随行交通意外险是什么 大保险意外险可靠吗

引言

你是不是出门坐个车、出个差，总忍不住琢磨这种跟着行程走的交通意外险到底管啥？又会疑惑名气大的保险公司出的意外险到底靠不靠谱？今天咱们就把这两个问题聊明白，给你想要的答案。

日常通勤意外怎么保

先给你说个身边的真事儿，去年春天我同小区的张姐，骑电动车下班，路上被变道的汽车蹭了，连人带车摔出去，胳膊擦了大面积伤口，膝盖缝了三针，前前后后医疗费花了快四千。那段时间她正好买了随行交通意外险，扣除已经走社保报销的部分，剩下符合条款的一千八百多，一周之内就报下来了，相当于自己没掏什么钱，她一直说这钱花得值。

如果你日常天天坐公交、地铁通勤，或者开私家车、骑电动车上班，一定要优先选覆盖多种公共交通工具+非机动车意外责任的产品，别选只保飞机火车长途出行的产品，那种对你日常通勤没用。我见过不少朋友图便宜，随手买了只保长途出行的，真在通勤路上出了事儿，才发现根本不在保障范围内，白花钱不说，还错过了理赔机会。

重点要关注意外医疗的保障内容，这部分和咱们普通人理赔关系最大。优先选不限制社保范围内用药的产品，万一通勤路上受伤，需要用进口的缝合线或者外用药品，也能正常报销，不用自己硬扛这笔费用。另外要注意意外医疗的免赔额，尽量选免赔额低的，免赔额越低，能赔到的钱就越多。举个例子，同样一万额度的意外医疗，100块免赔额，就比500块免赔额理赔的时候能多拿400块，实打实的好处。

不同经济情况的朋友，选法也不一样。刚毕业参加工作的年轻人，每个月结余不多，可以选一年期的产品，一年保费也就几十块，价格不高，保障额度够日常用就行，每年到期续保就可以，不会造成经济压力。已经工作几年，收入稳定的朋友，可以选保障期限更长的产品，省掉每年续保的麻烦，额度也可以适当拉高，毕竟万一出事，更高的额度能给你更足的支撑。

给经常骑共享单车、电动车通勤的朋友单独提个醒，一定要确认你买的产品里包含非机动车交通意外责任。不少普通的意外险不把非机动车通勤算进去，有些随行交通意外险会明确覆盖这类场景，买之前一定要翻条款确认这一点，别等出了问题才发现没保。另外，买的时候一定要如实填写个人信息，别虚报年龄或者职业，只要符合购买条件，正常投保就可以，理赔的时候才不会出问题。

大品牌值得信赖否

很多普通人买保险，第一反应就是找名气大的公司买，觉得大品牌开店遍全国，出事找得到人，肯定不会出问题，这个想法其实有对也有错，不能一竿子打死，也不能全靠名气选产品。

首先说靠谱性这块，国内所有正规保险公司，不管名气大小，都要符合监管要求才能开业，每款卖的产品都要备案，保证金、偿付能力都有硬性要求盯着，哪怕是名气小的公司，也不会随便出问题，更不会卷钱跑路。大品牌的优势其实是线下网点多，你想找业务员咨询、线下提交材料都方便，适合不习惯线上操作、就想面对面聊清楚的中老年人。

但是，大品牌不等于所有产品都划算，也不等于条款就一定宽松。我身边有个朋友，前年图牌子响，买了一款随行交通意外险，比同类产品贵了快一倍，出事之后才发现，条款里写了，只有乘坐运营商业车辆出事才能赔，自己骑电动自行车通勤出事不算在内，刚好他就是下班骑电动车被剐蹭了，最后一分意外医疗都没报，后悔当初没仔细看条款。

所以我的建议是，别光看公司名气，先盯着核心条款看。你买随行交通意外险，就一条条核对：覆盖不覆盖你常坐的交通工具，能不能报社保外的用药，意外医疗的免赔额是多少，免责条款里有没有你常遇到的场景。比如你天天骑电动车通勤，就得找把非机动车交通意外纳入保障的条款，不能光看公司牌子大就下单。

如果你的经济条件比较宽松，又习惯线下服务，那选大品牌的随行交通意外险没问题，只要提前把条款核对清楚，符合你的出行需求就可以买。如果你的预算有限，想花更少钱买更高额度，只要找合规备案的产品，不用执着于大品牌，重点把额度、保障范围、报销规则核对清楚就行。

最后再提一句，不管选大品牌还是中小品牌，买完之后都可以去监管平台查一下产品备案信息，确认是正规产品之后，再结合自己的出行习惯、预算、服务需求做决定，别被品牌名气绑架，适合自己的才是对的。

老人小孩怎么选合适

先讲给老人买的情况。很多老人平时出门遛弯、逛菜市场，偶尔还要坐公交去子女家，本身腿脚不灵便，反应也慢，发生交通意外的概率比年轻人高不少，选的时候得抓准核心需求。

核心要优先选意外医疗报销额度够高的，而且得挑不限社保用药的产品。之前小区里张阿姨坐公交出门，急刹车的时候没站稳摔倒，膝盖骨折，医生建议用进口的固定材料，不走社保，要是选的只报社保内用药的随行交通意外险，这笔钱就得自己出，刚好张阿姨之前选的不限社保报销，最后这几千块的材料费都报了七成，省了不少开支。给老人买的时候，别买那种捆绑一堆没用责任的，什么身故保额堆得特别高，老人本身不需要这么高的身故杠杆，花冤枉钱在没用的责任上，不如把预算都堆在意外医疗上。

然后要注意购买的年龄限制，不少随行交通意外险有最高投保年龄，有的到70岁，有的到80岁，给家里高龄老人买之前，一定要先看清楚投保年龄要求，别填完信息才发现不符合要求，白耽误功夫。健康告知也要盯紧，随行交通意外险一般健康要求都宽松，大部分老人有高血压糖尿病也能买，别自己瞎隐瞒，按照要求如实填就行，一般不会卡人。

接下来讲给孩子买的情况。孩子平时上学放学要坐校车、公交，周末跟着家长出门打车坐地铁，到处乱跑，注意力不集中，很容易出小意外，选的时候重点抓门诊报销。我朋友家的孩子，坐私家车出门，开车门的时候没注意蹭到旁边的电动车，胳膊刮了好大一个口子，去医院缝针换药加打破伤风，花了快一千五，因为买的随行交通意外险包含交通场景的意外门诊，社保报完之后剩下的部分，基本都报销了，自己只掏了几十块钱。

给孩子买的时候，不用追求太高的身故保额，按照监管要求选就可以，不用额外多花钱堆保额，把预算放在意外门诊和住院报销上就好。如果孩子经常跟着家长跨省出行，可以选不限医院所在地的产品，别选只能在老家社保定点医院报的，出门在外出事也能正常报。预算有限的家长，一年几十块就能买到不错的基础保障，不用买那种一年好几百的，性价比不高。

最后给不同情况的老人小孩再补个具体方案。要是家里老人身体健康，年龄没超过70岁，预算一个月十块钱以内，就选意外医疗五万以上、不限社保的产品就够，覆盖日常坐公交打车的意外足够。要是高龄老人超过75岁，找支持高龄投保的宽松产品，重点保意外医疗就行，不用加其他责任。孩子不管多大，只要上学了需要日常通勤，预算每年五十块左右，选意外门诊两万以上、不限社保用药的就够，要是经常出远门旅游，可以再补点公共交通的额外责任，也花不了多少钱。

图片来源：unsplash

报案理赔有什么技巧

第一，出事之后第一时间报案，别拖着。去年赵女士坐网约车出行，车辆急刹导致她腰部扭伤，当时忙着去医院检查，忘了及时通知保险公司，隔了快两周才报案。最后因为间隔时间太长，保险公司需要额外花时间核实事故发生的经过和伤情关联性，理赔流程硬生生多拖了一个多月，所以出了交通意外，只要条件允许，第一时间联系保险公司就对了，别给自己添不必要的麻烦。

第二，所有票据和证明材料一定要收好，别弄丢也别涂改。比如你坐公交的时候磕破了头去医院处理，门诊的挂号单、缴费发票、医生写的病历、检查报告，这些全部整理好放一起，每一张都要保留原件。之前有个小伙子骑车跟电动车剐蹭擦伤，看完病把发票随手放包里，洗裤子的时候一起洗了，发票字迹全糊了，最后只能跑回医院重新找档案补打，来回折腾好几趟，耽误了不少时间。如果是涉及到交通相关的意外，交管部门出具的相关文书也要一并保存，这是保险公司认定事故责任的关键材料，缺了这个会影响理赔进度。

第三，报案的时候说清楚细节，别乱说也别漏说。你打电话报案的时候，要讲清楚出事的时间、地点、具体是坐什么交通工具出的事、受伤的情况是什么样的，别随便说自己有旧伤，也别隐瞒本次意外导致的伤情。之前有个大爷坐长途汽车摔了，本来是膝盖新伤，报案的时候顺口提了一句自己之前膝盖就有点不舒服，保险公司为了区分新伤旧伤的责任，特意让大爷去做了伤情鉴定，折腾了半个多月才出结果，本来能很快办完的理赔，平白多了一堆流程。

第四，按照保险公司的要求配合核实，别抗拒也别隐瞒。如果保险公司需要你去指定的机构做伤情核实，或者需要补充额外的材料，按照要求配合就好，别想着隐瞒自己之前的身体情况，也别提供虚假的材料，只要是本次意外导致的合理费用，符合条款约定都会正常赔付，隐瞒或者造假反而会直接影响理赔结果，甚至拿不到赔款。

第五，不同的情况走不同的理赔流程，别搞混。如果只是轻微受伤需要报销医疗费用，直接把整理好的材料上传或者寄给保险公司，审核通过后赔款会直接打到你预留的账户里。如果是涉及到伤残或者其他较重的情况，要按照要求做完相关的鉴定，拿到鉴定报告之后再提交给保险公司，家属代办的话，要提前准备好关系证明和相关的授权材料，带齐所有要求的文件，一次性办好，避免来回跑补材料。

结语

这下你弄明白了吧？随行交通意外险就是专门给出行路上的交通意外风险做保障的，不管日常通勤还是出门旅行，都能给你补一份兜底保障。大保险公司的意外险只要是正规备案的产品，本身是可靠的，只是你得擦亮眼睛盯着条款内容，别光冲着牌子买单。不同人群按需挑就好，年轻人常坐公共交通，重点看对应交通责任额度；老人小孩侧重意外医疗报销范围，只要提前把条款读明白、留好理赔材料，真出事儿就能顺利拿到赔付，放心入手就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。