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养老金，要交3%的个税

更新时间：2025-06-26 10:36
昨天一早，人社部发了条消息:

个人养老金领取时，按领取金额的3%缴纳个税。

税务局的电话，估计被打爆，才会连夜辟谣

领取养老金，不交个税；

领个人养老金，才需要3%的个税，本金和收益都交税。


1、咱们常说的养老金，是城镇职工养老保险。

上班时，每个月扣的养老保险，最终形成了这个养老金。

职工养老保险，是强制的，上班就得交。

公司交大头，咱们交小部分。

两笔钱，都能在税前抵扣，不用交企业所得税和个税。

领取时，也不收个人所得税。


个人养老金，是去年才全国普及的新鲜玩意儿。


这东西，完全自愿。

可以把它理解为，一个强制储蓄账户。

但这个账户，在退休前，只进不出。（移民、罹患重疾、领取低保或者身故除外）

达到法定退休年龄，才能往外领钱。

领取时，本金和收益，都要按3%缴纳个税。

领1万，交300块的个税，以此类推。


2、为了鼓励大家往个人养老金账户存钱，国家给了两层优惠：

第一层，税收优惠

每人每年有12000元额度，可在个税之前扣除。

如果我的税率是20%，相当于给我发了2400元的税收红包。

但是别忘了，领取时，要收3%的个税。

实际红包其实是17%

如果本身不用交个税，或者税率只有3%。

可能就不是税收优惠，而是税收陷阱了。

如果你不知道自己的个税税率，可以登录个人所得税APP查询

第三部分的日期，可以选择上一年的12月。


第二层，产品优惠

进入个人养老金账户的钱，可以在活期躺着，也可以买成产品。

一共四类：养老储蓄、养老理财、养老基金和养老保险。

养老储蓄，就是定期存款，比外面存定期利率更高。

比如我的个人养老金账户里，5年定期利率1.6%。

该行普通5年定期存款利率，是1.3%。


养老理财，就是1-3年的浮动收益理财


养老基金，有养老FoF基金、宽指基金等

这些基金，和外面自己买的基金，唯一的区别是手续费打折。

同样的基金，我在个人养老基金账户里面买：

每年的管理费和托管费，都会少了0.6%。

持有30年的话，累计能多赚18%。


养老保险

这些保险，和外面自己买的保险，唯一的区别也是费率。

保险的定价，是三率：发生率、利率和费率。

先通过发生率，确定将来赔出去多少钱；

再通过利率，把钱折算到当下。

最后，再加上一定的费率。

发生率和利率，没有让利空间。

但费率，精算师可以把它调低。

这个数据，不会像基金管理费一样，明码标价。

但可以测算出来，每年让利幅度也在0.5%左右。


总结一下，就是把钱放进养老金账户：

每年能享受3-45%不等的，个税优惠；

买了产品，每年还有0.3%-0.6%的费用优惠。


3、要把钱，放入养老金账户吗？

不妨先问自己几个问题：

你能接受，65岁之前，一直不动这些钱吗？

你的收入水平，把钱放进去，真的是税收优惠吗？

你会为了每年0.3%-0.6%的费率优惠，去买个可能亏本的基金吗？


我想了想，我会把钱放进去：

首先，我现在的个税税率是20%，放进去真的能省钱。

即便将来领取时，本金和收益，都要交3%的个税。

随我来说，也是划算的。

本金，相当于优惠了17%；

收益本来就是赚来的，交3%，我还剩97%。

未来如果收入低了，税率不足3%，我到时候不在继续往里转钱就行。


其次，每年12000的金额，对我来说可有可无。

有没有这笔钱，对我的生活，几乎没有影响。

索性攒起来，留给年老的自己，趁自己年轻力壮还能赚钱。


第三，原本我就有定投沪深300的习惯。

对我来说，沪深300本来就是要买的。

现在刚好个人养老金账户里，有每年额外0.6%的优惠。

赚到了。

但千万别为了优惠，去买基金或理财，大概率会后悔的。

因为买完之后，不仅能赚钱，也可能亏钱。

我前两年买的养老基金，现在还亏了快20%。


4、个人养老金账户，值得拥有吗？

一个普通人不排队，随时能开的账户，能是什么好东西？

它绝对没有到“抢手”的地步。


只不过，如果你刚好想要强制储蓄。

收入刚好不算太低，每年能按至少10%缴纳个税。

个养账户里的产品，又刚好是你平时就会买的。

个人养老金，只是让你换个地方，享受个优惠。

你就当它是只能存、不能取的银行卡，就好了。


或者当地银行有活动。

开户就给各种卡，存1块钱还给各种卡。

那就纯粹当羊毛开。

以上情况都不满足，就还是算了吧~



如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~





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