未满70周岁意外险怎么买

引言

你是不是也在想，不同年纪的人在日常生活里总有各种意料之外的小磕小碰，想给家人或者自己挑一份合适的意外险，可又不知道未满70周岁到底该怎么选才对？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外险的重要性

我先给你说个上周听朋友聊起的真事儿。

张姐今年32岁，在小区楼下遛弯儿，刚躲开冲出来的滑板小孩，自己脚一滑崴了脚，掰了一下还骨折了，打了石膏在家躺了一个多月，光门诊拍片、拿药就花了小三千，后来因为要请护工上门换药，又添了两千多开销，而且张姐是做新媒体剪辑的，在家接私活，躺一个多月没法干活，少赚小一万。她之前听劝买了意外险，最后门诊加误工的部分都按条款报了，自己只花了几百块挂号费，你说这用处大不大？

再说说刚上初中的14岁男生小林，放学骑车回家，被路边突然开车门的车主蹭了一下，连人带车摔出去，膝盖和手肘都擦伤缝了针，脸也蹭破了，虽然车主走车险赔了一部分，但是小林自己买的意外险还能赔剩余的医疗费用，还有疤痕修复的相关补贴，帮小林爸妈省了不少后续护理的钱。

不管你是哪个年龄段，只要未满70周岁，日常生活里的意外压根防不胜防：出门上班赶地铁被人绊倒磕破头、在家做饭被油溅伤烫伤、搬个东西闪了腰、下楼倒垃圾踩滑摔骨折，这些事儿谁都没法提前预判，意外险就是帮你兜住这些突发状况带来的损失，不至于一场小意外就把攒了好久的零花钱或者生活费耗进去。

对于平时要经常出门跑业务、通勤挤车、骑电动车上下班的人来说，意外险的保障更是刚需，你开车坐地铁都有可能遇到磕碰，哪怕只是小伤需要去医院处理，有意外险就能报销掉这笔额外开支，不用自己掏腰包承担。

哪怕是退休了还没到70周岁，平时爱去公园跳广场舞、爬爬山的叔叔阿姨，反应不如年轻人灵活，一不小心摔倒扭到，意外险能覆盖大部分医疗费用，还能给子女减轻不少经济负担，不至于因为一场小意外给家里添额外的压力。

二. 购买前必看的保险条款

先看承保职业要求，这一条直接影响后续能不能赔，别偷懒不核对。比如你平时在写字楼做行政，属于1-2类低风险职业，大部分意外险都能买；但如果你是装修工人、货车司机这类，就得找专门对应职业的产品，要是随便买了不对职业的，出了事申请理赔会被拒。举个例子，我朋友的舅舅，平时做小区外墙清洁，自己图便宜买了一份只承保内勤职业的意外险，后来擦玻璃不小心崴了脚，申请理赔的时候才发现职业不符合，最后一分钱都没拿到，白交了保费。

再看意外医疗的报销范围，这是咱们平时用得最多的责任，一定要看清楚。最好挑能覆盖社保外用药的，不然摔了碰了用到进口钢板、自费消毒药，这些都报不了，自己得掏不少钱。比如之前有个高中生下楼打球崴了脚，韧带撕裂需要缝针，医生开了自费的美容线，避免留疤，他买的意外险只报社保内，这小一千块钱就得自己出，要是当初选对条款，这笔钱就能报销了。另外还要留意报销比例，有的产品社保报销完剩余部分能报90%，有的能报100%，这个差异直接影响你自己掏多少钱，一定要看仔细。

接着看免责条款，这是保险公司不赔的内容，必须一条一条过。别觉得麻烦，很多理赔纠纷都是没看清免责导致的。比如有的意外险不赔潜水、跳伞这类高风险运动，如果你平时周末喜欢去玩潜水、滑翔伞，就得找免责里没把这些列进去的产品。还有的意外险对酒驾、无证驾驶这类情况肯定不赔，这个大家都知道，但还有一些容易漏看的，比如有的不赔个人骑手接单期间发生的意外，如果你平时下班跑兼职，就得避开这类免责的产品。

然后看伤残赔付条款，要看清楚是不是按照国家规定的伤残等级来赔付。也就是说，从1级到10级伤残，会按照对应比例赔钱，比如10级伤残赔保额的10%，9级赔20%，这样依次往上。别买那种只赔全残的产品，全残就是完全失去生活能力那种，一般的意外伤残根本达不到赔付标准，真出事了拿不到钱，这份责任就等于白买了。举个例子，之前有个师傅骑电动车被汽车蹭了，手指断了一截，鉴定是9级伤残，买对条款的话就能拿到对应比例的赔付，要是只买了只赔全残的，就一分钱伤残赔付都拿不到。

最后看保额限制条款，不同年龄对应的最高保额不一样，未满70周岁里，不同年龄段的保额限制也有差别，比如有的产品给50岁以上人群的最高保额会低一些，这个要提前看，别想买高保额买不了，白耽误功夫。还有要注意有没有免赔额，意外医疗的免赔额越低越好，零免赔的产品对咱们更划算，几块钱几十块钱的小费用也能报销，不用自己承担。

图片来源：unsplash

三. 不同人群的购买建议

刚入职场的20岁左右年轻人，手头积蓄不多，日常上下班挤地铁、骑电动车，偶尔还要户外团建，磕磕碰碰的风险不少。建议先买一年期的意外险，每年缴费一次，保费只要一百多就能买到几十万的意外身故伤残保障，再加几万的意外医疗额度，性价比很不错，不需要买太贵的长期返还型产品，占用太多生活费不划算。比如刚毕业在杭州做行政的小周，每天骑共享电动车通勤，去年过路口的时候被突然开门的轿车刮倒，膝盖缝了五针，花了三千多医药费，他买的一年期意外险报销了九成多，自己只出了几百块，对刚拿低薪资的他来说，减轻了不少负担。

30到40岁的中年上班族，大多上有老下有小，是家里的经济支柱，日常经常出差开车，意外风险带来的影响比普通人大很多。建议把意外身故伤残的额度往上提，至少买到和你5年左右的年收入相当的额度，再加上包含私立医院报销、意外住院津贴的责任就更好。如果经常要坐公共交通工具出差，可以额外附加对应交通工具的意外责任。比如在北京做销售的陈先生，36岁，家里有两个孩子，还有老人要养，他每年出差将近一百天，他给自己买了对应额度的意外险，去年开车去见客户的路上被追尾，肋骨骨折住了半个月院，不仅报销了全部一万多的医药费，每天还有两百块的住院津贴，弥补了他养病期间没法工作损失的部分收入，没给家里的日常开支添负担。

5到16岁的孩子，好奇心强，平时在学校跑跳打闹，出去玩也容易摔碰擦伤，很多家长会给孩子买校内的保险，建议再补充一份合适的意外险。孩子不需要太高的身故额度，按监管要求买对应额度就可以，重点关注意外医疗，优先选不限社保用药、免赔额低的产品。比如广州的三年级小朋友浩浩，课间和同学玩闹摔断了胳膊，打石膏用了进口材料，花了将近八千，校内保险只报销了社保内的部分，剩下三千多进口材料的费用刚好从补充的意外险里报销了，家长没花额外的钱。

50到69周岁的中老年人，身体反应变慢，容易滑倒摔伤，很多人这个年纪买别的健康保险会有不少限制，但大部分意外险对健康要求不高，很多50到69周岁的人都能买，优先重点关注意外医疗的保障，毕竟这个年纪摔一跤很容易骨折，意外医疗额度要够，最好包含骨折保障的责任，免赔额越低越好，报销范围不限社保更好。价格方面不用追求太贵的，两三百块就能买到不错的保障。比如上海65岁的王阿姨，平时喜欢去公园跳广场舞，上个月台阶踩空摔了一跤，髋骨骨折做了手术，用了部分自费的固定材料，一共花了四万多，社保报了一半之后，剩下的一万八千多扣除一百免赔额，意外险几乎都报了，子女也不用因为医药费太发愁。

本身有基础病的朋友，未满70周岁也不用太担心，大部分意外险对健康要求很低，只需要满足投保告知的要求就能买，不需要做复杂的健康告知，一般只要不是已经卧床、严重的运动功能障碍都能正常投保，优先选不需要复杂核保、告知项少的产品就可以，不用因为身体原因不敢买，符合要求就能买到合适的保障。

四. 注意事项与常见误区

第一个误区，很多人觉得我已经有单位买的意外险，自己就不用再买了，这不对哦。去年楼下张哥就是这种情况，单位给他买了团体意外险，他自己就没买个人的，结果下班骑电动车买菜的时候摔了，胳膊骨折花了小两万，团体意外险只报了因为工作意外的部分，他这种下班买菜的非工作意外，人家不给报，最后全是自己掏的腰包。如果当时他自己买了一份普通意外险，就能把剩下的费用报销一部分，压力小很多。所以单位给的那份别当成唯一保障，自己额外配一份，才能覆盖日常所有意外场景。

第二个要注意，别觉得保额买越高越好，也别为了省钱买极低保额。就说去年我邻居家刚上大学的小姑娘，听导购说买越高越好，一下子买了好几份叠加，最后意外身故保额加起来超过五百万，其实对于普通工薪家庭和学生来说，根本没必要花这个冤枉钱。反过来，还有不少刚工作的小年轻，觉得意外险便宜，就只买十万保额，真不小心摔了碰了，住院手术可能就要花大几万，十万保额根本不够覆盖。一般来说，普通成年人选几十万保额就够用，根据自己的年收入调整就行，不用盲目追高，也不能买太低。

第三个误区，很多人挑意外险只看便宜，不看保障责任里的免责条款。我表姐之前图便宜九块九买了一年期意外险，结果去年她下楼踩滑扭到腰，住院申请理赔，保险公司说免责条款里写了，腰间盘相关的损伤不赔，原来她之前就有轻微腰突，这份保险把既往症导致的意外列到免责里了，最后一分钱没赔到。所以买之前一定要翻免责条款，像我们常见的，中暑、高原反应是不是在保障里，既往症导致的意外赔不赔，骑自行车摔了赔不赔，这些都要看清楚，别光看价格便宜就下手。

第四个要注意，别把意外医疗的免赔额和报销比例不当回事。好多产品看着保额挺高，意外医疗设置了一两百的免赔额，而且只报社保范围内的用药，如果你用了进口钢板、自费药，人家一分不报。去年我爸钓鱼摔了，用了进口的固定支架，之前买的那份意外险就只报社保内的，自费的八千多全自己出。如果买的时候选对了不限社保报销、低免赔额的，这部分就能报下来，能省不少钱。所以挑的时候优先选报销比例高、免赔额低、能报自费药的意外医疗，毕竟我们日常遇到的大多是磕磕碰碰的小意外，用到意外医疗的次数比身故伤残多得多。

第五个常见误区，很多人觉得我有医保，意外医疗就不用买高保额了。这真的错了，医保报销有封顶线，而且很多自费项目医保报不了，去年小区王阿姨遛狗被狗挠了，打了进口狂犬免役球蛋白，一共花了快一千五，医保只报了两百多，剩下一千多都要自己出，如果你的意外医疗有几万保额，就能把剩下的这部分全报了，所以哪怕有医保，意外医疗的保额也别买太低，日常小意外都能用上。

五. 实用购买指南

先选购买渠道，你可以选正规保险公司官网、官方公众号，也可以找持牌保险经纪人咨询，别找没资质的小平台买，避免后续理赔出问题。线下找代理人买也可以，面对面问清楚条款，适合不太会操作线上平台的中老年朋友。

咱们拿30岁的职场人小周举例子，小周每天骑电动车上下班，上个月赶打卡躲避行人摔了，小腿缝了十针，花了八千多医药费，之前他听建议买了一份一年期意外险，一年才花一百多块，扣除免赔额之后，剩下的符合条件的医药费都报了，还拿到了住院津贴，相当于自己没花多少钱，这个就是选对意外险的好处。

分预算来选：预算非常有限，一年只想拿得出几十块，就买基础版一年期意外险，覆盖意外身故伤残和常见的意外医疗，够日常用；预算一年两百块以内，可以选意外医疗额度更高、免赔额更低的版本，还能加上住院津贴，比如每天补个几十块，覆盖住院期间的餐费交通费，实用性更强；预算充裕，还可以加上特定场景保障，比如经常出差坐公共交通，可以额外加公共交通意外责任，经常开车就加自驾意外责任。

缴费方式直接选年缴就行，一年缴一次，保费便宜，还能每年根据自己的需求调整产品，不用绑着缴十几年，灵活度很高，适合大部分未满70周岁的朋友。只有少数长期意外险是月缴，如果你当月手头紧，可以选这种，但算下来总保费会比年缴贵一点点，看你自己的资金安排来选。

最后说理赔，买之前先问清理赔流程，保存好医院的诊断证明、缴费发票、病例这些材料，意外发生之后第一时间联系保险公司报案，按照要求提交材料就行。记得一定要去二级及以上的公立医院就诊，私立医院大部分意外险都不赔，别因为选错医院拿不到赔付。买的时候核对好自己的年龄，不满70周岁都有对应产品可以选，不同年龄阶段的保额和保费都有对应方案，如实填自己的年龄就行，别虚报，不然理赔会被拒。

结语

总的来说，未满70周岁买意外险不用太纠结，先把自己的需求理清楚：年轻上班族重点防通勤磕碰，中老年重点防摔倒骨折，小孩就怕摔烫误吞，对应挑保障就对了。记住挑对责任、看清限制、选合适额度，别乱买捆绑不必要责任的产品，就能花合理的钱拿到实用的保障，给自己或者家人添上靠谱的防护啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。