200万意外险购买 50元意外险根据什么赔

引言

想给自己添份意外保障，不知道200万保额的意外险该怎么选？手头预算不多入手了50元的平价意外险，又搞不清楚它是按什么规则赔付？这些疑问今天我们一个个说清楚。

一. 意外险是什么？

咱们先聊点实在的，不用记复杂概念，你就记住，意外险管的就是突发的、外来的、非本意的意外受伤、身故这些情况，日常走路崴脚、骑车摔了、被东西砸到，这些都算它管的范围。

不是所有你觉得意外的情况它都管，得符合几个基本要求。比如你自己故意摔了骗保，这个肯定不管；你本身有旧伤复发，这个也不算；还有那种慢慢积累下来的劳损，比如长时间码字得的腱鞘炎，也不符合意外的要求，别到时候理赔了才搞清楚这些边界。

意外险分两种，一种是一年期的，就是买一次保一年，每年缴费就行，还有一种是长期意外险，得交十几年甚至更长时间，保几十年或者终身。对咱们大部分普通老百姓来说，一年期意外险的性价比更高，交一年保一年，想要换产品也方便，不会被绑住太长时间。

不同预算、不同场景的人，都能找到合适的意外险。你想花几十块买个基础保障，市场上也有对应的产品；想要更高保额，花几百块就能买到几百万的保障，门槛特别低，大部分意外险只要你能正常上班生活，就能买，对健康要求特别宽松，哪怕你有高血压、糖尿病，只要不影响正常生活，大多都能买。

很多人会觉得，我已经有医保了，不需要意外险，这个想法其实不对。医保只能报部分医疗费用，要是你摔成了残疾，没法上班赚钱，或者出了严重意外，医保不可能给你额外赔钱补贴家用，意外险是直接给你赔钱的，医疗费用能报，残疾了、身故了直接给保额，能帮你扛住很大一部分经济压力，不管你是学生还是上班族，还是退休在家的长辈，都得配一份。

二. 二零零万意外险值不值得买？

经常跑外勤、经常出差或者日常通勤需要开长途的朋友，直接说结论：值得买。

如果你是刚入职场的年轻人，每个月到手工资不算多，但是日常需要挤地铁、骑电动车通勤，偶尔还要加班走夜路，就可以结合自己的其他保障配置来选。如果你已经配齐了重疾险、医疗险，预算还能挤出来两三百块，那配上一份200万保额的意外险完全没问题，不会有太大缴费压力，还能把意外保障做足。毕竟两三百块也就差不多是一顿聚餐的钱，换百万级的意外身故伤残保障，性价比是不错的。

如果你是上有老下有小的家庭经济支柱，那更建议买。你是整个家庭的收入核心，万一发生严重意外，高保额能帮你覆盖房贷余额、孩子未来几年的教育费用，能帮家庭稳住基本生活节奏。这种情况下，就算一年多花几百块，把意外保额做到200万，也是很有必要的配置。

如果你已经退休，日常大多是在家周边买菜遛弯，孩子也已经经济独立，没有太多家庭责任要承担，那不用强求买200万保额的意外险。选个几十万保额的中老年意外险，覆盖意外医疗责任就够，不用多花这份钱。

如果你的健康条件不太好，买不了寿险、重疾险这类保障型产品，那可以优先买一份200万保额的意外险。意外险一般不用做健康告知，就算有小毛病也能正常买，能帮你补上基本的人身保障缺口。只有一种情况不建议你硬买200万保额：如果你的预算特别紧张，连医疗险、重疾险都还没配齐，那就先把基础保障做全，先买低一点保额的意外险，等以后预算充足了再调整也不迟。

三. 50元意外险赔什么？

先给你说清楚，50元的意外险，赔付都是严格按合同条款来的，不会乱赔也不会少赔，符合条款约定就能赔。

首先，最常见的就是意外身故/伤残赔付。如果发生意外导致身故，直接按合同约定的保额赔给受益人；要是造成了伤残，会按伤残等级按比例赔付，比如十级伤残赔10%保额，一级伤残赔100%保额，具体比例写进合同里，一目了然。别觉得50元的意外险保额肯定低，不少这类产品的意外身故伤残保额也能做到几十万，对日常基础保障来说足够用。

然后就是意外医疗报销，这也是普通人用得最多的赔付责任。比如你出门买菜摔了一跤扭到脚，去医院拍片子拿药；或者做饭被刀切伤，去门诊缝针包扎；又或者下雨天骑车滑倒蹭伤，去社区医院处理伤口，这些都是符合要求的意外，产生的合理医疗费用，扣除免赔额之后，按约定比例报销。大部分50元的意外险，意外医疗额度在一两万左右，日常小磕小碰完全覆盖得住，很多还能报销社保范围内外的部分费用，实用性很强。

还有不少50元意外险会加上意外住院津贴的赔付。如果你因为意外需要住院，每天会给你固定金额的津贴，比如一天给50或者100块，弥补你住院期间不能上班的收入损失，住多少天按天数算，大部分会有免赔天数，比如住满3天之后开始赔，最多赔几十天，这些都写在合同里，赔的时候直接按约定算钱就行。

不是所有情况都能赔哦，你一定要记清楚免责条款里的内容。比如故意自残、酒驾、从事高风险运动没提前告知、职业病这些，大多不在赔付范围里，买的时候一定要翻一翻免责部分，别到理赔的时候才发现不符合要求。

对不同需求的人来说，50元意外险刚好能补缺口。刚毕业的年轻人手头不宽裕，先买一份占不了多少支出，能有基础保障；已经买了高额意外险的中年人，也可以多买一份补充意外医疗或者津贴的额度；就算是退休的老人，买不了太贵的保险，花50块买一份覆盖日常摔倒跌倒的保障，也很合适。

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四. 购买意外险的注意事项

第一，别把长期意外险当成必选项。不少朋友觉得买保险就要买保一辈子的，其实意外险很少会因为年龄增长直接拒保，大部分普通意外险，每年买一次就行，每年续保都能拿到新的保障，灵活性比长期意外险高很多，价格也更划算。如果你预算有限，完全没必要花大几千买长期意外险，每年花几十几百块买一年期的，就能拿到足够的保额。

第二，一定要看清楚免责条款。很多意外险会把一些特定情况列在不赔的范围里，比如部分意外险不赔高空坠落，如果你的工作需要经常登高作业，或者你平时喜欢玩攀岩这类运动，一定要提前确认条款，别出事之后才发现不在保障范围内。还有的意外险不赔猝死，如果本身工作压力大，经常熬夜加班，最好选一款把猝死责任包含在内的意外险，多添一层保障。

第三，别重复买意外险浪费钱。意外险分两类，一类是给付型的，比如意外身故、意外伤残，买多份的话可以叠加赔，但另一类是报销型的，比如意外医疗，报销的钱不会超过你实际花的医疗费。比如你摔骨折花了8000块看病，买了两份意外险，最多也只能报销8000，不可能报出一万多。所以如果你已经有了一份够够用的意外医疗，就没必要再买好几份重复的，把钱省下来加保额或者买其他险种更划算。

第四，买之前先看职业分类。意外险对职业要求很严，不同职业对应的风险不一样，大部分普通意外险只保1-3类职业，比如办公室职员、学生、普通教师都符合，如果是货车司机、建筑工人这类高危职业，买普通意外险会被拒赔，一定要买对应职业类别的意外险，填投保信息的时候别隐瞒自己的职业，不然真出事，保险公司会拒绝赔付。

第五，别盯着返还型意外险买。很多返还型意外险看着很好，不出事就能把钱退回来，其实它的保额往往做不高，你交的钱利息都比给你的保障多，200万保额的一年期普通意外险，一年可能也就两三百块，返还型的每年可能要交一两千，交二三十年，算下来总花费高很多，对普通消费者来说，不如买消费型的把保额做足，性价比更高。

五. 真实案例分享

28岁的外卖骑手小周，每个月跑单收入大概五千出头，手里余钱不多，但天天在路上跑，风险比普通上班族高不少。他一开始只买了一份50元的一年期意外险，后来听朋友提醒，又加购了一份200万保额的意外险，每年缴费也就三百多块钱，对他来说没什么经济压力。去年夏天他赶单的时候，被一辆变道的汽车刮倒，膝盖韧带撕裂，胳膊也骨折，住院加康复前后花了八万多，对方机动车全责，但是对方交强险赔付完之后，还有三万多的误工费和康复治疗费没覆盖，小周拿出自己买的50元意外险，按照条款约定，按伤残等级对应赔了八千多，200万意外险又按伤残比例赔了六万，最后自己只花了几千块，大部分费用都覆盖了。如果他没买这两份意外险，这笔钱对刚攒着给老家弟弟还在读书的他来说，确实是不小的负担。

再来说说刚退休的张阿姨，今年58岁，平时帮儿子看孩子，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了一跤，桡骨骨折，做了手术打了钢板，花了四万多。儿子给张阿姨买了一份50元的老人意外险，还附加了意外医疗，最后就是按照条款，扣除了免赔额之后，意外医疗报了八千多，骨折津贴给了一千五，一共赔了小一万块钱，都是直接打到张阿姨卡上的，儿子说这几百块钱（不对，50元的，哦对，就是这份50元意外险，是按照条款里写的“意外医疗凭票据实报销，骨折津贴按住院天数给”来赔的，一分不少，流程也很顺，提交资料之后一周就到账了。张阿姨本来还觉得花这50块是浪费，这次之后逢人就说意外险有用。

还有刚毕业的大学生小吴，刚出来工作，在互联网公司加班，每天骑共享单车通勤，月薪只有四千多，房租要两千五，手里根本没余钱买贵的保险。他按照预算先买了一份50元的意外险，保额不高但基础保障都有，后来工作一年涨了工资，马上给自己补了一份200万保额的意外险，每年花三百多，也不影响日常开销。上个月下雨天骑车滑倒，门牙磕掉了一块，补牙齿花了六千多，走50元意外险的意外医疗，报了四千多，自己只出了一千多，要是没买这份保险，这个开销对刚攒钱的小吴来说，也会影响几个月的生活费。

还有开小货车拉货的老陈，今年45岁，家里两个孩子一个读大学一个读高中，爱人在家照顾老人，全家就靠他拉货赚钱。老陈一直给自己买200万保额的意外险，每年缴费不到四百，他说自己天天在路上跑，万一出事了，家里孩子老人还能靠着保额撑几年。去年老陈过路口的时候被闯红灯的车撞了，下肢伤残，没办法再拉货了，保险公司按照合同约定的伤残比例，从200万保额里赔了八十多万，这笔钱刚好给大儿子交了大学四年的学费，还给老人留了养老钱，也够老陈做康复，家里的生活没一下子垮掉。

这些案例能看出来，不管你是什么年龄，收入多少，意外险都能对应给你兜底。50元的意外险解决日常小意外的报销需求，花小钱就能覆盖日常摔倒、磕伤这类常见风险，预算有限的朋友也能买。200万的意外险解决大意外带来的大额损失和家庭责任问题，适合需要承担家庭经济责任、日常风险较高的朋友，价格也不贵，不会给你添负担。买的时候一定要看清楚赔付规则，50元的意外险就是严格按条款约定的范围赔，符合条款里的意外条件就能申请赔付。

结语

总结一下哈，想要200万保额的意外险，可以选一年期消费型产品，多数成年人都能买，价格也就两三百块，适合经常出差、跑外勤或者需要更高身故伤残保障的朋友；只要做好健康告知、符合职业要求，按正规流程在平台或者保险公司渠道就能买，缴费一般一年一缴很方便。而50元的这类平价意外险，都是按照合同条款里约定的保障范围来赔，一般只覆盖意外身故伤残和部分小额意外医疗，不会超出条款约定赔分外的损失。不管你预算多少，都能选到合适的：刚工作手头紧的年轻人，先买一份50元的打底，能有基础保障；预算充足、需要更高额度的，再加购200万保额的意外险，完善自己的保障就好。买的时候一定要核对清楚职业类别、看好保障范围，别盲目买错哦。

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