【理赔实录】买不了百万医疗，这种保险也很有用！

百万医疗险真是非常好的一种险种。

保费低，保额高，赔付范围广，100%报销。

短短几年，全国已经有上亿人投保了百万医疗险。

但是还有很多人，想买百万医疗险，却因为各种各样的原因买不了。

买不了百万医疗险，就只能放弃这项保障了吗？

我们的一位客户许先生，在母亲买不了百万医疗的情况下，买了防癌医疗险。

9个月后，许先生母亲确诊宫颈癌。

之前给母亲买的防癌医疗险，马上起了大作用。

文章较长，您也可以直接与慧择顾问聊聊想法：1V1保险咨询服务- 慧择保险网

投保9个月后出险

2021年3月，许先生找到了顾问老师，希望给母亲买一份百万医疗险。

但顾问老师看体检报告，发现许先生母亲已经53岁了。

这个年龄虽然能买百万医疗，但是健康告知往往比较严格。

而许先生的母亲不仅有高血压，左肺下部还有叶条索影，以及其它身体异常。

这种身体情况，是无法通过百万医疗险的核保的。

于是顾问老师推荐许先生，去买保终身的防癌医疗险。

防癌医疗险也有百万保额，健康告知比百万医疗险宽松很多，更适合许先生母亲的情况。

2021年3月15日，在顾问的建议下，许先生给自己母亲投保了平安终身防癌险。

保障内容为：

恶性肿瘤及原位癌医疗保险金（指定医院100%报销，非指定医院90%报销），院外恶性肿瘤特药，共400万保额；

质子重离子保险金，100万，100%赔付。

年交保费968.05元。

去年年底许先生母亲进行体检时，发现宫颈不太对劲，有可能是癌症。

做了手术以后，今年1月21日，活检报告确认为宫颈癌。

于是许先生找到我们，进行防癌医疗险的报销。

三次治疗，共报销34572.16元

理赔老师在看过许先生母亲的检查报告后，确认防癌险可以赔偿。

许先生告诉我们，他母亲已经进行了切除子宫的手术。

因为是恶性肿瘤，所以之后还要接受放疗。

这种情况，应该怎么去报销保险呢？

理赔老师告诉许先生，他可以现在就先提交第一次手术的理赔资料。

也可以等放疗结束后，把两次的理赔一起提交。

因为资料搜集比较麻烦，许先生还要忙着照顾母亲。

于是他决定等母亲做完放疗，再提交资料。

2022年2月12日，经过理赔老师核对无误后，许先生提交了第一次手术和放疗的理赔资料。

两天后，许先生突然来找我们，表示母亲还需要再做一次手术。

理赔老师告诉他，正常手术治疗就可以。

之后理赔老师会协助许先生，进行第三次的医疗费报销申请。

前面两次申请，有什么进展也和理赔老师同步一下。

2022年2月22日，理赔老师向许先生确认理赔是否到账。

在得知保险公司一直没有给许先生赔偿后。

理赔老师找到保险公司，催促尽快办理保险报销。

2022年2月24日，许先生收到了保险的第一笔赔偿12067.17元。

2022年3月3日，许先生收到了保险的第二笔赔偿5068.91元。

之后，许先生等第三次治疗医院结算完成后，提交了理赔资料。

2022年3月24日，许先生收到了保险的第三笔赔偿17436.08元。

理赔明细为：

第一次报销：(账单金额8272.38-社保报销2640.25)*赔付比例0.9 = 5068.91元；

第二次报销：（账单金额30012-社保报销16604.03）*赔付比例0.9=12067.17元；

第三次报销：(账单金额33002.00-社保报销12916.76-不合理费用711.82)*0.9 = 17436.08元；

共计赔偿：5068.91元+12067.17元+17436.08元=34572.16元。

平安终身防癌险规定，在指定的90家医院内治疗，可以100%报销。

除指定医院外的，二级及以上公立医院，只能报销90%。

许先生母亲是在当地的妇幼保健院接受的治疗，不在这90家医院的范围内，所以只能报销90%。

第三次报销中，有711.82元的陪床费和物理治疗费用，不属于保险的赔偿范围，也没有报销。

什么情况买不了百万医疗

我们看到，在这个案例里，许先生母亲本来想买百万医疗。

但是因为买不了，才转而去买了防癌医疗险。

其实，百万医疗险的购买要求，真的挺严的。

不少人想买，但都买不了百万医疗险。

一个是年龄限制。

比如说现在比较火的百万医疗险，太平洋医享无忧。

它20年保证续保，保障住院医疗，特殊门诊，门诊手术，住院前后30天门急诊，院外靶向药写入主条款，100%报销，还有丰富的增值服务。

但是这款产品在年龄超过55岁以后，就需要按保险公司要求进行体检，之后才能买。

一般超过55岁的人，体检身体完全没问题的概率很小。

所以实际上，基本只有55岁及以下的人能买这款保险。

还有好医保，它的投保年龄上限是60岁。

年龄上限很高的，众安尊享e生是70岁。

超过70岁后，就很难买到一个保障还可以的百万医疗险了。

另外一个是身体健康要求。

百万医疗险对身体健康的要求，基本是最严格的。

很多对我们正常生活工作没影响的小病，百万医疗险都需要告知。

比如结节，很多人体检都会检查出乳腺，甲状腺或者肺部的结节。

大多数情况下，不仅我们自己没感觉，医生也会说没事儿，不需要治疗。

但在买百万医疗险的时候，结节轻则除外承保，重则被拒绝投保。

健康告知也是买不了百万医疗险的主要原因。

为什么要买防癌险

1.癌症是最高发的重疾

防癌医疗险顾名思义，就是只保癌症的医疗险。

但是只保癌症，对我们来说，也非常有用。

根据平安去年的理赔年报显示，70%的重疾赔付原因，都是癌症。

像这次许先生母亲，得的就是宫颈癌。

所以只保癌症的医疗险，其实已经能覆盖70%的重疾风险了。

癌症除了高发，还有治疗费用高，周期长，反复发作的特点。

很多人得了癌症以后，不会马上不治身亡，也不能一下治好。

癌症治疗往往需要手术，化放疗，吃药等多种手段，来控制病情。

这个过程不仅是对病人的折磨，也是对家属的消耗。

所以能报销癌症治疗费用的保险，实际上作用也很大。

2. 年龄上限高

比起百万医疗险，防癌医疗险的投保年龄上限更高。

像平安的终身防癌险，投保年龄上限是70岁。

神农2号防癌医疗险，最高80岁也能投保。

很多老人，超过了百万医疗险的投保年龄，可以选择防癌医疗险。

3. 健康告知宽松

防癌医疗险的健康告知，要远远比百万医疗险宽松。

这是平安终身防癌险的一部分健康告知。

三高，心脑血管疾病，肾病，风湿性疾病等等，比较严重的都可以买防癌险。

4. 有机会终身续保

百万医疗险的最长保证续保期限是20年。

超过20年的产品，现在没有，未来监管也很难批准。

不过防癌险中，是可以买到终身续保的产品的。

医疗险的稳定性非常重要。

谁也不想几十年后自己身体变差，保险却不给续保了。

所以某种程度上，终身防癌险比百万医疗有它自己的优势。

如果您对文章中提到的保险产品与知识感兴趣，可以点击链接，预约顾问免费1v1咨询：1V1保险咨询服务- 慧择保险网