慢性萎缩性胃炎还能买达尔文12号重疾险吗？最新核保政策来了

一、为什么慢性萎缩性胃炎投保重疾险会被除外？

慢性萎缩性胃炎是胃黏膜反复受损后固有腺体减少或消失的一种病理状态，与胃癌的发生有一定关联，尤其是伴有肠上皮化生或不典型增生时，恶变风险会进一步上升。

保险公司在核保时会重点评估胃黏膜的当前状态和癌变风险。

如果胃镜报告仅提示萎缩性胃炎，没有恶性描述、没有贫血、没有营养不良，风险相对可控。

但由于萎缩性胃炎确实与胃癌有一定关联，保险公司通常会采取除外措施——对胃部原发性恶性肿瘤不承担理赔责任，其他部位照常保障。

理解除外责任是两步：①排除胃部癌症的高风险；②保留其他所有器官的保障。

二、达尔文12号对萎缩性胃炎的核保结论是什么？

根据达尔文12号最新人工核保政策，慢性萎缩性胃炎若同时满足以下条件，有机会除外承保：  - 无营养不良 - 无贫血 - 未怀疑恶性改变 - 半年内胃镜检查未见异常，或检查结果仍仅为慢性萎缩性胃炎  除外的范围是「胃部恶性肿瘤」，胃癌当然包含在内。

除外后，胃出血、胃穿孔等非恶性肿瘤情况仍可在重疾保障范围内（具体以条款为准）。

需要注意，这个政策要求半年内的胃镜报告，如果上一次胃镜检查已经超过半年，建议复查后再投保。

具体需要提交哪些材料、材料的有效期要求，因个人情况而异，要以业务员告知及保险公司实际要求为准。

三、被除外了胃，还有必要买达尔文12号吗？

很多朋友一听说「胃部除外」，就觉得这个保险没什么意义了。这其实是一个常见的理解偏差。

除外胃部恶性肿瘤后，达尔文12号保障的疾病范围依然包括：肺癌、肝癌、结直肠癌、食管癌等其他所有恶性肿瘤；

急性心肌梗死、脑中风后遗症、终末期肾病等非恶性肿瘤重疾；以及30种中症、45种轻症。

从概率上讲，肺癌、肝癌、乳腺癌、结直肠癌等高发重疾的发病率并不比胃癌低，而且随着年龄增长，心脑血管疾病风险也会显著上升。

早一点锁定保障，在还年轻、健康时拿到承保结论，比等胃部问题完全消失后再投保要现实得多。

以上核保条件仅供参考，具体的核保结论，最终以保险公司审核的最终结果为准。