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居民保险观念加强 健康险产品实现突破
更新时间：2017-08-27 21:13
【摘要】大病保险正在进一步的落实当中，这一过程也是国人观念进步的过程。《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称《意见》）8月30日公布。市场人士认为，《意见》出台对我国长期萎靡的商业健康险行业来说，开启了新的希望之门。
但中德安联人寿保险公司（中德安联）首席执行官陈良在接受中国证券报我们专访时坦言，目前在中国发展健康险面临的主要问题是，大多数客户都过于重视保险的投资功能而忽略其最根本、最重要的保障功能。上述对保险的误解使得健康险在中低端客户中基本卖不出去，即便卖出去了，在以后的理赔过程中纠纷也很多。
观念待进步
梁先生30岁，有社保，2009年投保20万元重疾险，年交保险费5000多元。一年后的夏天，梁先生突然出现头痛症状，CT检查提示“左额叶圆形占位病灶，38mm×34mm”,做手术切除了脑胶质瘤，两天后病理报告确诊“脑胶质瘤（脑癌）”。
梁先生为治疗，先后住院三次，住院总费用86177元，社保报销35703元，个人自费50474元；保险公司根据合同约定，一次性赔付梁先生20万元重疾保险金。健康险在关键时刻起到了“雪中送炭”的作用。
健康保险是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险。在市场上比较多见的重疾险、防癌险、失能险等都属于健康险。而健康保险按给付方式划分，一般可分为三种，即给付型、报销型和津贴型。
中德安联首席执行官陈良介绍，作为保障型的健康险往往是消费型的，也就是说，如果投保人花钱买了保险，如果没有发生理赔的话，似乎钱就“打了水漂”。这对于国内投保人而言是个挑战。特别前几年资本市场繁荣，又将大众的注意力更多地引向了保险的理财功能，对健康险的购买动力更加不足。
在国外，健康险在寿险中的占比高达30%;在中国，这个比例不超过10%。尽管如此，从2006年至2010年，商业健康险团险的年复合增长率为23%,个险年复合增长率为20%,市场潜力巨大。在国外，健康险大部分通过团险渠道购买，有一定的税收优惠政策。假如在国内税收优惠能拓展至商业健康保险领域，或许能推动健康险市场的发展。
“只保死不保病”
健康险品种长期得不到发展，也有其自身问题。
几年前，曹女士为自己投保了重大疾病险，保险期限内患病，经三家医院诊断，认为其患有急性心肌梗。曹女士心想刚好有保险，算是不幸中的万幸，随即要求保险公司给付保险金。但保险公司拒绝给付，因为曹女士的病症不符合其保险条款中关于“心肌梗应同时具备的3项医学指标”的要求。双方闹到了法院。
早在2006年，6位投保友邦“守护神两全保险及附加重大疾病保险”的当事人，向友邦深圳分公司发出《关于解除保险合同并要求返还保险费的函》。其理由是该重疾险对某些疾病的释义违背了基本的医学原则，导致该疾病发生后无法及时得到合理赔付，后来6位投保人又正式向法院提起诉讼。此诉讼案是国内首例针对保险合同而非实质性理赔的纠纷案，一度引起公众和保监会的关注。该案以和解告终，但该事件对健康险行业的巨大影响一直延续至今。
上海某三级甲等医院器官移植中心的相关专家告诉中国证券报我们，他的专业是肝脏移植。而在他为病人移植肝脏的20多年时间里，几乎没有病人的手术费用是由保险公司支付的。
“重疾险只保死不保病”的问题一直是各方诟病的焦点。的确，商业重大疾病保险关于重大疾病的定义确实比较严格，与通常意义上的临床医学定义并不完全一致。保险界专家指出，2007年之前重疾险老条款确实比较苛刻，保死不保病。2007年新规范实施后，重疾险产品保障哪些疾病、患病后在哪些情况下可以获得赔付等问题一目了然，避免了歧义。
但需要注意的是，新规范对旧保单没有追溯力，旧保单按理还是按照保险合同规定进行理赔。但是，旧条款不符合现状，若被保险人确实患病，可与保险公司协商按新规进行理赔，若协商未果可通过法律途径解决。
希望重现
8月30日，国家发改委、卫生部、财政部、人力资源和社会保障部、民政部、保监会正式公布社保重大疾病险的最新政策《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，在城乡居民大病保险的承办方式方面，保险支付不低于50%.
《意见》指出，地方政府卫生、人力资源社会保障、财政、发展改革部门制定大病保险的筹资、报销范围、最低补偿比例，以及就医、结算管理等基本政策要求，并通过政府招标选定承办大病保险的商业保险机构。符合基本准入条件的商业保险机构自愿参加投标，中标后以保险合同形式承办大病保险，承担经营风险，自负盈亏。商业保险机构承办大病保险的保费收入，按现行规定免征营业税。
无论对投保人还是保险公司，《意见》的出台都意味着新的希望。
中德安联首席执行官陈良告诉我们，除了重疾险，在国内，健康险中的失能保险、养老险中的护理保险等产品都有很大的缺口。在国外，失能收入损失保险（失能险）已经非常成熟。如果公司给员工投保了短期（6个月左右）或长期（保障至65岁）失能保险，一旦员工发生意外导致失能状况发生，公司在承担1-2周的相关护理费用后，将由保险公司来接管。这一整套的流程非常专业，既能满足员工的保障需求，对于公司来说，也能将风险降到最低。在美国，保障额度最高可达到100万美元。
慧择提示：保险观念的进步是中国改革开放与时俱进的重要表现。预计到2015年，我国60岁以上老年人口将达到2.16亿；80岁以上的高龄老人将达到2400万，约占老年人口的11.1%.为此，这将进一步刺激中国居民在养老、护理方面的保障需求。
但中德安联人寿保险公司（中德安联）首席执行官陈良在接受中国证券报我们专访时坦言，目前在中国发展健康险面临的主要问题是，大多数客户都过于重视保险的投资功能而忽略其最根本、最重要的保障功能。上述对保险的误解使得健康险在中低端客户中基本卖不出去，即便卖出去了，在以后的理赔过程中纠纷也很多。
观念待进步
梁先生30岁，有社保，2009年投保20万元重疾险，年交保险费5000多元。一年后的夏天，梁先生突然出现头痛症状，CT检查提示“左额叶圆形占位病灶，38mm×34mm”,做手术切除了脑胶质瘤，两天后病理报告确诊“脑胶质瘤（脑癌）”。
梁先生为治疗，先后住院三次，住院总费用86177元，社保报销35703元，个人自费50474元；保险公司根据合同约定，一次性赔付梁先生20万元重疾保险金。健康险在关键时刻起到了“雪中送炭”的作用。
健康保险是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险。在市场上比较多见的重疾险、防癌险、失能险等都属于健康险。而健康保险按给付方式划分，一般可分为三种，即给付型、报销型和津贴型。
中德安联首席执行官陈良介绍，作为保障型的健康险往往是消费型的，也就是说，如果投保人花钱买了保险，如果没有发生理赔的话，似乎钱就“打了水漂”。这对于国内投保人而言是个挑战。特别前几年资本市场繁荣，又将大众的注意力更多地引向了保险的理财功能，对健康险的购买动力更加不足。
在国外，健康险在寿险中的占比高达30%;在中国，这个比例不超过10%。尽管如此，从2006年至2010年，商业健康险团险的年复合增长率为23%,个险年复合增长率为20%,市场潜力巨大。在国外，健康险大部分通过团险渠道购买，有一定的税收优惠政策。假如在国内税收优惠能拓展至商业健康保险领域，或许能推动健康险市场的发展。
“只保死不保病”
健康险品种长期得不到发展，也有其自身问题。
几年前，曹女士为自己投保了重大疾病险，保险期限内患病，经三家医院诊断，认为其患有急性心肌梗。曹女士心想刚好有保险，算是不幸中的万幸，随即要求保险公司给付保险金。但保险公司拒绝给付，因为曹女士的病症不符合其保险条款中关于“心肌梗应同时具备的3项医学指标”的要求。双方闹到了法院。
早在2006年，6位投保友邦“守护神两全保险及附加重大疾病保险”的当事人，向友邦深圳分公司发出《关于解除保险合同并要求返还保险费的函》。其理由是该重疾险对某些疾病的释义违背了基本的医学原则，导致该疾病发生后无法及时得到合理赔付，后来6位投保人又正式向法院提起诉讼。此诉讼案是国内首例针对保险合同而非实质性理赔的纠纷案，一度引起公众和保监会的关注。该案以和解告终，但该事件对健康险行业的巨大影响一直延续至今。
上海某三级甲等医院器官移植中心的相关专家告诉中国证券报我们，他的专业是肝脏移植。而在他为病人移植肝脏的20多年时间里，几乎没有病人的手术费用是由保险公司支付的。
“重疾险只保死不保病”的问题一直是各方诟病的焦点。的确，商业重大疾病保险关于重大疾病的定义确实比较严格，与通常意义上的临床医学定义并不完全一致。保险界专家指出，2007年之前重疾险老条款确实比较苛刻，保死不保病。2007年新规范实施后，重疾险产品保障哪些疾病、患病后在哪些情况下可以获得赔付等问题一目了然，避免了歧义。
但需要注意的是，新规范对旧保单没有追溯力，旧保单按理还是按照保险合同规定进行理赔。但是，旧条款不符合现状，若被保险人确实患病，可与保险公司协商按新规进行理赔，若协商未果可通过法律途径解决。
希望重现
8月30日，国家发改委、卫生部、财政部、人力资源和社会保障部、民政部、保监会正式公布社保重大疾病险的最新政策《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，在城乡居民大病保险的承办方式方面，保险支付不低于50%.
《意见》指出，地方政府卫生、人力资源社会保障、财政、发展改革部门制定大病保险的筹资、报销范围、最低补偿比例，以及就医、结算管理等基本政策要求，并通过政府招标选定承办大病保险的商业保险机构。符合基本准入条件的商业保险机构自愿参加投标，中标后以保险合同形式承办大病保险，承担经营风险，自负盈亏。商业保险机构承办大病保险的保费收入，按现行规定免征营业税。
无论对投保人还是保险公司，《意见》的出台都意味着新的希望。
中德安联首席执行官陈良告诉我们，除了重疾险，在国内，健康险中的失能保险、养老险中的护理保险等产品都有很大的缺口。在国外，失能收入损失保险（失能险）已经非常成熟。如果公司给员工投保了短期（6个月左右）或长期（保障至65岁）失能保险，一旦员工发生意外导致失能状况发生，公司在承担1-2周的相关护理费用后，将由保险公司来接管。这一整套的流程非常专业，既能满足员工的保障需求，对于公司来说，也能将风险降到最低。在美国，保障额度最高可达到100万美元。
慧择提示：保险观念的进步是中国改革开放与时俱进的重要表现。预计到2015年，我国60岁以上老年人口将达到2.16亿；80岁以上的高龄老人将达到2400万，约占老年人口的11.1%.为此，这将进一步刺激中国居民在养老、护理方面的保障需求。
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