宠物责任险有哪些坑 宠物责任险有必要买吗?

引言

各位铲屎官，养毛孩子的时候，你是不是也悄悄担心过，万一它闯了祸伤了人、毁了东西，咱们得掏一大笔钱赔？那现在市面上常见的宠物责任险，究竟能不能解决这个问题，又有没有哪些容易踩的坑呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

这些条款坑要避开

第一个坑就是免责条款藏陷阱，很多人投保的时候只看宣传页上写的“宠物闯祸全保”，就直接交钱下单，根本不会翻几十页的正式条款看免责内容。就拿咱们常碰到的遛狗不牵绳来说，之前家住老小区的陈姨，养了一只五岁的中华田园犬，平时下楼遛弯习惯了撒着走，那天小区里跑过来一个追皮球的小孩，狗子好奇扑上去把小孩蹭倒磕破了额头，缝针加换药花了快一万八。陈姨想起自己之前买过宠物责任险，赶紧提交理赔申请，结果保险公司直接拒赔，翻出条款一看才看见，清清楚楚写着“未按当地养犬管理要求束犬链导致的意外，不在保障范围内”，这一万八只能自己掏腰包，陈姨后悔得不行。所以我直接给你说：投保前一定要翻完所有免责条款，凡是没牵绳、你主动挑逗宠物、放任宠物伤人毁物这些情况引发的意外，绝大多数产品都不赔，一定要把这些坑提前记牢。

第二个坑是限制承保品种，很多产品不会在宣传页明说，只有点进投保页面的细则里才会写，不少养小众品种或者大型犬的朋友都踩过这个坑。之前小吴从朋友那里抱养了一只马犬，想着给狗子买份责任险安心，直接找了个页面看着不错的就投保了，保费交完过了半年，狗子出门受惊咬了路边一个摆摊的摊主，打疫苗加伤口处理花了六千多，理赔的时候才被告诉，马犬属于条款里列明的禁保品种，合同从一开始就不承担保障，一分钱都不赔。所以直接给你说：不管你养的是什么品种，投保前一定要核对承保品种列表，禁保列表里有的品种，哪怕便宜也别买，买了也白买。

第三个坑是保额拆分坑，宣传页写着总保额几十万，看着很高，其实里面把人身伤亡和财产损失拆得很细，单项保额很低。比如我碰到过铲屎官买的产品，宣传写着总共二十万保额，其实人身伤亡加起来才十万，单次事故人身保额只有三万，财产损失总共才两万，单次只有五千。之前小周养的边斗撞到了一个骑电动车的阿姨，骨折做手术花了快八万，找理赔才发现单次人身保额只有三万，剩下五万多都得自己出。所以直接给你说：别只看总保额，一定要看单次事故的分项保额，优先挑分项保额满足你需求的，别被好看的总保额忽悠了。

第四个坑是不保障指定场景，很多产品默认只保出门遛弯的意外，家里发生的闯祸不赔，或者只保自己家，出门在外的意外不赔。租客小郑养了一只布偶猫，平时猫咪喜欢挠门，那天小郑出门忘关阳台门，猫咪把邻居家阳台的真皮防晒垫挠得全是口子，邻居要求赔偿两千八，小郑找保险公司理赔，才发现条款里写了“仅保障被保险人住所地室外场所发生的意外”，室内给邻居造成的损失不在保障范围，还是自己赔了钱。所以直接给你说：一定要看清楚保障的场所范围，日常主要在家遛宠、猫咪基本不出门的，一定要选涵盖室内场景的产品，别只保户外没用。

第五个坑是有额外条件隐藏坑，不少产品要求宠物必须办理合法养犬登记证、打过狂犬疫苗，才能投保理赔。刚养宠的小林，狗子抱回来还没来得及去办狗证，想着先买份保险，之后再补证，结果狗子咬了来家里做客的朋友，理赔的时候保险公司要求出示养犬登记证和狂犬疫苗接种证明，小林拿不出来，直接被拒赔了。所以直接给你说：投保的时候就把要求的证件办齐，投保后及时把证明材料上传留存，别抱着侥幸心理，缺证真的不赔。

图片来源：unsplash

哪些人适合买？

养大型犬或者烈性犬类的铲屎官，一定要入手一份。这类宠物本身爆发力强、冲击力大，哪怕你出门时刻紧绷神经牵紧绳，也难免有狗狗被突如其来的电动车、鸣笛声刺激，挣脱牵引扑向路人的情况，一旦造成人员受伤或者财物损坏，少则大几千，多则几万的赔偿款，对普通家庭来说也是一笔不小的额外开支。就说小区楼下遛弯的老陈，养了一只快八十斤的金毛，那天金毛看到路边窜出来的野猫猛地一挣，直接把旁边踮脚拍花的阿姨撞倒在地，阿姨髋关节骨裂，光是住院手术就花了快五万，老陈之前提前买了宠物责任险，最后大部分费用都由保险公司承担，自己只出了几千块的自费药部分，压力小了很多。

租房住的年轻铲屎官，也很适合安排一份。很多年轻人租的房子是整租，偶尔会邀请朋友来家里聚会，或者有外卖员、快递员上门，活泼的小猫小狗很容易因为好奇或者警惕扑咬，一旦抓伤弄伤客人，作为主人肯定要负责医药费；万一毛孩子跳上书桌碰掉了邻居借来的名贵单反，或是挠坏了合租室友刚买的大牌包，这些财产损失也都能覆盖。之前我朋友小苏租了一居室，养了一只活泼的美短，有次外卖员上门送餐，猫咪顺着门缝窜出去，爪子挠到了外卖员的手背，小苏赶紧带人家去打狂犬疫苗，前后花了一千八百多，因为买了宠物责任险，这笔钱最后顺利走了理赔，没让刚毕业月薪不高的小苏额外吃土。

养多只宠物的家庭，建议人手一份（不对，是每只宠物都安排）。养多只的都懂，几只毛孩子一起疯跑打闹，很容易没看住就冲到门口扑到访客，或者集体拆家拆到邻居家，风险概率比养单只要高很多。预算有限的话，给精力旺、爱乱跑的那只先买就可以，预算宽松就给每只都配上，也不会花太多钱。

经常带宠物参加线下宠物聚会、去宠物乐园的铲屎官，也得备一份。这种场合人多狗多，你的宠物吓到或者伤到别的客人、别的狗狗，都需要你负责，有了责任险，就不用出事的时候自己掏大钱解决。之前有个宠友带自家边牧去草坪聚会，边牧追飞盘的时候没注意，撞到了旁边站着的小朋友，小朋友磕到地上蹭伤了额头，缝针加祛疤的费用走了保险，大家都没那么尴尬。

预算充足，想给自己多添一份保障的养宠家庭也可以买，宠物责任险一年保费大多不贵，花很少的钱就能转移大额的意外风险，哪怕你养的是性格温顺的小型犬，买一份也能图个安心，不用每次出门遛弯都提心吊胆，怕毛孩子一不小心闯了大祸。

怎么选才更划算？

先选保额，别盲目贪高，也别选太低不够用。养小型犬比如泰迪、吉娃娃，或者普通家猫的，日常出门牵绳、关窗，本身闯祸概率低，选中等基础保额就够，价格也更便宜，完全覆盖日常小意外的赔付需求。养大型犬，比如金毛、阿拉斯加这类本身体型大，不小心扑人都可能造成伤害，就选更高一点的保额，避免真出事了保额不够，还要自己掏一大笔钱补差价。

再盯紧保障范围，别为没用的保障多花钱。很多产品会捆绑一些额外保障，比如宠物自身的医疗补贴、走失寻回广告补贴之类的，如果你已经给毛孩子买了专门的宠物医疗险，这些捆绑的保障对你来说就是多余的，不如选只保留核心第三方责任的产品，价格能省一半，保障还精准。如果你还没给毛孩子买其他保险，刚好需要这类附加保障，可以挑捆绑合理的产品，算下来比单独买两份更划算。

接着抠免责条款，别踩隐形坑。有些产品价格看着特别低，吸引你下单，其实免责条款列了一大堆，比如禁养品种不赔、未注册的宠物不赔、咬伤自家亲人不赔、损坏第三方财产不赔，甚至连宠物挣脱牵引绳都算你违规不赔。之前有个小伙子图便宜买了一款九十多块一年的产品，结果他家比熊挣脱牵引绳咬伤了小区邻居，申请理赔才发现，条款里写了宠物脱离牵引绳一概不赔，最后只能自己赔了三千多块医药费，反而花了更多钱。所以别只看价格，一定要翻完全部免责，剔除掉隐形限制太多的产品。

然后看缴费和赔付方式，选对了能省不少麻烦也省钱。现在绝大多数宠物责任险都是一年一缴，没有长期缴费的捆绑，选一年一缴就好，每年都可以换性价比更高的产品，不用被绑死。赔付方式优先选可以直接赔付给第三方的，别选需要你先垫付再报销的，万一碰到对方狮子大开口，或者你一时拿不出大笔医药费，直接赔给第三方能帮你省去垫钱的压力，也不会引发双方的矛盾。

最后结合你的居住场景挑，租房住的铲屎官一定要选包含第三方财产损失的，毕竟毛孩子不小心挠坏房东的墙面、咬坏邻居的木门，都能走保险赔，不用你自己掏押金抵。住自建房或者低楼层，经常有路人经过你家院子的，重点挑覆盖人身意外额度高的。普通住高层小区，很少有人随便进家的，财产额度不用买太高，够赔邻居家门窗家具就行，把预算留给人身意外保障，这样选出来的产品，每一分钱都花在刀刃上，绝对划算。

投保理赔注意事项

第一段：投保的时候一定要如实告知宠物信息，别想着隐瞒蒙混过关。我邻居老陈之前养了一只禁养名录里的烈性犬，投保的时候怕被拒，就填了普通小型犬的品种，后来这只狗咬伤了小区遛弯的大爷，申请理赔的时候，保险公司核对信息发现品种不符，直接拒赔，最后十几万赔偿全得老陈自己掏。所以不管是宠物品种、年龄，还是有没有咬过人的前科，都得实话实说，别抱着侥幸心理，隐瞒信息最后坑的肯定是自己。

第二段：要确认清楚保单保障的宠物数量，别默认自己家所有毛孩子都能赔。我闺蜜小周家里养了三只布偶猫，当初投保的时候只填了一只的信息，她以为一份保单保全家猫，结果其中一只猫抓坏了合租室友的名牌包包，申请理赔才知道，只有录入信息的那只猫在保障范围内，剩下两只都不赔，最后只能自己赔钱给室友。如果家里养了多只宠物，一定要把每一只的信息都录入保单，确认所有宠物都在保障范围内，别漏填。

第三段：出事儿之后第一时间保留好所有证据，别随便清理现场，也别弄丢相关单据。之前我同事阿凯家的金毛冲出去撞倒了骑电动车的阿姨，当时他急着送阿姨去医院，现场没拍照，也没拍金毛和事故现场的关联照片，理赔的时候保险公司没办法确认事故是不是你家宠物引发的，折腾了快一个月才核实清楚，耽误了不少时间。正确的做法是，先确认人员受伤情况，该送医送医，抽空拍几张现场照片，拍清楚你家宠物、事故位置、第三方受损的情况，所有的医疗发票、维修清单、交警或者社区开的事故证明，都整理好收起来，一样都别丢。

第四段：别拖着不报案，一定要在保单要求的时效内申请理赔。我家楼下开小店的王哥，三个月前自家狗咬伤了来买东西的客人，当时王哥自己垫了医药费，想着等客人拆线拿到所有发票再一起申请，结果忘了保单要求出事之后十天内要报案，等他想起来提交申请，已经超过了理赔时效，最后没能拿到赔付。出了意外之后，先给保险公司打个电话报案，说清楚情况，哪怕你还没收集齐所有材料，先报备也不会出错，别因为超时效白白浪费了保障。

第五段：弄清楚赔付的对象和垫付要求，别稀里糊涂自己垫了钱，最后还要来回扯皮。有的产品要求必须你先垫付给第三方，再拿发票找保险公司报销；有的产品可以直接把赔款打给第三方，不用你先出钱。之前住在我对门的刘姐，狗咬伤路人之后，保险公司说可以直接赔付给伤者，刘姐非得自己先垫了两万八，结果后来申请报销的时候，因为发票原件已经交给保险公司走直赔流程，刘姐没有留存合适的材料，来回跑了四五趟才把钱报回来。所以投保的时候就问清楚，赔付走什么流程，需不需要你提前垫付，出事儿之后跟着流程走，能少很多麻烦。

结语

说到这，咱们回头回答开头的问题：宠物责任险有没有必要买，其实就看你能不能承担毛孩子闯祸后的损失。如果养的是活泼好动的大型犬，或是本身预算足够能接受一年几百块的支出，买一份能帮你兜底，确实省心；要是你养的是安静粘人的小型宠物，平时出门牵绳管理到位，也可以根据自己的需求决定买不买。只要投保前擦亮眼睛避开这些坑，选对符合自己需求的保障，就能安安心心跟毛孩子过日子啦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。