宠物险如何买？ 宠物保险价格
引言
养宠的你是不是总在担心毛孩子生病要花大价钱治病？是不是刷到不少宠物治病花大几千的帖子后，也动了买宠物险的念头？可打开投保页面一看，五花八门的选项让人看花眼，到底宠物险应该怎么选？不同保障的宠物保险价格又差多少？今天我们就把这些问题说清楚。
按需匹配险种类型
刚接到家的3月龄以内幼猫幼狗，本身疫苗还没打全，抵抗力弱，容易得猫瘟、犬瘟这类传染病，还可能因为乱啃异物闹出肠胃问题，选险种的时候直接挑含高发传染病治疗保障的就对了。我身边就有个朋友，上个月从宠物店抱回一只两个多月的小柯基，当时想着小狗看着活泼就没在意，结果到家第三天开始上吐下泻，送医院一查是细小，治疗一周花了快五千，他之前听了建议选了带传染病保障的险种，最后报销了三千多，大大减轻了刚工作的压力。如果你是刚养宠的学生，预算不多，就盯着核心的疾病医疗保障选，不用贪多加其他附加责任，性价比足够用。
养了一两年的青壮年宠，平时活蹦乱跳爱出门疯跑，这类宠物很容易出意外，比如出门遛狗被车蹭到，或者猫爬架摔下来骨折，还有狗狗咬破邻居家的沙发、抓伤客人这种第三方责任，选险种的时候优先加上意外医疗和第三方责任保障。我楼下的铲屎官，家里养了一只爱乱跑的边牧，上个月没牵稳绳子，狗狗冲出去把路边一个骑电动车的阿姨蹭倒了，不仅要给阿姨赔医药费，电动车也要修，自己家狗狗也被蹭破了皮缝了针，林林总总加起来花了快四千，因为他买的险种带第三方责任，最后这部分费用都按比例报了，没花太多冤枉钱。
养了7岁以上的老年宠，器官开始老化，很容易得糖尿病、关节炎、慢性肾病这类慢性病，选险种的时候，一定要挑包含慢性病治疗保障的。之前小区里有个阿姨养了一只8岁的美短，去年查出来得了慢性肾衰，需要长期吃药做透析，每个月治疗费差不多要八百，阿姨的退休金不高，压力很大，好在阿姨早几年给猫买了带慢性病保障的险种，每个月能报销一半左右的治疗费，一直坚持治疗到现在，猫猫的状态也维持得不错。要是你之前没给老年宠买过保险，选的时候注意看有没有年龄限制，不少险种对超过10岁的宠物会有投保限制，挑能投的，选核心的慢性病保障就好。
如果你家里的宠物经常得皮肤病、耳螨这种反复发作的小病，每次去药浴开药都要花钱，选险种的时候，可以挑包含常见病多次赔付的类型，不用怕赔过一次就不能再赔。我同事家的金毛因为是短毛加过敏性体质，一到梅雨季就犯湿疹，每个季度都要去医院做药浴，每次花费一两百，一年下来也小一千，她选的险种可以多次赔付常见病，每次看完病都能报百分之六十，一年下来也省了好几百。
要是你经常带宠物去外地，或者担心宠物走丢之后找不回来，想加个寻宠启事的广告补贴，可以选附加了找宠责任的险种，不用单独花太多钱，就能多一份保障。不过要是你家宠物平时都是足不出户，出门也牵得很稳，那这个附加责任可以不用加，把钱花在医疗保障上更实在。
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揪出条款隐藏坑点
先看先天性和遗传性疾病免责这一条。很多铲屎官接回家的宠物，没做过基因检测，根本不知道带遗传病，投保时不留意这条，出事肯定赔不了。我认识的铲屎官阿雯，养了一只英短蓝猫，养到两岁的时候猫查出多囊肾，这是英短比较常见的遗传性疾病，阿雯投保的时候没看免责条款，直接买了，提交理赔申请之后才发现，这款把遗传性疾病列在了免责里，一分钱都没拿到，白白花了保费。所以不管你家宠物现在看起来多健康，都得翻到免责条款看看，有没有把这两类疾病列进去，如果在意这块，可以选不保除外这项的产品。
再看等待期的坑。多数宠物险都有等待期，等待期内生病不管严重不严重，都不赔，有的产品不仅不赔，还会直接终止合同不退保费。铲屎官阿凯刚把三个月的金毛接回家，怕狗得细小，当天就买了宠物险，结果第五天狗开始上吐下泻，查出来就是细小，阿凯赶紧申请理赔，结果才发现这款的疾病等待期是15天，还约定等待期内发病解除合同，最后不仅没拿到赔付，保费也没退，治病花了小四千全自己掏。所以投保的时候一定要看清等待期时长，等待期越短对我们越有利，另外要看清等待期发病的约定，选等待期发病只是不赔对应病症，不解除整份合同的产品会更稳妥。
然后看报销范围和比例的坑。很多产品写着“按比例赔付”，但没说清楚哪些药物和项目能报，有的只报医保范围内的用药，宠物医院很多常用的进口药、特效药都不在范围内，到实际报销的时候，能报的部分很少。铲屎官阿美家的狗误食了异物要做手术，术前宣传说能报七成，结果最后算下来，麻醉用的进口呼吸麻醉不赔，术中用的止血药不赔，术后的营养针也不赔，算下来总共才报了不到两成，和宣传的差很多。所以买的时候一定要把报销范围摸清楚，能覆盖宠物常用自费药的产品，实用性才更强，别只看宣传的赔付比例。
还有保额分布的坑。有的产品总保额看起来很高，其实把保额拆分到不同病症上，单种疾病的保额很低。比如有的产品总保额有大几千，但是单次治疗最高只赔一千，像泌尿系统疾病、糖尿病这类需要长期治疗的慢性病，累计保额也有限，根本不够用。之前有铲屎官阿远，养的柯基得糖尿病需要长期打胰岛素测血糖，他买的产品就是拆分保额，糖尿病属于内分泌疾病，累计保额只有一千，打了两个月胰岛素保额就用完了，后续所有花费都得自己出。所以要看清保额是总保额共用，还是拆分到单项病症，优先选保额共用的产品，更灵活够用。
最后要注意既往症的约定。很多产品都不保投保前已经有的病症，有的产品条款写得很模糊，把“投保前已经出现症状但没确诊”的病也算成既往症拒赔。比如你家狗投保前偶尔软便，你没当回事也没去医院查，投保之后查出了慢性肠炎，这种情况有的产品就会认定是既往症拒赔。所以买的时候尽量选约定只有确诊过的病才算既往症的产品，投保前如果宠物有过小毛病，也一定要如实告知，别抱着侥幸心理不填，不然最后理赔一定会出问题。
不同预算适配方案
学生党铲屎官，每个月可支配零花钱不多，大多养的是一两岁的年轻猫狗，本身宠物身体底子好，选每月三十到五十元的基础保障款就够用。这种价位的产品，一般能覆盖常见的磕碰受伤、感冒拉稀这类小额门诊，还有猫瘟犬瘟这类急性传染病的治疗费用，虽然额度不高，赔付比例一般在五六成，但应对日常常见的小毛病足够，不会给你增加太多经济负担。我身边就有个在读的学妹，刚毕业实习租房，工资不高养了只英短，选的就是这个价位的基础款，上个月猫猫得了急性肠胃炎，去医院花了一千两百多，最后赔了快七百，刚好覆盖了大部分治疗开销，对她来说压力一下子小了很多。
刚工作没两年，每月能留出一百左右闲钱的铲屎官，可以选升级款保障。除了基础的门诊和传染病，还能加上第三方责任保障，比如你家狗狗出门牵绳没牵稳，撞到路人把人弄伤，或者不小心咬坏了别人的手机电脑，这部分费用也能赔。这种价位的赔付比例一般能到七成左右，住院额度也比基础款高不少，平时要是碰到需要住院治疗的病症，也能承担大部分开销。我同事小孟就是这种情况，每个月花八十多买了升级款，上次他家柯基趁开门跑出去，蹭到了停在路边的电动车，把车主腿刮破了点，赔了对方两千多医药费，最后保险报了一千八，自己只出了两百块，挺省心的。
已经成家，经济稳定，每月能拿出一百到两百元预算的铲屎官，可以选保障更全的综合款。这种价位的产品，不仅覆盖疾病意外门诊住院、第三方责任，还能加上术前检查、部分日常驱虫疫苗的补贴，有的还能覆盖老年宠物常见的病症，赔付比例大多能到八成，整体保障的缺口补得很全。邻居张姐家里养了六岁的金毛，家里孩子也上学了，经济宽松，就选了这个价位的综合款，去年金毛做了关节炎的理疗，前前后后花了快四千，加上之前拍片子的费用，一共赔了三千出头，自己花的钱很少，对养宠家庭来说，能很大程度减轻突发大病的经济压力。
家里养了多只宠物的铲屎官，可以分开按每只的情况配不同预算的方案，不用全买同一种。比如你家有一只刚抱回来的年轻小猫，还有一只七岁的老狗，那就给小猫买基础款，给老狗升级成中高预算的综合款，既省钱又能给年龄大、风险高的宠物更全的保障。我朋友阿凯家里就养了一猫一狗，大金毛已经八岁了，小蓝猫才一岁多，他给金毛买的是每月一百五的综合款，给蓝猫买的是每月四十的基础款，每个月加起来才不到两百，保障刚好对应两只的需求，没有多花冤枉钱。
预算特别紧张，每个月拿不出固定几十块的铲屎官，也可以选按年缴费的基础款，算下来每个月平均才二三十，一次性交完也不会有每月缴费的压力，哪怕预算再少，也能给宠物凑出基础保障。别觉得便宜没用，真碰到需要花钱的情况，哪怕只报一半，也比全要自己掏腰包强，总比没保障强很多。之前碰到过一个刚上大学的男生，生活费不多，选的就是按年缴费的基础款，一年才三百块，结果下半年狗狗得犬瘟住院花了八千多，最后赔了四千多，对他来说这笔钱真的解决了大问题。
三步轻松完成购买
第一步，先核对自家宠物的购买条件，别白忙活。现在市面上大部分宠物险，都对宠物的年龄和健康状况有要求，一般要求宠物年龄在8周以上到10岁以下，超过投保年龄的话，大多没法买全新的保障，部分产品会给已经投保的宠物提供续保，这个要提前看清楚。健康方面，要如实说清楚自家宠物有没有得过重大疾病，有没有先天性问题，如果是刚买回家还没过观察期的幼宠，也要提前说明。举个例子，有位铲屎官小周，从朋友家抱了一只半岁的布偶猫，刚到家第三天小猫就开始打喷嚏流眼泪，他想着赶紧买个保险能报医药费，投保的时候没说小猫已经出症状了，后来理赔的时候被保险公司查出来，直接拒赔了，钱白花不说，医药费还全得自己出。所以这一步一定要如实填，别隐瞒，不然后续肯定出问题。
第二步，打开正规平台，对着你的需求对比保障内容。不用瞎找乱七八糟的小平台，直接找你常用来买人身保险的正规平台，或者保险公司自己的官方渠道就行，靠谱不踩坑。你得对着自己的需求挑：如果你住小区高层，担心猫咪坠楼受伤，就选包含意外摔伤、坠落治疗的，还要看看有没有包含手术费、住院费；如果你家狗狗爱叫爱乱跑，出门牵绳还怕它不小心咬到别人或者蹭到别人的车，就选带第三方责任保障的。要是你家是经常犯泌尿道问题的母猫，或者容易得腰椎问题的柯基，就重点看有没有覆盖这类常见的多发病。别光看宣传图上写的保障多，一定要点进去细看每一项保障的额度和免赔额，比如有的看着保额很高，但是每次理赔都要扣几百块免赔，实际报下来也没多少钱，这个一定要提前看明白。
第三步，填信息交钱，确认保单生效时间就搞定了。选好之后，直接在线填信息就行，一般需要填宠物的品种、年龄，还有你自己的联系地址和电话，部分产品要求你上传宠物的正面照片，还有打狂犬疫苗的证明，提前准备好就行，别传错信息。
缴费一般都是按月交或者按年交，你可以自己选。按月交的话，每个月从几十块到一百多块都有，压力比较小，适合刚工作没多少积蓄的年轻人；按年交的话，一般会有一点优惠，适合预算充足，想一次搞定的铲屎官。
最后缴费成功之后，记得把电子保单存到你自己的手机里，一定要看清楚生效时间，大部分产品都是投保之后两三天才生效，不是交了钱马上就能用，要是在生效之前宠物生病治疗，也是没法赔的。还是刚才说的小周，后来他等小猫治好病，按照这三步重新投保，如实填了之前的病史，选了适合猫咪常见病的保障，上个月小猫得尿闭住院，一共花了两千多，最后赔了一千三，一下子减轻了不少负担，这就是走对流程买对险的好处。
结语
总结一下，买宠物险没有固定的标准答案，先摸清楚自家宠物的年龄和身体状况，再结合自己兜里的预算选就行，别光盯着低价，一定要把免责条款和保障范围看明白。像刚养宠物的学生党选基础款，每月花几十块就能覆盖大部分常见小病治疗费用，不会因为突发的小伤病一下子掏空生活费；养宠多年的家庭给年纪大的宠物选带慢性病保障的，每月百元左右也能稳稳分担长期治疗的开销。只要选对了，真遇到宠物生病受伤的时候，既能给毛孩子好好治病，也不用自己硬扛全部开销，妥妥给咱们铲屎官减不少负担。
星相守2号百万医疗险
