自驾旅游险怎么买的 旅游意外险包含自驾吗

引言

打算自驾出去玩的朋友，是不是都在琢磨，自驾旅游险到底该怎么入手？平时买的旅游意外险，能不能覆盖自驾路上的风险呀？别着急，这篇就给你说清楚这些疑问。

自驾算不算意外保障？

先给你说清楚：不是所有旅游意外险都包含自驾保障，得看具体条款里的约定，别想当然觉得买了旅游意外险就能覆盖自驾风险。

我给你说个身边真实的例子，去年小林约了几个朋友周末自驾去郊外露营，出发前一天随手买了一份普通旅游意外险，他想着反正就是出门玩，买个旅游意外险肯定够用。结果半路上和别的车剐蹭，他自己系了安全带还是磕到了手肘，缝了好几针，自己的车保险杠也撞坏了。等他联系保险公司报案，才发现自己买的这份旅游意外险，只保出行乘坐公共交通的意外，根本没涵盖自驾开车的责任，最后医疗费和修车钱都只能自己掏，玩的好心情全没了，还平白多花了几千块。

如果你买的普通旅游意外险，部分产品会把自驾行驶过程中的意外排除在外，尤其是一些只针对跟团游设计的旅游意外险，基本只保旅行社安排的交通，你自己开私家车的意外不在保障范围内。还有一些产品，只保你作为乘客坐别人车的意外，不保你自己开车当司机的情况，这个细节一定要看清楚。

那怎么快速确认自己买的旅游意外险保不保自驾？你直接翻条款里的「保障责任」板块，找有没有「自驾意外」「驾驶或乘坐非营运机动车意外」相关的内容，要是有明确写进去，那就能赔，要是找不到，或者写了「排除被保险人驾驶机动车期间」，那就别想着靠它保自驾了。

给你一个直接的建议：不管你买的普通旅游意外险有没有包含自驾，如果你是长途自驾出游，都建议单独补充一份专门的自驾旅游险，不用花多少钱，就能把驾车过程中的意外医疗、车辆救援、人身伤亡这些责任补全，遇到事儿真能顶用，别像小林那样因为图省事漏了保障，最后吃大亏。

不同路况怎么选方案？

走城市周边短途自驾，都是平整铺装路，主要风险就是小刮小蹭、突发磕碰受伤，选基础款自驾旅游险就行。只需要包含普通意外身故/伤残、意外医疗、随车行李损坏这几项责任就行，不用额外加钱加责任。比如你周末开车去周边郊野公园，带了相机、露营装备放在后备箱，万一停车被蹭到，行李受损能赔，真碰个擦伤崴脚，门诊住院费用也能报，完全够用，价格也不贵，按出行天数买，两三天也就几十块。

走高速为主的长途跨城自驾，要加一项营运车辆意外补充？不对，是加长途自驾专属的交通额外责任。高速上开车车速快，万一发生意外，需要更高的身故伤残保额，另外可以加一项车辆故障救援责任。比如你开车从河北去山东，半路上车爆胎，打个电话就能叫拖车，这笔费用保险能报，不用自己掏腰包。你要是经常跑长途高速，也可以买一年期的，一年也就两三百，比每次出门单独买划算，适合每个月都要自驾出门的上班族。

走川西、滇北这类多盘山路、非铺装路的长线自驾，一定要买包含非铺装路行驶责任的自驾旅游险。很多普通旅游意外险会把非铺装路、野外行驶列为免责，出事不赔。之前老王自驾去西北，走一段无人区的砂石路，轮胎被碎石扎破，车辆侧蹭到山体掉了漆，他买之前特意加上了非铺装路段保障，最后修车换胎的三千多块，保险都给报了。这种路况一定要把意外医疗的保额调高一点，毕竟偏远地区离大医院远，万一出事需要转运，带转运责任的险能帮你出这笔钱，省心很多。

去有越野体验的自驾行程，不管是浅越野还是深度穿越，一定要提前看条款，确认保障包含越野活动，不要只买普通自驾旅游险。很多普通险会把越野这类高风险运动列为免责，出事不赔。你可以选带高风险自驾特约的，多加几十块，就能把责任加上，不要嫌麻烦省这笔钱。比如一群朋友组队去穿越草原穿越河道，万一陷车或者车辆刮损，有了对应保障就能理赔，不用自己承担全部费用。

带家人一起自驾走多路况组合行程，直接选综合型自驾旅游险，给每个乘车人都配上对应保额。司机的意外保额可以调高一点，毕竟司机开车风险最高，老人孩子的意外医疗额度调高一点，万一孩子磕碰受伤、老人突发不适需要就医，报销额度够够用。你可以直接按出行天数投保，所有人打包买比单独一个一个买方便，价格也更划算。

老人儿童需注意啥？

先给大家说个上周朋友碰到的事儿，张阿姨跟着儿子一家自驾去近郊玩，本来开开心心爬小山，结果下山的时候踩滑扭了脚，脚踝肿得穿不了鞋，赶紧去附近医院拍片子固定。出发前张阿姨儿子只买了普通的旅游意外险，没特意针对老人调整保障内容，最后门诊和拍片的钱，大部分都得自己掏，原本好好的出游，平白添了堵。

针对老人投保，第一点要盯紧意外医疗保障额度，别只看总保额够不够。很多普通产品给老人的意外医疗额度压得很低，有的甚至直接限制65岁以上老人不能买高额度医疗，出门自驾本来老人腿脚就不如年轻人灵活，上下车、停车拍照、走景点都容易磕着碰着，一定要选意外医疗额度不低于一万的，能覆盖门诊和急诊费用就更稳妥。

另外给老人买的时候，一定要看健康告知宽松度，很多产品会对有常见慢性病的老人设限，比如高血压、糖尿病就不让投。其实自驾出游只是短期出行，不用选健康要求太严格的产品，目前不少针对短期出行的险种，都支持常见慢性病老人投保，只要不是常年卧床、不能自由行动，都能正常买，别嫌麻烦多翻两行投保须知就能找到合适的。

再说说孩子，前阵子我同事带5岁儿子自驾去海边，孩子在服务区跑着玩，没注意被路牙子绊倒蹭破了膝盖，还缝了两针，出发前同事给孩子买的自驾旅游险，特意加了意外医疗的额度，最后花的一千多块钱全都报了，没自己掏腰包。给孩子投保，首先要把意外医疗的免赔额选低的，最好是零免赔，孩子磕碰受伤大多都是小额诊疗，免赔额太高的话，根本报不了多少钱，等于白买。

还有一点别忘，孩子活泼好动，自驾途中总忍不住在车里动来动去，也容易在停车玩耍的时候碰到，除了常规的意外受伤保障，最好加上紧急救援服务。万一在偏远景点或者山区出点小状况，能直接联系保险公司安排接送就医，不用自己手忙脚乱找医院，对带娃出门的家长来说，能省超多事儿。最后提醒一句，不管给老人还是孩子买，都要核对清楚年龄投保范围，别超龄买了，最后赔不了就亏了。

图片来源：unsplash

出险赔付方便吗？

现在国内多数自驾旅游相关保险的赔付流程都简化很多，不用像以前那样跑完景点还要跑保险公司网点递材料，大多线上就能完成全流程。

我给你说个真实的例子，上个月赵哥跟朋友自驾去周边山区玩，过盘山弯道的时候不小心蹭到了路边的护栏，车门刮了一大块，自己胳膊也擦破碰出了淤青。他之前出发前一天刚买了对应自驾的旅游险，当时记得保单上说可以线上报案，就停到安全位置之后，直接打开投保的平台点了报案入口。

按照页面提示，他只需要上传现场照片就行：他拍了整车的位置、刮蹭的损伤部位、自己胳膊的伤口、还有自己的身份证和驾驶证，一共传了五张图，没到十分钟就传完了。平台的理赔人员半个小时就联系了他，确认了事故过程和上传的材料，当场就核对完了责任范围。

赵哥当时只是软组织挫伤，就近在景区门口的诊所做了消毒包扎，花了不到两百块，车辆的钣金喷漆一共花了一千二，都在他买的保障额度里面。按照要求，赵哥上传了诊所的缴费单据和修车厂的结算单，第二天理赔的钱就直接打到他预留的银行卡里了，完全没耽误他接下来的行程，也不用特意留在当地等理赔审核。

这里给大家几个可操作的小建议：第一，买的时候先问清楚，支持不支持线上报案理赔，有没有线下网点可以协助，尽量选线上流程顺畅的产品，不耽误游玩行程；第二，出了事故之后，一定要先保证自己的安全，再拍现场材料，材料拍清楚就能加快审核速度；第三，如果是需要住院的情况，保留好所有的缴费单据、诊断证明，出院之后一次性上传就行，多数情况都不用你反复补充材料。如果有不清楚的地方，直接打投保平台的客服电话，都会有人一步步指导你操作。

预算不多怎么办？

首先，优先保核心风险别贪全。自驾出行最影响行程、最容易花大钱的就是司机本身的意外损伤，其次是随车人员的基础医疗，你别想着啥保障都要，什么全车装饰险、行李物品全赔都加上，预算直接就上去了，没用的保障先砍掉，把钱花在刀刃上就行。就说刚工作两年的小杨吧，去年攒了小半年钱才凑够云贵自驾的路费和油费，预算紧到连住宿都选的是平价民宿，一开始他听销售推荐选了全项保障，一算价格比自己一周住宿钱还贵，赶紧调整只保留了司机意外身故伤残和基础自驾意外医疗，砍掉了所有附加的小众保障，最后花的钱还不到一杯奶茶钱的几倍，整个行程玩下来都没压力。

其次，选按天买的短期险，别买长期。如果你只是一年偶尔自驾出去玩一两趟，完全没必要买全年的自驾保障，按出行天数买就够，走几天买几天，一天几块钱就能搞定，比买一整年的划算太多。我身边就有刚毕业的小吴，毕业之后就凑钱买了个二手小车，平时就是上下班开，只有节假日会跟朋友自驾周边游，一年也就出去两三次，之前有人劝他买全年的自驾保障，一年要几百块，他算了算，自己每次出行也就三五天，按次买的话，三次加起来也就几十块，差了快十倍，当然选按天买的，省下来的钱还能多吃两顿当地特色菜。

第三，只给司机加足保额，随车人员按需求选。如果是跟朋友或者家人一起出行，朋友自己已经有常规意外险的，可以跟对方沟通好，不用重复买，只给司机加够保额就行，司机是全程握方向盘的，风险比其他人大，把有限的预算往司机身上倾斜，性价比最高。比如去年我邻居小林，三个朋友一起拼车去看海，四个人里面只有小林自己没买长期意外险，另外三个都已经有了覆盖自驾的意外保障，他们就只给小林买了自驾旅游险，其他人只加了几块钱一天的基础医疗，四个人整个五天行程下来，总共花了不到五十块，每个人都有基础保障，一点不心疼。

第四，别乱加附加责任。什么自驾行李被盗、车辆划痕全赔、行程取消这些附加责任，可加可不加的就别加。如果你的行李本身不贵，平时出门也都是把贵重物品带在身上，那行李被盗的保障就可以砍掉；如果是自己计划好的行程，不会轻易改，那行程取消保障也没必要加；车辆本身已经买了车险，修车有车险管的话，那自驾旅游险里的车辆损伤附加险也可以砍掉，每砍一个没用的附加责任，就能省一笔钱，预算自然就降下来了。就说之前的外卖员小徐，攒了三个月假期才凑够时间自驾回老家，顺便中途玩两天，他车上就一个行李箱装换洗衣服，贵重电子产品都随身携带，车也买了全险，所以他买自驾旅游险的时候，把所有无关的附加险都砍了，只留了核心的意外保障，总共花了不到三十块，完全不占预算。

最后，哪怕预算少，也要找正规渠道买。别为了省几块钱找不知名的平台买，到时候出险理赔找不到人就亏大了，正规平台哪怕买最便宜的基础款，理赔流程也清晰，出事了能找到人处理，很多正规平台的基础款自驾旅游险，本来价格就不高，几十块就能覆盖好几天行程，完全能满足预算不多的朋友的需求，没必要贪便宜找非正规渠道。

结语

整理一下哈，不少旅游意外险包含自驾途中的人身意外，但车辆损失、特定路况保障大多得靠专门的自驾旅游险补充。买的时候先看清楚条款，再根据出行路线、同行人员和自己的预算挑：走复杂路况就加上对应特约，带老人孩子就侧重意外医疗和合适的保额，预算有限选基础保障也够用。买的时候直接在线就能选，缴费理赔大多都能线上办，自己按需搭配就能，出发前配齐保障，才能踏踏实实玩一路。

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