式的鉴定报告。拿到报告之后，第一时间复印一份自己留底，再把原件交给保险公司，走后续的赔付审核就行。
要是你对第一次的鉴定结果有异议，也不用慌，可以跟保险公司协商，换一家有资质的鉴定机构做二次鉴定，大部分情况都能协商成功，不用直接走到诉讼那一步。做鉴定的费用，你可以先垫付，保留好缴费发票，最后理赔的时候可以跟保险公司申请报销，不用自己承担这笔费用。
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三. 骨折津贴怎么赔？
首先直接说：骨折津贴不是你摔骨折了就直接给一笔钱，它属于意外险里的可选责任，只有你买的这份意外险附加了这项责任，才能申请理赔，没附加的话拿不到钱哦。
不同的意外险产品，骨折津贴的赔付规则不一样，最常见的是按住院天数赔，也有部分产品会按骨折的部位和严重程度，直接给对应比例的保额，两种情况我们分开说。
先说按住院天数赔付的情况：一般会有免赔天数，比如三天免赔，就是你住院前三天不给钱，从第四天开始给，举个例子，你买的津贴额度是每天150块，免赔三天，一共住院10天，能拿到的钱就是（10-3）×150=1050块。另外这种赔付大多有一年累计最高赔付天数的限制，一般是90天或者180天，超过天数的部分就不赔了，大家买的时候要看清楚。
再说说按伤情给付的情况：这种一般会在条款里列清楚不同骨折对应的赔付比例，比如肋骨一根骨折赔保额的10%，小腿胫骨骨折赔保额的20%，髋骨骨折赔保额的50%，直接按比例给钱，不需要你住院，在家静养也能赔，门槛比按天赔付的低一些，不过对应的附加费用也会稍微高一点。
给不同需求的朋友提不同建议：如果你平时经常干家务、或者家里老人容易滑倒摔骨折，预算够的话，优先选附加骨折津贴的，预算有限的年轻人，平时出门少、在家活动也比较小心，可以先不附加，把预算留给更高额的意外身故伤残责任。如果是给家里老人买，建议优先选按伤情给付的，很多老人摔了骨折之后，会选择保守治疗在家静养，不需要住院，这种按天赔付的就拿不到钱，按伤情给的就可以赔，实用很多。另外申请理赔的时候，要记得带好医院的诊断证明、X光片这类能确认骨折部位和程度的材料，按住院天数赔的还要带出院小结、住院费用清单，材料带齐了才能更快拿到赔款。
四. 购买意外险的注意事项
第一，得认准意外的赔付定义别踩坑。你别看着都叫意外险，有的产品只保出门发生的意外，在家摔伤这种情况直接除外，买之前一定要翻条款，确认包含日常生活中的意外伤害，居家意外不做限制。像咱们普通家庭，老人小孩大多时间都待在家里，把居家意外明确写进保障的才够用。
第二，别买那种捆绑了其他责任的长期意外险。这种产品往往每年交的保费贵，算下来总保费翻好几倍，同等保额下，一年期意外险每年只要一两百块，保障内容一点不差，对普通家庭来说更划算，性价比更高。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，选一年期的就可以满足需求，每年续保就行，操作也不麻烦。
第三，关注伤残鉴定的相关约定。不同意外险对伤残鉴定的机构要求不一样，有的要求必须是保险公司指定的机构，有的要求必须是二级及以上的公立机构，你得提前把要求搞清楚，别自己随便找机构做了鉴定，最后保险公司不认可，白花钱还耽误理赔时间。另外也要看清楚伤残的赔付比例约定，确保符合行业通用的标准就可以。
第四，骨折津贴的责任要看仔细。不少产品的津贴会有免赔天数，比如有的要求住院满3天之后才给赔，有的买了就能从第一天开始赔；还有的会限制一年最多给90天或者180天的津贴，你得结合自己的需求选，给家里老人买的话，尽量选免赔天数少、赔付天数多的，毕竟老人骨折恢复慢，津贴能多领一段时间压力更小。还有一点，要看津贴是只给住院期间，还是也包含在家静养的康复期，这点区别很大，别漏看。
第五，别忽略职业类别要求。意外险对职业的要求很明确，不同职业对应的风险不一样，如果你是普通办公室职员、居家退休人员，大多产品都能买；如果你在家做手工加工、保洁这类有一定体力操作的活，得确认职业类别符合要求，别随便买了之后，真出事了因为职业不符被拒赔。另外如果换了职业，也要及时告知保险公司，避免影响后续理赔。
第六，健康告知别乱填。意外险的健康告知大多比较宽松，不过也有产品会要求被保险人满足一定的健康条件，比如有的要求不能有严重的运动障碍，给行动不太方便的老人买的时候，一定要如实填健康情况，别隐瞒，不然理赔会出问题。
五. 真实案例分享
28岁的外卖骑手小周，租住在老小区的一楼。上个月他下班回家换鞋，转身去拿衣架挂外套的时候，脚踩在了门口被水打湿的地垫上，直接往后一摔坐倒在地，右小腿当时就肿得动不了，疼出一身冷汗。
送医之后拍片确诊是右腓骨粉碎性骨折，做了内固定手术，前后住院花了三万多，医生说至少要休养三个月才能重新跑单。小周之前在手机上给自己买了一份普通意外险，当时他就是担心跑单路上或者平时出门出意外，想着在家摔了碰了不知道能不能报，抱着试试的心态联系了保险公司报案。
保险公司很快安排了人核实情况，确认是在家意外摔伤，不属于免责情况，先是给小周报销了医保报销之后剩下的一万八千多的医疗费用。因为小周休养三个月没法干活，没有收入来源，他买的这份意外险包含骨折津贴，每天按150块的标准给，一共给了90天，合计拿到一万三千五的津贴，刚好补上了他这三个月的房租和基本生活费。
后来小周恢复得差不多，取出内固定之后，保险公司帮他安排了合作机构的伤残鉴定，鉴定结果是十级伤残，又按照伤残等级给小周赔付了对应比例的伤残保险金，拿到钱之后小周还专门给自己添了个护具，剩下的钱存起来当生活费，没有因为这次摔伤让自己的生活陷入困境。
再给大家说另一个案例，56岁的张阿姨在家擦窗户，踩在凳子上打滑摔下来，手腕骨折，打了石膏之后回家休养，她女儿之前给她买了一份适合中老年人的意外险。一开始她们以为只有出门摔伤才能赔，没想到申请之后，很快就报销了剩下的医疗费用，因为条款里包含骨折津贴，也按住院加医生要求休养的天数给到了津贴，前后一共拿到八千多赔付，原本准备自己全掏的医药费，大部分都覆盖了，子女也没什么经济压力。
这两个案例都能看出来，只要你买的意外险没有把居家意外放进免责条款，在家摔伤完全可以申请理赔，包含伤残保障和骨折津贴的产品，能帮你在休养的时候补上收入缺口，分担额外开支。建议不管是年轻人还是中老年人，买意外险的时候都要看看条款里有没有涵盖居家意外，有没有包含骨折津贴和伤残责任，根据自己的活动范围选合适的额度，经常在家活动的中老年人，和在外奔波的年轻人，都可以把这几项责任作为必选项挑选。
结语
看到这儿你肯定能回答标题的问题啦：在家里摔伤只要是符合意外定义的非故意受伤，大部分情况下都能走意外险报销。如果摔伤导致骨折符合伤残标准，走完鉴定流程就能拿到伤残赔付，额外还能领取骨折津贴，覆盖休养期间的部分开支。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是上有老下有小的上班族，或是退休在家的长辈，都可以按需挑到合适的产品，预算有限选只保基础意外责任的就够用，预算充足再加购扩展骨折津贴、高额意外医疗责任的，老人小孩这类更容易在家摔倒受伤的群体，建议优先选带骨折津贴、意外医疗免赔额低报销比例高的产品。选对合适的意外险，在家不小心摔伤也能减少不少经济负担~
小蜜蜂6号意外险
