在境外怎么购买意外险呢 两份意外险都可以报销吗

引言

打算出境出行的朋友，是不是都有这样的疑问：在境外怎么才能买到合适的意外险？要是手里已经有一份意外险，再买一份的话两份都能报销吗？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.国内渠道选购更稳妥

直接给你说结论，打算去境外出行，不管是旅游、出差还是短期探亲，优先选国内正规持险机构的渠道买意外险，别乱找境外不知名机构下手，踩坑的概率真的不低。

之前我身边有位准备去东南亚探亲的张阿姨，出发前听当地亲友说境外买当地意外险更划算，价格比国内便宜不少，她动心了就直接在当地找了个小机构买了。结果去当地的菜市场买菜，不小心被自行车蹭倒摔骨折了，住完院找机构理赔，对方一会说她的摔伤不在承保范围内，一会说需要补一堆当地机构开的证明，张阿姨人生地不熟，语言又不通，折腾了快俩月都没拿到理赔，最后只能自己承担所有医药费。

如果你走国内正规渠道买，就不会有这种麻烦，你买完之后所有的咨询、报案、理赔对接，都可以用中文沟通，不管是打电话找客服，还是线上在官方平台提交材料，都能顺畅对接，不会出现沟通卡壳的情况。像去年准备去欧洲玩的小王，出发前一周在国内正规平台买了境外意外险，到当地之后不小心吃坏东西引发急性肠胃炎，住了三天院，他回到国内之后，直接按照平台指引上传了所有就医材料，不到一周就拿到了理赔款，全程不用倒时差联系境外机构，也不用找人帮忙翻译材料，省了超多麻烦。

现在国内正规渠道购买操作也很简单，你只需要打开持牌机构的官方网站，或者找正规第三方保险平台，输入你的出行时间段、出行目的地，就能直接筛选符合要求的产品，选好之后直接在线缴费，电子保单很快就能发到你的邮箱，出门带着电子保单就可以，不用特意带纸质材料，很方便。

不同情况的朋友，也可以对应选不同方案：年轻朋友出去是自由行，还会安排一些特色项目，选的时候可以把保额选得稍高一点，直接在线买就行，十分钟就能搞定；中老年朋友出门，要是不太会操作线上渠道，也可以找正规持牌保险经纪人线下咨询，帮你核对好保障范围再下单，也很放心；要是你是单位安排出差，直接让单位对接国内渠道统一购买，也比自己在境外找渠道靠谱得多。

二.医疗津贴赔付有讲究

先给大家说清楚，意外险里的报销型责任和津贴型责任不是一回事。报销型就是你花了多少医疗费用，拿着票据去申请理赔，保险公司只会按照条款约定的比例给你报销，不会让你拿到超过实际花销的钱。哪怕你买了两份意外险，只要是报销医疗花费，两份加起来赔的钱，也不可能超过你自己掏出去的总费用，不存在重复报销赚差价的情况。

给大家举个实打实的例子，前段时间我朋友小何去边境城市玩，不小心崴了脚，在当地诊所处理加拍片子，一共花了一千八百多块钱。他之前分别在两家国内公司买了两份意外险，每份都涵盖意外医疗责任。他一开始以为两份能各报一千八，结果申请理赔的时候才知道，第一家公司给他报了一千三，剩下的五百多拿到第二家公司，也就只报了剩下没报的这部分，最后加起来就是一千八，一分不多。

那津贴型责任不一样哦，意外住院津贴是按照你实际住院的天数给你赔钱，和你实际花了多少医疗费没关系。只要你符合理赔条件，买了两份意外险，两份都能给你发津贴，不用互相抵扣。

再给大家说个真实的例子，之前张叔出门骑车被蹭倒，摔断了一根肋骨，住了十天院。张叔平时对保险比较上心，早几年分别买了两份不同的意外险，每份都带一百块钱一天的意外住院津贴。最后申请理赔的时候，两份保险公司各给了张叔一千块钱津贴，加起来一共拿了两千，这两千块钱张叔可以随便用，哪怕医疗费已经通过医保和医疗报销责任报完了，这笔津贴照样能拿。

给大家直接说可操作的建议：如果你打算买两份意外险，先把每份的责任拆开看。分清哪些是报销医疗费用的，哪些是按天给津贴的。买的时候不用给报销型责任买太高额度，够覆盖你可能花的钱就行，反而是津贴型责任，如果你愿意多配一份也没问题，符合条件就能多拿一份补贴，可以用来补住院期间的误工费、伙食费，挺实用的。最后申请理赔的时候记好，报销型的发票只能给一家公司，要是需要第二家报剩下的部分，找第一家公司开分割单就行，别自己把发票弄丢，耽误理赔进度。

三.不同人群挑选有策略

年轻上班族打算出境短游，预算不算多，行程以城市观光、休闲购物为主，不需要挑战高风险项目。建议选基础款境外意外险就够用，挑包含境外紧急医疗运送、意外门诊报销责任的就行，不用为用不上的责任多花钱。比如刚工作两年的小周，去年去港澳玩了五天，选了一份三百出头的基础款，保额够用，也没给自己的旅行预算添负担。

退休长辈打算出境探亲或者短途旅居，年龄大多超过六十岁，不少普通意外险对高龄人群有投保限制。建议专门挑支持高龄投保的境外意外险，重点看医疗报销额度，优先选包含异地就医转运责任的产品。长辈本身可能有一些基础毛病，万一发生意外摔倒之类的情况，足够的医疗额度能减少后续花销压力，转运责任也能帮着安排合适的救治地点。比如张阿姨今年六十七，打算去境外看女儿，专门挑了支持七十岁以内投保的产品，医疗额度选了中等偏高的，保费也就不到五百，全家人都放心。

预算比较宽松，打算出境玩半个月以上，还安排了潜水、徒步这类项目的游客，可以搭配两份不同责任的意外险。一份做基础意外医疗报销，一份加保高风险项目保障，这样既覆盖日常意外，也能给自己玩特色项目添份保障。比如去年去东南亚长期旅行的小吴，本身买了一份基础境外意外险，又加投了一份包含水上项目责任的，后来浮潜的时候不小心刮伤了腿，两份保单加起来报销了全部的医疗费用，自己没花多少钱。

本身已经买了一份普通人身意外险，还想再补一份境外意外险的朋友，不用担心重复投保浪费钱。普通人身意外险的身故残疾责任是给付型的，就算买两份，出事之后两份都能按约定赔。只有医疗报销责任，总共报销的钱不会超过你实际花的医疗费用，所以这类朋友只需要补一份带境外医疗责任、覆盖你出行项目的短期限意外险就行，不用买高重复责任的长期产品，省点保费。

有慢性基础病的朋友出境，买意外险的时候要提前看好投保要求，大部分境外意外险对普通基础病没有投保限制，只要你能正常出行就能买，不过要注意，意外险只保意外导致的医疗费用，本身基础病发作产生的费用是不赔的，所以投保的时候不用隐瞒基础病，只要明确自己的保障需求，挑对包含意外医疗责任的产品就可以。

图片来源：unsplash

四.保留票据避免出岔子

不管你买了一份还是两份意外险，不管是在境外就医还是回国治疗，所有的就医票据都要完整保留，这是申请报销的核心凭证，缺一样都可能耽误理赔进度。

之前有位张阿姨跟团去境外逛景点，走路的时候不小心踩滑崴了脚，在境外当地的诊所做了紧急处理，花了小几千块医药费。当时诊所给了她一张手写的收费单，还有一张打印的药品清单，张阿姨嫌纸件皱巴巴的揣在口袋不舒服，看完就随手塞在了背包侧袋，等回国整理行李准备申请理赔的时候，手写收费单找不到了，只剩下半张药品清单。

张阿姨一开始想着，反正有支付记录，应该能申请报销吧？结果联系保险公司之后，工作人员说，支付记录只能证明你花了钱，没法证明这笔钱是用于意外导致的治疗，也没法核对具体的诊疗项目和花费金额，没办法直接走理赔。后来张阿姨折腾了小半个月，联系了当地的旅行社，又托当时带她去诊所的导游帮忙回去补开证明，折腾了快一个月才把材料补全，顺利拿到理赔，本来很简单的一件事，平白多了好多麻烦。

如果同时买了两份意外险，要同时申请两份报销的话，更要注意票据的保留。一般来说，第一家保险公司收了原件之后，会给你开出分割单，拿着分割单再去第二家公司申请剩余部分的报销就可以，你要做的就是提前把所有原件都复印或者拍照留底，哪怕原件交给第一家公司，自己手里也有备份，不会出现需要的时候找不到材料的情况。

除了收费票据，对应的门诊病历、诊断证明、检查报告，还有意外发生的相关证明，比如出行记录、场景说明，都要一并整理好收好。别觉得这些材料没用，真到申请理赔的时候，少任何一样都可能卡住流程，多花一倍的时间去补材料，本来出行回来开开心心，反倒因为这点小事闹心，提前做好整理保存，理赔的时候就能省超多力气。

五.免责条款提前细查看

不少朋友买意外险的时候，只盯着保额看，跳过免责条款不看，真出事了才发现压根不在保障范围内，白浪费了功夫。咱们买境外能用的意外险，这一步一定要提前做，别嫌麻烦。

你去境外游玩，大概率会尝试一些平时没接触过的项目，比如浮潜、冲浪、山地越野这些，很多普通意外险的免责条款里，会把这类高风险活动列进去。我身边就有这么个例子，小周跟朋友去海边玩，报了当地的深潜体验项目，下水的时候不小心碰伤了腿，回国之后找保险公司申请理赔，才发现买的这份意外险把深潜划入了免责范围，最后一分钱都没报成，只能自己掏医药费。

如果你去境外是单纯的休闲观光，不打算碰任何带风险的项目，选普通的境外可用意外险就可以，也不用特意找包含高风险项目的产品，还能省下一点保费。这种情况下，你只需要核对一下，条款里有没有把你计划参加的普通行程排除在外就好，一般普通的观光、购物、城市游览都不会有问题。

要是你本来就计划去境外玩点刺激的，比如去滑雪场地滑雪，去登山徒步，或者体验潜水、冲浪这些项目，那买的时候一定要翻到免责条款，一条一条对着看，确认你想玩的项目没有被划进免责里。要是找不到对应的内容，直接找客服问清楚，得到明确答复之后再下单，别自己猜来猜去，最后埋了坑。

还有一些特殊情况也要注意，比如不少意外险会把酒后出行、无合法资质的交通工具出行列入免责，你在境外打车或者坐当地交通工具，一定要选正规运营的车辆，别图便宜坐黑车，不然真出了事，保险公司是不赔的。另外，如果是因为自身违法违规行为导致的意外，也都在免责里，这点不管在哪买、买哪款都要记牢。

最后给大家提个可操作的小方法，你把打算买的产品免责条款里，和你出行相关的内容截个图存手机里，买完之后再过一遍，确认没问题再出发，真出事也能心里有底，不用慌慌张张找条款，还能避免因为没看条款吃大亏。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，想在境外获得意外险保障，直接在国内正规渠道买就好，不用特意跑到境外去摸索。至于买了两份意外险能不能都报销，得分情况看：要是报销医疗花费，两份加起来不会超过你实际花出去的钱；要是身故残疾这类给付型责任，买了两份就能拿到两份对应保额的赔付。大家只要根据自己的出行计划、经济情况选就可以，记得提前看清楚条款收好票据，就能安安心心出行啦。

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