老年人意外险有哪些险种可以报销

引言

家里面有长辈的朋友，是不是都会发愁：老人出门买菜、遛弯都可能摔着碰着，万一出点意外，哪些老年人意外险能报销相关费用呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 日常磕碰医疗能报吗

现在市面上主流的老年人意外险，几乎都包含日常磕碰引发的门诊、住院医疗费用报销，不用纠结是不是大意外才赔，逛菜市场滑个跟头、下楼梯踩空崴脚、做饭被菜刀切伤这类常见小事，都在保障范围内。

给大家说个具体的案例，张阿姨今年七十二，平时在家给儿子带孙子，那天早上蹲下来捡玩具，站起来的时候眼前发黑没站稳，一屁股磕在餐桌角上，尾骨骨裂加软组织挫伤，前后去了三次门诊拿药，后来又在家静养了两个多月，总共花了八千多治疗费，她儿子之前给买了老年人意外险，提交了门诊记录、缴费单据之后，没几天就拿到了理赔款，减去合同约定的免赔额之后，报了六千多，相当于自己只掏了不到两千块钱，大大减轻了家里的负担。

不同险种的报销范围不一样，有的只报社保范围内的用药和诊疗项目，有的可以覆盖部分自费项目，如果老人平时看病愿意用好一点的自费药，或者需要做一些自费的理疗康复，就优先选能报社保外费用的计划，哪怕价格贵个几十块，真出事的时候能帮你省不少钱。

要注意，大部分老年人意外险的意外医疗都有免赔额，一般从一百块到五百块不等，免赔额越低，你能拿到的报销就越多，报销比例也不一样，有的能报九成，有的只能报七成，选的时候尽量挑免赔额低、报销比例高的，性价比更高。

如果老人已经有了社保或者城乡居民医保，意外险就是很好的补充，社保报销完剩下的自费部分，符合条款要求的都能接着报。要是老人没买医保，也可以选专门针对无医保人群的意外险计划，对应的报销比例会调整，投保的时候看清楚投保要求就行。另外提交理赔的时候，记得保存好所有的诊疗单据、病历，医生写病情的时候，一定要让医生写清楚意外发生的原因，不然理赔的时候可能会出麻烦。

图片来源：unsplash

二. 救护车费用含不含内

我直接给大家说清楚，不是所有老年人意外险都包含救护车费用报销，不同计划的约定不一样，得睁大眼睛看条款。

七十五岁的李阿姨家住老小区六楼，没装电梯，那天早上出门买早点踩了积水的青苔滑倒，直接动不了，邻居帮忙打了急救电话。送到医院之后，加上抬人转运，急救车一共收了三千二百块，李阿姨女儿翻出之前买的意外险找保险公司，结果条款里根本没提救护车费用这一项，最后这钱只能自己掏。

后来李阿姨女儿换了一款含救护车报销的意外险，去年冬天李阿姨又因为在家头晕站不稳摔了，这次叫急救车花了两千八百多，看完病之后把发票交给保险公司，扣掉免赔额之后报了两千四，直接缓解了当时的开支压力。从这个例子就能看出来，有没有这项责任，差得真不少。

给大家说实用的挑选建议，如果你家老人本身有基础问题，家住楼层高没电梯，或者离公立医院的急诊比较远，优先选包含紧急救护车转运费用报销的计划。不用特意找报销额度特别高的，一般来讲，额度够两三千就覆盖大部分城市的急救费用了。

还要提醒大家两点，第一，有些意外险只报销因为意外导致的救护车费用，要是因为自身疾病发作叫救护车，是不给报的，买之前一定要看清楚限定条件。第二，报销需要留好急救中心开具的正规发票，写清楚费用项目，别弄丢了，不然没办法申请理赔。如果预算够，加上这项责任也多花不了几块钱，加上之后多一层保障，遇事不用纠结费用能不能出，更踏实。

三. 年龄大了健康能过吗

咱们国家不少超过七十岁的老人，或多或少都有点基础病，像高血压、糖尿病、轻微冠心病，都是很常见的情况，很多人一到买保险的时候就犯愁，怕自己身体不合格，投了也白投，最后赔不了还白花保费。其实不用太担心，现在市面上大部分老年人意外险，对健康要求都不高，多数基础病都不影响投保。

拿家住北京的张爷爷举例，张爷爷今年76岁，有十年高血压病史，日常规律吃药控制，血压一直稳在正常范围，之前儿子给他挑意外险，一开始怕因为高血压过不了健康告知，结果选了一款不带严格健康要求的产品，直接就投保成功了，今年春天张爷爷下楼倒垃圾踩空台阶，摔成了股骨骨折，住院花了六万多，最后顺利申请到了意外医疗的报销，没因为高血压的问题被拒赔。

给大家说个直接能用上的建议，如果你家老人只是常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、血脂异常，只要日常能自己活动，生活能自理，直接挑健康告知宽松的产品就行，不用特意挑需要全身体检才能买的意外险，很多宽松的产品只要求老人能正常出门走动，不需要做额外体检，省了折腾老人的功夫。

这里也要给大家提个醒，投保的时候看清楚健康告知问了什么，只需要回答问到的问题就行，如果没问到你的既往病史，不用主动补充说明。比如健康告知只问了有没有瘫痪、有没有恶性肿瘤这类严重疾病，没问高血压，那你不用特意说自己有高血压，直接投保就可以。要是真碰到问到自己病情的情况，千万不要隐瞒，比如产品明确问了近两年有没有做过手术，要是老人刚做完心脏支架手术，千万别隐瞒，不然最后申请理赔的时候，保险公司查到病史，会拒绝赔付，白扔了保费还解决不了问题。

如果你家老人已经八十岁以上，或者行动不太方便，只能拄拐或者坐轮椅出行，那也有对应的产品可以选，有部分老年人意外险，只要求不是完全卧床就能投保，不用因为身体有小问题就不敢买，多找几款对比一下健康要求，总能找到符合条件的，不用抱着“年龄大了肯定买不了”的想法放弃配置保障。

四. 预算有限怎么配保障

直接选基础版保障，别乱加附加责任。很多老年人意外险都分不同档位，基础档一年只需要两三百，就能覆盖最核心的意外需求，足够大部分普通家庭的老人用，不用硬撑着买贵的档位，超出预算反而容易断保，白白浪费之前交的钱。

优先把意外医疗的额度放在第一位，身故伤残的额度可以适当调低。咱们给老人买意外险，核心需求就是报销摔倒、磕碰、骨折这些小意外的门诊、住院费用，很少会用到身故责任，所以直接把预算往意外医疗这边倾斜就好。比如张阿姨家条件一般，老母亲今年七十七，家里每月只有三千多的退休金，她选的时候，把意外医疗额度留到两万，身故额度只选十万，一年才花两百八十块，比全拉高额度的便宜一半还多。

直接选一年一交的消费型，别碰长期返还型。一年一交的老年人意外险，价格本来就低，每年缴费压力很小，要是之后找到更合适的，随时换也没损失。返还型意外险每年要交几千，交十几年才能到期返还，对预算有限的家庭来说，一下子要挤出来这么多钱，很影响日常的生活开销，而且老人年纪大，能不能撑到返还期还不好说，完全没必要占着手里的现金流。

别盲目给家里多位老人同时买高价位，分开选适合的就行。比如家里有七十岁父亲和六十五岁母亲，预算总共只有五百块，可以给父亲选三百块左右、满足意外医疗报销的，给母亲选两百块左右基础款，两个人都有保障，总预算还没超。要是硬挤钱买两个贵的，每个月生活费都受影响，反而得不偿失。

买之前先算好自己能拿出来的闲钱，把年保费控制在家庭月收入的百分之五以内就行。比如家里每个月结余只有三千，那一年拿一百五十块以内买意外险就足够，完全能买到包含社保内用药报销、免赔额低的基础保障。别听销售说多花钱才能有好保障，对咱们预算有限的家庭来说，能覆盖核心需求，不添负担，就是合适的好保障。就拿之前楼下赵叔家来说，老两口都八十多，家里儿子刚买房还着贷款，每个月余钱不多，选了两款合计三百出头的基础意外险，去年赵叔摔了腿花了八千多，报了七千多，省下的钱刚好够给孙子买奶粉，一点没耽误家里的开销。

结语

总结下来，能报销的老年人意外险主要分这几类：覆盖日常意外门诊、住院医疗的基础款，能报摔倒磕碰这类常见受伤的治疗费，还有包含紧急救护车转运费的扩展款，能覆盖突发意外的急救开支。大家可以根据家里老人的年龄、健康情况和预算挑：要是老人七十岁以上、有常见慢性病，就选不用体检、健康告知宽松的；预算不多就选基础款，每月几十块就能覆盖核心需求，不用贪多求全，把核心的意外医疗保障做足，就能帮咱们分担老人意外受伤的开支，给家里老人添一份踏实保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。