单位买的意外险受益人是谁

引言

哈喽，大伙有没有被这个问题问住呀？你有没有好奇过，单位帮咱们买的意外险，最后受益人到底算谁的？理赔下来的钱到底是赔给咱们自己，还是会给到单位呢？别急，今天咱们就把这个问题掰扯明白。

一. 公司保单受益人归属

默认情况下，单位买的意外险第一受益人是被保险人本人，也就是咱打工的自己，不是出钱买保险的公司，这点可以放心。

单位是花钱给员工办这个保障，只是为了给咱们补充一份意外保障，不能随便把自己写在受益人第一顺位，除非有特殊约定还提前跟咱们说清楚。我遇到过这样的例子：张哥在物流网点打零工，网点老板统一给所有装卸工买了意外险，干了三个月张哥搬货时崴了脚，骨折需要休养，一开始他以为赔付款要打给老板，自己拿不到，吓得不敢去申请理赔，后来听同班组的工友说才敢去提交资料，最后赔付款直接打到了张哥自己的银行卡里，用来付医药费、贴补休养期间的生活费，刚好解决了他那段时间的燃眉之急。

如果是身故责任的话，被保险人本人肯定没办法申领了，这时候默认就是法定继承人当受益人，配偶、子女、父母都是第一顺位的继承人，会按比例分配赔款。不过也有特殊情况，有的单位会要求把自己写进去，说什么“单位已经给员工垫付了医药费，赔款得先给单位补回去”，这种情况一定要看合同里的约定，如果单位没提前跟你说，私自改了受益人，你可以要求单位更正，维护自己的权益。

给大家一个直接可操作的建议：你可以直接找公司负责办理保险的行政或者人事，要一下保险合同的受益人条款拍照留存，看清楚写的是谁。要是公司说不给看，你可以打承保公司的官方电话报自己的身份证号查询，一下子就能查到受益人信息，不用不好意思，咱们作为被保险人，有权利知道这些信息。

我再给大家说个实际的例子：李姐在加工厂上班，单位统一办意外险之后从来没跟大家说过受益人这事，去年李姐下班路上摔了，花了不少医药费，申请理赔的时候才发现，保单里居然写了单位是第一受益人事，后来李姐跟单位沟通，拿出相关规定说明情况，单位也配合联系保险公司改回了受益人，最后李姐顺利拿到了理赔款，用来支付后续的康复费用。如果遇到单位私自改受益人的情况，大家一定要主动去核实更正，别吃哑巴亏。

二. 员工自己再配一份

单位买的意外险，大多是统一保额，不会根据每个人的工作风险、家庭情况调整，普遍保额不算高，大多只覆盖基础的意外身故伤残，意外医疗的额度也有限。真遇到需要大额花费的意外情况，单位这份保下来，自己还要掏不少钱。

我身边就有这么个例子，大刘是一家装修公司的监理，公司给每个人都买了统一的团体意外险，意外身故保额才20万，意外医疗额度只有1万。去年大刘去工地巡检的时候，被掉下来的小建材砸伤了腿，光是住院手术就花了快四万，后续康复又花了小一万，单位那份意外险报完一万的医疗，剩下三万多全得自己出，而且因为没够上伤残等级，也没拿到额外的伤残赔付。大刘之前本来想过自己补买一份，觉得单位已经买了没必要，这一下就后悔了。

不同情况的人，补买的方向也不一样。如果你是刚入职场的年轻人，收入不算高，平时上下班骑电动车，出差也多，那就选保费便宜的，重点把意外身故伤残的保额提上来，意外医疗选免赔额低、报销范围涵盖自费药的就行，一年下来也花不了多少钱，不会造成经济负担。如果你是上有老下有小的家庭支柱，身上背着房贷车贷，那一定要把意外保额做足，至少要覆盖掉几年的家庭开支和未还清的贷款，避免出事之后把债务留给家人。

如果你年纪比较大，已经退休或者还在做保洁、门卫这类灵活就业工作，那就优先侧重意外医疗保障，选额度高、免赔额低，能报销门诊费用的就行，毕竟年纪大了容易摔着碰着，大大小小的意外门诊不少，意外医疗够用比高保额更实用。如果你本身健康条件不太好，也不用怕，意外险大多不用健康告知，只要能正常工作生活就能买，不用纠结健康问题，直接选符合你需求的就行。

补买的时候直接找正规保险公司的销售人员，或者在正规的互联网保险平台选就行，缴费大多是一年一交，不用一下子掏很多钱，每年到期接着缴费就能继续保，操作很方便。买的时候记得核对好受益人的信息，一定要写成自己指定的家人，别默认留法定，理赔的时候能少很多麻烦，给自己加了这层保障，就算真出点事，也能多一分底气，不用全靠单位那点保障兜底。

三. 明确指定受益人细节

直接说，别选法定受益人，一定要写明具体受益人的姓名和身份证信息，这是最稳妥的做法。选法定看着省事，其实理赔的时候会多出一堆麻烦事，牵扯到所有有继承权的人，跑手续能折腾得你头疼。

给大家说个真实的例子，我身边朋友小周所在的单位给所有外勤员工都买了意外险，当初统一投保的时候，保险公司让单位填信息，经办人图省事，全部选了法定受益人，小周自己也没当回事，没想着去改。后来小周在一次外勤作业的时候出了意外，留下了老婆和刚满三岁的孩子，还有老家的父母。

按照法定受益人的规则，小周的老婆、孩子、父母四个人都是受益人，理赔款要分成四份分给四个人。本来小周老婆一个人带孩子就已经够难了，还要两边跑，找公婆去开各种身份材料、继承证明，公婆虽然明事理，愿意把理赔款都留给儿媳和孙子，但还是要跑公证处做公证，前前后后花了两个多月才办完手续，拿到理赔款的时候，小周老婆已经熬得瘦了十多斤，本来应该用来缓解家庭经济压力的钱，拖了快三个月才拿到，那段日子真的太熬人了。

如果你已经投保了单位的意外险，抽十分钟就能改好，直接找单位负责投保的行政同事，让他对接保险公司，走受益人变更流程就可以，线上就能操作，不用跑线下网点，花不了多少时间。改的时候要写清楚每个受益人的受益比例，比如给配偶写70%，给孩子写30%，别模糊不清，避免日后有纠纷。

如果你是刚入职，单位给你办意外险的时候，主动跟负责投保的同事说，要求填你自己指定的受益人，一般单位都会配合，毕竟这份保障本来就是给员工个人的。要是你已经成家，家里主要靠你赚钱养家，就把受益人设为你的配偶和孩子，比例分清楚；要是你还没成家，和父母一起生活，可以把父母设为受益人，给他们留一份保障，别嫌麻烦，这一步改对了，真出事的时候才能让你想保障的人顺顺利利拿到钱，不用再受额外的折腾。

图片来源：unsplash

四. 根据自身情况选购

刚入职没多久的年轻上班族，月薪不算高，工作大多是办公室久坐办公，偶尔需要外勤跑客户，这类朋友不用硬扛超出预算的保费，优先选侧重意外伤残责任、包含常见交通意外保障的产品就行。预算有限的话，选每年缴费一百多到两百多的产品就够用，不用追求高保费高保额，先把基础保障兜住就好。之前认识一个刚毕业半年做行政的小姑娘，公司给买的意外险保额只有五万，她跑外勤帮公司取公章的时候，雨天路滑摔成了骨裂，自己花了小三千医药费，公司买的只报了不到一千，她自己提前补了一份一百八十块钱一年的意外险，剩下的医药费全报了，还拿到了一笔小补贴，刚好抵了请假扣的工资。

家里上有老下有小的中年家庭支柱，不管是坐办公室还是干体力活，都建议把保额做足。毕竟这个阶段一旦出意外，整个家庭的收入都会受影响，房贷、孩子学费、老人赡养费都没处来，优先把意外身故和伤残的保额做到能覆盖3到5年家庭开支就行，额外加上不限社保报销的意外医疗责任就可以。之前认识一个做装修的大哥，单位给买的团体意外险保额只有十万，他自己又加了五十万保额的个人意外险，每年缴费也就四百多，去年干活的时候不小心被工具划伤了手臂，做了缝合手术，花了八千多医药费，有两千多是进口麻药和缝合材料，公司买的不给报，他自己买的意外险全报了，还因为胳膊活动受影响拿到了伤残赔付，刚好补上了他在家休养三个月没干活的收入缺口。

已经退休在家的长辈，大多闲不住，平时爱出门遛弯、买菜、跳广场舞，磕碰摔跤的概率比年轻人高很多，不用追求太高的身故伤残保额，重点关注意外医疗责任。优先选免赔额低、报销比例高、能报社保外用药和自费项目的产品，长辈年纪大了容易有骨质疏松，摔一跤可能需要打钢钉，很多进口材料都不走社保，提前选对产品能省不少钱。我邻居张阿姨退休之后每天都去公园跳广场舞，去年下台阶踩空摔了一跤，股骨骨裂需要手术，用了进口的固定材料，花了快两万，单位之前给退休职工买的意外险只报了社保内的五千多，张阿姨女儿提前给她买了一份意外医疗保额两万的意外险，剩下的一万多报了八成，自己只花了两千多，减轻了不少负担。

平时经常开车或者坐公共交通上下班的朋友，可以在基础意外险之外，额外附加一份交通意外责任，不用单独买太贵的长期产品，附加在一年期意外险里就行，花不了几十块钱就能提升交通意外的赔付额度，刚好对应你日常出行的风险需求。我同事小孙每天都要开四十分钟高速上下班，单位买的意外险没有额外交通赔付，他就在自己买的意外险里加了交通责任，每年多花不到五十块钱，额度多了五十万，就算真出问题，也能给父母多留一份保障。

已经有一些基础保障，健康条件不太好的朋友，不用纠结太多健康告知，绝大多数意外险都不用做严格的健康告知，就算有一些常见的慢性病也能买，只要结合自己平时的出行风险选就行，经常出门就选额度稍高一点的，平时大多在家待着就侧重医疗报销，不用为了凑保额多花不必要的钱，适合自己风险情况就好。

结语

总结一下，单位买的意外险默认受益人是被保员工本人，要是单位有特殊约定才会有变动。大家拿到保单后一定要抽两分钟看看受益人那栏，觉得不合适就及时改指定，别嫌麻烦，真出事能省好多心。另外别光靠单位这份，根据自己的年龄、工作和收入补一份个人意外险，保障才够扎实。

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