千万不要随便刷医保，医保数据要公开了！

最近，医保有大动作。

医保局在11月27日发布的一篇文章里，提到这么3点：

（来源：国家医保局《医保带来的发展新增量》）

简单点理解就是：

1、医保的大数据，要公开给保险公司了；

2、就医的时候，商保和医保可以同步结算，也就是商保可以“直付”了；

3、商保和医保要打差异化，各司其职；

很多行内人解读，这可能是中国保险史上的一个重大转折点（不夸张哈）。

接下来预测一下，对保险消费者将会有哪些影响？

有网友评论说：“医保老大哥带上商保小老弟一起搞事业，从此医商不分家。”

分不分家，咱们不知道，但医保局确是要大力扶持一下商保“小老弟”了。

这得从 “1+3+N” 的医疗保障体系说起。

“1+3+N” 体系，是医保局为满足多样化医疗提出来的。

“1” 简单来说就是国家医保局的数据库。

保司也是有苦难言。

假如说，你买一份 5000 元的保险，买前保司每人要花4000 多块钱调查（这都是保司的经营成本）

倘若调查费，投保人自己出，查完不能买还不退钱，你愿意吗？

估计很多人都直摇头。

所以，商保小老弟说：“医保老大哥，拜托你把医保数据的数据公开给我。”

好的方面，主要体现在理赔和投保上。

1、拒赔，应该能大幅度减少

如果说，之后医保数据互通了，那就意味着，投保前保司就能知道客户的“健康数据”和“治疗情况”。

如果不符合健康告知，直接就能拒绝投保。这样一来，“未如实告知”被拒赔的情况，会减少。

不论是对买保险的人，还是保司，都是“你好，我好，大家好”。

2、理赔可能会越来越快

每次出险后（尤其是大病），保司不用花时间、花钱去做调查了，理赔时间肯定会缩短。

要知道，过去不少保司大额理赔时效 40~50 天，就是大把时间花在了理赔调查上。

比如在 2021 年，医保局就曾开展过医保个人信息授权试点，经个人授权后，保险公司可以调取医保记录，申请理赔时可享受“五免”理赔（免报案、免申请、免资料、免临柜、免等待），商保赔付时间从最长几十天缩短到了最低几分钟。

之后，一些短险像门诊险，或许可以直接就地理赔。

有些城市已经开始抢先“试点”了。

再大胆一点，医保与商保同步结算后，或许之后出院就自动理赔。（期待一下！）

3、保费可能会降

为啥说保费可能会降呢？

保险定价和 “三个预定” 相关：

像之前提到的理赔调查成本，主要是分摊在预定费用率中。

如果之后保司核保成本降低了，以及骗保行为少了，保司赔付率降低，那降保费也是很大概率的事。

4、保险产品的花样会越来越多

其实，医保局老早就在宣传：医保满足的基础就医（目的是让大部分人能看得起病）

而商保解决的就医质量问题，比如就医排队、原研药购买等等。

商保这个“六边形战士”，也会满足更多理赔需求。像今年很多好的、性价比高的中高端医疗险开始出来了。

另外，医保数据中可能会包含大量的疾病诊断、治疗及康复信息。

保司对不同年龄段、性别、职业等人群的疾病发病率等数据的掌握，也可能会帮助它做出更多个性化的产品。

所以，医商强强联手，对我们老百姓来说，利大于弊。

但不好的地方，也不能忽视。

假如哈，医保数据中关于个人健康和医保使用记录这部分数据，未来公开给了保司。

那经常生病的朋友，或是医保频刷的朋友，估计要被保司区别对待。

因为保司出于“风险-保费”匹配的原则，很可能对投保人进行分组：

身体健康的放到一组，常常生病的放到另一组，由此来定价。

过去，保司把所有人都混在一起，定一个平均价格。

这样一来，亚健康的朋友买保险可能更贵，甚至，部分人即便符合健康告知，也可能被拒保。

这不是危言耸听哈，相信一些朋友买意外险，经历过明明符合投保要求，但被保司风控，买不了。

所以，最后的最后。

还是一句话，买保险，最好的时机，不是等降价，是趁身体健康。

希望大家一路披荆斩棘，但有保险保障护体。