宠物医疗保险是如何投保的呢
引言
各位家里养了小猫小狗的铲屎官们，是不是都遇到过毛孩子生病，一到医院缴费就心疼钱包的情况呀？想给毛孩子安排一份宠物医疗保险，可是又摸不着头脑，不知道到底怎么投保呢？别着急，这篇内容就来给你说清楚这个问题哦。
一. 先核对投保基本条件
先给你说第一个核对项：年龄要求。不同宠物医保对年龄的要求不一样，大多要求宠物满2个月才能投保，不满2个月的幼宠暂时没法投，不用着急，等小家伙满了月龄再申请就行。
我之前帮小区刚养了奶猫的张姑娘看投保要求，她家小猫刚40天，果然不符合年龄要求，只能先等半个月再操作。对于成年宠物，大多接收10岁以内的猫猫狗狗，如果宠物已经超过10岁，也不是完全不能投，部分产品可以投保后延续保障，只要投保的时候年龄符合要求就行，已经超龄的可以找支持续保有到终身的产品看看。
第二个核对项：疫苗接种情况。几乎所有宠物医保都要求宠物已经完成基础疫苗接种，猫猫要打猫三联和狂犬疫苗，狗狗要打多联疫苗和狂犬疫苗，投保的时候一般需要你上传疫苗本的照片证明。
我同事之前给自家刚抱回来的柯基投，忘了给狗子打第二针疫苗，上传的疫苗本记录不全，直接被打回来补充材料，补打疫苗拿到完整记录之后才顺利通过核保。要是你家宠物因为特殊情况推迟打疫苗，可以提前跟承保方说明情况，等补完接种再投保就行，别抱着侥幸心理隐瞒，后面理赔会出问题。
第三个核对项：健康状况要求。投保前要确认自家毛孩子有没有先天性疾病、既往症，大多产品都会把投保前已经有的先天性疾病、已知的旧病列在免责里，投保的时候要如实回答健康告知问到的问题，别隐瞒病情。
楼下开宠物店的李哥，之前给自己家一只得过犬瘟治好的金毛投保，健康告知里问到有没有得过重大传染病，他如实说了，最后承保方要求提交治愈后的体检报告，确认没问题之后正常承保了。要是他当时隐瞒，后面哪怕因为别的病理赔，都可能被拒保，得不偿失。
第四个核对项：身份要求。这里说的身份是指，宠物得是你合法饲养的伴侣宠物，也就是家养的猫猫狗狗，要是是用于繁殖、比赛、经营用途的宠物，大多没法投普通的宠物医疗保险，野路子抓来的非家养宠物也不符合要求。另外部分城市对大型犬有饲养要求，你得先办好合法的饲养手续，才能正常投保。
第五个核对项：特殊要求。部分产品对特定品种的宠物有要求，比如一些容易有品种遗传病的猫猫狗狗，投保的时候会要求你先做针对性的体检，比如部分容易得髋关节发育不良的大型犬，就需要提前拍片子确认关节情况，没问题才能投保。
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二. 按需挑选保障内容
一直待在家不出门的室内猫，优先选覆盖常见内科病、泌尿系统疾病的保障。很多室内猫不爱喝水，很容易患上尿闭、肾结石这类常见病，动不动就要导尿、做血常规超声，一次花费大几百上千。如果选的保障包含这类常见疾病，就能分担不少开销。我楼下邻居家的英短，就是常年在家不爱动，去年突发尿闭，住院加用药花了快两千，因为投保的时候特意选了包含泌尿系统疾病的保障，最后报销了一千三百多，邻居说等于只花了个检查费，特别省心。
经常跟着主人出门遛弯、爱跑跳疯玩的狗狗，一定要选包含外伤处理、骨折治疗的保障。狗狗出门总爱追流浪猫、跟同伴打闹，一不小心就会被蹭破皮、划伤，甚至摔骨折，这类外伤处理、骨折内固定手术花费都不低。之前小区里张哥家的边牧，跟着去郊外爬山，跳石头的时候不小心摔断了腿，做手术加术后护理花了快五千，因为张哥投保的时候特意加了意外伤害相关的保障，最后报销了三千多，不至于掏腰包心疼好久。
家里养老年宠物的，优先选包含慢性病、肿瘤相关治疗的保障。宠物上了年纪之后，很容易得糖尿病、关节炎、良性肿瘤这类慢性病，需要长期吃药复查，开销是持续性的。朋友家十岁的泰迪，前年查出来关节退行性病变，需要长期做理疗吃关节药，每个月都要花两三百，朋友投保的时候选了包含慢性病保障的内容，每个月的药费理疗费能报销六成，一年下来能省小两千，压力减轻不少。
刚带回家的幼宠，优先选包含传染病、幼宠常见消化道疾病的保障。幼宠刚到家抵抗力弱，很容易得犬瘟、细小、猫瘟这类烈性传染病，治疗周期长花费高，很多刚养宠的新手本来就没攒下多少宠物备用金，遇上这种情况很容易犯难。我闺蜜去年刚接回家一只两个月的布偶幼猫，投保的时候特意选了包含猫瘟、寄生虫性肠炎的保障，没想到回家一周小家伙就得了细菌性肠炎，上吐下泻住了三天院，花了一千八，报销了一千一，刚工作的闺蜜说不然真的要吃半个月泡面。
经常带宠物去美容、寄养或者去宠物乐园社交的，记得选包含第三方责任的附加保障。如果宠物在外面不小心抓伤了别人、咬坏了别人的物品，这部分赔偿也能走保险报销。之前有铲屎官带狗狗去宠物店美容，狗狗受惊咬了美容师，因为买了包含第三方责任的宠物医保，最后给美容师的医药费都是保险报销的，不用铲屎官自己掏大几千的赔偿款，帮了大忙。
三. 线上投保操作指南
第一步先选正规的投保渠道，你可以选持正规保险资质的第三方保险服务平台，也可以选保险公司自己的官方公众号或者官方APP，不要找没资质的个人或者不知名小平台投保，避免后续理赔出问题。我身边就有铲屎图便宜找了不知名的个人链接投保，后来理赔的时候找不到对接人，白白耽误了时间还没拿到赔付，所以选渠道这一步一定要稳，别图省事乱点链接。
填信息的时候一定要如实填写，别想着瞒报。一般需要填的信息包括宠物的品种、年龄、体重、当前的健康状况，还有疫苗接种的情况。比如我之前帮朋友给她家柯基投保，平台要求填写年龄的时候，朋友说狗狗是捡来的不知道具体年龄，我就让她填了估算的年龄，同时备注了领养的情况，并且上传了宠物最近一次的疫苗本照片，很快就通过了审核。如果你瞒报了宠物已经有的旧伤或者先天性疾病，后面理赔的时候保险公司查出来，是会拒赔的，这点一定要记牢。
接下来按要求上传对应材料，一般需要上传的材料就是疫苗本的照片，能证明宠物已经按要求打完了基础疫苗就可以；如果是年龄偏大的宠物，比如超过八岁的狗狗或者猫咪，平台会要求你上传近期三个月内的宠物体检报告，你只要按要求把完整的报告拍清楚上传就行，别只拍一部分，不然会打回来让你重新传，耽误投保进度。我同事给她家八岁的边牧投保的时候，一开始只拍了体检报告的结果页，平台审核没通过，后来把整份报告从封面到各项检查结果都拍清晰上传，当天就通过了审核。
材料提交完之后，一定要逐行看清楚保险条款，重点看保障范围、免责条款、免赔额、赔付比例这些内容。比如有的条款里明确说，既往症不赔，有的说美容类项目不赔，还有的单次赔付有上限，这些都要提前看明白，别等理赔的时候才发现自己想保的内容不在保障范围内，那时候就晚了。我之前投保的时候，就花了十分钟把免责条款全部看完，发现我家猫容易得的尿路感染在保障范围内，才确认投保的。
最后一步就是选择缴费方式，完成投保。现在线上投保一般支持按月缴费或者按年缴费，你可以根据自己的经济情况选，如果觉得按年交压力大，就选按月缴费，每个月自动扣费就行；如果想省一点手续费，就选按年缴费，很多平台按年交的总费用会比按月交累计下来低一点。确认好缴费方式，支付成功之后，你会收到电子保单，记得把电子保单保存到手机里，或者下载打印出来，方便后面理赔的时候用。我家猫咪的电子保单我就存在了手机云盘里，随时都能调出来看，特别方便。
四. 投保后注意事项
第一，一定要妥善保管好毛孩子的所有纸质和电子单据，包括疫苗本、每次看病的诊断书、缴费发票、费用明细清单。我身边就有铲屎官朋友，自家柯基得了皮肤病治疗结束后，随手把缴费发票丢在了医院垃圾桶里，等想起要报销的时候找不回来，最后没法提交完整材料，只能自己承担全部费用，白白浪费了保障额度。哪怕是电子单据也要做好云备份，别只存在手机本地，万一手机更换或者故障，找起来就麻烦。
第二，投保后记得确认你常去的宠物医院是不是保险认可的定点医院。如果选了非定点医院就诊，有些产品会降低报销比例，还有部分产品要求非定点医院必须提前报备，否则不给报销。之前我闺蜜家的蓝猫半夜尿闭紧急送医，选了家离得最近的非定点医院，忙乱里忘了提前报备，最后报销的时候比原定比例少报了近一千块，她心疼了好久。如果真的遇到紧急情况没办法去定点医院，一定要先联系保险公司客服做好登记，别只顾着照顾毛孩子漏掉这一步。
第三，不要刻意隐瞒毛孩子就诊前的异常情况，也不要篡改诊疗记录。有位养泰迪的铲屎官，其实自家狗狗早在投保前就已经确诊了腰椎问题，投保的时候没说，后来狗狗腰椎复发要治疗，申请报销的时候，保险公司调阅之前的诊疗记录发现了这个问题，直接拒绝了理赔，保费也白交了。投保前已经有的疾病，大多都在免责范围内，不如实告知肯定没法顺利理赔，这点一定要记牢。
第四，记得按时续保，不要让保障断档。很多宠物医保对年龄有要求，超过一定年龄就没办法首次投保了，如果你家毛孩子已经78岁，之前买的保险到期后一定要及时续保，一旦断档，可能就再也买不了新的宠物医保了。还有部分产品，续保的时候不需要重新做健康告知，如果断档重新投保，就需要重新审核毛孩子的健康状况，要是这段时间毛孩子生过病，新投保很可能被除外相关责任，甚至直接拒保。可以提前设置好续保提醒，提前三五天做好续保操作，别等保障过期了才想起这件事。
第五，一定要记清楚保险的免责条款内容，哪些能赔哪些不能赔，心里要有数。比如多数宠物医保不报销美容类项目，比如给狗狗剪指甲、给猫咪做绝育这种常规绝育，大多不在报销范围内，还有先天性疾病、遗传性疾病也大多在免责里。别等做了项目才想起申请报销，白白跑一趟。平时抽空花十来分钟翻一遍保险里的免责内容，比出事之后一头雾水找说法要稳妥得多。
五. 不同场景投保建议
刚接回家两三个月的幼宠铲屎官，建议优先选覆盖烈性传染病、常见幼宠肠胃病的产品。幼宠刚到家免疫力弱，很容易得细小、猫瘟这类病，治疗费用动辄几千，普通家庭承受起来压力不小。我家楼下刚毕业的小吴，上个月接了一只英短幼猫回家，听建议选了带传染病保障的宠物医保，才花了不到一百块一年。不到一周小猫就因为换粮引发急性肠炎，输液加开药花了一千二，最后报销了七百多，刚工作手头紧的小吴，差点没因为这笔钱发愁，报销后直接减轻了大半负担。
养了78岁以上的老年宠物，建议选带慢性病保障的产品。老年宠物容易得糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复查，累计下来的开销并不少。朋友家的十岁京巴，之前关节出问题走路一瘸一拐，每个月做理疗拿药要花三百多，朋友选了带慢性病报销的宠物医保，每个月能报一半多，一年下来省了两千多块，不用因为长期开销舍不得给狗子治病。这类投保记得提前准备好老年宠近期的体检报告，确认没有已经确诊但未告知的既往症，避免后续理赔出问题。
经常带宠物出门撒欢、寄养或者去宠物店洗护的铲屎官，建议选包含第三方责任和意外外伤保障的产品。狗狗出门遛弯容易追跑打闹摔骨折，或者不小心咬伤路人，这时候有第三方责任保障就能帮你赔对方的医疗费用，意外外伤也能报自己家毛孩子的治疗钱。小区里张叔家的边牧，上次追飞盘的时候不小心摔骨折，打钢板加住院花了四千多，因为选了包含意外骨折保障的产品，报销了三千多，张叔说这钱省出来刚好给狗子买了半年的关节养护粮。如果你家狗狗本身比较活泼爱动，一定要加上这部分保障，别等出事了才想起没配置。
经济条件比较有限，每个月可支配收入不高的铲屎官，可以选基础保障款，不用追求最全的保障，把钱花在高发风险上就好。基础款一般一年只需要一两百块，就能覆盖常见大病和意外，足够应对大部分突发情况。刚毕业住出租屋的小林，养了一只中华田园猫，就选了基础款，一年一百多块，上个月猫得尿闭住院花了一千八，报销了快一千，刚好赶上他交房租，没因为这笔额外开销吃泡面。如果预算实在有限，不用硬买贵的产品，先有基础保障比裸奔强很多。
本身养的是纯种易患病品种的铲屎官，比如折耳猫容易有先天性关节问题，贵宾容易得髌骨脱位，建议提前核对条款，选能覆盖这类品种高发疾病的产品，投保的时候记得提前告知品种信息，别隐瞒。朋友养了一只折耳猫，投保的时候如实说了品种，选了能覆盖关节问题的保障，现在折耳猫发病需要长期吃药，每个月的药费能报一半，大大减轻了负担。如果隐瞒品种信息，后续万一因为对应品种的高发病申请理赔，很可能会被拒赔，这点一定要注意。
结语
总结一下，宠物医疗保险投保其实很简单，先对照要求看看自家毛孩子符不符合投保条件，再根据你家毛孩子的日常活动习惯、年龄还有你的经济情况挑对应保障，走线上平台就能快速完成投保，记得提前备好免疫证明，按要求填信息上传材料就行。投保后记得收好各类诊疗单据，优先选定点医院就诊，能让后续报销更顺畅，给毛孩子添一份保障，也能帮咱们减轻不少看病的经济压力哦。
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