个人意外险包括哪些范围的

引言

不少准备买保险的朋友都会问：个人意外险到底包括哪些范围？它能帮我们兜住生活里哪些突发的风险？接下来咱们就把这些问题说个明白。

一. 意外身故伤残怎么赔

我举个真实点的例子你就懂了，28岁的小林是装修工人，平时跑工地装橱柜，每天骑车通勤来回要走40多分钟，家里还有刚怀孕的老婆和退休的父母要养。去年冬天他骑车躲洒水车结冰的时候打滑摔倒，送医之后没能救回来，之前他买过一份个人意外险，投保的时候选了50万的意外身故额度，保险公司核实之后，直接把50万打给了他指定的老婆，这笔钱帮着还了剩下的房贷，也够家人支撑一段时间。

意外身故就是这种情况，认定条件很简单，外来的、突发的、非本意的非疾病的意外情况直接导致身故，保险公司就会按照你买的身故额度，一次性把钱赔给你指定的受益人，这笔钱怎么支配完全由受益人说了算，不用受任何限制。

然后是意外伤残，不是全残才能赔，是按照伤残等级按比例赔。还是拿例子说，35岁的老陈开小货车拉货，高速上被后方车追尾，左手手腕被变形的车厢挤压伤到神经，最后康复之后左手留下了残疾，做伤残鉴定下来是8级伤残，对应的赔付比例是30%，他买的意外险意外伤残额度是100万，算下来就是30万，这笔钱直接赔给了老陈本人，他用来付了康复费，还换了一份收入相对低但是不用干重体力的摊位工作，也算补上了收入缺口。

不同人群买这里给你直接说建议，如果你是家里的主要收入来源，上有老人要赡养，下有孩子要抚养，还有房贷车贷没还清，建议你把意外身故伤残的额度买高一点，至少要覆盖掉你5到10年的年收入，加上未还清的债务，别为了省一点小钱，出事之后把压力全留给家里人。

如果你刚参加工作，收入还不高，预算有限，也至少把意外身故伤残的额度买到30万，日常通勤、出门旅行的基础保障足够，等之后收入涨了再往上提额度就行。如果你已经退休，没有养家的压力，也没有大额债务，额度不用买太高，10万到20万就够用，重点把预算留给其他保障就行。买的时候一定要注意，意外伤残的额度是单独的，别买成只有全残才能赔的，很多人踩过这个坑，一定要看清楚条款再下单。

二. 医疗报销有哪些注意点

先讲第一个点，要看清楚医院范围要求。一般来说，个人意外险的医疗报销，只认二级及以上公立医院的普通部，私立医院、特需部大多都不给报。我邻居张阿姨上个月跳广场舞崴了脚，图家楼下私立骨科诊所近，直接在那里做了理疗正骨，花了小两千，去找保险公司报销才发现，诊所不符合要求，一分钱都报不了，白折腾一场。所以不管你去哪个医院看病，先确认是不是在合同要求的范围内，别等看完病才后悔。

第二个点，要盯紧报销范围。很多人会混淆，有的意外险只报医保范围内的用药和项目，医保外的自费药、进口器材不给报；还有一些不限医保范围，只要是合理的治疗费用都能报。之前我同事小李骑车被刮伤，缝针用了进口美容线，花了八百多，他买的那款意外险只报医保内项目，这笔钱就自己掏了。如果平时容易遇到需要用到自费项目的情况，选的时候尽量挑不限医保范围的，贵不了多少钱，能省不少事后的麻烦。

第三个点，记清楚免赔额和报销比例。几乎所有意外险医疗都有免赔额，大多是一百元，就是说你花的钱要先减去免赔额，剩下的部分再按比例报。比如你摔破手去清创缝合，一共花了三百块，免赔额一百，剩下两百块按百分之八十报销，最后能报一百六十块。有些产品免赔额是零，报销比例能到百分之九十以上，这种保障会更实在，但价格也会稍微高一点，根据自己的预算选就行，不用一味追低保免赔高比例，适合自己就好。

第四个点，一定要保留好所有报销票据。门诊的缴费单、处方笺、诊断证明、住院的出院小结、费用明细，每一样都要收好不丢。我之前帮朋友处理过报销，他就是把医院开的总发票弄丢了，补了好几次手续都不行，最后只能自己承担费用。不管你是线上申请还是线下申请报销，这些纸质或者电子票据都是核心凭证，少一样都没法顺利拿到赔款，看完病第一时间把这些材料整理好，存进专门的文件夹或者手机相册里，别随手乱扔。

第五个点，要记住不是所有意外治疗都能报。如果是你本身有旧伤，因为旧伤引发的治疗，或者是你做高风险运动出的意外，很多普通意外险都不给报。比如你本来膝盖就有旧伤，不小心摔了一跤之后旧伤复发要治疗，这种大多不在报销范围内；要是你去潜水、攀岩出了意外，普通意外险也不赔，要是你经常玩这些项目，要额外选对应的保障内容，别以为买了一份普通意外险就能覆盖所有情况。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么选保额

刚毕业的学生党，手里没什么积蓄，每月工资除去房租和日常开销后余钱不多，选个人意外险的时候，优先选基础保障够用、价格亲民的产品就行。保额不用选得太高，意外医疗额度选个两三万就够覆盖日常摔碰、擦伤、崴脚这类常见小意外的治疗开销，身故伤残选个十万到二十万的额度就够用，一年下来保费也就几十块钱，不会造成经济负担。

参加工作三五年的职场年轻人，日常通勤要赶地铁挤公交，不少人还天天骑电动车赶时间，发生意外的概率不低。这个阶段大多已经开始承担部分家庭责任，也攒了一点积蓄，可以把保额适当往上提一提。意外身故伤残可以选五十万左右的额度，要是真出点事，这笔钱能帮家里覆盖部分负债，也能缓冲一下家庭经济压力，意外医疗选个五万左右就够，能覆盖门诊检查、住院治疗的常规开销，一年保费也就一百多块钱，性价比很不错。

已经成家、上有老下有小的中年群体，这类人群是家庭的主要经济来源，一旦出意外倒下，整个家庭的房贷车贷、孩子学费、老人赡养都会受影响，所以保额一定要做足。建议意外身故伤残选八十万左右的额度，意外医疗选十万左右的额度，如果是经常需要跑外勤、出差的人，还可以多关注一下公共交通意外额外保障，平时坐高铁、飞机出差的时候，保障也能更充足。咱们拿35岁的张哥来举例子，张哥是家里顶梁柱，每个月要还八千房贷，孩子在上小学，父母已经退休没有稳定收入，他买了五十万保额的个人意外险之后，今年骑车去接孩子的路上被汽车刮倒摔断了腿，术后评残按照比例拿到了二十多万赔付，正好用来支付术后康复费用，还补上了他停工三个月没发工资的缺口，没让家里动孩子的教育储蓄，这个保障的作用一下子就体现出来了。

家里的退休长辈，年纪大了骨头脆，很容易摔倒骨折，很多老人还有基础病，摔倒之后治疗康复的开销都不低，这个阶段给老人买意外险，别光盯着身故伤残额度，重点要把意外医疗的额度做足。建议意外医疗选十万以上的额度，优先找能报销自费药、门诊住院都能报的产品，身故伤残保额不用太高，十万到二十万就够用。举个例子，62岁的李阿姨在家擦窗户的时候没站稳摔下来，胳膊骨折打了进口钢板，总共花了八万多治疗费用，医保报销之后剩下的四万多，都从意外险的意外医疗额度里报了，没用子女掏多少钱，减轻了不小的压力。

还有一些特殊职业人群，比如经常在户外作业、经常需要动手操作机械的朋友，买之前一定要看好职业要求，符合投保要求再买，保额可以按照自己的实际风险情况调整，风险相对高一些的，就把意外医疗额度适当提一点。预算充足的话，可以在基础保障之外，根据自己常出行的情况，额外加一点交通意外保障，不用花太多钱就能把保障补全。

结语

总结下来，咱们国内的个人意外险，主要就覆盖意外身故伤残、意外医疗这两块核心内容，部分产品还会附加一些特定场景的额外保障。不同人群对应不同需求：刚入职场预算有限的朋友，可以先选基础保障款，用低预算拿到够用的保障；家里的长辈重点关注意外医疗的报销范围，应对常见的磕碰摔伤；肩负家庭责任的成年人，可以适当提高身故伤残的额度，给家人留足底气。买的时候记得看好医院要求、保管好就医票据，选符合自己预算和需求的就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。