香港重疾险理赔更宽松？深度对比28种高发重疾！

香港重疾险的理赔条件完爆内地重疾险？

香港保险保额会翻倍增长？理赔比内地更宽松？

在网上，你可以看到大量这类言论。

但实际上，屁股决定脑袋。

这类帖子大多只做片面信息的对比，往往挑出个别香港有优势的病种，拿来打压大陆保险，激发内地投保人的恐慌心理，趁机完成对用户的收割。

秉持着对大家负责任的态度，我们团队把内地和香港重疾险里最高发的28种疾病的理赔条件，从头到尾扒了一遍。

对比完，我们发现真相是：

11种疾病，两地理赔条件基本一致。

12种疾病，香港的理赔条件确实更宽松。

但也有5种疾病，内地的理赔条件反而更优！

实际上，各有优劣，并没有讲述得那么夸张。

下面我就逐一介绍下，因文章篇幅较长，一次性读不完的，可以收藏后续观看。

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首先，重疾险里保障哪些疾病。

这点，内地都是由保监会统一规定好的。

2020年11月5日，发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，统一规定了28种疾病。

目前，内地市场上所有在售的重疾险，都包含这28种疾病。

但是香港保险市场，保险公司的产品对于疾病标准没有统一定义，具体保障哪些疾病，由保险公司自己决定。

这里我以香港市场占有率第一的友邦人寿，旗下推出的重疾险为例，做了保障病种的对比。

结果发现，内地监管规定的28种重疾，香港保司的产品，都是包括的，只是病种名字有所不同。

比如内地叫恶性肿瘤，香港直接叫癌；内地叫急性心肌梗塞，香港叫心脏病。

那么这28大疾病，香港和内地理赔表现到底如何？

前六大高发重疾

首先我们来对比前6大高发疾病。

它们分别是恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭。

根据保险公司的理赔年报数据，这6大疾病的理赔占比，达到了所有重疾险理赔案例的80%以上，其中恶性肿瘤，占比60%以上。

恶性肿瘤，也就是癌症，两地条款，都是以病理学检查为依据，同时排除了原位癌、癌前病变、非浸润性癌等一些分期较早的甲状腺癌、前列腺癌等。

但是在除外细节上，两者会有一些差别。

在甲状腺癌的标准上。

香港重疾险的除外条款非常精确，只把最轻微的那一型（T1N0M0）踢出去了。余下只要你的肿瘤大了一点点，哪怕还是早期，它都直接按重疾赔。

而内地重疾险的除外范围更广，它一刀切地除外了整个I期，约等于除外了所有未发生远处转移的情况，整体看下来，香港会更宽松一些。

另外，对于前列腺癌和早期何杰金氏病、神经内分泌肿瘤，香港定义也要更宽松些。

不过在皮肤癌和HIV感染上，内地会更宽松。

发生转移的非黑色素瘤的皮肤癌是可以获得重疾赔付的，以及香港除外了任何HIV感染期间并存的癌症，但内地没有在重疾定义中进行除外。

总体上，生活中多大多数癌症两边都能得到理赔，争议不大。

&严重脑中风后遗症

这项则是香港更宽松

内地要求确诊180天后，且至少遗留一项障碍才可以赔付。

而香港的观察期只需要4周，时间更短，且只要医生确诊了就行。

严重慢性肾衰竭，都是指双肾功能达到慢性不可逆转的末期衰竭情况。

但是在后期肾透析治疗时长上，内地要求至少进行90天。

而香港没有，只要开始定期透析或接受肾移植都可以赔付，所以这一项香港更宽松。

可以帮助我们更早拿到理赔款，接受治疗。

冠状动脉搭桥术，两者都是指治疗严重的冠心病，并进行冠状动脉搭桥术或冠状动脉旁路移植术。

区别点在于手术方式上。内地是只需要切开心包就行，但香港需要开胸。

开胸呢，属于传统的手术方式，这种手术创伤较大，术后恢复时间较长。

而现在随着医疗技术发展，多数利用胸腔镜辅助，切开心包手术也可以。属于微创手术，创伤小，恢复更快，更符合当前治疗手段。

所以这方面，内地理赔要更宽松。

重大器官移植术或造血干细胞移植术，两边定义没有太多本质差别。

均覆盖心脏、肺脏、肝脏、肾脏移植和造血干细胞移植。

只是内地不保胰腺，香港不保小肠，不过两个器官的移植，概率都非常低。

最后，较重急性心肌梗死，香港叫心脏病。

其中香港是只要满足典型症状和心电图变化指标就可以。

而内地既要确诊为急性心肌梗死，并且至少满足一项特定条件，指标都更高。

比如，患者肌钙蛋白l上升至1.0ng/ml(医院通常>0.5ng/ml即疑诊)，香港就可以赔。而内地需要在正常参考值上限的15倍（含）以上；所以在这一项，香港的理赔更宽松。

前6大最高发重疾说清楚了，再来看剩余22种高发重疾。

其他高发重疾

余下的高发重疾里，其中有8种，两地的理赔定义相差不大。

它们分别是：

多个肢体残失、急性或亚急性重症肝炎、深度昏迷、心脏瓣膜手术、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重慢性呼吸衰竭、严重慢性肝衰竭。

比如说多个肢体缺失，两地都是指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。

再或者心脏瓣膜手术，都是要求切开心脏进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。

剩下的就不展开一一说了。

主要看下余下的14种重疾，有明显差别的。

对比下来，其中有10种香港更为宽松，还有4种则是内地更为宽松。

先来看香港更宽松的病种：

&严重非恶性颅内肿瘤

内地条款要求确诊后并做手术治疗。

而香港只要求确诊即赔，相比之下香港更宽松。

&严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症

内地对确诊时长和后续诊断都做了一定要求。要求确诊180天之后，还要遗留相关的症状才能赔。

而香港有专科医生确诊后，对持续时间要求更短，只有30天，不要求后遗症。

&双耳失聪

内地要求91分贝以上的听阈，香港只要求80。

并且香港对于失聪的保障，并没有刨除任何年龄段。

而内地对于3岁以下孩子的失聪是不保的。

&双目失明和语言能力丧失，2类病种。

两地在定义没有太多差异。不过，内地不保3周岁以下，而香港的保，所以香港更宽松些。

&瘫痪

内地，要求确诊后或意外发生后180天，肢体关节保持指定数量的僵硬状态；

而香港，无观察期要求，确诊即赔；

&严重阿尔茨海默病

内地的条款，要求通过头颅CT、MRI或PET等影像学检查证实，同时满足特定条件才能理赔。

香港重疾险通常只要求看临床表现或做问卷调查，且没有额外的失能标准，相对就要宽松很多。

&严重特发性肺动脉高压

这方面内地重疾险要求患者达到NYHA心功能状态分级4级，且静息状态下肺动脉平均压需达到36mmHg（含）以上。

而香港大部分只要求3级，要求较低，更容易满足赔付条件。

&严重运动神经元病

大家经常在新闻中见到的渐冻人，说的就是这种重疾。

内地这边给了明确标准，而香港也只要医生确诊即可。

&重型再生障碍性贫血

内地是有硬性指标要求的，香港只需要确诊+治疗就可以了。

以上10种重疾，就是香港定义较为宽松的。

能发现，香港较为宽松的疾病，主要集中在神经系统疾病。

从理赔条件来看，香港更注重临床结果，以“治疗事实”为核心。

对于住院时长、指标要求，都更宽松。

像严重非恶性颅内肿瘤、严重脑炎后遗症、严重运动神经元病之类重疾，香港只要求确诊即赔，有专科医生确诊即可。

而内地则需长期观察，强调“时间检验”，以“检验指标”为硬门槛。

很多重疾都需要达到明确指标，有后遗症才行，理赔门槛相对较高。

另外大家注意，还有4种疾病，则是内地更为宽松。

分别是——

&严重脑损伤

对比时间上，内地要求180天，香港定义仅要求3个月，看似香港更为宽松；

但严重程度标准上，香港只提供生活活动一个标准，而内地是三选一。

受伤部位和方式不同，对应的后遗症肯定也不一样，显然内地的理赔条件对功能障碍的界定更清晰。

&主动脉手术

内地条款包括主动脉创伤，而香港只保障几种特定的主动脉疾病，没有包含升主动脉和主动脉弓。

同时手术方式上，内地除了开胸，开腹，还包含胸腔镜等微创手术，覆盖范围更广。

&严重克罗恩病

内地定义仅要求瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔，未强制要求手术切除肠道。

而香港在此基础上，还要求必须进行肠道切除手术，且需住院治疗，整体条件更为严格。

最后一个是严重溃疡性结肠炎

内地这边要求了治疗方式二选一，而香港定义要求两种治疗方式要同时满足，所以内地定义更为宽松。

总体内地4种更为宽松的重疾，都是集中在心脑血管疾病和免疫系统疾病。

它们疾病的定义上更为友好，且对治疗方式限制没那么大，从而更胜一筹。

28种高发重疾理赔条件逐一对比完，结论已经非常清晰：

香港重疾险定义更宽松的病种数量，确实比内地多几个，但并未达到“碾压”级别，双方各有千秋。

另外，我们需要清楚的是，疾病定义，并不是最挑选重疾险的重要参考指标。

而且内地和香港的重疾险，是完全不同的两种产品体系。

它们从法律环境、监管要求，到汇率风险、理赔流程，甚至理赔服务，都有着巨大的差异。

所以是否配置，还是要根据你的实际需求，家庭规划、甚至资产配置等综合考量。

好了，今天关于重疾险疾病定义的深度对比就先到这里，希望能给正在考虑重疾险或者有相关想法的朋友起到一些帮助。

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