结节、息肉、乙肝等非标体人群能领更多养老金！｜明爱金彩D款

这阵子陆续收到好几个咨询养老年金产品的留言，包括身边也有朋友在问。帮助解答问题的同时，我发现了一个宝藏产品——长城明爱金彩D款（分红型）。

尤其适合「非标体」！因为身体有点小状况的朋友买这款，反而可以领更多！

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其实最初了解到它的「非标体优待」时，我心里还犯过嘀咕：这会不会只是个噱头？比如说，故意把标准体的领取水平设得低一些，再把非标体的待遇拉高，做出个好看样子。

不过实际测算之后，才发现是我小人之心了——人家标准版的领取水平本就相当可观，稳居第一梯队。

这款产品是「固定领取+分红」的结构：

• 保底部分：预定利率1.75%
  

• 分红部分：演示利率3.75%
  

目前，1.75%的预定利率已是分红险市场的上限水平（多数产品采用1.5%或1.25%）。对于偏好稳健、对确定性要求较高的朋友来说，这种高保底设计能带来更强的安全感。

同时，由于保底部分足够扎实，也为分红部分提供了更大的容错空间，即便与市面上演示利率为3.9%的分红产品相比，其综合回报也毫不逊色，结构上兼顾了确定性和成长性。

以投保较多的方案二为例，给大家先做个具体的案例演示直观感受下它的领取水平

如果是用作养老储备，且不急需现金流，通常更建议选择 「缴清增额」，因为这种方式能将分红转化为未来的保额，持续提升后续的领取金额，更符合养老资金专款专用的属性。

在包含分红的情况下，领个八九年，到68岁左右，累计领取金额和交的保费就基本打平了，「回本」时间也挺快。

4、假设未来分红实现率始终保持在 100%：

到60岁时，累计红利保额达 17769元，当年可领取：
34300元（固定） + 17769元（分红） = 52069元

61岁时，当年的分红保额再增817元，累计红利为18586元，当年可领：
34300 （固定） + 18586 （分红）= 52886元

但能发现即便分红表现打了折扣，产品的表现依然稳健：

• 从60岁开始领取，到70岁时，年领金额仍能保持在 4.5万元以上；

• 70岁，包含分红的累计领取金额超过已交保费；

• 75岁左右，年领金额可达 5.3万元；

• 85岁时，年领金额突破6万元……

  
  

即使在60%的实现率下，后期的内部收益率（IRR）仍可超过3%，领先于目前第一梯队的固收类养老年金产品，依然是非常值得期待的。

可以把它理解为四种「人设」

方案一：乐天享受型

这个方案领钱最多，但代价是开始领取后，现金价值归零，身故也没得赔，主打一个「活在当下」。

因为它的高领取是用后期的0现价和无身故保障换来的。

它的逻辑是：活着的时候，钱全花在自己身上，活着就是稳稳的现金流 。

方案二：既有又有，保本安心型

如果既想领得多，又担心「万一早逝会不会亏」，毕竟「养老金不能回本这件事」这在很多人心里，确实是一道过不去的坎。

方案二就是来消除这个顾虑的，它有一定的身故保障，保证我们至少能把交的保费都领回来。

比如累计交了50万保费，刚领了几年，才领了10万人就走了，剩下40万也会一次性给到家人。

它和方案一一样，首次领取后，现金价值就归零了，这意味着开始领取后，就无法退保了。

方案三：均衡兼顾型

但明爱金彩D款就很人性化地设置了：

• 首次领取前领取年龄可以改

• 如果分红选「购买交清保额」，在首次领取前5年，甚至连领取方案也可更改。

  
  

这就相当于给了我们一颗后悔药，年轻时选得不准也没事，快到退休再调整都来得及。