宠物健康险保什么疾病 宠物健康险保障解读

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，是不是总在心里犯嘀咕：我掏腰包买的宠物健康险，到底能给我家宝贝保哪些病？真出事了能用得上吗？今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。

常见病症覆盖清单

多数宠物健康险都会覆盖常见的传染性疾病，这也是铲屎官最需要的基础保障。猫瘟、猫鼻支、猫杯状、犬瘟热、犬细小、犬副流感这些都会包含在内，这类传染病发病急、治疗费用不算低，新手养宠第一年最容易碰到，一定要确认你的保单里包含这些病。去年我小区门口宠物店张哥帮忙救助的一只流浪布偶，刚被领养回去不到一周就查出猫瘟，送医住院加输液治疗一共花了六千多，主人提前买了健康险，最后报销了四千多，本来临时凑治疗费的压力一下子小了大半，这就是传染病保障的实际用处。养猫的铲屎官选保单的时候，一定要额外确认有没有包含猫疱疹病毒引发的相关病症，这个病复发率高，长期护理也需要花钱，有保障会省心很多。养狗的铲屎官重点确认犬细小和犬瘟热的保障，尤其是买幼犬的朋友，幼犬抵抗力弱，感染这两种病的概率不低，治疗费用动辄几千，有了保障能帮你扛下大部分支出。

第二类是常见的内科慢性病，比如猫咪的慢性肾病、糖尿病，狗狗的髋关节发育不良、甲状腺机能减退这些都在保障范围内。这类病一般需要长期用药复查，累积下来的开支不小，符合条件都能按比例报销。我朋友家养了十年的英短，去年确诊慢性肾衰，每个月都要做血检、开处方药，每个月固定开支小一千，买了对应的健康险之后，每个月能报销六成左右，算下来一年能省下六千多，朋友说要是没这个保障，她真的要纠结很久用药方案，现在就能放心给毛孩用效果更好的药。如果你养的是已经56岁的中老年宠物，可以优先选覆盖这类慢性病的产品，中老年宠物患慢性病的概率更高，早做保障早省心。如果养的是金毛、德牧这类容易出现髋关节问题的大型犬，一定要确认髋关节相关病症在保障范围内，这类病症做复位或者手术的费用不低，报销后能减轻很多负担。

第三类是意外伤害导致的病症，比如误食异物、外伤骨折、蚊虫叮咬引发的中毒过敏这些，都在多数宠物健康险的覆盖范围内。我同事家的柯基去年趁主人不在家，啃咬沙发的时候误食了一大块海绵，堵在肠道里必须开刀取出，手术加住院一共花了八千多，保单全额报销了约定比例内的五千多，刚好覆盖了大部分手术费用。这类意外情况完全没法提前预判，说不准哪天毛孩就乱啃了东西摔了伤，所以不管你家毛孩平时多乖，这项保障都不能少。选的时候注意看有没有包含误食异物的治疗，不少低免赔的产品都包含这项，不用过于担心。

第四类是常见外科手术类病症，比如泌尿系统的结石手术、子宫蓄脓手术、肿瘤切除手术这些，都在保障覆盖范围内。邻居阿姨家的母橘猫没做绝育，六岁的时候得了子宫蓄脓，必须马上手术，加上术前检查和术后护理一共花了七千多，报销了四千五百多，阿姨说本来攒的买菜钱都要挪出来，这下不用动自己的养老存款了。尤其是没做绝育的大龄母猫，患上子宫蓄脓的风险不低，这项保障能帮很多养宠的工薪家庭解决燃眉之急。如果是长了脂肪瘤或者恶性肿瘤需要切除，符合投保要求的话，手术费用也能按比例报销，这类手术费用普遍不低，保障到位能帮你少掏很多钱。

有几类病症大部分保单都不覆盖，我直接给你说清楚：先天性的遗传病、投保前已经得的既往症，还有因为主人故意或者重大过失导致的病症，一般都不在保障范围内。比如有些纯种犬自带的先天性髋关节发育不良，如果投保前就已经查出来了，那后续治疗肯定没法赔，如果是投保后才确诊，符合条件就能赔。买的时候一定要看清楚免责里的病症列表，别等到理赔的时候才发现自己想保的病不在里面，白花钱。如果是刚接回来的幼宠，一定要先打完疫苗，等满了投保年龄再投保，别着急入手，避免因为既往症被拒赔。

投保门槛有哪些

第一个门槛，年龄限制，这是几乎所有宠物健康险都会卡的条件。多数产品只接3个月到8岁之间的健康宠物，也有产品放宽到10岁，不满3个月的奶猫奶狗暂时买不了，因为还没打完疫苗，抵抗力太弱，患病风险太高。我身边朋友阿凯就踩过这个坑，刚抱回家一个半月的英短幼猫，想着提前买份保障，问了好几个产品都买不了，只能等打完所有疫苗满3个月之后再投保。建议刚抱回幼崽的新手铲屎官，先别急着下单，先把疫苗按要求打全，满投保年龄再选也不迟。

第二个门槛，疫苗要求。几乎所有产品都要求宠物已经完成狂犬疫苗和核心传染病疫苗的接种，投保的时候要上传疫苗本的照片证明。要是没打疫苗，别说投保，就算你隐瞒信息买了，后期真出问题理赔也会被拒。去年小区张哥捡了一只流浪橘猫，没打疫苗就着急买了保险，后来橘猫得猫瘟住院，保险公司查出来没接种疫苗，直接拒赔了，张哥只能自己掏了小几千医药费。建议不管买不买保险，先给毛孩子把要求的疫苗打全，既是对毛孩子负责，也不影响后续投保理赔。

第三个门槛，健康状况要求。投保的时候要如实告知毛孩子的过往病史，已经确诊的慢性病、先天性疾病、之前受过的重伤，都得说清楚。要是已经查出来有肾病、糖尿病这类慢性病，多数产品不会承保，就算个别产品允许投保，对应的原有疾病也会被免责，不会赔。我闺蜜家的边牧，两岁的时候查出来先天性髌骨脱位，后来想买健康险，投保的时候如实说了情况，保险公司直接把髌骨相关的所有治疗都列进了免责，其他病症可以正常保。如果你家毛孩子本身有旧病，别想着隐瞒，如实告知就好，能保其他病症也比没保障强。

第四个门槛，宠物身份要求。多数产品只保家庭饲养的宠物猫宠物狗，像异宠、养殖场的繁育犬舍猫，还有用来看家护院的烈性犬，多数都买不了。比如现在不少人养鬃狮蜥、玉米蛇这类异宠，目前很少有产品能覆盖；还有城市禁养的烈性犬，不管你牵不牵绳，都不符合投保要求。如果你养的是普通的英短美短、金毛泰迪这类常见伴侣宠物，基本都符合要求，养特殊品种的话，提前问清楚能不能保再下手。

针对不同情况的铲屎官，给你对应建议，如果你养的是不满3个月的幼宠，先优先打疫苗，等满龄再投保，不用急于一时。如果你养的是8岁以上的老年宠物，可以找支持高龄投保的产品，虽然保费会比年轻宠物贵一点，但能有基础保障总比没有强，投保的时候也要注意，老年宠物很多都有劳损类问题，一定要如实告知旧病。如果你养的宠物本身有小旧病，别隐瞒，接受对应旧病免责就可以投保，能保其他突发疾病也够用。

赔付流程咋操作

第一步先做这件事：第一时间联系你的承保保险公司报案，别拖太久，别自己先治完半个月才想起说，很多保险公司对报案时间有限制，超过时间可能影响理赔。我朋友家蓝猫突发尿闭，送进医院当天就给保险公司打了电话，接线员当场就帮他登记了信息，还告诉他接下来要准备哪些材料，省得最后缺东少白跑。

接着，全程保留好所有纸质和电子凭证，这是最关键的一步。从挂号单、医生写的病历，到每一张缴费发票、检查的影像报告、处方单，一样都别丢。要是走医院直付，直接在医院结算的时候，保险公司会和医院直接结算你该报销的部分，你只需要付自己要掏的那部分就行，不用自己先垫钱再等打款，很省心。

我给你说个真实的例子，去年小区张哥家的边牧，出去玩误食了老鼠药，送急诊抢救，当天他报案之后，医院刚好和承保的保险公司有直付合作，张哥一开始已经准备好了自己先掏几万抢救费，结果结算的时候，保险公司直接和医院对接算好了，张哥只付了不到两千的自费部分，不用事后再攒材料等大几个月，省了好多心。

如果你的就诊医院没有直付合作，那就自己先垫付所有费用，之后整理好所有材料提交理赔申请就行。提交的渠道很多，大多可以在微信公众号、保险公司的官方APP上上传材料，也可以邮寄纸质材料给保险公司，看你哪个方便选哪个就行。

提交材料之后，就等保险公司审核，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡账户里。一般审核不会超过10个工作日，快的三五天就能到账。这里给你提个醒：一定要如实说清楚宠物发病的情况，别隐瞒之前已经有的旧病，也别改医疗单据上的信息，不然审核不通过拿不到理赔，白忙活一场。另外，提交材料之后可以隔两三天问一下进度，别干等着，有问题及时补充材料就行。

图片来源：unsplash

选品避坑小妙招

先看清楚免责条款里的排除项，别等理赔了才发现自己要保的病早就被划出去了。多数宠物健康险都会把先天性疾病、遗传病列在免责里，比如折耳猫常见的先天性骨骼病，大部分产品都不赔，如果你养的是本身带有品种遗传易感病的宠物，买之前一定要把免责条款翻一遍，别花了冤枉钱。除了先天病，很多人不知道，人为故意造成的伤害、没遵医嘱乱喂乱用药导致的病症也不赔，比如你自己给宠物喂了人类的感冒药导致它中毒住院，这种情况保险公司肯定不会赔，这些点一定要提前看清楚。

别盲目追求高保额，要结合自己平时常去的宠物医院收费来选。一二线城市的宠物医院收费普遍偏高，做个小手术动辄几千上万，可以选额度稍高一点的；如果是三四线小城，平时宠物看病收费不算太高，选中等额度就够了，没必要多花钱买超出需求的高保额。比如我朋友在小县城开宠物店，自家英狮猫得了尿路感染，总共花了不到一千，她买的基础额度就足够覆盖，根本用不上更高的额度，多花的钱其实都浪费了。

根据你家宠物的年龄和经济情况选对应档位，不同情况选法不一样。刚养了幼宠的新手铲屎官，预算有限的话，可以选基础保障款，只覆盖传染病和常见急症，一年保费只需要一两百块，足够应对幼宠高发的猫瘟、细小这类突发传染病；如果预算充足，也可以加上日常驱虫、疫苗补贴的责任，每年能省一点固定开支。如果你养的是已经78岁的老年宠，可以专门找接受高龄投保的产品，优先覆盖肿瘤、肾病这类老年宠高发大病，不用强求附加日常保健责任，把钱花在高发风险上更划算。

一定要如实填宠物的健康情况，别想着隐瞒病史蒙混过关。很多铲屎官怕宠物之前生过病就买不了保险，故意隐瞒，结果理赔的时候保险公司查病历查到过往病史，直接拒赔，连保费都退不回来。比如张哥家的泰迪去年就得过糖尿病，投保的时候没说，今年狗狗并发症住院要报销，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔，张哥白花了一年的保费，还没拿到理赔，后悔都来不及。只要如实告知，就算有些病不能保，其他符合要求的病症还是可以正常理赔的，隐瞒绝对是大忌。

注意看赔付的比例和免赔额，别只看总保额数字好看。有的产品看起来保额很高，但是免赔额也高，比如单次看病免赔额就要五百，要是你家宠物只花了六百，只能报一百，其实没太大作用；还有的产品不同层级的医疗费用赔付比例不一样，比如社保范围内的宠物用药报七成，进口药和自费项目只报三成，这些细节一定要看清楚。如果你家宠物平时生病常用进口药，就选自费药赔付比例高的产品；如果只用普通国产药，选基础赔付比例的就行，不用多花钱买高比例的自费药保障。

结语

总结下来，宠物健康险主要能给你家毛孩覆盖常见传染病、慢性病还有需要手术治疗的疾病，满足铲屎官应对大额医疗开支的需求。买的时候，先看自家毛孩的年龄、有没有打齐疫苗，再根据自己的预算选就行，预算有限选基础保障款，预算宽松选覆盖更全的选项就好，提前选对保障，毛孩生病的时候咱们就不用因为钱犯难啦。

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