成年人怎么买保险？买哪些？怎么买？

我第一次体会到成人的不易，是大四上半年，去北京找工作的时候。

没熟人，没经验，就背个重重的包，满城市的瞎逛找住处。

租房难，工作难，生活难，一切皆苦，但那只是步入社会的第一步。

自那后，我逐渐读懂，何为生活，也开始从记忆搜寻，我父母曾讲述的奔赴异乡打工时遭遇的种种艰辛。

有时候，成熟只需孩子的一声哭泣。

自此以后，孩子在前，自己在后。

我想起我爸，看着盘里的肉，即便想吃，也要夹到我碗中；想到，我家的开销，一切都以我为优。

那些年，我家除吃穿住行外，出现的最大的一笔开销，是买的一款保险。

我父母甚至都不知道，那保险是保啥的，但听代理人说，能保我健康，就不惜花一月工资，咬牙买了。

自然，没几年，就因交不起保费退了。

他们从来没想过，要给自己买份保险；也不清楚，身为家庭支柱的他们，才是最该买保险的人啊。

成年人，对自己好一点吧。

这篇文章，我将详细讲一下，成人的投保指南，文章分为四大部分：

其一，投保思路

其二，投保预算

其三，挑选产品的逻辑。

其四，成人投保案例。

对基础知识有所了解，想要直接看方案的朋友，可以拉到第四部分！

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一、该买哪种保险？

成人这个词，涵盖了跨度较大的年龄群。

20以上，到50左右，都算作这个区间。

如此大的范围，买保险本不该一概而论。但因沾染「成人」二字，就担负起责任。由此，配置保险的种类，大概是一致的。

成人保险需求分为：一个基础，四个必备，两个可选。

国家医保是必备，这自不必说，每人都要有。

其余四大险种，对成人都是必要的。

百万医疗险一定要买，20-30岁，300左右，就能撬动百万保额，转移大病风险。

意外险也同样，性价比很高，优质产品，不到300块，能买到100万的基础身故保额。

另外还有两种，重疾险和定期寿险。

重疾险，用来补偿重大疾病的经济损失，越年轻买越好的。

一方面是，年轻时候，保费便宜；另外则是，越早买选择越多，莫要拖出病来，成了买保险的弱势群体。

定期寿险，若是经济支柱，则必须投保，以防身故后家庭经济崩塌。若非经济支柱，则根据预算购买相应保额。

待前四种险种配齐后，若抵抗力欠佳，容易住院的成人，也可以考虑买一款小额医疗险，抵消百万医疗险的免赔额。

此外，预算充足的家庭，也可以买一款理财险（如增额终身寿），作为「锁定利率」的长期储蓄计划。

成人主要防范两大类风险，自身疾病与外界伤害，具体险种的作用，可见下述脑图：

二、拿多少钱买？

我遇到过很多人，一时兴起，买了一款保险。

而后，交2年自觉不合适，想要退保，却发现只能退一半，结果……

买保险，可要掌控好预算。就如做菜放多少盐一样，少了没味道，多了又承受不了。

其一，明确保险在花销中的占比

家庭中的资金流向，大概有以下四类：生活花销、保险、长期稳健理财与投资账户。

其中，买保障类保险的钱，不要超过家庭收入的5%-10%。

因经济状况不同，买保险的比例也各异。背着房贷，支出就低点；若家境较好，可适当买高。

而其余三类资金的比例，由个人喜好而定，没啥统一的规范。

但我建议呢，还是以稳为主，高风险投资不要超过20%。

若玩斗地主，不留底牌，欢乐豆输光看个广告就行，但现实中可没后悔药啊。

其二，估算自身的风险缺口。

这一步呢，主要是让大家估算下，理想中的保额到底是多少。

计算方式呢，就是假定遇到重大意外/疾病后，大概需要多少钱才维持住基本生活需要。

我大致把四大险种面临的极端风险，都列了出来。

其中医疗险是报销型，无法估测，其他三种我都列明了对应的缺口。

这个计算起来，挺复杂的，我就举个例子吧。

比如小A同学，年收入12万，那么他个人的风险缺口的，是这些——

估算出重疾险所需保额是40-60万；意外险与寿险大概是65-120万。

这个缺口的浮动空间较大。

预算不够时，就要买到最低要求的保额，后期可根据收入增长，适当加保。

第三步，确定投保顺序和比例

投保顺序呢，我们讲过很多次了：先大人后小孩，谁赚钱谁优先。

具体保费比例，夫妻两人总保费，要在80%左右，孩子不超过20%。

至于丈夫和妻子比例，则要根据具体收入而定。

如张三一家，张三负责赚钱，妻子照顾孩子，那么张三自己就要占到总保费的6成；

再比如，小李一家，夫妻收入差不多，那么两人的保费就要大体一致。

三、该咋挑产品？

知道买啥了，也大致确定了预算，下一步就该挑选产品了，我逐一梳理下。

1、百万医疗险

挑百万医疗险，大致是五步，见如下脑图：

看百万医疗险，遵循上述流程即可。

我谈两个重要点。其一，续保；其二，院外靶向药。

关于续保。

现在的优质产品，一般都能保证6或20年续保了。这意味着，在这个6-20年的区间里，不会因为健康问题而影响理赔。

举个例子，比如老王买百万医疗险第二年后，就不幸患了肺癌。

如果他买的产品是保证20年续保的，那接下来18年的医疗费用，他就不必要担心。

但若是1年期产品，老王就会很慌，一旦产品停售，他后续的医疗费用，就没着落了。

买百万医疗险，一定要优先考虑保证续保的，最好是20年。

关于院外靶向药。

靶向药在癌症治疗中尤其关键，如《我不是药神》中的格列卫，足以称之为治疗白血病的神药。

但是，靶向药非常稀缺，尤其是中小城市的医院，经常药品不足。

这致使患者需要去院外购药，这笔钱医保一般不会报，对患者而言，是一笔沉重的负担。

由此，买百万医疗险，需特别关注院外靶向药。

2、意外险

成人挑选意外险，大概分三步。

上述流程，是评判意外险的步骤。基础保障必须全，尤其注意的是，是保伤残还是全残，一字之差，相距甚远。

还有，意外险医疗的使用频率很高，要重点看意外医疗的报销规则，尽量选0免赔，不限社保范围，100%报销的。

其三，看该款产品，有没有实用的额外保障，如猝死、交通意外额外赔等。

3、重疾险咋选

重疾险挑选逻辑，可见下图：

重疾险相较于其他险种复杂些。

但基础逻辑还是很清晰的，就是先看某款产品的高发轻症全不全，理赔条件是否苛刻。

后面，则是根据预算，挑选附加选项。诸如「特定年龄额外赔」、「癌症多次赔」等。

4、定期寿险咋买？

定寿购买逻辑，可见下表：

相比于其他险种，流程简单，注意事项也少。

对照上述脑图的步骤挑选即可。

5、增额终身寿该咋挑？

当四大险种都配齐后，则可以考虑选择增额终身寿，作为长期储蓄计划。

增额终身寿的现金价值，会以一定速度稳定上涨。

比如这款产品，现金价值自回本后就开始疯狂增长，投保19年接近翻倍，投保59年现金价值可达到总保费的7.34倍。

这笔钱，可按合同约定的比例，通过减保「现金价值」方式取出，且不需要手续费。

增额终身寿，具备以下特点：安全；以接近3.5%复利增长；灵活取用；锁定利率。

判断一款某款增额终身寿好坏的方式也很直接，就是比现金价值高低，算IRR。

自然，不同产品也会有一些增值服务，比如保单贷款、隔代投保等，如果有需要的朋友，也可把这些作为挑选产品的标准。

预算充足，或者因身体原因无法买重疾险的朋友，增额终身寿是一个很好的长期储蓄计划。

一、预算一千元以内，短暂的保障

此预算，对应的是刚迈入社会的年轻人。此时，他们刚获得经济独立，积蓄不多，只得买短期的保障。

以小刘为例，他今年22岁，大学刚毕业，在某省会城市打工。

我们根据以下几个方面——健康情况、风险缺口、实际现金流、未来工资增长预测等多种情况，为小刘制定出投保方案：

&健康情况

小刘目前身体良好，单位体验没发现异常，可以买最优质的产品。家族易患「心脑血管疾病」、「肺癌」，较担心这两项疾病。

&风险缺口

根据我前文列出的风险缺口计算方式，小刘重疾险缺口在15-30万；意外险/寿险缺口在35-60万。

&实际经济情况

小刘刚步入社会，收入与储蓄还不够，目前只能买短期的保障，后续工资上涨，再考虑加保。

为小刘做的投保方案如下：

①用百万医疗险覆盖大病治疗费用

因小刘健康良好，可以买医享无忧（20年期）。

医享无忧在基础保障、保额方面、增值服务等细节上都没有瑕疵。

另外它还有两大优势，其一，能20年保证续保，是市面上最长的续保年限；

其二，院外靶向药写进主条款，经医保报销后100%。

如小刘担心的肺癌，就有治疗该病症的有效靶向药，但这些药，小地方的医院未必充足，就需要院外购药。

医享无忧治疗肺癌的院外特药如下：

②用意外险转移意外伤害的经济负担。

小刘的意外险基本保额，需要买到50万，这大概需要100-200元。

这个区间中，小蜜蜂2号超越版是最优质的产品。

它的基础保障足，意外医疗报销规则很好，可以0免赔，不限社保范围，最高报销100%。

③用重疾险预防大病后的经济压力。

因小刘预算有限，由此只能选一年期的重疾险。

这种短期重疾险，保费会随着年龄增长不断攀升。

而且，续保不稳定，有停售的风险。

只适合小刘这种预算有限的年轻人，或者作为加保使用。

④用定寿预防身故后父母赡养的问题。

我们为小刘选定了一款性价比最高的定寿，「定海柱2号」。

小刘这个年纪，买40万保额，保30年，不过240多，很便宜。

⑤总结

小刘用800出头的保费，获得了600万医疗险保额、50万意外险保额、30万重疾险保额、40万定寿保额；

但这个方案，只能作为预算有限的过渡阶段，缺陷很多。

从重疾险角度看，小刘买的短期重疾险并不稳定，无法覆盖长期的重疾风险。

另外，此方案，因预算有限，没有附加癌症多次赔。

还有，随着小刘收入增长，重疾与定寿的缺口也会增长。这个时候，需重考虑加保或者更换产品。

二、夫妻预算一万，怎么买最划算？

小王和老公小李，是一对在某省会城市打工的小夫妻，两人年收入在18万左右。

他们结婚不久，手头存了些积蓄。但马上要孩子了，要顶着高额房贷，可谓「压力山大」。

我们还按上述分析方式，逐一理清小王夫妻投保需求。

&健康情况

小王健康情况良好，顶尖产品都可以买。

小李呢，颈椎、腰椎有点小毛病，两年前患了胃溃疡。

但问题不大，只是买百万医疗险需仔细挑一下。

两人家族中，都有患癌史，比较担心癌症。

&风险缺口

根据我前文列出的风险缺口计算方式，小王和丈夫的重疾险缺口在30-45万；意外险/寿险缺口在60-120万。

&实际经济情况

小王从事的是医药行业，工资在稳步攀升；小李从事互联网，总担心被裁，但目前收入稳定。

考虑到后面生子、还贷等需求，我们建议他们俩一年拿出1万作为买保险的预算。

小王夫妻的投保方案如下：

①百万医疗险

因小王健康良好，可以直接买医享无忧（20年期）。

小李呢，因胃溃疡，买医享无忧要被除外「上消化道引发病症」，由此我们为他选了好医保20年期。

这款产品相比于医享无忧，唯一差的，就是院外靶向药经医保报销后只报90%。其他方面，两种保障几乎没差。

能以标准体身份买上好医保（20年期），也算不错的结果了。

②意外险

小王夫妻的意外险基本保额，需要买到100万。

这个区间中，大护甲2号和小蜜蜂2号超越版都是最能打的产品。

它们只有略微差别，小蜜蜂2号超越版意外医疗保额多了5万，且附加责任更多，比如多了接种意外伤残/身故额外赔30万、接种意外医疗2万。

大护甲2号猝死赔付条件更宽松。

这两年因疫情，总要打疫苗，小王就很怕出现接种意外，由此我们为她选了小蜜蜂2号超越版。

③重疾险

小王夫妻买的重疾险，是占比重最大的一部分。主要是他们选择添加「终身」、「60岁前额外赔」、「癌症多次赔」等附加责任。

因家里的长辈，到60-70岁有患癌症的案例，由此，他们选择更久的保障时间，还附加了「癌症多次赔」保障。

并且，他们考虑到，60岁前，是责任最重的年纪，就附加了60岁前额外赔。

我们为他们挑选的产品是，「超级玛丽6号」。

超级玛丽6号有一项很香的保障，叫「重症复原金」责任。

在60岁前确诊重症，只需过3年，再次确诊同种或其他重症就能额外赔80%。

④定寿

小王夫妻二人，收入相当，由此，他们的寿险保额也应一致。

我们为他们选中的产品是「大麦甜蜜家2022」，这款产品，是针对夫妻设计的。

夫妻一方出事，会豁免保费；

双方都出事，每人赔付200%的保额；

如果夫妻感情破裂，还可以申请拆分保单。

夫妻二人，买100万保额，保到60岁，两人总共1300多，杠杆很高。

⑤总结

小王夫妻二人平均用5000多，每人获得了600万医疗险保额、100万意外险保额；

30万重疾险（60岁前得重疾理赔60万，癌症最多可以赔4次）、100万定寿保额；

总保险花销在年收入7%左右，未超出预算。

三、预算较充足的家庭，该怎么买？

圆圆和老夏，已结婚多年，有个3岁的宝宝，于一线城市定居。

老夏在某外企，从事硬件开发工作；圆圆在国企上班，二人的工作都较为稳定。

&健康情况

老夏有轻度脂肪肝，问题不大。

圆圆之前患过胆囊炎，现在已痊愈，也不影响买产品。

&风险缺口

目前，圆圆一家收入比较依赖老夏，由此需着重考虑老夏的风险。

老夏的重疾风险缺口大致在150万-180万之间；寿险缺口在220万-400万之间。

&实际经济情况

老夏和圆圆的工作都较为稳定。两人于一线买房，有近300万的房贷风险缺口。

针对老夏和圆圆的情况，我们为二人定制的投保方案如下：

①百万医疗险

两人很重视百万医疗险的「续保问题」与「增值服务」。

权衡这两方面，我们为他们选择了医享无忧（20年期）。

②意外险

老夏之前被「拼多多员工猝死」吓到，比较注重「猝死保障」。没啥说的，在意外险中，猝死赔付条件最宽松的是大护甲2号。

圆圆也跟随老夏买了同款。

③重疾险

老夏和圆圆，比较注重医疗服务。

由此，除了配置常规的重疾险外，我们为他们加保了「凡尔赛PLUS」重疾险。

这款产品由大公司承保，增值服务很香。

如患重疾住院，需手术。凡尔赛PLUS承诺，可于7个工作日之内，在全国的700多家三甲医院中，安排床位，让副主任及以上级别专家来做手术。

这种医疗资源，非常珍贵。

另外，因老夏收入较高，担心患重疾后导致收入中断的问题。由此，我们又单独为他加保了50万保终身的达尔文6号。

配置完重疾险后，若老夏在60岁前患重症，可赔付168万，能覆盖他的重疾缺口。

④定寿

圆圆的收入虽较老夏差一些，但会承担更多的生活责任，诸如家务、照看孩子等，由此，两人都应做足定寿保额。

两人的房贷还剩18年要还，这是他们风险缺口的大头，配置的定寿，主要是缓解身故后房贷问题。

目前市场上还没有更新专为房贷涉及的定期寿险，由此，我们为他们选的产品是为夫妻设计的「大麦甜蜜家2022」。

两人分别获得240万的基础身故保额，投保年限是20年，专门转移这个时间段内的房贷缺口。

⑤增额终身寿

圆圆和老夏基础保障做足后，有强烈的欲望买理财型保险。

圆圆表示，因她老公工作繁忙，缺乏理财时间，平时的存款要么放余额宝，要么存大额存单，感觉有点亏。

由此，她想要一个「稳健」且「收益率较高」的理财方式。

我们便建议圆圆可以考虑增额终身寿。

权衡了地区、缴费时间等因素后，我们给圆圆推荐，以孩子为被保人，买金满意足，每年交10万，共交10年。

在投保27年时，老夏的孩子30岁，正要迈入婚姻殿堂。

老夏可以通过减保，取出20万，为孩子婚礼做储备。此时，保单还剩197.3万。

这笔钱，继续以接近3.5%的复利增值。

在投保30年时，老夏60岁。此时，老夏可每年取出12万，作为他和圆圆的养老金。

连续领取21年，至80岁，共领了252万后，账户仍剩余70.6万元。

这个时候，老夏的孩子也要退休了。

余下的钱，还能作为孩子的养老钱！

此时，无论老夏（投保人）是否身故，只要孩子（被保人）还活着，保单就会继续增值。另外，后续可以变更孩子为投保人，让他领钱。

投保57年，孩子60岁的时候。让孩子每年领取6万，提高孩子老年时的生活质量。

如此领取21年，到孩子80岁，又领了126万后，这笔钱才差不多领完。

就是说，老夏通过初始100万。让孩子在成婚时获得20万的补给；

让自己和圆圆，在60至80岁间，每年获得12万的养老金；

更香的是，还能让孩子60岁至80岁间，每年领取6万作为养老补充！

⑥总结

圆圆夫妻二人保障型保费共29852元，占年收入3.7%，各自获得了600万医疗险保额、100万意外险保额；

其中老夏的重疾险基础保额110万（60岁前得重疾理赔168万，癌症最多可以赔4次），寿险保额240万；

圆圆的重疾保额60万（60岁前得重疾理赔118万，癌症最多可以赔4次），寿险保额240万。

同时，两人以孩子为被保人，投保了一款增额终身寿，作为孩子「婚嫁金」，一家三口的「养老储备」。

呼~文章算是写完了，基本上把成人该咋买保险都讲清楚了。

当然了，上述方案只能作为参考，每个人收入、健康等情况不同，不能一概而论。

我所举的三个投保方案，健康情况都尚可，能买到心仪的保险。但若身体出个小毛病，如甲状腺结节啊、三高啊，那选保险就难了。

所以，我还是建议大家，预约个专业的顾问老师，为你一对一定制方案，添加助手小民的微信：baopingerxmi，就可以进行预约了。

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