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百姓观念需要在存款保险时代来临之时改变

更新时间：2013-11-30 11:24

　　【摘要】我国酝酿出台存款保险制度已经将近20年了，随着我国推出存款保险制度的条件日益成熟，有关专家表示我国应加速推进存款保险制度的建立。
　　
　　近日，央行发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，将择机出台并组织实施。央行原副行长、全国人大财经委副主任委员吴晓灵日前表示，可能在年底前启动存款保险。
　　
　　随着利率市场化步伐的加快，酝酿多年的存款保险制度渐行渐近。倘若年底前果真启动存款制度，那么一个多月后必然融入百姓经济生活。
　　
　　存款保险制度是由符合条件的各类存款性金融机构合力建立的保险机构。通常是各存款机构作为投保人，按一定存款比例向存款保险机构缴纳保险费，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，保护存款人的利益。存款保险制度是个全新概念，这项制度的启动，对百姓意味着什么呢？
　　
　　首先，对百姓观念上是一个冲击。存款保险制度的启动，意味着财大气粗的银行不会倒闭的神话彻底终结。银行经营失败，同样会破产倒闭。
　　
　　1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息最后由央行指定工商银行（601398,股吧）保证支付。此后，发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。
　　
　　这两起金融机构倒闭破产，最后均因国家买单，没有引起存款人足够的风险意识，反而使“存款进银行就保险”的观念愈发严重。然而，一旦实施存款保险制度，国家再也不可能为银行破产倒闭买单了，存款人会真正感觉到银行破产倒闭给自己的财产带来的损失。
　　
　　其次，银行倒闭后，储户可根据存款保险制度，由保险机构支付部分或全部存款，使存款人损失减到最低程度。
　　
　　再次，有利于消除储户因银行破产引发的恐慌，从而维护整体金融秩序和社会稳定。
　　
　　存款保险时代到来，作为百姓来说，一定要从思想观念和行为方式上有彻底的转变。
　　
　　储户不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上，要树立“银行也是企业，经营不善一样倒闭”的观念。
　　
　　储蓄存款方式也得转变。银行不再是储蓄存款“安全港”，大额储蓄存款尽量多选几家银行。这不仅是因为“不把鸡蛋放在同一个篮子里”，风险过大，过于集中，还在于未来存款保险机构可能实行限额保险制，上限可能是50万元。也就是说，储户在银行的储蓄存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的储蓄存款部分或得不到赔付或按一定比例赔付。
　　
　　存款保险制度保的对象是储户的各类储蓄存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品，因此在个人财产保值、增值上要更加注意结构优化。
　　
　　当然，储蓄存款要选对银行。通常要选择品牌响、信誉好、实力强、风险低的国有控股大型商业银行或中型股份制银行。因为规模较大的银行承担及化解风险的能力更强，破产的几率更小。到银行储蓄存款千万不要唯利率选银行，不要简单地以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率隐藏高风险同样适合于百姓储蓄存款。
　　
　　存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对百姓储蓄存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴内。企业老板要自觉杜绝公款私存，企业存款不能混为个人储蓄存款。这在存款保险制度实施后会更加严格。
　　
　　慧择提示：今后我国政府将允许银行破产，那么储户的存款安全如何保障呢？存款保险制度就可以保护存款人利益，并且还可以维护银行信用，稳定金融秩序。

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