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可以抵税的养老金介绍，靠谱吗？

更新时间：2024-07-10 16:17
养老又有大动作！
国家开始鼓励个人养老金账户，自愿参与，可以抵税。
这个个人养老金，跟社保有啥不一样？
它能够抵扣多少税金？
别急，我一条条给你捋清楚。
4月21日，国务院发布了一则《关于推动个人养老金发展的意见》。
简单说，就是政府鼓励大家在社保之外，建立个人养老金账户。
凡是在境内，参加城镇职工和城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加。
因为是自个给自个攒钱，所以一切费用自己交。

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最高交多少？
每年最多存12000元。
相当于每月1000元，对大部分人是没有压力的。
存在里面的钱，可以买一些金融产品。
比如银行理财、储蓄存款、商业养老金、公募基金等。
但是，并非市面上所有的金融产品任你挑。
只有相关金融监管部门确定后，官方发布的产品才能选。
按照政府一贯的打法，应该会选择稳健类的产品。
侧重长期保值，但收益可能没那么拔尖。
我们在什么情况可以拿出来？
这3种情况可以拿出来。
1、到达退休年龄；
2、完全丧失劳动能力。救命钱必须给。
3、出国出境定居。
都已经是外国人了，领不了本国的社保，肯定要把钱还给你。
如果没领完，参保人就出事了，这笔钱可以当作遗产来继承。
这个政策对我们有什么好处？
一是倒逼你攒钱。
不到退休年龄，不能取，强制你存养老钱。
二是可以抵扣个人所得税，具体抵扣多少，我们后面说。
看着挺美的。
但转念一想，这个政策透露了一个重要的信息，我们社保养老金真的在告急。
为什么会有这个政策？
简单说，就是担心未来养老金不够发，希望你自己提前储备。
国家为我们的养老，确实是操碎了心。
一个板凳四条腿，养老建了三条支柱。
第一支柱，是公共养老金，以社保为主。
第二支柱，是企业养老金，个人出小头，企业出大头。
第三支柱，是个人养老金，就是今天的主角。
目前我们的养老困局是，社保赤字，企业养老金还是个宝宝，个人养老金一直被忽视。
社保赤字已经不是什么秘密了。
这些年的养老金涨得越来越谨慎。
06年起，养老金进入快速上涨周期。
养老金从05年的714元，一下涨了23.7%。
07-15年，养老金也年年上涨10%。
但2016年后，涨幅越来越谨慎。
直到2020年，看着在涨，其实收上来的社保保费，连发都不够，全靠财政补贴了20%的钱。
而城乡居民养老金，更是靠财政补贴了74.5%，才成功发放。
因为人口老龄化实在太严重了。
2021年中国60岁以上的人口有26736万人，占全国人口的18.9%。
65岁以上人口，有20056万人，占全国人口的14.2%。
现在差不多是1.5个年轻人的养老金在养一个老人，未来则可能是两三个人供养一个老人。
而因为计划生育，年轻人数量跑不上来。
像黑龙江某市，交养老保险的职工只有22万多人，而领养老金的退休人员有27万多人，全靠啃老本。
第一支柱已经快哭晕。
第二支柱，还是个宝宝，没长大。
根据财经国家周刊的数据，截至2020年末，只有0.53%的企业为员工建立了企业年金，覆盖面太小。
国家出台了不少政策，鼓励企业年金跑起来，但收效不大。
造成这样的原因，一是市面上50%的企业都是初创企业，资金链没有国企那么充裕。
二是社保所占比例较大，企业主缴费高达24%，大部分公司无力再为员工缴纳企业年金。
再加上，进入企业上班的员工有限，还有2亿的自由职业者，和无业游民，不受庇佑。
所以，第二支柱只好先瘸着。
眼看着国内老龄化越来越严重，国家只能让第三支柱个人养老金先跑起来。
组织大家自救。
这个做法，其实是借鉴国外的。
上世纪80年代，美国也曾经遇到和我们一样的养老难题。
如果只靠政府发养老金，每个65岁以上的老人只能领到1.6万美元，只比贫困线1.3万美元高一点。
而美国的预期是100万美元。
差距有点大。
于是美国开展了两个计划。
一个叫401k账户，就是员工每月按照工资的1-15%扣一笔钱，然后公司也出一笔钱，两笔钱统一存进401K的账户。
好比我们的企业年金。
一个叫IRA，就是个人购买养老储蓄金，类似我们的个人养老金。
存进去的钱，可以享受一定的税收减免，所以大家的热情很大。
美国媒体曾算过一笔账：
假设一个美国人从25岁开始工作，第一年工资为5万美元。
他往个人养老金账户里存入第一年工资10%的数额，就是5000美元。
同时，他选择的投资组合每年能够实现7%的投资收益，那么到40年后，也就是迈克尔65岁时，就能存够100万美元了。
当64岁退休后，每年可以领到66000美元，比美国每年的人均支出高出近3倍，从此只用享受生活。
到时，百万美元养老计划就可以实现了。
根据富达投资的数据显示，截至2021年6月30日，美国401K账户中余额达100万美元的账户数量达到创纪录的41.2万个，IRA账户中余额达100万美元的账户数量则达到34.2万个。
第二、三支柱已经成为美国养老的绝对主力。
其他国家也纷纷试行。
我们国家因为还在起步，对比有些惨烈。
第二支柱只为22.3%，第三支柱基本没有。
所以，ZF也不遮遮掩掩了，直接表态。
未来的养老，一定是国家养老和个人养老相结合，而且个人养老会起更大的作用。
养老的事都要先了解风险，所以很多朋友来问了：
1、未来领多少，收益率高吗？
这个公告里没有写，我不能瞎编。
但政府提供的产品，大多是走稳健风。
安全保本，但收益可能没那么大水花。
另外，理财产品，一向是交得多，领得多。
而这个产品直接敲定上限，最高缴纳12000元。
即使缴纳30年，按4%的年利率来算，到期是七十万多一点。
假设60岁退休，活到85岁，把钱平均到这25年里，每月可以领两千四。
但对于有钱人来说，没那么大诱惑力。
对穷人来说，只用少量的钱，解决掉温饱问题，就很满足了。
但对中产阶级来说，社保打底，个人养老金买肉吃，也能接受。
就怕利率没那么高，再加上通货膨胀，钱变得越来越不值钱。
但往好处想，说不定会比预期的高。
2、它和社保、商业养老金，有什么区别？
它们3个的区别，有点像医保、惠民保和医疗险。
社保是必备的大米饭。
但想提升下老年生活水平，来点硬菜，还需要个人养老金或者商业养老金来补充。
关于它们的区别，我列了张表，大家看看：
它们的特点分别是：
社保养老金：打工人必交，国家兜底，目前没有出现过亏损，到法定退休年龄才能领。
商业养老金：自由参加，缴纳无上限，锁定未来利率，投保时可以自己确定领取时间，可以提前提钱。
个人养老金：自由参加，法定退休年龄才能领，可享受税收优惠。
从性能上来看，个人养老金最大的优势，就是能够抵税。
3、可以抵扣多少税金？
怎么抵扣，意见稿里没有明说。
我翻看之前的房贷、房租，赡养老人和子女教育的设定，大概率是定额扣除。
这个定额是多少钱？公文里也没说。
如果是按照2018年的试点政策，个税递延商业保险每年扣除的最高税额，是12000元。
也有专家提出会更高。
五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究总监朱俊生就建议，适当提高抵扣标准。
比如，每月抵扣额度可提高至2000元或3000元。
能抵扣多少？
算法比较复杂，要结合年收入、税率和五险一金一起看。
我给大家举个例子：
老王的月收入是3万、社保每月缴纳4111.8元，个人养老金我们暂时用一万二一年来计算。
那么，他的个税是30811.68元
个人养老金，占总收入的比例是3.3%。
算下来，它能抵扣的税额是1027元。
不同梯度，抵扣的金额不同。
有网友分析，也可能实行税收递延。
就是先不用交个税，等你退休领取养老金时再补充税款。
当然，具体还是要等政策出来才知道。
听着再有意思，也要抵扣得多才有吸引力。
像流水上千万的高收入人群，税务高达几百万，这1.2万实在没有吸引力。
而月收入不到12万的人群，本身就没多少税，用不了这些额度。
算下来，像年收入几十万的中产阶级，税额是几千块钱，比较适用。
这个人群分类，和先前计算领取金额时的人群一致。
看来国家这次目标很清晰，主打中产阶级。
好在可以自由选择，大家根据自己的手头资金决定。
如果只是为了抵税，专门去买个养老金，是挺划不来的。
但如果你本身就打算购买养老金、银行理财等金融产品，现在还能拿去抵税！
一举两得，也是挺美的。
一般拿来抵扣税金的，都是关乎民生的大事件。
今年的两条提议，婴幼儿照护费用和个人养老金，都是在解决人口老龄化的问题。
再结合这几年延迟退休、鼓励三胎等政策，国家的态度已经很明确了。
也请大家也清醒一点，靠山山倒。唯有提早规划，才能老了不愁。
之前看健康数据，我们这类人，大概率能活到85、90岁。
等到退休后，可以享受25到30年的时光。
希望你那时，有钱有闲乐滋滋。
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