假如保险公司发生意外，我的保单该怎么办？

前不久，中国银监会正式公布了最新版本《保险保障基金管理办法》。

本来打算，新版本具体内容和之前征求意见基本没有变化，准备偷个懒就不多说了了，总之这类专业话术不少具体内容你们都不想看。

但吃不住总有一些居心叵测的人，手里拿着这一套一个新的《管理办法》四处诋毁：

搅得人人自危，也有客户心急如焚地来找我，问：

她保险假如发生意外，管控只兑现90%，纠结着需不需要退回将钱取回来。

真的就是「造谣一张嘴，辟谣跑断腿」。

充分考虑保险公司及其寿险保单安全系数，是很多小伙伴都十分关心和注重的难题，怕大家被别人欺诈，那么今天就干脆跟大家好好地聊一聊这一话题。

01 先辟个谣：

（1）控股股东如果对于倒闭有义务，保障基金不容易下手援助的是这个控股股东的保险单权益，而非无论我们普通大众的保险单利益。

这也是《保险保障基金管理办法》第二十七条条文全文：

为的是避免公司股东、实际控股人等钻保险保障基金的空档，根据配建保险单去进行对冲套利。

（2）这个不超出90%的援助，主要用于保险保障基金给接手的保险公司的，而非大家本人。

《保险保障基金管理办法》第二十二条条文全文：

这一条文下所提到的90%、80%援助限制，对于的核心是保险单转让企业。

简单的说就是，假如保司A要关门了，保司B来接手。

保司A的结算财产，不能偿还人寿保险合同书保险单权益的，确保慈善基金会下手给保司B一些补助，不会让保司B当做这一接盘侠，大伙儿责任共担。

不受影响保单持有人利益。

这儿插个科谱：人寿保险包含的保险险种主要有三种，定期寿险、终生寿险及其两全保险寿险（增额终生寿险归属于人寿保险的一种）；别的长期性人身险主要包括：人身安全意外伤害商业保险（意外险）、健康保险（医疗险、重疾险）及其年金险。

再根据《保险保障基金管理办法》第二十一条条文全文：

假如保险公司破产倒闭倒闭，人寿保险合同书务必有些人接手；除人寿保险合同书之外的长期性人身安全保险合同，援助规范依照人寿保险合同执行。

换句话说，

即便保险公司关门了，大家买了定期寿险、增额终生寿险、长期性意外险/医疗险/重疾险、年金险等保险单利益不受分毫危害。

对于很有可能会受影响的保单是什么呢？

1.万能保险非确保盈利一部分、投连险、分红险等

这一部分的实际援助方法，以后会再行制订。

大家也一直在来给大家科谱，对于这类不确定性的浮动收益，要保持理智。写到合同上的，才算是明确能够拿到的。

2.财险、短期内健康保险、短期内意外伤害商业保险

《保险保障基金管理办法》第二十条条文全文：

大家本人选购的财险、短期内意外险/健康保险，万一保险公司撤消或倒闭，则在清算财产不能偿还保险单权益时，

• 损害在5万余元之内的，由保险保障基金给大家全额的援助；
• 假如损害在5万元以上，则按照90%补贴。

短期内意外险/健康保险的保障期可能就一年，而保险公司资产清算至少也得一年半载的，直到保司宣布倒闭时，没保险理赔的，保障已经到期了；何况在保险公司倒闭前，管控就已提前介入了。

例如在今年的破产重整的X财产保险，早就在二年前，就被银监会接手了；这几年接手期，X财产保险一直在减少业务流程。它倒闭时，涉及到赔偿保险单并不多。

因此这方面风险也并不是很大，大家也不要过度担心。

02 新版本《管理办法》，对保司管控更加严格了

此外，此次公布的《保险保障基金管理办法》，也对保险公司给出了新的需求：

一、保司要交纳的保险保障基金越来越多

1.安全风险越高保司，要提交的保证金越大

摒弃过去吃大锅饭的筹资策略，逐步推进保险公司加强风险管理，提升自身的风险性安全性能。

2.提升了保司交纳保证金上限

以前每一家保险经纪公司和人身保险企业交纳的保险保障基金，只需各自做到公司总资产的6%、1%，就不用再再交了。

新版本《管理办法》，

将这个限制立即提高到了领域资产总额的6%、1%。

这变化，并不是一点半点呀，终究领域资产总额相比公司总资产要大多数了。

二、保险公司遭受严格监管更严了

假如保司走到必须银监会接手的那一步，那在原先的强监管基础上，还能够采用限定薪酬、限定股东所分利润等举措。

总得来说，新版本《管理办法》颁布以后 ——

保险保障基金给我们保险单防贫钱越来越多；银监会对保险公司严格监管更加严格了；保司及其保司公司股东、控股股东要更多的为自己的行为负责了。

03 除开保险保障基金，也有重重关卡监管保司

事实上，

保险保障基金，仅仅守护我们保险单权利的最后一道防线。在这以前，也有沉沉的副本，用于监管保险公司的经营。

究竟有多严苛呢？

一、保险公司的创立，远远比你想象中的难

目前我国有4000大部分银行，那样保险公司有多少家呢？

根据我国保险协会上信息公开一栏，人身保险企业有91家、财产险公司88家，投资管理公司29家、企业集团、再保险公司各14家，加在一起是200好几家。压根不在一个数量级上。

由来：我国保险业协会

股神巴菲特曾经说过，有着一家保险公司，就等同于拥有持续不断的现金流量。他创建的哈撒韦·哈撒韦公司，主营便是商业保险。

那么一块抢手货，中国当然很多人需要参与其中，2016年就会有70多个企业说是要参加开设42家保险公司。

但想要开个保险公司，最先，注册资本最少2亿，还一定要认缴金融资本。你别说，许多A股上市企业也达不到的标准。

并且2亿只是一个最少门坎，许多保险公司具体注册资金远远不止这个数字：

弘康人寿：10亿；国富人寿：19.26亿；国联人寿：20亿；光大永明人寿：54亿。

保险公司股东也是有明确规定，最基本是，需有稳定盈利水平，三年内并没有失信者、违反规定、偷税漏税等情形。

占股比例越高公司股东，标准越严格要求。例如持仓15%之上但不够三分之一的发展战略类公司股东，资产总额不得低于10亿。持仓三分之一以上控制类公司股东，资产总额不少于100亿。

由来：保险公司股权管理办法

满足前提条件，并不代表就一定能开保险公司，管控还有很多考虑。

有一些申请办理筹备保险公司，苦等三四年都无法得到准许，只有无可奈何撤出。光2020年就会有8家。

在诸多明确的规定下，保险公司的创立并非易事。

因此，大家现在看得到的保险公司，一个个都非常厉害 ——

真的没所谓“小企业”。例如众安保险，是否没听说过？但是人家身后控股股东是蚂蚁金融、腾讯官方与中国平安。

二、每季度考核偿付能力，风险很大马上调节

设立公司只是一个逐渐，每季度还需要申报相关汇报，开展偿付能力的考评，银监会而且还会当场做检查，确定汇报信息真实性、完好性等。

什么叫偿付能力？大家买了保险单如同一张张将来随时都可能要收取的借条，而偿付能力可以看作，保险公司还款这种债务水平。

偿付能力需要达标，务必同时符合下边3个规定：

由来：保险公司偿付能力管理规范

实际是什么意思，解释下去较为复杂，大伙儿也不一定能听懂。要是记牢几个方面，就够用：

1）偿付能力资本充足率会变化规律，在合格分数线内都OK。

比如这个一季度综合性偿付能力资本充足率105%，下个季度就真变150%了，都是正常的。

综合性偿付能力资本充足率也不一定越大越好，比如有的企业达到2000%，但这应该是业务流程很少或资产应该没有运用好，这一指标值得长期性去看看。

业界一般认为，维持在150%-250%中间，是比较合适的。

2）偿付能力资本充足率未达标先别着急，管控比我们更进心。

关键偿付能力资本充足率＜60%，或是，综合性偿付能力资本充足率＜120%，便会被管控列入关键审查对象了。

假如各自小于50%、100%，会直接用对策，例如监管谈话、限定给股东所分利润、提升自有资金、终止一部分业务流程、调节责任人这些。

由来：保险公司偿付能力管理规范

最糟糕状况，便是整顿后依然没有变好的，那可能管控便会考虑到，是接手也是让宣布破产了。

这个我们在前有实际进行过，假如是买了那几种长期性保险单，权益不容易有所影响，无需过度顾虑。

3）风险评级为B没什么问题，C、D的需要关注。

风险评级，考量保险公司整体偿付能力风险性尺寸，分四级：

A级是优秀生，B级是正常的生，C级有一定难题，D级意味着存在严重难题。

一旦到C或D级，银监会便会采用目的性对策，转之后那么就不要紧。

比如的百年人寿，2019年二季度定级为C，通过调整至2021年1一季度回到B，又是一名优秀生了~

三、防患于未然，保证稳定经营

除开保证赔得起保险单，保险公司能否身心健康、长久的运营，也非常重要。

在这一方面也是有比较严格、具体规定，你们可以感受一下：

①责任准备金：每售出一份保险单，就获取一部分流动资金出去，用以之后赔付。②公积金：每一年要留一点盈利，作为存粮，之后市场低迷什么的，也富有用以企业正常运营和运行。③营运资金限定：保险公司拿到的保费，不能随便项目投资。监管规定，可用于买存款、债卷/个股/证券基金市场份额等商业票据、投资不动产等。④再保险体制：其实就是保险公司也需要上保险。要不然，保险公司尽管赔得起保险单，但亏了以后内出血，不利于持续发展。⑤倒闭出让：假如前边那么多的流程制度，都无法挽回，那样通过管控批准后能够宣布破产或散伙，但保险单还要解决好。

04 商业保险总结

今天分享内容较多，我总结一下：

第一，无论哪一家保险公司，从建立到运营，都是有确立又十分严格监管机制。无论你听到没听说过，也不用担心；

第二，能够优先选择偿付能力正常的或出色的保险公司，但定级是变化的，也不要由于一次两次在边缘线就否认这一家保司；

第三，万一保险公司悲剧破产倒闭或散伙，保险保障基金会下手当做最后一道防线。保证不受影响大家本人选购的「定期寿险/终生寿险/增额终生寿险、长久的医疗险/重疾险/意外险及其年金险」的保险单利益。

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