买保险是指哪些 一文介绍 长期保险怎么办理？

引言

嘿，朋友们，平时聊天是不是常听到有人说买保险，可你是不是还搞不清楚常说的保险到底分哪些？想入手一份长期保险，却完全摸不着头脑不知道该怎么办理？别着急，咱们这就把这些问题讲清楚。

一. 不同人群精准适配

刚毕业参加工作、月薪四五千的年轻人，手头积蓄不多，还要负担房租水电，主要需求是用少钱拿到足够的基础保障，不用硬拉高保额，优先选带轻症、中症、重症保障的长期重疾险就行。我给你举个真实的例子，26岁的小林在互联网公司做运营，平时经常熬夜加班，担心身体出问题，但是每个月扣完社保房租，剩下的可支配收入也就三千多，他选了分30年缴费的长期重疾险，每个月只需要扣不到四百块，保额做到了五十万，去年体检查出甲状腺结节恶变，符合条款里的轻症约定，直接赔了十五万，拿到赔款之后他不仅付了手术费，还休息了三个月没上班，完全没动自己攒的买房首付款，要是没买这份保险，这笔开支肯定要啃老，还会打乱攒钱计划。

上有老下有小的中年家庭支柱，收入是全家的主要经济来源，一旦出事，房贷车贷、孩子学费、老人赡养都会掉链子，所以优先配足长期重疾+长期寿险的组合。拿40岁的张哥来说，他开一家小水果店，爱人全职在家带两个孩子，还有三十年一百二十万的房贷没还，他拿出年收入的10%配置了长期重疾险加长期寿险，重疾保额五十万，寿险保额两百万，去年他突发心肌梗死做了介入手术，重疾赔了五十万，付了治疗费还补上了水果店淡季亏空的缺口，就算之后他没法正常干活，两百万寿险也能覆盖剩下的房贷，保证家人的生活不会垮掉。

已经退休的老年朋友，大多已经买不了价格合适的长期重疾险，年龄大了核保也容易卡，优先选核保宽松的长期医疗险，加上合适的长期意外险就行。比如52岁的陈阿姨，之前有轻度糖尿病，找了好几款长期重疾险都因为健康告知过不了，最后选了核保只询问严重糖尿病并发症的长期医疗险，每年缴费不到两千，去年她因为糖尿病足住院做手术，一共花了七万多，社保报完之后剩下的四万多，符合保险条款的部分都报了，自己只掏了不到八千，很大程度减轻了孩子的经济压力。

本身有轻中度基础疾病的朋友，别因为体检查出问题就不敢买保险，现在不少长期保险都支持智能核保，选对产品照样能买。比如30岁的小刘，体检出有脂肪肝、胆囊息肉，找线下经纪人投了好几款都被延期，后来选了一款支持智能核保的长期重疾险，按照问题一步步填了检查报告的数值，直接标体通过了，现在每天该上班上班，完全不用担心里程碑事件出来没钱治。

给孩子买长期保险，优先给孩子配长期重疾险，再搭配长期意外险就行，孩子年龄小，价格比成年人便宜很多，几百块就能买到不错的保额。比如朋友家3岁的小朋友，一年只需要不到五百块，就能买到五十万的重疾保额，保障三十年，前不久孩子查出白血病，拿到赔款之后，朋友不用卖房子凑治疗费，还能请到更好的护工照顾孩子，给治疗争取了很大空间。别忘了，给孩子买之前，先把大人自己的保障配够，大人就是孩子最大的保障，大人没保障，孩子再全也没用。

二. 购买流程简单几步

第一步，先摸清楚自己到底要啥保障，别上来就乱找产品。你要是刚成家，担心自己出事之后家人房贷还不上、孩子学费没着落，那就优先带身故责任的长期寿险；你要是怕得了重病花光积蓄，就优先选长期重疾险；要是上了年纪经常跑医院，就先选能报住院费用的长期医疗险。就拿刚结婚、背上房贷的小江说，他明确自己的需求就是给家庭留兜底保障，目标就从五花八门的产品缩小到带身故责任的长期险种，不用浪费时间瞎对比。

第二步，对照自己的健康状况筛产品。不同产品对健康的要求不一样，如果你只是有轻度脂肪肝、甲状腺结节这类小问题，很多产品都能正常投保；要是有糖尿病、高血压这类长期慢性病，就找核保宽松的产品，别硬投核保严格的，被拒保还会留下记录，影响后面投保。比如有甲状腺结节3级的小张，直接筛了支持结节异常人工核保的产品，最后顺利承保，不用瞎碰运气。

第三步，如实填健康告知，别耍小聪明。健康告知里问什么你答什么，没问的不用主动说，但是问过的一定要说实话，别隐瞒之前的住院记录、体检异常。之前有个姑娘隐瞒了自己三年前的结节手术，后来出险申请理赔，保险公司查到就诊记录直接拒赔，交了好几年钱白扔了，理赔也拿不到，得不偿失。

第四步，提交投保申请。现在投长期保险很方便，线上就能操作，找正规保险公司的官方渠道，或者找你信得过的正规保险顾问线下办理都可以。提交申请的时候，把个人信息填对，身份证号、受益人信息、联系方式都核对一遍，别填错了，后面改挺麻烦的。

第五步，核保通过之后及时缴费，拿到合同仔细核对。核保通过之后会给你发缴费通知，选你合适的缴费方式按时交就可以，保单一般会在缴费成功之后生效。生效之后拿到电子或者纸质合同，一定要翻一遍，看看投保的保障内容、缴费期限、保额和你当时选的是不是一致，有不对的地方马上联系保险公司改，犹豫期内退保都不会有损失，别放着不管，等出事才发现不对就晚了。

三. 关键注意事项要记牢

健康告知必须如实填写，别抱有任何侥幸心理。之前有位32岁的张先生，投保前查出有甲状腺结节，怕核保不通过就直接隐瞒了这个情况，投保两年后确诊甲状腺相关疾病申请理赔，保险公司核查的时候发现了他之前的体检记录，直接拒绝了理赔，还解除了合同，最后张先生不仅没拿到赔款，之前交的保费也只退回了现金价值，亏了不少钱。要是他当初如实告知，就算除外甲状腺相关责任承保，其他保障依旧有效，也不至于落到这个地步，所以这一点千万不能马虎。

要仔仔细细核对保险责任和免责条款，别光听销售口头介绍就签字。有位40岁的陈女士，之前听销售说这份长期保险什么都保，就直接买了，后来得了约定之外的疾病申请理赔，才发现合同里早就把这种情况写进了免责条款，根本赔不了，这才明白自己当初没看条款吃了大亏。你拿到合同之后，哪怕花一两个晚上，也要把这两部分内容啃明白，什么情况能赔、什么情况不能赔，都标出来记清楚，有不懂的直接问保险公司客服或者专业顾问，直到弄明白再确认，别稀里糊涂就投保。

要根据自己的收入情况选缴费期，别硬撑着选短缴费期给自己添压力。刚工作没几年的年轻人，月收入不算高，选二三十年的长缴费期就很合适，每个月只需要缴几百块，不会影响日常生活，还能享受到足够的保障，而且长缴费期触发保费豁免的概率也更高，要是投保后没多久确诊约定的轻症重疾，后续的保费都不用交了，保障依然有效。要是你已经事业稳定，存款充足，不想长期缴费有牵挂，选十年或者十五年的短缴费期也没问题，怎么舒服怎么来，别为了早点缴完保费，把自己的生活费都挤没了。

别盲目追求大而全的保障，更别跟风买一堆用不上的长期保险。不少朋友听别人说这个好那个也不错，一下子买了三四份长期保险，最后每年缴费要几万块，本来计划出去旅游的钱都拿去缴保费了，生活质量下降不少，其实仔细看下来，好几份保障都是重复的，根本没必要。你只需要根据自己的核心需求买，年轻人先把重疾和定期寿险配好，中年人再加一份够额度的医疗险，老年人优先选核保宽松的防癌类长期保险就行，先把核心保障做足，手里有余钱再慢慢补充其他保障，一步一步来就好。

投保之后别随便就退保，更别听别人说旧产品不好就换新产品。有位28岁的刘先生，投保了一份长期重疾险已经交了三年，后来刷到别人说新产品更好，就一时冲动退了旧的买新的，结果退旧产品的时候只拿到了不到三分之一的已交保费，损失了快两万块，而且新产品重新算等待期，等待期内要是出险根本不赔，反而断了自己的保障。如果你觉得之前买的保障额度不够，可以再加保，没必要直接退保，除非真的是这份保险完全不符合你的需求，那也要等新的保险生效过了等待期，再退旧的，别让自己陷入没有保障的空窗期。

图片来源：unsplash

四. 缴费赔付实用指南

长期保险的缴费方式，大多可以按月缴或者按年缴，大家完全可以结合自己的收入结构选，不用硬跟着别人选。刚入职场没多少积蓄的年轻人，每个月固定发月薪，选月缴就很合适，每个月扣个几百块，分摊下来压力小，不会因为一次性掏几千块影响日常开销。比如我们刚才说的25岁的小周，刚工作一年，每个月到手薪资五千出头，选了三十年缴费期的月缴，每个月只需要扣三百二十多块，一顿聚餐的钱，完全不影响他交房租、买日常用品，也没耽误他拿到足够的保障。

如果是每年拿固定年终奖，或者手里有一定积蓄，平时不太喜欢记缴费日期的朋友，选年缴就更省心。年缴一般还会有一点费率优惠，算下来总保费会比按月缴稍微少一点，每年只需要记一次扣费，不容易因为忘记缴费导致保单停效。38岁的李哥做销售，每年年底都有一笔年终奖入账，他就给自己和妻子的两份长期险都选了年缴，每年年底从年终奖里扣保费，不用每个月记着扣费的事儿，还省了小一千块的总保费，特别合他的心意。

这里提醒大家，不管选哪种缴费方式，都记得开通自动扣费，提前把钱存进扣费账户，避免断缴。如果真的不小心忘了缴费，长期险一般都有六十天的宽限期，宽限期之内把保费补上，保障依然有效，不会影响后续理赔。要是超过宽限期还没补上，保单会进入中止期，这时候出险就得不到赔付了，想要恢复保障还得重新做健康告知，比较麻烦，大家一定要多留心。

理赔的时候不用慌，只要走对流程，准备好材料，处理起来都很顺畅。出险之后第一时间联系你的保险顾问或者保险公司官方客服报案，说清楚出险的时间、原因、具体的治疗情况就可以。

报案之后按照要求准备材料，一般需要准备的就是医院的正规诊断证明、完整的医疗费用清单和发票、检查报告，要是涉及意外或者身故，准备好对应的身份证明材料就可以。还是拿之前的王阿姨举例，她去年因为高血压并发症住院，出院之后整理好了所有材料提交给保险公司，不到一周理赔款就到账了，全程没有额外折腾。提交材料之后就等待保险公司审核，审核通过之后理赔款会直接打到你预留的银行账户里，要是材料有问题，保险公司也会主动联系你补充，不用到处跑，大部分线上投保的产品，直接在手机上就能提交材料，非常方便。

结语

现在你搞懂啦，咱们日常说的长期保险，常见的就是长期重疾险、长期寿险、长期医疗险这类，能给你提供长期稳定的保障。不同经济、年龄、健康状况的朋友都能找到适配的产品，只要跟着咱们说的，先选对适配方向，如实做健康告知，看清条款，走线上线下正规流程就能办理，选好合适的缴费方式，之后出险按要求提交材料就能申请赔付，希望大家都能买到适合自己的长期保障，给生活加上稳稳的防护盾。

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