2025年储蓄险的潜在机会观察

今天再跟大家延展分享一个点：我们对2025年储蓄险推广潜在机会的观察与分析，供大家参考。

我们知道，很多合作伙伴们从12月-1月，已经在紧锣密鼓地开展2024年复盘及2025年的策略制定，希望今天的分享可以提供一些补充视角和数据给到大家。

这几年大家应该都很明显的感受到，业务的主要支撑还是储蓄险。但是随着传统型产品预定利率下调到目前的2.5%，可能很多合作伙伴会担心储蓄险是否还有足够的市场机会？

齐叔也一直在观察和思考，我们觉得2025年机会依然挺大，甚至可能比2024年更大！

因为2025年市场上的增量资金变的更多了，主要有两大块值得大家关注，一块是2022年开始的超额储蓄（主要是银行定期存款）陆续到期，一块是2024年尤其是Q4的二手房的销售回暖。

银行定期存款

大家应该能感受到，这几年好像经常看到媒体报导银行存款猛增。

从数据上看，确实如此。由于疫情后老百姓的预防性储蓄激增，2020-2023 年上市银行新增个人定期存款分别为 4.5 万亿元、4.9 万亿元、9.7 万亿元、11.5 万亿元。

可以看到2022年一年就新增了9.7万亿居民个人定期存款，这相对2020年和2021年几乎是翻倍的水平，而且这9.7万亿定期存款中的大概5-6成是3年期的定期存款，都将在2025年到期释放，这些钱需要面临再投资。

2017-2024H1 上市银行各类存款增量 数据来源：Wind，华泰研究

二手房销售数据

自2024年9月26日政策发布以来，二手房销售显著回暖。虽然价格还是回到了几年前，但是挡不住成交量蹭蹭上涨。

我们简单推算二手房交易量中投资性质占比或在两成左右，全年这部分资金也预估也有5000-8000亿，这部分的钱同样面临再投资选择。

而当下居民的投资风险偏好整体依然较低，低风险偏好资产的总量仍在持续快速增长。

据国盛证券数据显示，2024年低风险偏好资产（存款+货基+债基+理财+保险）依旧保持着差不多12%以上的增长，过去几年也都保持着基本上10%以上的增长，预计2025年也不会低于10%。

2019-2024居民低风险偏好资产同比 数据来源：Wind，国盛证券研究所

但是我们看下2025年这些低风险偏好资产的一个可能的表现：

央妈已经明确说了，存款利率在2025年要择机下调，而存款利率降则大概率带动货基的收益下降；

这些低风险偏好的资产中，只有保险的保单利益目前还相对稳定，至少在下一次预定利率调整之前会保持稳定！

所以保险预定利率调整前的时间，就是储蓄险推广机会的窗口期，值得我们的用户重点关注，配置上一部分储蓄险。

对应齐欣合作伙伴而言，当下最重要的是，能抓住那些定期存款到期和投资性房产出清回款的用户，可以实现较好的推广效果！

知道了哪些是2025年储蓄险推广的重要客户群，如何用保险解决他们的需求呢？

我们认为选对产品很重要，不同用户需要用不同方法。

2024年齐欣平台推广了那么多的分红险，这背后是有很大一部分原因是，客户在当时的环境下不太看得上2.5%的传统型产品，希望有机会拿到更高的保单利益。

在2025年，依然会存在大量这样的用户，齐欣线上独家的中英福满佳2.0也依然值得大家推荐给客户，不管是保司品牌、保司投资实力、保司过往分红实现率、产品收益、增值服务，放眼全市场都遥遥领先！

而另外一部分用户依然还没能完全接受分红险。他们希望这笔资金增值的时候，也保持一定的灵活性（尽早回本），就非常推荐大家关注下，齐欣与新华人寿独家定制的快返年金快享福3号。趸交首年末现金价值率达到97.3%，第2年就达到趸交保费的99.8%；3年缴在第3年的现价就达到已交保费的99.9%，且都在第5年末可以开始领取，是当下市面上少有的现价回本快且保单利益不错的产品，而且互联网产品出单极为顺畅；

当然也有一部分用户，还没能完接受分红险，但又希望远端IRR更高一些的，传统型增额终身寿险里的“中英鑫盈家”、“太保福有余”等产品，都值得用户选择，在此就不一一列举了，详细商品信息，可以找我们的商务经理或者齐叔咨询了解。

不过也啰嗦一句，保险毕竟还是给用户做综合风险管理的，用户的综合风险管理绝不是仅仅靠储蓄险可以解决，我们也更有必要提醒客户配置好健康险，这块就不在此多说。

总之，2025年储蓄险的机会依然较大。

机会来自大量的超额储蓄在2025年陆续到期、以及投资型二手房出清回款都面临着再投资选择，而各类低风险偏好资产中，储蓄险在当下保险产品预定利率下调前，仍然具备着不小的利差优势，值得大家关注及提前做好准备。

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