20年保证续保的百万医疗险全面测评，星相守、蓝医保、好医保、金医保怎么选？

有朋友刷到我们之前分享的百万医疗险理赔案例，这才信了——几百块就能买的保险，一年能赔几十万。

百万医疗险确实很实用，有人患癌后用上129万一针的CAR-T抗癌药，单次治疗就报销了130多万。

而且在保障期内，只要满足条件，百万医疗险是能多次报销的，有的客户就报销了三十多次。

不过百万医疗险的保障责任越来越多，几十页的保险条款更是看着就头大。

正好好这两天，20年保证续保的星相守2号和蓝医保长期医疗险（好医好药pro版）上线了。

我们就重新做个20年保证续保的百万医疗险测评，重点从7个方面下手，带大家轻松选对好产品，让更多家庭买对产品，用上保障，真正受益。

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一看基础保障：

星相守2号、金医保3号、蓝医保长期医疗险（好医好药pro版）和好医保·长期医疗（旗舰版2025），是目前热门的4款——20年保证续保的百万医疗险。

作为头部产品，它们的基础保障都很齐全——住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这些该有的都有。

当然抠细节的话，基础保障这块，大家可以重点参考星相守2号：

它不仅保障全面，还在条款中明明白白的写了——

能报销床位费、膳食费、重症监护室费、手术费、耐用医疗设备费、门诊手术费、住院前后门急诊医疗费、人工器官费等14项花费。

星相守2号还有一个优势，住院前后门急诊保障前45天和45天。

其他三款产品，只报销出院前30天和出院后30天的住院前后门急诊医疗费。

算下来，星相守2号比其他产品足足多报销30天的住院门急诊费用。

二看免责条款：

免责条款，是保险公司不赔的情况。

免责条款越少，越好。

四款产品里，要重点批评蓝医保长期医疗险（好医好药pro版）和好医保·长期医疗（旗舰版2025）——

都明确写了，任何原因造成的腰椎间盘突出症都不保，比如椎间盘突出、痔疮、颈椎病、睡眠呼吸障碍等。

对了，蓝医保长期医疗险（好医好药pro版）和好医保·长期医疗（旗舰版2025）还不赔职业病引起的治疗费用。

金医保3号和好医保·长期医疗（旗舰版2025），都不赔这9种人工器官的材料费、安装和置换等费用。

好医保·长期医疗（旗舰版2025）的免责条款

免责条款对比下来，我们忍不住要夸星相守2号，它的保障是真好。

条款中明确解释了，能报销哪些职业病引起的治疗费用、耐用医疗设备费用，以及9种人工器官费用。

它可以选择0免赔额或1万免赔额。

如果选择0免赔额，社保报销后的自费部分，它能100%报销。

如果选择1万免赔额，保障期内没有发生理赔，免赔额每年递减1000元，最低可以降到5000元。

好医保·长期医疗（旗舰版2025），自带0免赔额，但1万以内的自费，只能报销30%。

蓝医保长期医疗险（好医好药pro版），也自带0免赔额，1万以内的自费，可以选择报销30%、50%或80%。

金医保3号，可以选择0免赔额，这样1万以内的自费，可以报销50%。

只有星相守2号，选择0免赔后，是真正的0免赔额，100%赔付。

四看外购药保障和质子重离子保障。

1、先看外购药保障：

整体来说，蓝医保长期医疗险（好医好药pro版）和好医保·长期医疗（旗舰版2025）保障更好一些。

就拿恶性肿瘤院外特药来说，蓝医保长期医疗险（好医好药pro版）保障276种特药，包含5款CAR-T药品。

好医保·长期医疗（旗舰版2025）保障380种肿瘤药品，1500余种清单内进口药、原研药、国家指定创新药械。

金医保3号恶性肿瘤院外特药的报销比例更好，不管是否先经过社保报销，都能100%赔付。

其它三款如果以有医保身份投保，但未经医保报销，只能赔付60%。

但金医保3号的外购药及器械费用，如果未经医保报销，只能赔付60%，最多只报销100万；而且是一年期的，不保证续保。

其他三款的外购药及器械费用，都是不管有没有用医保结算，都能100%赔付，能报销300万-400万，而且保证续保20年。

2、接着看质子重离子保障

这四款的报销力度都不错，都0免赔额，100%赔付，最高能报销400万-600万。

主要区别在于支持的质子重离子医院数量——

蓝医保长期医疗险（好医好药pro版）支持就医的医院最多。

只要是在2025年12月31日前，国家卫健委批准的重离子质子放射治疗医疗机构做质子重离子治疗，就可以报销。

其次是好医保·长期医疗（旗舰版2025），可以在10家指定的医院进行质子重离子治疗。

五看续保规则：

续保的稳定性，决定着长期的安全感。

这四款产品，都是1年期的，但20年保证续保。

也就是20年的保证续保期间内，就算是身体变差了、出险理赔了、产品停售了，都可以继续续保，不影响保障。

综合对比下来，星相守2号更好。

续保相对差的是金医保3号：

它的外购药及器械费用，是一年期的，不保证续保。

其他三款，都是20年保证续保。

六看首年投保和续保时的保费：

从保费上对比，星相守2号更有优势。

比如投保计划一，1万免赔额版，60岁前，星相守2号都比同类型的金医保3号更便宜。

再比如60岁，投保0免赔额，100%报销版，星相守2号要4112元。

投保同类型的蓝医保长期医疗险（好医好药pro版）计划三，每年要4723元，比星相守2号贵了14.9%。

蓝医保长期医疗险（好医好药pro版）计划三不仅保费更贵，1万以下还只报销80%。

所以星相守2号，不管选择0免赔额，还是1万免赔额，都值得考虑。

ps：

这四款产品都有家庭单优惠，家人一起买保费可以打折：

星相守2号家庭版、金医保3号家庭版和蓝医保长期医疗险（好医好药pro版） 家庭版一样，都是2人投保打95折，3人投保打9折，4人及以上投保打85折。

好医保·长期医疗（旗舰版2025）是2-3人投保打95折，4人投保打9折。

尤其是高龄家人一起买，折扣下来能省几百块钱。

单人投保星相守2号，保费也有机会打折：

如果今年没有出险理赔，明年续保的时候可以打95折。

由于长期医疗险是可以涨价的，我们也要敲个小黑板：

但不管选择哪款，长期下来的保费压力都会很大。

比如从30岁开始投保好医保·长期医疗（旗舰版2025），持续续保到80岁，等于共计续保了51年，总保费居然达到211139元。

而30岁女性配置上50万保额，保终身的达尔文12号，选择35年交，总保费19.95万，能够省下1万多。

而且达尔文12号，退现金价值非常高，要是一直没有出险理赔，退能拿回80%左右的总保费。

所以我们一直建议趁年轻，尽早配置一份终身重疾险，保费反而更低。