养老金即将全国统筹！以后每个人领的钱会一样多吗？

养老保险全国统筹，现在走到哪一步了？

“全国统筹” 不算个新鲜词，这事儿其实已经悄悄推进七年了。

先简单说一下基础。我国的养老保险主要分两类：

• 企业职工养老保险：我们上班交的这种，也包括灵活就业身份交的；

• 城乡居民养老保险：没交职工养老的人可以选择，很多人给农村父母交的就是这种。

而其中，企业职工养老保险的缴纳又分为两部分：

• 单位每月交16%，进入社会统筹账户，现收现付，用于给当前退休老人发养老金；

• 个人每月交8%，进入个人账户，累积起来，退休的时候自己按月领取。

而我们之前说的全国统筹，主要指企业职工养老保险，而且是社会统筹账户，不包括个人账户。

而城乡居民养老保险，目前还只是县级或市级统筹。但《十五五规划建议》出来后，也要逐步纳入全国统筹了。

很明显，全国统筹要按 “三步走”，且已经走得很扎实了：

第一步，中央调剂，把各地的钱收上来统一管理。

各地养老金结余差距很大，比如广东年年有结余，东北三省却入不敷出。

中央的解决办法是“抽肥补瘦”：每年有结余的省份按比例上缴一部分，中央再拨给养老金不够的省份。

调剂比例，从最初的3%逐步提到现在的4.5%。

比如 2023 年，广东省上缴了 1158.14 亿元，东北三省获得下拨大概 1900 亿元。

可以看到，广东、江苏、北京、上海等七个省份，贡献了大部分调剂金；

而受益地区，大多是东北三省和中西部地区，这些地方人口流出多、老龄化更为严重。

以黑龙江为例，2024年仅中央调剂就拿到495多亿元，足够发四五个月的养老金，这就是初步统筹的效果。

第二步，企业职工全国统筹，统一缴费、计发、调整政策。

从2022年起，企业职工养老保险全国统筹正式启动。

现在，养老保险的缴费比例、计算方法、待遇调整规则这些核心政策，已经全国统一了。

但具体的缴费基数、计发基数，仍由各省根据上年度平均工资确定。

拿深圳来说：之前养老保险缴费最低基数，按最低工资两千多算；经过两轮调整，现已与广东省对齐，提高到4775元。

虽然深圳的计发基数仍高于广东，但随着缴费基数拉齐，加上深圳增速慢于广东，两者差距越来越小，未来统筹就水到渠成。

另外，养老保险信息系统已全国联网，31个省市都接入了国家社保服务平台。

统一平台后，大家查询、缴费、领取都方便多了，尤其是跨省流动的朋友，办事再也不用 “跑断腿”。

第三步，中央统收统支、政策统一的全国一盘棋。

前面两步，都只是在“搭架子”、“建机制”，最终要实现真正的全国统筹。

国家统一收取、统一发放：全部基金进同一个大池子，由国家整体调配，地方不用再愁养老金够不够发；

政策全国统一：不管在哪个城市，缴钱、领钱规则都一样；每年养老金上涨，也会有更统一透明的机制。

到那时，换城市工作，社保关系能无缝衔接；由国家整体支撑，抗风险能力也比单个地方强得多。

当然，最后这一步还需要时间，涉及中央和地方怎么分担责任、具体怎么管理等等。

但方向已经明确了——未来，我们或许会看到一个更简洁、更公平的养老金体系。

养老金全国统筹，到底为了什么？

说到底，全国统筹是为了缩小差距。（不说虚的，说几点咱们能切身感受到的）

官方会议提过，“十五五”时期要更注重缩小三大群体间的养老金差距。

这三大群体，指的是机关事业单位人员、企业职工、城乡居民。目前，他们到手的养老金，差别非常大。

横轴上方，那条没什么起伏的黑线，代表的就是城乡居民养老金。

大部分地区的农民，基础养老金也就一两百元。发达城市高一些，上海最高能给到1500，北京960。

但即使是1500元，跟城市企业退休职工动辄上万的退休金相比，还是差了一大截。

别忘了，这批农村老人，在过去物资紧缺的年代，缴过公粮、交过农业税，为国家发展实实在在出过力。

全国统筹，就是为了让农村老人老有所养，逐步提高他们的待遇。这既是对历史的回应，也是一份应有的补偿。

此外，还为了解决一个非常现实的问题。

企业职工养老基金是现收现付制，老年人领的退休金，是现在年轻人交的钱。

但很多年轻人来自农村，在城市工作，父母还在农村，于是就有人觉得“我交钱是在养别人爸妈”。

甚至有人想跟公司商量，不交养老保险，把钱直接给父母……这会冲击全国的养老保险体系。

但如果全国统筹了，他们在城里交的社保，也能间接惠及在农村的父母，“代际互助”才能持续。

最后一点，和现在的新就业形态有关系。

目前中国有两亿多灵活就业者，外卖骑手、网约司机、自媒体人……

他们很多都没有参保，不是不想，而是制度没跟上。他们不交社保，不仅影响养老基金，未来他们老了怎么办？

所以文件提出要“提高新业态人员参保率”。把这些劳动者纳入社保，既是为养老池子蓄水，也是为他们兜底。

从城乡分割到全民共享，国家是在下一盘大棋。

养老保险全国统筹，表面是钱的问题，实际上是制度的进化。既要保证多缴多得，又要兼顾公平，让养老金更均衡。

未来社保养老金，领取会一样多吗？

这才是大家最关心的问题。

很多人以为全国统筹后，富省的钱匀给穷省，大家的养老金就该差不多。

但其实这是误解——全国统筹不是“大锅饭”，待遇不会拉平，但差距会更合理。

全国统筹解决的是 “能不能按时发” 的问题，不是 “人人都一样多” 的问题。

就像全国统一实行 “多劳多得” 的工资制度，但北京的程序员和县城的文员工资还是有差距，养老金也是这个道理。

为什么领取金额还是会有差异？核心是三个 “不一样”：

①退休地的计发基数不一样

养老金计算和退休地的社会平均工资挂钩，经济越发达，计发基数越高，养老金起步就高。

比如北京、上海平均工资高，养老金也排在前列，大概是重庆的2倍左右。

退一万步说，即便未来全国统筹后计发基数统一了，但下面两个账户也是没办法一样的

②个人缴费的“家底”不一样

养老金遵循 “多缴多得、长缴多得” 的原则。

就像存银行，你每月存500，别人每月存2000，到期利息肯定不一样。

缴费基数是按当地社平工资的60%到300%来定的，发达地区社平工资高，就算按同样比例缴，实际交的钱也多。

30年缴下来，个人账户的差额能达到18万元，退休后每月领取的自然差很多。

③补充养老的“补贴”不一样

机关事业单位有强制的职业年金，个人缴4%，单位缴8%，全部进个人账户；

而企业的企业年金是自愿的，覆盖率还不到10%，大部分打工人都没有。

比如北京一位机关单位职工，月薪1.5万元，缴20年职业年金，退休后每月能多领3108元，这就是补充养老的差距。

说白了，国家管的统筹账户，就负责让大家老了都有碗饭，饿不着。

而你个人账户里攒的钱，以及你自己补充的养老金，决定了你这碗里是只有白米饭，还是能顿顿有菜有肉。

写在最后

有专家学者提出，我国社保养老保险的“终极形态”可能是这样：

• 统筹账户，实现统收统支；

• 个人账户，剥离出去，成为养老金第二支柱，类似现在的企业年金。

  
  

所以，未来可能的方向很多，而对于我们这代人，社保养老的大改革，或许才刚刚开始。

那么咱们这些普通人，应该要怎么应对呢？

①千万别忽视社保账户。

不要轻易断缴，社保仍然是我们养老的基础保障。

②早点规划自己的养老。

国家保障是底线，自己准备的才是底气，尤其是社保比别人交得少的。

年轻一点的朋友，工作稳定，可以开通个人养老金账户（每年最高缴1.2万，还能享税收优惠，慢慢积累下来也不少）。

想多领钱的朋友，可以用商业年金险补充养老金。它和社保一样，能给你 “终身现金流”。

——只要你活着，每个月就能领钱，而且本金安全，不会因为市场波动亏掉。活得越久，领得越多，越划算。

要是你想搏一搏高收益，也可以看看分红险。不过一定要选对公司，找实力强、经营稳、过往分红能兑现的。

现在大保司的优秀分红险，最快第5年就能回血，在分红实现率100%的情况下，长期复利能接近4%。

法定退休年龄只是领养老金的时间点，但真正能不能安心退休，看的还是你的储蓄和资产够不够用。

在历史转折点上看清大势，比什么都重要。

既然自己给自己准备养老金，已经是不可逆的趋势了。那么，能越早开始，就越好。

不管你是投资房产收租，还是买股票吃分红，还是买商业年金险、个人养老金；也不管资金量多还是少。

有准备，总比没有的好。

最后，想问问大家对“养老保险全国统筹”怎么看？欢迎在评论区聊聊。

想做养老规划，测算收益，可以点击这里，找专业顾问一对一咨询。