钱放到个人养老金账户后，万一身故了，这笔钱会怎么处理？

最近，好几位读者都问了这个问题。这也是现实中必须面对的财务安排。

根据人力资源社会保障部等五部门2025年7月联合发布的《关于领取个人养老金有关问题的通知》，明确规定：「参加人死亡的，其个人养老金资金账户中的资产可以继承」。

也就是说，如果参加人身故了，个养资金账户里面的钱会按照继承程序，由银行将账户余额划转给继承人。

不过参加人的资金不一定都以现金形式留在账户里——很可能已经购买了相应的养老产品。那该怎么办呢？

目前个人养老金可投资的产品主要有：储蓄存款、理财、基金、保险。处理方式各不同。


储蓄、理财、基金这三类，需按对应金融机构的规定办理赎回或过户。资金变现并退回个养账户后，再走继承流程。需注意的是，这类产品通常设有封闭期，也可能存在净值波动（有赚有亏）。具体如何取出、怎样计息，都要以产品规则为准。

并且，根据人社部的官微内容：继承属于待遇领取的特殊形式，也应当按照规定单独按照3%税率计算缴纳个人所得税。

而保险产品则有些特殊——它除了养老储备，通常还带有身故责任。也就是说，一旦被保人身故，就会触发理赔。（身故金一般≥已交保费，具体以保险责任为准）


而按照《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》第十条：「保险公司按照合同约定的因参加人死亡、全残、达到失能或护理状态而支付的保险赔款，不返回参加人个人养老金资金账户。」

简单来说，个人养老金账户中的保险身故理赔，走的是 「保险赔付」流程，赔款由保险公司直接打给受益人的银行账户，不经过个养账户。


同时，因为理赔款不是从个养账户转出来的，而是保险公司直接支付给受益人的。再加上《中华人民共和国个人所得税法》第四条：保险赔款属于法定免税所得，因此也无需缴纳那 3% 的税负。

小提醒：如果购买了保险，建议指定一位或多位受益人。这样不仅能避免后续可能出现的继承纠纷，也能确保理赔款快速、准确地给到你想给的人。

所以，如果比较看重身故相关的保障，或许可重点考虑个养保险产品。

希望今天的内容能对你有用。

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