保险资讯

可以抵税的养老金介绍，靠谱吗？

更新时间：2024-07-10 16:17
养老又有大动作！
国家开始鼓励个人养老金账户，自愿参与，可以抵税。
这个个人养老金，跟社保有啥不一样？
它能够抵扣多少税金？
别急，我一条条给你捋清楚。
4月21日，国务院发布了一则《关于推动个人养老金发展的意见》。
简单说，就是政府鼓励大家在社保之外，建立个人养老金账户。
凡是在境内，参加城镇职工和城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加。
因为是自个给自个攒钱，所以一切费用自己交。

文章较长，您也可以直接与慧择顾问聊聊想法：1V1保险咨询服务- 慧择保险网

最高交多少？
每年最多存12000元。
相当于每月1000元，对大部分人是没有压力的。
存在里面的钱，可以买一些金融产品。
比如银行理财、储蓄存款、商业养老金、公募基金等。
但是，并非市面上所有的金融产品任你挑。
只有相关金融监管部门确定后，官方发布的产品才能选。
按照政府一贯的打法，应该会选择稳健类的产品。
侧重长期保值，但收益可能没那么拔尖。
我们在什么情况可以拿出来？
这3种情况可以拿出来。
1、到达退休年龄；
2、完全丧失劳动能力。救命钱必须给。
3、出国出境定居。
都已经是外国人了，领不了本国的社保，肯定要把钱还给你。
如果没领完，参保人就出事了，这笔钱可以当作遗产来继承。
这个政策对我们有什么好处？
一是倒逼你攒钱。
不到退休年龄，不能取，强制你存养老钱。
二是可以抵扣个人所得税，具体抵扣多少，我们后面说。
看着挺美的。
但转念一想，这个政策透露了一个重要的信息，我们社保养老金真的在告急。
为什么会有这个政策？
简单说，就是担心未来养老金不够发，希望你自己提前储备。
国家为我们的养老，确实是操碎了心。
一个板凳四条腿，养老建了三条支柱。
第一支柱，是公共养老金，以社保为主。
第二支柱，是企业养老金，个人出小头，企业出大头。
第三支柱，是个人养老金，就是今天的主角。
目前我们的养老困局是，社保赤字，企业养老金还是个宝宝，个人养老金一直被忽视。
社保赤字已经不是什么秘密了。
这些年的养老金涨得越来越谨慎。
06年起，养老金进入快速上涨周期。
养老金从05年的714元，一下涨了23.7%。
07-15年，养老金也年年上涨10%。
但2016年后，涨幅越来越谨慎。
直到2020年，看着在涨，其实收上来的社保保费，连发都不够，全靠财政补贴了20%的钱。
而城乡居民养老金，更是靠财政补贴了74.5%，才成功发放。
因为人口老龄化实在太严重了。
2021年中国60岁以上的人口有26736万人，占全国人口的18.9%。
65岁以上人口，有20056万人，占全国人口的14.2%。
现在差不多是1.5个年轻人的养老金在养一个老人，未来则可能是两三个人供养一个老人。
而因为计划生育，年轻人数量跑不上来。
像黑龙江某市，交养老保险的职工只有22万多人，而领养老金的退休人员有27万多人，全靠啃老本。
第一支柱已经快哭晕。
第二支柱，还是个宝宝，没长大。
根据财经国家周刊的数据，截至2020年末，只有0.53%的企业为员工建立了企业年金，覆盖面太小。
国家出台了不少政策，鼓励企业年金跑起来，但收效不大。
造成这样的原因，一是市面上50%的企业都是初创企业，资金链没有国企那么充裕。
二是社保所占比例较大，企业主缴费高达24%，大部分公司无力再为员工缴纳企业年金。
再加上，进入企业上班的员工有限，还有2亿的自由职业者，和无业游民，不受庇佑。
所以，第二支柱只好先瘸着。
眼看着国内老龄化越来越严重，国家只能让第三支柱个人养老金先跑起来。
组织大家自救。
这个做法，其实是借鉴国外的。
上世纪80年代，美国也曾经遇到和我们一样的养老难题。
如果只靠政府发养老金，每个65岁以上的老人只能领到1.6万美元，只比贫困线1.3万美元高一点。
而美国的预期是100万美元。
差距有点大。
于是美国开展了两个计划。
一个叫401k账户，就是员工每月按照工资的1-15%扣一笔钱，然后公司也出一笔钱，两笔钱统一存进401K的账户。
好比我们的企业年金。
一个叫IRA，就是个人购买养老储蓄金，类似我们的个人养老金。
存进去的钱，可以享受一定的税收减免，所以大家的热情很大。
美国媒体曾算过一笔账：
假设一个美国人从25岁开始工作，第一年工资为5万美元。
他往个人养老金账户里存入第一年工资10%的数额，就是5000美元。
同时，他选择的投资组合每年能够实现7%的投资收益，那么到40年后，也就是迈克尔65岁时，就能存够100万美元了。
当64岁退休后，每年可以领到66000美元，比美国每年的人均支出高出近3倍，从此只用享受生活。
到时，百万美元养老计划就可以实现了。
根据富达投资的数据显示，截至2021年6月30日，美国401K账户中余额达100万美元的账户数量达到创纪录的41.2万个，IRA账户中余额达100万美元的账户数量则达到34.2万个。
第二、三支柱已经成为美国养老的绝对主力。
其他国家也纷纷试行。
我们国家因为还在起步，对比有些惨烈。
第二支柱只为22.3%，第三支柱基本没有。
所以，ZF也不遮遮掩掩了，直接表态。
未来的养老，一定是国家养老和个人养老相结合，而且个人养老会起更大的作用。
养老的事都要先了解风险，所以很多朋友来问了：
1、未来领多少，收益率高吗？
这个公告里没有写，我不能瞎编。
但政府提供的产品，大多是走稳健风。
安全保本，但收益可能没那么大水花。
另外，理财产品，一向是交得多，领得多。
而这个产品直接敲定上限，最高缴纳12000元。
即使缴纳30年，按4%的年利率来算，到期是七十万多一点。
假设60岁退休，活到85岁，把钱平均到这25年里，每月可以领两千四。
但对于有钱人来说，没那么大诱惑力。
对穷人来说，只用少量的钱，解决掉温饱问题，就很满足了。
但对中产阶级来说，社保打底，个人养老金买肉吃，也能接受。
就怕利率没那么高，再加上通货膨胀，钱变得越来越不值钱。
但往好处想，说不定会比预期的高。
2、它和社保、商业养老金，有什么区别？
它们3个的区别，有点像医保、惠民保和医疗险。
社保是必备的大米饭。
但想提升下老年生活水平，来点硬菜，还需要个人养老金或者商业养老金来补充。
关于它们的区别，我列了张表，大家看看：
它们的特点分别是：
社保养老金：打工人必交，国家兜底，目前没有出现过亏损，到法定退休年龄才能领。
商业养老金：自由参加，缴纳无上限，锁定未来利率，投保时可以自己确定领取时间，可以提前提钱。
个人养老金：自由参加，法定退休年龄才能领，可享受税收优惠。
从性能上来看，个人养老金最大的优势，就是能够抵税。
3、可以抵扣多少税金？
怎么抵扣，意见稿里没有明说。
我翻看之前的房贷、房租，赡养老人和子女教育的设定，大概率是定额扣除。
这个定额是多少钱？公文里也没说。
如果是按照2018年的试点政策，个税递延商业保险每年扣除的最高税额，是12000元。
也有专家提出会更高。
五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究总监朱俊生就建议，适当提高抵扣标准。
比如，每月抵扣额度可提高至2000元或3000元。
能抵扣多少？
算法比较复杂，要结合年收入、税率和五险一金一起看。
我给大家举个例子：
老王的月收入是3万、社保每月缴纳4111.8元，个人养老金我们暂时用一万二一年来计算。
那么，他的个税是30811.68元
个人养老金，占总收入的比例是3.3%。
算下来，它能抵扣的税额是1027元。
不同梯度，抵扣的金额不同。
有网友分析，也可能实行税收递延。
就是先不用交个税，等你退休领取养老金时再补充税款。
当然，具体还是要等政策出来才知道。
听着再有意思，也要抵扣得多才有吸引力。
像流水上千万的高收入人群，税务高达几百万，这1.2万实在没有吸引力。
而月收入不到12万的人群，本身就没多少税，用不了这些额度。
算下来，像年收入几十万的中产阶级，税额是几千块钱，比较适用。
这个人群分类，和先前计算领取金额时的人群一致。
看来国家这次目标很清晰，主打中产阶级。
好在可以自由选择，大家根据自己的手头资金决定。
如果只是为了抵税，专门去买个养老金，是挺划不来的。
但如果你本身就打算购买养老金、银行理财等金融产品，现在还能拿去抵税！
一举两得，也是挺美的。
一般拿来抵扣税金的，都是关乎民生的大事件。
今年的两条提议，婴幼儿照护费用和个人养老金，都是在解决人口老龄化的问题。
再结合这几年延迟退休、鼓励三胎等政策，国家的态度已经很明确了。
也请大家也清醒一点，靠山山倒。唯有提早规划，才能老了不愁。
之前看健康数据，我们这类人，大概率能活到85、90岁。
等到退休后，可以享受25到30年的时光。
希望你那时，有钱有闲乐滋滋。
如果您对文章中提到的保险产品与知识感兴趣，可以点击链接，预约顾问免费1v1咨询：1V1保险咨询服务- 慧择保险网


星相守2号百万医疗险

热门产品更多
精品文章更多
相关文章
为用户提供1000多款产品，累计服务用户数956万
上市品牌
权威认证
合规牌照
稳健运营
关于慧择
联系慧择
信息披露
网站地图
隐私政策
About us
Investor Relations