90%的人搞错！重疾险，其实比医疗险便宜...

医疗险的总花费，比重疾险更高

大家觉得重疾险贵，往往是因为盯着“眼前价”，而忽略了“时间账”。

重疾险采用的是均衡费率，就是把一辈子的保障成本，平均分摊到每年。所以年缴保费看起来比较高。

以30岁买达尔文12号重疾险，50万保额，30年缴费，保终身为例：

男性每年保费为6710元，30年总保费201300元，女性每年保费6290，30年总保费188700元。

而百万医疗险采用的是自然费率，买一年保一年，年纪越大、价格越贵。

假设也从30岁买医疗险，就选市面上两款主流产品，总保费也挺贵的：

即使是主打便宜的“星相守”，到了85岁的总保费也要194499元了。

同样20万——买重疾险，可以保终身；买百万医疗险，最多只能保障到85岁。

更何况买医疗险，还会面临两个不可避免问题：

1、百万医疗险无法长期续保。

哪怕我们买的是保证续保20年的产品，20年后万一停售了，也可能无法续保。

所以，咱们前面按 “买到85岁” 算，都是比较理想的情况了，实际上很多人60岁后就续不上了。

2、在这个费率基础上，医疗险还有可能再涨价。

重疾险买定离手，每年交纳的保费不再变化。

而医疗险，保险公司有权提高费率。也就是说，大家上面看到的医疗险总保费支出，未来还会面临上调风险。

即使是20年保证续保的长期医疗险，满足条件，保司也可以涨价。

这点在医疗险的合同条款上，都有标明，也符合监管规定。

所以很明显，从长期保费上来看，一定是重疾险更稳定、更划算。

不止如此，终身重疾险还有两个“省钱优势”，是百万医疗险没有的，下面我们展开讲讲。

买重疾险，甚至可能“不花钱”

第一个优势：重疾险有现金价值，百万医疗险没有。

假如一辈子不发生任何理赔，自然死亡的情况下：

百万医疗险保费全部消耗，一分钱也退不了；重疾险只要没出险理赔，就可以退还现金价值。

比如达尔文12号，它的现金价值很高，不出险也能变相拿回大部分保费。

我们前面算过，30岁男性，买50万保额，保终身，分30年交，总保费20万左右。

要是到了70多岁，身体还硬朗得很，觉得重疾险没那么重要了，或者生病也负担得起，这时候退保的话，

能拿回来差不多 18万 的现金价值，基本上跟保费差不多了！

达尔文12号的现金价值

这一定程度上，也解决了大家对于“没生病钱白交了”的顾虑。

第二个优势：重疾险能豁免保费，百万医疗险不能。

重疾险通常自带被保人豁免，很多还可以选投保人豁免。

保费豁免，简单来说，就是在缴费期内确诊轻症、中症或重疾，不仅获得赔付，剩余的保费都不用交了，保障继续有效。

还是用达尔文12号举例，假如30岁男性，买后一年就患了较轻急性心肌梗死，那剩下29年的保费都不用交了。

相当于，他只花了一年保费6710元，就买到了50万的终身保障，后续得重疾还能接着赔。

另外，达尔文12号还有一个很划算的附加责任——重疾保费补偿金。

附加后，如果在交费期间得了重疾，不仅豁免剩余保费，还能把已经交的保费全部返还！

这不相当于不花一分钱，白得了重疾保障嘛。

反观医疗险，就算今年生病理赔了，明年想继续保障，保费还得照交。

这样一看，重疾险是不是还挺划算的？所以，如果你奔着终身保障去，就一定不能舍弃重疾险。

成人保险，怎样选才最划算？

当然，这并不是说重疾险就比医疗险重要。

它俩就不是 “二选一” 的关系，而是 “互补” 的关系。

医疗险，管 “报销”。

比如住院花了 20 万，社保报了 10 万，剩下的 10 万，医疗险可以报销（扣除免赔额后）。但它只报销 “住院期间的医疗费用”，像出院后的康复费、护理费，还有你因为生病不能上班的收入损失，医疗险是不管的。

重疾险，管 “给钱”。

只要确诊了合同里约定的重疾（比如癌症、心梗），不管你花了多少钱，保险公司都会一次性把保额（比如 50 万）给你。这笔钱你可以随便用 —— 用来还房贷、给孩子交学费、自己做康复治疗，甚至用来旅游散心，都可以。

相比起来，百万医疗险的理赔门槛更低。

比如普通的意外或疾病住院，超过免赔额的部分，百万医疗险可以赔付，但可能达不到重疾险的理赔标准。

年轻的时候买医疗险也便宜，每年花个几百块，就能撬动上百万保额，很划算。

所以，一个理想的成人保险方案应该包括：重疾险 + 医疗险 + 意外险 + 定期寿险。

这样一套下来，一年总保费才 7000 元左右，就能覆盖大病、意外、身故等主要风险。

小蜜蜂5号意外险性价比高，一年一百出头，能买50万保额，应对日常意外够用了；

定海柱7号定期寿险是给家里有负债（比如房贷）、有娃的人准备的，万一自己不在了，能留笔钱保障家人生活。

当然，保险方案要因人而异。年龄、健康情况、家庭责任不同，方案也需要调整。

比如女性买重疾险，保费通常比男性便宜10%-20%；如果身体有小毛病（比如高血压），可能要选健康告知更宽松的产品。

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最后想说，保险买的是一份长期保障。

想算清保险的“成本账”，我们真得把眼光放长远一点。

希望这篇文章，能让大家从更理性的角度，看懂不同险种的差异。然后再来想怎么去配置保险，方为良策。

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