80万意外险骨折能赔偿多少钱
引言
摔一跤摔骨折了，买了80万额度的意外险，到底能赔多少钱呀？很多朋友碰到这种事都摸不着头脑，今天我们就一起来把这个问题说清楚。
意外险的保障范围
先给你说个真事儿，去年我楼下张大爷遛弯的时候踩滑摔了，右腿小腿闭合性骨折，他半年前刚买了一份保额80万的意外险，后来他找我帮忙捋赔付款的时候，我才发现好多人根本搞不清意外险到底保啥，今天直接说干货。
咱们日常买的80万保额意外险，一般分两块核心保障：意外身故伤残、意外医疗，有的还会附加意外住院津贴，骨折赔偿的钱，就是从这几个地方出的，不是说买了80万保额就能直接赔80万哈。先讲意外身故伤残，这部分是80万保额对应的主责任，如果骨折之后落下了残疾，会按照伤残等级按比例赔钱，最严重的情况才会赔满保额，单纯骨折没评上伤残的话，这部分不掏钱。举张大爷的例子，他摔了之后治好了，走路只是有点点跛，没达到评残标准，所以这部分一分钱都没赔，这点很多人都搞错，以为只要骨折就赔保额，其实不是的。
再讲意外医疗，这才是咱们日常摔骨折之后，赔钱掏医药费的核心部分，绝大多数意外险都带这个责任，少数只保全残身故的没有，买的时候一定要看清楚有没有加。张大爷买的这份意外险，意外医疗额度是5万，社保报完之后，剩下的自费药、钢板钉钱这些，去掉100块免赔额之后，几乎都报了，他自己前后只花了三千多，剩下全是保险公司出的。如果是没走社保的，一般报销比例会低一些，大多在60%到80%左右，这点一定要记清楚，买的时候优先选能报自费药、免赔额低的意外医疗。
然后说说附加的意外住院津贴，这部分是你骨折住院的时候，每天给你发固定的钱，用来补误工费或者生活费，比如你买的是每天150块的津贴，住了20天院，就是3000块，这个钱和你医药费报销不冲突，额外给的。张大爷买的这份就带这个责任，他住了12天院，拿到了1200块津贴，刚好抵扣了住院期间的护工餐费，相当于额外赚了一笔零花钱，很多小骨折不住院的话，这个津贴就拿不到。
还有一点要提醒你，不是所有的骨折都能赔。比如你是故意摔的、因为本身骨头疾病不小心摔折的、或者做高风险运动摔的，这些大多不在保障范围里，普通日常买菜、遛弯、上下班路上摔的骨折，这些都符合要求，直接申请理赔就行。对了，还有一些意外险会专门加骨折专属赔付，就是只要确诊骨折，就直接给一笔钱，这个属于额外的福利，买的时候如果有这个附加责任，性价比会更高。如果你平时经常出门、家里有老人小孩容易摔碰，买意外险的时候一定要优先看意外医疗的报销范围，别只盯着高保额看，毕竟真出了小意外，能用得上的还是医疗报销。
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骨折赔偿标准解析
我先给你举个咱们生活里常碰到的例子吧。张姐今年42岁，下班骑电动车买菜的时候，被路边突然拐出来的自行车刮倒，胳膊摔骨折了，之前她买的就是保额80万的意外险。那最后她赔了多少钱呢？可不是直接赔80万哦，得分情况说。
第一种情况，你是门诊或者住院治骨折，花的医疗费在意外险的意外医疗额度里报。张姐这次打石膏、换药、拍片子加起来花了将近9000块，她买的这份意外险意外医疗额度是5万，去掉100块免赔额，剩下的医保报完之后的部分100%报销，最后意外医疗给报了7200块，这部分花多少报多少，不会超过你实际花的钱，也不会超过意外医疗的额度，跟80万的总保额关系不大。
第二种情况，要是骨折挺严重，治完之后落下残疾，影响正常活动了，那就会按伤残等级，乘以比例来赔，这时候才会用到80万的保额。比如咱们邻居小李，26岁，爬山摔了，脚踝骨折，康复之后去做伤残鉴定，评定为10级伤残，那赔付比例就是10%，80万保额乘以10%，就能拿到8万块的伤残赔付。如果是等级更高的伤残，比例也会对应提高，比如7级伤残赔付比例是40%，就能赔32万，这个钱是直接给你自己支配的，不用抵医疗费，用来养身体、弥补误工损失都可以。
还有一种比较特殊的情况，就是一些意外险会单独加骨折津贴责任，比如你的骨折符合约定的情况，按部位给一次性津贴，或者按住院天数给每天补贴。还是说前面的张姐，她买的那份意外险就有这个责任，她胳膊骨折符合约定，额外给了1500块的骨折津贴，加上之前报的医疗费，一共拿到了8700块。要是你是多处骨折，部分产品也会分开按约定给津贴，这个你买的时候看清楚条款就行。
我给不同情况的朋友提个实用建议，如果你是经常骑车上下班、偶尔出门运动的年轻人，选意外险的时候别光盯着总保额，一定要看意外医疗的额度够不够，能不能报销社保外的用药，比如很多骨折需要用进口钢板，社保报不了，如果意外医疗能报社保外，就能帮你省一大笔钱。如果你是退休之后经常跳广场舞、遛弯的中老年人，本身容易滑倒摔跤，除了意外医疗，尽量选带骨折津贴的，住院的时候每天多几百块补贴，也能减轻家里的负担。最后提醒你，一定要记得，骨折治疗结束后，想拿伤残赔付，一定要找条款约定的有资质的鉴定机构做评级，不然拿不到赔款哦。
如何选择适合的意外险
先得看你自己的日常出行场景选，天天坐办公室摸鱼的打工人，和天天跑工地、跑外卖的朋友，需要的保障力度完全不一样。我给你举个例子，30岁的小林是朝九晚五的白领，平时上下班坐地铁，周末偶尔出门爬山，他选意外险的时候，选100万保额的综合意外险就够，一年保费也就两三百，骨折这类意外能覆盖，日常出行的意外保障也够，不会花冤枉钱。如果是40岁的王师傅，在装修工地做木工，属于高风险职业，很多普通意外险不保障这类职业，买错了出险了赔不了，得选专门支持高风险职业投保的意外险，预算够的话，直接选80万保额，保费一年几百块，干活的时候万一摔了骨折，也能拿到对应赔偿。
然后看年龄分层选，给家里五六十岁的老人买，和给十几岁的孩子买，侧重点不一样。老人容易摔跌滑倒，骨折概率特别高，选意外险的时候，重点盯意外医疗的额度和报销范围，最好选不限社保目录报销的，意外医疗额度选个5万以上，80万的身故伤残保额配上，一年保费也就两三百，我邻居张阿姨62岁，去年下楼买菜摔了骨折，花了快4万，其中有1万多是自费的进口钢板，就是因为她儿子选对了意外险，意外医疗能报自费项目，最后赔了差不多3万8，自己只掏了两千多，特别实用。给孩子买的话，孩子活泼好动，磕磕碰碰多，不用追求太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有规定，选50万保额搭配足额意外医疗，再加上1万左右的意外住院津贴就够，剩下预算可以留着给大人加保障。
结合你的经济条件选，刚毕业参加工作的年轻人，手头不宽绰，每个月工资除去房租吃饭剩不了多少，那就选一年期的意外险，一年一两百就能买到五六十万保额，骨折保障也全，缴费就是一年一交，不用有长期缴费压力，等以后收入涨了，再调整保额也没问题。如果是已经成家，上有老下有小的中年人，经常开车出差，预算充足，可以把保额提上来，选80万到100万保额的，意外医疗也选更高额度的，一年也就几百块，一顿饭钱就能买一整年的保障，不会给家庭经济带来负担。
要看健康要求，意外险大部分健康要求很宽松，就算有三高、糖尿病这些常见慢性病，也能正常买，不用太担心。但如果是有比较严重的肢体活动障碍，比如之前已经摔过一次骨折留下了后遗症，买的时候要如实告知，不要隐瞒，不然理赔会出问题，可以选专门允许既往症投保的意外险，虽然价格稍微高一点，但能顺利理赔。
最后要盯紧条款里的骨折相关细节，别只看总保额就下单，有些意外险会把伤残评级和额外保障分开，比如有的会给特定的骨折加发赔偿金，确诊骨折就能额外赔一笔钱，用来付营养费、护理费都够，这种就很实用。另外要看清楚免责条款，比如哪些情况骨折不赔，像酒驾、违规驾驶这类明确不赔的要记清楚，自己符合投保要求再买，别买完了才发现不能赔。
购买意外险的小贴士
第一个小贴士，看清楚骨折赔付的条款约定，别光盯着保额买。很多朋友一看有80万保额就直接下手，根本没注意条款里对意外骨折的赔付限定。比如你是跑步崴脚摔骨折，还是干家务滑倒摔骨折，都得在保障范围内才赔，如果你买的只保特定场景的意外，日常生活里的意外骨折可能就不赔。我邻居张阿姨之前图便宜买了一款意外险，保额写的挺高，结果她在家擦窗户摔骨折，最后一分意外医疗都没报，原来这款只保出行路上的意外，坑就坑在没提前看条款。建议大家不管选哪款，先翻到保障责任那页，把关于意外医疗、骨折赔付的内容划出来，确认覆盖日常出行、居家、户外运动这些常见场景再下手。
第二个小贴士，别忽略意外医疗的实用性，很多人只盯着身故伤残的高保额。80万意外险一般包含身故伤残责任和意外医疗责任，如果是骨折，大多用到的是意外医疗报销和可能的伤残赔付。要是你只看重80万的身故保额，意外医疗额度只有几千块，那自己花的几万医药费根本报不完，等于白买。我同事小周去年骑共享单车摔了，胳膊骨折手术加住院花了三万多，他买的意外险身故保额够高，但意外医疗只有一万，最后自己掏了两万多，悔得不行。建议普通人买意外险，意外医疗额度至少安排2万以上，要是你经常出门运动、干体力活，可以提到3-5万，再加上80万的身故伤残保障，骨折这种情况就能覆盖得比较全。
第三个小贴士，确认报销范围和免赔比例，能帮你多报不少钱。有的意外险意外医疗只报社保范围内的用药，要是你骨折用了进口钢板、进口耗材，超出社保的部分一分都不报，自己还是要掏一大笔。还有的意外险设置了一两百的免赔额，低于免赔额的部分不给报，报销比例也只有80%，算下来也会少报不少。我表哥之前骨折用了进口钢板，花了两万多耗材钱，因为他买的意外险只报社保内，这两万多全得自己出。建议大家尽量选不限社保报销、0免赔、报销比例在90%以上的，哪怕贵个几十块，真出事的时候能帮你省大几千甚至上万，太值了。
第四个小贴士，根据自己的情况选保额，不是所有人都需要80万保额。要是你是刚毕业的学生，收入不高，平时主要就是坐办公室上下班，意外风险不算特别高，可以选30-50万保额，先把基础保障做足，等收入涨了再提额，没必要硬扛80万的预算。要是你是家庭经济支柱，平时经常出差跑业务，或者干装修、快递这类体力活，意外风险比较高，选80万保额就挺合适，真出事了能给家里留足保障，骨折要是落下伤残，也能拿到一笔赔付弥补收入损失。要是你已经退休，平时就是出门买菜遛弯，选20-30万保额加上足够的意外医疗就行，重点放在意外医疗报销上，不用追求太高的身故伤残保额。
第五个小贴士，买之前如实填健康告知，别隐瞒身体情况。很多人觉得意外险不用看健康，其实不少意外险都有简单的健康要求，比如有的要求你不能有严重的肢体疾病、不能从事合同里约定的高风险职业。要是你本身干的是高危职业，买的时候填成坐办公室的职业，真摔骨折了保险公司会拒赔。我之前认识一个做装修的王师傅，买的时候图便宜选了只保办公室职业的意外险，后来干活从梯子摔下来骨折，保险公司查到他的职业不符合，直接拒赔了，白花了好几年保费。建议大家买的时候如实填职业和健康情况，职业换了及时跟保险公司说，该补差价补差价，该换产品换产品，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事吃亏的是自己。
结语
总结下来，80万保额的意外险骨折能赔多少钱，得看你骨折的严重程度、治疗花费还有你买的具体条款，不能一概而论哦。要是只是轻度骨折，花了几千块医疗费，那最多也就按实际花费报销完，一般几千到几万就搞定了；要是骨折严重到落了残疾，就会按残疾等级比例乘以80万保额来赔，等级越重赔得越多。提醒大家不管什么年龄段买意外险，都得优先看清楚免责条款，关注意外医疗的报销比例、有没有免赔额，别只盯着保额看。刚工作预算不多的年轻人，选一年几百块的一年期意外险就够，保额选够就行，意外医疗尽量选能报销社保外用药的；上有老下有小的中年人，预算够的话可以搭配长期意外险，补充更高额度；给老人买，优先挑意外医疗报销宽松、不问健康告知的产品就行，不用盲目追求高保额。拿小王举例，他之前花200多买了80万保额的意外险，骑电动车摔了骨折花了1.2万，其中有三千多是社保没报的钢板费用，因为他买的意外险能报社保外用药，最后除去100块免赔额，几乎全额报了，自己只花了几百块，这就是选对意外险的好处。大家选的时候多花两三分钟看看条款细节，真出事了才能顺顺利利拿到赔偿哦。
小蜜蜂6号意外险
