买宠物医疗保险需要体检吗

引言

家里毛孩子动不动跑医院，一次大几百上千的医药费掏起来肉疼，好多铲屎官都想着给它买份宠物医疗保险，可掏出手机准备投保，第一个冒出来的问题就是：买宠物医疗保险真的需要体检吗？今天咱们就来把这个问题说清楚。

投保前的体检要求

多数情况下，1岁以内的健康幼宠投保，不需要提前做体检。就像楼下小区宠物店里刚带回家的3个月英短蓝猫，疫苗都按流程打完了，平时能吃能玩拉撒也正常，线上填写投保信息的时候，只需要回答几个关于宠物日常状态的问题，没有要求提供体检报告，直接就能完成投保。

1到7岁的成年健康宠物投保，大多也不需要提前做专门的体检。比如小区遛弯认识的张姐，她家5岁的柴犬，从小疫苗齐全，每年都按时做驱虫，从来没生过大病，她买宠物医疗险的时候，只是确认了狗狗目前有没有已知的伤病，不需要去宠物医院做全身体检就能投保。

但如果是已经有已知健康异常的宠物，不管年龄多大，投保基本都要求提供近期的体检报告，甚至要补做针对性体检。比如我家邻居养的4岁边牧，之前得过急性胰腺炎，治好之后一直没复发，他想给狗狗买医疗险的时候，就被要求提供最近三个月内的胰腺功能体检报告，确认当前状态之后才通过了核保。

8岁以上的老年宠物投保，绝大多数都会要求做基础项目的体检。我小姨家的10岁京巴，之前没买过医疗险，今年想入手的时候，就被要求去正规宠物医院做心、肝、肾三个基础项目的体检，提交报告之后才给出了可投保的方案。

最后给大家提个醒，不管要不要提前体检，投保的时候都要如实说清楚宠物的健康情况，别隐瞒已知的伤病。如果要求体检，一定要去有资质的正规宠物医院做，留好纸质和电子的报告，别随便找小诊所出报告，不然很可能影响核保结果，后续理赔也容易出问题。

图片来源：unsplash

不同宠况对应方案

1岁以内的幼宠，身体大多刚做完基础免疫，没有过往病史，几乎所有在售宠物医疗保险都不需要提前体检，你直接按流程投保就行。我楼下宠物店刚卖出的金渐层幼猫，满三个月，刚打完三针疫苗，宠主下单的时候只填了疫苗本信息，没要求做任何额外体检，一周就出了保单。要是你家幼宠刚接回家，已经发现有轻微软便、皮肤红点这类小问题，也主动说清楚，一般不会要求体检，最多把这个问题列为除外责任，其他病症照样能保，不用隐瞒，隐瞒反而影响后续理赔。

1-7岁的成年健康宠物，平时能吃能玩，每年按时做驱虫和基础体检，没查出过慢性病或者遗传问题，买保险也不需要额外做体检。我身边好几个养成年柴犬的朋友，都是直接填信息投保，全程花不到十分钟，也没碰见过要体检的要求。但如果你的成年宠物之前得过比较严重的病，比如犬瘟、细小，或者得过急性肝炎已经治好，投保的时候会要求你提供近期半年内的宠物医院体检报告，确认当前身体状况没问题，才会正常承保，不用你额外花钱去指定医院再做一遍，自己找常去的正规宠物医院做基础检查就行。

7岁以上的老年犬，8岁以上的老年猫，买宠物医疗保险大多会要求做基础体检。毕竟年纪大的宠物，隐形毛病比较多，提前做个体检，保险公司能明确哪些病症可以保，也能帮你摸清楚自家毛孩子当前的健康状况。我家楼上张阿姨养的京巴已经9岁了，去年想买保险的时候，就被要求做心肝肾三项基础体检，花了不到三百块，查出来狗狗有轻度的心脏病，保险公司把心脏病列为除外责任，其他肠胃问题、关节问题都能保，张阿姨觉得也划算，直接投了，今年年初狗狗得急性肠胃炎住院，一共花了一千二，报了七百多，还是挺实用的。

本身有已知既往症的宠物，不管年龄多大，投保的时候都要准备好近期的体检报告，不用重新做全身体检，只要针对既往症做近期复查就行。比如说你家猫咪之前得过膀胱炎，已经治愈大半年了，投保的时候你把最近一个月的尿检报告交上去，确认没有复发，大多能正常承保，最多把膀胱相关的问题除外，其他病症不影响保障。要是你不提交报告，故意隐瞒病史，后续哪怕得的病和既往症没关系，也可能被保险公司拒赔，得不偿失。

捡回来的流浪宠物，大多不知道年龄，也没做过全面检查，这种情况建议你先自己花钱做个基础体检再投保，一方面符合投保要求，大部分保险公司对来历不明、年龄不清的流浪宠，都会要求提供体检报告，另一方面也能提前查出有没有寄生虫、皮肤病这类流浪宠常见的问题，要是没什么大问题，直接就能正常投保，后续要是需要治疗，也能申请理赔。我同事前年捡了一只流浪橘猫，先带去做了基础体检，没发现大问题，只是有轻微耳螨，投保的时候主动告知，正常买了保险，过了等待期之后橘猫得鼻支治疗，花了八百多，顺利报了五百块，刚好抵消了之前体检和治病的大部分花费，特别实用。

按预算选投保方式

预算有限的养宠家庭，优先选只覆盖常见病和普通意外的基础保障型宠物医疗险，这类产品大多不需要额外体检，只要宠物年龄不超投保要求，平时没发现明显健康异常，如实告知后就能直接投保。

我楼下开水果店的张姐，喂了三年的流浪橘猫转成家养，想给猫买医疗险，手头不宽绰的她就选了这类基础款，每个月缴费才三十多块，一年下来花费不到四百。去年橘猫初夏吃了变质的烂水果得了急性肠胃炎，带去宠物医院输液拿药，总共花了不到八百，最后报销了四百二十多，差不多覆盖了一半的花费，张姐说这笔钱省出来够给橘猫买三个月的猫粮，挺值的。

预算中等，能接受每月五六十到一百块左右支出的养宠人，可以选包含常见手术+门诊的中端保障，这种情况要不要体检，要看宠物年龄来定。如果是34岁的青壮年猫狗，平时能吃能玩没不舒服，直接投保就行，不用额外跑医院体检；要是猫狗已经六岁多，接近老年阶段，可以自己先在家观察排便、吃饭的状态，要是没啥异常，可以直接投保，如果之前有过轻微不舒服，主动去宠物医院做个基础的血检和超声，把报告给保险公司，也能顺利投保。

我堂哥就是这种情况，他家英短猫六岁，之前偶尔有呕吐，他预算中等，选了中端保障，自己带猫做了基础体检，查出只是轻微慢性胃炎，把报告提交后顺利投保，上个月猫因为急性胃扩张住院治疗，花了两千多，报销了一千四，自己只掏了几百块，压力不大。

预算充足，能承担每年上千块保费的养宠家庭，可以选覆盖慢性病、重症手术、特殊护理的全面保障款。如果你的宠物已经八岁以上，建议主动带宠物去正规宠物医院做全身体检，把体检报告提交给保险公司，不仅能顺利投保，还能让保障内容更贴合宠物的实际情况。比如我表姐家七岁的金毛，之前有轻微髋关节发育不良，她预算充足，带金毛做了全套骨科、脏器体检，把报告提交后，保险公司把髋关节问题纳入了可保障范围（除了已经形成的陈旧性损伤），后来金毛因为髋关节磨损恶化需要做关节修复手术，总共花了八千多，报销了六千多，很大程度减轻了经济压力。如果怕一次性缴保费压力大，也可以选按月缴费的方式，每个月分摊下来一百多，负担更小。

理赔前的注意事项

第一，一定要记得如实告知宠物的健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒情况。之前楼下宠物店老板说过一个事儿，有个客户给自己的英短猫投保，早在投保前三个月就查出猫咪有先天性心脏瓣膜问题，投保的时候怕通不过就没说。后来猫咪发病住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了宠物医院的诊疗记录，直接拒赔了，白花了好几年保费，一点赔偿都没拿到。哪怕是你觉得不起眼的小毛病，比如常年软便、轻微皮肤病，只要是之前查出过的，都要主动告诉保险公司，不然最后吃亏的肯定是你自己。

第二，如果投保前保险公司要求做指定项目体检，一定要去保险公司认可的正规宠物医院做，别图便宜去没有资质的小诊所。之前我粉丝给我留言说过，他养了一只九岁的京巴，投保的时候被要求做基础体检，他嫌正规医院体检贵，就找了家家附近没资质的小诊所做了检查，报告也写了各项指标正常。后来京巴得了腰椎间盘突出要做手术，申请理赔的时候，保险公司不认小诊所的体检报告，要求重新去正规医院做检查，结果重新检查查出投保前就有腰椎退变，属于投保前就有的旧疾，最后没法理赔，两头花钱，亏了不少。

第三，宠物看病一定要去保单认可的医疗机构，别随便去不认可的诊所看病，不然也拿不到赔偿。有个网友养了边牧，夏天出去玩不小心被毒虫咬了，浑身红肿过敏，当时离得近的是一家没有备案的私人诊所，他急着给狗治病就直接在那儿处理了，花了两千多，回去申请理赔才知道，这份保单只认有合法资质的定点宠物医院，私人诊所不在保障范围内，最后一分钱都没报。所以投保之后，一定要提前存好保单约定的定点医院名单，真的要带宠物看病的时候，优先选名单里的医院，要是真的遇到急诊，没法第一时间去定点医院，也要提前联系保险公司的客服说明情况，问清楚后续怎么处理，别自己看完病才想起这回事。

第四，所有的诊疗单据、缴费发票一定要保存好，别乱扔或者弄丢。之前我朋友养的泰迪得了肺炎，看完病之后随手把发票放在牛仔裤口袋里，洗衣服的时候泡烂了，最后申请理赔的时候，保险公司要求提供原始发票，她只能跑去宠物医院补开，但是医院每天流水很多，找了快一周才找到存根，折腾了好久才办完理赔，还有的宠物医院没法补打原始发票，最后只能自己承担费用，拿不到赔偿。除了发票，病例本、检查报告、用药清单这些材料，也要全部整理好收好，理赔的时候这些都是必须的材料，缺一样都可能耽误理赔进度。

第五，一定要在保单约定的时间内申请理赔，别拖得太久，超过时间就没法申请了。大多数宠物医疗险都要求你在宠物治疗结束之后的几十天内提交理赔申请，有的人觉得反正钱已经花了，什么时候申请都行，结果一拖就超过了约定的时间，再去申请的时候，保险公司没法核定理赔信息，直接没法受理。所以只要宠物治疗结束，整理好所有材料之后，就尽快按照保险公司要求提交申请，早提交早审核，也能早点拿到赔偿，别一直拖着误事。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，买宠物医疗保险不是一定要体检，具体要求得看你家毛孩子的年龄和身体情况：年纪小、没异常症状的幼宠成年宠大多可以直接投，老年宠一般会要求做基础体检，有既往病史的也得提供近期体检报告。记住投保的时候一定要如实说清楚毛孩子的健康状况，选符合自身需求和预算的方案就行，这样后续理赔也能更顺畅。

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