儿童意外险 20万 宝宝综合意外险怎么样

引言

家里有刚会爬会跑的娃，是不是总担心他磕着碰着摔着？想给宝宝买份20万保额的儿童综合意外险，却拿不准它到底合不合适？这篇文章咱们就来把这个问题说清楚。

一. 儿童意外险的保障范围

这款20万保额的宝宝综合意外险，首先覆盖了宝宝日常最容易碰到的意外身故和伤残责任。宝宝刚学走路的时候爱跑爱跳，一不小心磕碰到、摔倒滑倒都可能出意外，这项责任就是万一发生比较严重的意外情况，能给家庭一笔资金应对后续的生活或者康复开支，20万的保额覆盖一般家庭的突发应急开支是够用的。

接下来就是大家最常用到的意外医疗保障，这也是宝宝综合意外险里实用性最高的部分。大部分这类产品的意外医疗，都能覆盖宝宝因为意外导致的门诊和住院费用，比如宝宝在家跑的时候撞到桌角，磕破了额头去医院缝针换药，又比如宝宝在小区玩滑板车擦伤了膝盖去清创包扎，或是被小区里的小动物抓伤打疫苗，这些符合要求的医疗费用，都可以按条款申请理赔。

不少这款额度的宝宝综合意外险，还会扩展一些特殊的意外保障责任，适合宝宝的成长场景来设置。比如有的会包含宝宝在幼儿园或者课外玩乐时的意外保障，还有的会包含误食异物、烫伤这类婴幼儿高发意外的保障，甚至有的会把一些热门的游乐场所玩耍发生的意外也纳入保障，贴合现在宝宝日常活动的场景需求。

还有一些20万保额的宝宝综合意外险，会附加一些实用的小额住院相关的意外津贴，就是宝宝因为意外需要住院的话，每天会给一笔固定的津贴，可以用来抵扣住院期间的陪护费、误工费，或是买一些宝宝需要的营养品，虽然额度不高，但是能帮着减轻一点额外支出的压力，实用性还是不错的。

最后要提醒大家，一定要看清楚免责的部分，比如有的高危运动导致的意外不在保障范围内，像宝宝参加一些专业的攀岩、潜水这类项目，一般是不赔的，还有一些宝宝本身有旧疾，因为旧疾诱发的意外，也不在保障范围内，买之前一定要对应自己家宝宝的日常活动，看看保障范围能不能覆盖到。

二. 购买条件和限制

一般来说，这款20万保额的宝宝综合意外险，接受承保的年龄大多覆盖出生满28天到17周岁的孩子，刚出月子的健康宝宝就能买，刚好贴合家长给新生儿配保障的需求。如果你的宝宝超过这个年龄范围，就别盯着这款了，可以找专门对应年龄的其他意外险产品配置。

对宝宝的健康条件也有要求，这里不用太担心，它不像重疾险那样卡很多小毛病，只要宝宝没有严重的肢体残疾、没有严重的精神类疾病，能正常日常活动、正常上学玩耍，基本都能买。要是宝宝本身有比较严重的既往肢体损伤，购买前一定要主动告知保险公司，别私自隐瞒，不然后面申请理赔很容易出问题。

不少家长问，已经给宝宝买了学校里的意外险，还能买这款吗？是可以的，这款不限制叠加购买同类意外险，不过也要提醒你，20万的保额本身不算高，要是你还想加保更高额度，只要符合各家产品的投保规则就可以，但也没必要重复买好几份同类型的意外险，意外医疗的报销是凭票据实报实销，多买也不能重复报销，反而浪费保费。

还有一点要注意，这款一般不接受给非直系亲属投保，只能是父母或者法定监护人为宝宝购买，投保的时候要填对投被保人的关系信息，填错了会影响后续理赔。如果是爷爷奶奶给孙子孙女买，最好让孩子父母作为投保人投保，避免后续出纠纷。

如果你家宝宝是已经参加了高危运动项目的，比如长期参加专业搏击、潜水这类，那这款产品一般是不承保的，日常普通的学校体育课活动不算，只要不是长期从事专业高危活动就没问题，投保的时候看清楚职业和活动的限制要求就好，符合要求再下单，别盲目投保。

图片来源：unsplash

三. 保费和性价比

这类带20万保额的宝宝综合意外险，大多一年一交，保费不会给普通家庭造成压力。咱们普通工薪家庭，一年拿出几十块到一百多块就能拿下，就算是月收入几千块的家庭，也完全能承担，不会因为买这份保险挤掉给宝宝买奶粉、买辅食、买绘本的开支。

如果是预算特别有限的新手爸妈，比如刚生完宝宝，产检、生产、月嫂花了不少积蓄，每个月还要还房贷车贷，手里余钱不多，选这类产品就很合适。几十块钱换一年的保障，分摊到每个月才几块钱，相当于少喝一杯奶茶就能搞定，不会有缴费压力。

不同家庭情况，可以选不同的缴费和保额搭配。如果是已经给宝宝配齐了重疾险、医疗险，只想补充意外保障，就选基础款，一年几十块，保额20万完全够用。毕竟日常宝宝遇到的意外大多是磕碰烫伤、小摔伤，门诊、小额住院的花费，20万额度足够覆盖大部分情况，性价比很高。如果本身其他保障还没配全，或者担心遇到更大的意外情况，可以选稍微贵一点的，一百块左右，除了20万意外保额，还能额外加上意外门诊报销、住院津贴，甚至还有一些疫苗接种意外保障，多花几十块多添几项实用保障，也算划算。

举个实际的花费对比，咱们给宝宝报一节早教课都要两三百块，够买好几年的这款意外险了。一杯奶茶钱换一整年的意外兜底，怎么算都不亏。要是选那种几百块的长期儿童意外险，对于大多数普通家庭来说反而没必要，毕竟宝宝的风险情况每年会变，保险产品也会更新，一年一买就能随时调整方案，保费还低，灵活度更高，性价比更突出。

当然也不是所有人都适合选这个额度的产品，如果你的家庭年收入不错，想给宝宝更高一点的意外保障，可以在这个基础上再加保额，但如果预算有限，20万保额的这类产品就是性价比很不错的选择，不用硬撑着买高保额贵保费的产品，先把保障做起来，比空着保障缺口强。

四. 案例分析：小明的故事

小明家的宝宝今年刚满两岁，刚学会跑跳没多久，在家不是爬沙发就是翻茶几，出门逛公园一不留神就往鹅卵石堆里冲，小明夫妻平时上班忙，大多时候是爷爷奶奶带着，俩人年纪大了腿脚跟不上，看孩子的时候总怕磕着碰着，思来想去，夫妻俩给宝宝买了一份20万保额的儿童综合意外险。

买完之后不到半年，就出了意外，那天奶奶带宝宝在小区楼下玩，宝宝追着邻居家的小猫跑，没注意脚下的地砖缝被绊倒，膝盖磕破了一大块，还缝了三针，之后又换了两次药，打破伤风、做检查，前前后后花了快一千八百块。

因为是意外导致的受伤，刚好在这份意外险的报销范围内，小明整理好医院的诊断证明、收费单据这些材料提交给保险公司，不到一周就拿到了理赔款，除去一百块的免赔额，剩下符合报销范围的费用基本都报了，自己只花了不到两百块，大大减轻了小家庭的支出压力。

要是小明没买这份意外险，一千多块虽然不多，但对于每个月要还房贷、付育儿开支的年轻家庭来说，也是一笔额外的支出，而且更关键的是，这份意外险还包含了意外伤残保障，如果这次意外更严重，造成了符合条款约定的伤残，还能按比例赔付对应的保额，20万的保额也能覆盖后续康复、护理的一部分开支。

从这个案例就能看出来，一份20万保额的儿童综合意外险，对于普通工薪家庭来说完全够用，它能覆盖宝宝日常常见的磕碰摔伤、烫伤误食这些意外情况，保费不贵还能帮家庭分担意外带来的经济损失，如果你们家宝宝也刚学会跑跳，日常出门活动多，不管家庭经济条件怎么样，都可以配置一份这样的意外险，要是你家预算更充足，也可以根据自己的需求增加保额，搭配好其他保障，给宝宝更全面的保护。

五. 注意事项和建议

给1岁内的小宝宝买，一定要看清楚，能不能覆盖出生满28天、健康没严重问题的孩子，多数这类产品，只要宝宝出生满28天，能正常吃喝拉撒，没有严重先天疾病，都能买，要是宝宝提前查出来有小问题，比如轻微黄疸，完全好了之后再买就行，不用硬投保，免得留下不必要的记录。

给过敏体质或者有轻微常见小疾病的宝宝买，不用隐瞒健康情况，问到的如实说就行，这类意外险对健康要求本来就松，只要没问到的不用多说，省得给自己添不必要的麻烦。另外，买的时候要确认，能不能覆盖宝宝日常的意外门诊和意外住院，很多家长只盯着身故伤残的20万额度，忘了看门诊住院的额度，其实对活泼好动的宝宝来说，摔了碰了、烫伤割伤去门诊的概率，比身故伤残高太多，一定要确认门诊住院能报，而且报销比例够实用。

如果家里预算比较紧，每个月只能挤出来几十块钱放保险上，选一年一交的就行，20万身故伤残加上不错的门诊住院保障，一年保费一般也就几十到一百多，不会有太大缴费压力，没必要选长期缴费的，一年一买还能每年调整更好的保障，灵活度更高。如果家里预算比较宽松，已经给宝宝配齐了重疾和医保，可以考虑适当补充门诊报销的额度，毕竟20万的身故伤残对孩子来说够用，但是门诊额度如果只有1万，遇上稍微严重一点的意外治疗，可能不够报，适当调高一点更稳妥。

要是宝宝已经上幼儿园，学校统一买了意外险，也可以再买一份这个，不冲突，意外医疗报销的时候，先报学校的，剩下没报完的部分可以用这份报，身故伤残的话，两份都能赔，毕竟给孩子多一层保障不是坏事，而且这个保费不贵，不会占太多家庭预算。这里要提醒一句，不要给宝宝买太多份高保额意外险，银保监会对未成年人身故保额有规定，买多了也没法多赔，浪费钱，咱们选20万额度刚好符合要求，不用再买更高额度的同款了。

最后买的时候，一定要走正规渠道，保险公司官方小程序、正规保险平台都可以，不要找私人代购或者不知名的小链接买，免得付了钱拿不到有效保单。出险之后第一时间打保险公司官方电话报案，保留好所有的门诊病历、缴费单据、检查报告，别弄丢了，这些都是理赔必须的材料，要是去非正规诊所治疗，很多产品是不赔的，所以一定要去正规的医疗机构治疗，免得影响理赔。

结语

总的来说，带20万保额的这类宝宝综合意外险，对咱们普通家庭来说实用性还是挺强的，能覆盖宝宝日常大部分意外风险。如果你是刚给宝宝买第一份保险的新手爸妈，预算不高，先配齐基础保障，选这类产品完全够用；如果已经给宝宝配了其他意外险，可以看看现有保额够不够，不足的话也可以用它补充。买的时候别光盯着保额，重点核对保障责任和免责条款，选符合自家宝宝情况的就对啦。

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