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可以抵税的养老金介绍，靠谱吗？

更新时间：2024-07-10 16:17

养老又有大动作！

国家开始鼓励个人养老金账户，自愿参与，可以抵税。

这个个人养老金，跟社保有啥不一样？

它能够抵扣多少税金？

别急，我一条条给你捋清楚。

4月21日，国务院发布了一则《关于推动个人养老金发展的意见》。

简单说，就是政府鼓励大家在社保之外，建立个人养老金账户。

凡是在境内，参加城镇职工和城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加。

因为是自个给自个攒钱，所以一切费用自己交。

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最高交多少？

每年最多存12000元。

相当于每月1000元，对大部分人是没有压力的。

存在里面的钱，可以买一些金融产品。

比如银行理财、储蓄存款、商业养老金、公募基金等。

但是，并非市面上所有的金融产品任你挑。

只有相关金融监管部门确定后，官方发布的产品才能选。

按照政府一贯的打法，应该会选择稳健类的产品。

侧重长期保值，但收益可能没那么拔尖。

我们在什么情况可以拿出来？

这3种情况可以拿出来。

1、到达退休年龄；

2、完全丧失劳动能力。救命钱必须给。

3、出国出境定居。

都已经是外国人了，领不了本国的社保，肯定要把钱还给你。

如果没领完，参保人就出事了，这笔钱可以当作遗产来继承。

这个政策对我们有什么好处？

一是倒逼你攒钱。

不到退休年龄，不能取，强制你存养老钱。

二是可以抵扣个人所得税，具体抵扣多少，我们后面说。

看着挺美的。

但转念一想，这个政策透露了一个重要的信息，我们社保养老金真的在告急。

为什么会有这个政策？

简单说，就是担心未来养老金不够发，希望你自己提前储备。

国家为我们的养老，确实是操碎了心。

一个板凳四条腿，养老建了三条支柱。

第一支柱，是公共养老金，以社保为主。

第二支柱，是企业养老金，个人出小头，企业出大头。

第三支柱，是个人养老金，就是今天的主角。

目前我们的养老困局是，社保赤字，企业养老金还是个宝宝，个人养老金一直被忽视。

社保赤字已经不是什么秘密了。

这些年的养老金涨得越来越谨慎。

06年起，养老金进入快速上涨周期。

养老金从05年的714元，一下涨了23.7%。

07-15年，养老金也年年上涨10%。

但2016年后，涨幅越来越谨慎。

直到2020年，看着在涨，其实收上来的社保保费，连发都不够，全靠财政补贴了20%的钱。

而城乡居民养老金，更是靠财政补贴了74.5%，才成功发放。

因为人口老龄化实在太严重了。

2021年中国60岁以上的人口有26736万人，占全国人口的18.9%。

65岁以上人口，有20056万人，占全国人口的14.2%。

现在差不多是1.5个年轻人的养老金在养一个老人，未来则可能是两三个人供养一个老人。

而因为计划生育，年轻人数量跑不上来。

像黑龙江某市，交养老保险的职工只有22万多人，而领养老金的退休人员有27万多人，全靠啃老本。

第一支柱已经快哭晕。

第二支柱，还是个宝宝，没长大。

根据财经国家周刊的数据，截至2020年末，只有0.53%的企业为员工建立了企业年金，覆盖面太小。

国家出台了不少政策，鼓励企业年金跑起来，但收效不大。

造成这样的原因，一是市面上50%的企业都是初创企业，资金链没有国企那么充裕。

二是社保所占比例较大，企业主缴费高达24%，大部分公司无力再为员工缴纳企业年金。

再加上，进入企业上班的员工有限，还有2亿的自由职业者，和无业游民，不受庇佑。

所以，第二支柱只好先瘸着。

眼看着国内老龄化越来越严重，国家只能让第三支柱个人养老金先跑起来。

组织大家自救。

这个做法，其实是借鉴国外的。

上世纪80年代，美国也曾经遇到和我们一样的养老难题。

如果只靠政府发养老金，每个65岁以上的老人只能领到1.6万美元，只比贫困线1.3万美元高一点。

而美国的预期是100万美元。

差距有点大。

于是美国开展了两个计划。

一个叫401k账户，就是员工每月按照工资的1-15%扣一笔钱，然后公司也出一笔钱，两笔钱统一存进401K的账户。

好比我们的企业年金。

一个叫IRA，就是个人购买养老储蓄金，类似我们的个人养老金。

存进去的钱，可以享受一定的税收减免，所以大家的热情很大。

美国媒体曾算过一笔账：

假设一个美国人从25岁开始工作，第一年工资为5万美元。
他往个人养老金账户里存入第一年工资10%的数额，就是5000美元。
同时，他选择的投资组合每年能够实现7%的投资收益，那么到40年后，也就是迈克尔65岁时，就能存够100万美元了。
当64岁退休后，每年可以领到66000美元，比美国每年的人均支出高出近3倍，从此只用享受生活。

到时，百万美元养老计划就可以实现了。

根据富达投资的数据显示，截至2021年6月30日，美国401K账户中余额达100万美元的账户数量达到创纪录的41.2万个，IRA账户中余额达100万美元的账户数量则达到34.2万个。

第二、三支柱已经成为美国养老的绝对主力。

其他国家也纷纷试行。

我们国家因为还在起步，对比有些惨烈。

第二支柱只为22.3%，第三支柱基本没有。

所以，ZF也不遮遮掩掩了，直接表态。

未来的养老，一定是国家养老和个人养老相结合，而且个人养老会起更大的作用。

养老的事都要先了解风险，所以很多朋友来问了：

1、未来领多少，收益率高吗？

这个公告里没有写，我不能瞎编。

但政府提供的产品，大多是走稳健风。