患恶性肿瘤后买重疾险可以吗多少钱
引言
嘿，朋友们，如果你或者身边亲友曾经患过恶性肿瘤，是不是心里一直打鼓：都得了这个病，还能买重疾险吗？真能买的话，又要花多少钱呢？别着急，今天我们就来把这两个问题说清楚。
一. 患病后能买重疾险吗
不是所有患过恶性肿瘤的朋友都没法买重疾险，得看你的具体病情和康复情况来判断，不同情况结果差别挺大的。
我身边有个真实例子，42岁的林姐两年前查出了甲状腺乳头状癌，做了切除手术之后，连续两年每次复查的指标都正常，没有复发迹象，她找代理人提交了所有的复查报告、手术记录之后，最后顺利通过了核保，成功买到了重疾险。这种属于恶性肿瘤里预后比较好的类型，发现的时候是早期，治疗之后康复稳定，满足保险公司要求的观察期，就有机会投保成功。
如果你是患了早期的皮肤基底细胞癌、早期宫颈癌这类恶性肿瘤，做完手术之后满2到3年，复查没有任何异常，身体各项指标都回到正常范围，也没有其他并发症，大部分保险公司会对你的情况进行人工审核，通过之后就可以正常投保，部分产品可能会做责任除外，也就是合同里约定不再保你得过的这类肿瘤相关责任，但其他部位的重疾保障依旧有效，也能给你提供不错的保障。
如果你是刚确诊恶性肿瘤，还在治疗或者刚做完手术，没满保险公司要求的康复观察期，或者复查的时候发现还有肿瘤残留、指标异常，这种情况基本没法买到正常的重疾险。我认识的老周就是，去年刚查出来肺癌，还在做化疗，想着先买上重疾险后续能理赔，结果提交投保申请之后直接被拒保了，这个结果其实很正常，保险公司也需要把控风险。
还有一种情况，如果你是已经康复了五六年以上，各项检查一直都没问题，不管是哪类恶性肿瘤，只要没有复发转移，也没有其他基础病，除了常规重疾险，部分保险公司还会给出正常承保的结果，不会随意除外责任。给大家一个明确建议，不管你现在康复了多久，都可以试着提交完整的病史资料申请核保，先不要自己直接放弃，多试不同的渠道，总会有符合你情况的选择。另外也要提醒大家，就算没法买常规重疾险，也可以先考虑其他替代保障，不用死磕这一类产品。
二. 哪些情况易被拒保
刚确诊还在治疗阶段的恶性肿瘤患者，基本都会被拒保。我身边有个42岁的刘大哥，去年单位体检查出肺腺癌，刚拿到病理报告没出院就想着赶紧买重疾险，怕后续治疗花太多钱，连着投了好几家都被直接拒了。保险公司核保有明确的判断标准，这个阶段病情不稳定，后续理赔概率太高，肯定不会承保。
康复时间不足要求的，也容易被拒保。不同产品对恶性肿瘤术后的康复观察期要求不一样，一般都需要术后满1到3年，部分要求更久。38岁的赵姐去年春天做了甲状腺癌手术，术后才半年，复查指标刚正常就急着投保，所有投保申请都没通过。大多保险公司需要看到足够长时间的稳定复查报告，才能判断后续复发风险，没满足观察期要求，基本过不了核保。
术后复查指标持续异常的，也会被拒保。45岁的孙哥得了早期肝癌，术后已经两年，但是每次复查甲胎蛋白指标都比正常范围高一点，医生也说不出明确的问题，只是让持续观察，他连着投了三次重疾险，每次都被拒保。核保人员看不到完全稳定的身体状态，没法确定后续风险，自然不会同意承保。
肿瘤恶性程度高、预后效果差的，也容易被拒保。比如某些恶性程度较高的肿瘤，就算已经做了手术切除，后续复发转移的概率还是比较高，保险公司核保的时候，会直接参考肿瘤的分型和分期，这类情况大多会给出拒保结论。50岁的周叔就是这种情况，确诊恶性程度较高的肿瘤，术后已经两年，各项复查都还算稳定，但还是没能通过核保。
隐瞒病史投保的，不仅会被拒保，就算侥幸承保，后续理赔也会被拒绝。之前有个患者小吴，确诊恶性肿瘤手术后，投保的时候故意没填病史，想着熬过两年就没事，结果第二年复查发现复发，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的手术记录，直接拒赔还解除了合同，交的保费也只退了现金价值，得不偿失。所以只要是被问到的病史，一定要如实说，别抱着侥幸心理。
三. 投保必注意这些细节
第一点，必须如实告知所有病史，千万不能抱着侥幸心态隐瞒。我见过一个真实案例，42岁的刘先生三年前做过早期肺癌手术，术后恢复得一直不错，找投保渠道咨询的时候，工作人员提醒他要把之前的看病记录、复查报告全部如实提交，结果刘先生觉得自己都治好这么久了，不说也没人发现，就偷偷删掉了确诊肺癌的记录，只填了个小肺炎的病史。没想到一年后刘先生肿瘤复发，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的住院记录，直接以未如实告知为由拒绝理赔，还解除了合同，交的一万多保费也只退了现金价值，连一半都没到，刘先生后悔也晚了。哪怕你已经康复五六年，也要把之前的确诊报告、手术记录、每次复查的结果全部完整提交，保险公司核保有专门的流程，不会故意卡好条件的投保人，隐瞒才是真的坑自己。
第二点，要问清楚产品的等待期要求，不同产品对已经患过恶性肿瘤的投保人，等待期要求不一样。普通健康人买重疾险，等待期一般是九十天或者一百八十天，但不少针对有肿瘤病史投保人的产品，等待期会更长，有的要一年甚至两年，等待期内如果肿瘤复发或者转移，大多是不会赔付的，有的甚至会直接解除合同。你投保前一定要问清楚等待期时长，结合自己的康复时间选，比如你已经术后两年无异常，就别选等待期两年的产品，尽量选等待期更短的，更早拿到完整保障。
第三点，一定要看清楚条款里的免责内容，别拿到合同就扔一边不管。有不少产品，会把原发恶性肿瘤的复发、转移，或者投保前已经发现的相关异常列为免责，如果你不看清楚，等到理赔的时候才发现责任不在保障范围内，白白交了好几年保费。比如赵阿姨术后投保，没仔细看条款，后来才发现这款产品不保她原来位置肿瘤的复发，只保新长出来的原发癌，要是你本身希望能覆盖原来肿瘤复发的风险，就得挑责任包含这一项的产品，别糊里糊涂签了字。
第四点，要选合适自己身体情况的核保渠道，别瞎投一气。现在不少人喜欢网上自助投保，自助投保的健康告知都是固定问卷，只要得过恶性肿瘤，大多直接过不了，这种情况你就别反复投了，反复投保被拒，还会留下记录影响后续投保。你可以找线下的保险经纪人，走人工核保流程，把你的完整康复报告提交给保险公司，让核保人员人工判断，这样通过的概率比自助投保高很多。要是你术后时间够长，各项指标都正常，还可以尝试投保专门针对癌症幸存者的开放投保产品，核保门槛会更宽松一点。
第五点，要结合自己的经济情况选缴费方式，别硬扛着一次性交齐或者选太短的缴费期。对于已经得过恶性肿瘤的朋友来说，保费本身会比健康人高一点，如果你手里预算不是特别充裕，就尽量选长一点的缴费期，比如二三十年缴费，这样每年要交的保费就会少很多，不会给日常生活造成太大压力，哪怕后续身体出问题不需要保障了，也可以随时停缴，不会损失太多。要是你预算充足，再考虑缩短缴费期，少交点总利息就可以了。
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四. 保费大概在啥区间
先给你说最直接的结论：已经患过恶性肿瘤之后，哪怕成功买到重疾险，保费也没法给出一个固定数字，会根据你的实际情况浮动，不同条件的人保费差距还挺大的。
就拿30岁到40岁这个年龄段来说，如果你得的是预后很好的早期恶性肿瘤，比如乳腺原位癌、甲状腺乳头状癌这类，术后满3年，每次复查所有指标都完全正常，没有任何异常提示，投保一份保额30万的重疾险，保到70岁，选20年缴费的话，年交保费大概在3500到6000块之间。我身边有个真实的例子，32岁的林女士，两年前做了甲状腺乳头状癌切除手术，之后每次复查都没问题，成功投保之后，年交保费是4200块，和健康体投保比起来，只贵了不到1000块，这个涨幅其实很多人都能接受。
要是你年龄在40岁到50岁之间，同样是术后康复情况不错的早期恶性肿瘤，同样投30万保额保到70岁，20年缴费，年交保费大概在6000到10000块上下。拿46岁的赵哥来说，他4年前查出来早期结肠癌，手术之后一直规律吃药复查，各项指标都稳定，成功投保之后年交保费是8300块，比同年龄健康体投保贵了大概2000多，如果你预算比较宽松，完全可以承担；要是预算有限，也可以把保额降到20万，这样年交保费就能降到5000多，压力会小很多。
如果是年龄超过50岁，恶性肿瘤术后满5年，所有指标都正常，投20万保额保到终身，选15年缴费，年交保费大概会在12000到18000块之间。这里要提醒你，年龄超过50岁之后，哪怕是健康体买重疾险，保费本身就不低，患过恶性肿瘤之后成功投保，保费还会再上浮一些，如果你预算有限，不用硬选终身保障，可以改成保到80岁，保额也可以适当调低，这样年交保费就能降到七八千块，对普通家庭来说压力也没那么大。
还有一种情况，如果你是恶性肿瘤术后不到5年，但康复情况非常好，部分产品也会给出承保结论，不过保费会上浮更多，一般会比同条件康复满5年的人贵20%到30%左右。我给你的建议是，如果不是特别急，可以等康复时间够了再投保，能省不少保费；如果确实想早点拥有保障，就根据自己的预算调整保额和保障期限，不用一味追求高保额长保障，适合自己经济情况才最重要。
结语
现在咱回头回答标题的问题：患恶性肿瘤后不是绝对买不了重疾险，关键看你的病情类型、康复时间和复查结果，越早康复、预后越好，投保成功的机会就越大。至于价格，年轻、康复情况好的朋友一年几千块就能拿下，年龄偏大的朋友保费会相应高一些。如果你正处于康复期，又想补充重疾保障，不妨先整理好全套的复查病历，找靠谱的保险顾问帮你试投，如实做好健康告知，总会匹配到适合你的保障。
达尔文12号重疾险
