成人意外险怎么买｜意外险该怎么买？

意外险一直被称为成人的第一张保单。一方面是意外风险不会随着年龄增长而有大的变化，另一方面是意外带来的身故、伤残风险，尤其是成人遭遇意外对于家庭的伤害非常大。面临各类意外给家庭带来的经济风险，意外险能以非常低的保费转移较大的经济风险，所以，本文我们想和大家聊一聊关于成人购买意外险的问题。

1. 意外险能解决什么问题

2. 成人选意外险要注意什么

2.1.一看职业是否可买

2.2.二看意外身故/伤残保额

2.3.三看是否包含意外医疗

3. 选意外险还有什么注意事项

4. 我们说：短期产品多，记得及时续保

1、意外险能解决什么问题

意外险是当被保险人因意外导致死亡、残疾或治疗支付医疗费后，按约定获得保险金的保险。它能为被保险人转移意外身故时，家人生活水平下降的风险，也可转移伤害时需医疗、康复费的经济压力。此处很多人容易产生误解的是保险合同中意外的定义。保险中的“意外”是指非本意的、外来的、突发的危害事件，而不是日常大家常理解的“意想不到”的意思。

就保障范围而言，意外险包含意外身故、意外残疾（部分为全残）、意外医疗、 意外住院津贴这4类保障。一般而言，意外身故/残疾是共用保额的，其中伤残给付按《人身保险伤残评定标准》（由中国保险行业学会与法医学会发布）所列残疾项目，依照该标准规定的评定原则对残疾项目进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以基本保险金额确定意外残疾保险金，例如10级伤残，则给付保额的10%。

综上，意外核心解决的是意外对家庭经济的影响，因意外导致的身故或伤残对家庭经济影响巨大，是核心需转移的风险，而意外医疗（例如猫爪狗咬打疫苗的钱）这类是附属的关注点。当然对于老人与小朋友而言，因不承担家庭责任，身故与伤残额度共享，父母这一代小病小痛不愿意治疗的情况，需区分对待，我们会在下两期的少儿篇与父母篇中再展开来说。

2、成人选意外险要注意什么

2.1一看职业是否可买

意外险和其他险种不同的是，第一关注的是职业，普通的意外险都是针对1-4类职业投保的，部分性价比较高的产品会限制为1-3类职业投保，而5-6类职业则要寻找特殊的产品投保。

什么是1-6类职业？

职业类别是保险公司根据意外风险的可能性对职业进行的分类。每家保险公司都有自己的职业类别，差异不会很大，但同1个职业可能在A公司是3类，在B公司可能是4类，在投保的过程中需要注意，根据自己的情况选择到最合适的产品。另外需注意的是：保险的职业分类与我们现有的职业是不对应的，存在疑惑的情况下，在投保前咨询对应的客服，进行确认。下面列一家保险公司的部分常见职业让大家感受一下职业分类：

1类职业：机关内勤人员、企/事业单位负责人、私营企业主(不亲自作业)、企/事业单位部门经理/主管(不亲自作业)、农场经营者(不亲自作业)、法官、检察官、计算机软件、网络技术人员、一般内勤、教师等

2类职业：机关外勤人员、村委会、居委会人员、农夫、行李搬运工人、塑胶、外勤/摄影记者、推销员、外科医师、兽医、厨师(星级酒店)、外勤邮务人员（邮政）、保龄球球员（教练）、网球人员（教练）等

3类职业：工商/税务/城管人员、长短工、果农、木制家俱制造工人、金属家俱修理工、手工木工、陆上油矿开采业工程师、客运车司机及服务员、小型客货两用车司机、铁路机车贺驶员、铁路乘警、建筑公司测量员、篮球球员、排球球员等

4类职业：棉花加工人员、钻探工人、电工、金属家俱制造工人、工矿安全人员、矿井通风工人、自用货车司机，、搬运工人、货柜车司机，随车工人、电工、修路工、电冰箱装配工人、牙膏制造工人、厨师(一般餐饮业)、救生员（游泳池）等

5类职业：锯木工人、钻油井工人、油气管道保护工人、客货轮大副/二副/三福、高炉原料工人、铸管工人、车床工人、剪床工人、空调器装配工人、曲棍球球员、武打演员、救生员（海水浴场）、高楼外部清洁工等

6类职业：沿海作业渔民、伐木工人、海洋测绘人员(海上作业)、直升机飞行员、泥水匠、营业用货车司机、消防队队员、消防灭火员、飞行教官、飞行训练学员、民航机飞行员、机上服务员、直升机飞行员等

拒保：跳伞教练、跳伞人员、潜水教练、潜水人员、跆拳道人员、电力高压电工程设施人员、防暴警察、缉毒警察等，为警察叔叔们致敬。

2.2二看意外身故/伤残保额

寿险的保障中是含意外身故，一般来说，意外身故所需保额与寿险所需保额是一致的，如果是意外风险较高的人群，可适当单独提升意外保额。

所以重心是在意外伤残的保额，前文有提到意外伤残按照残疾程度按比例给付，以评定为4级的“颅脑损伤导致中度智力缺损（智商小于等于49），日常生活能力严重受限，间或需要帮助，处于大部分护理依赖状态”残疾作为案例，从描述中也可以感知到已经对某个人的收入能力以及自我照顾能力带来巨大的影响。而4级的情况下，也是只赔付保额的70%，所以我们建议意外伤残的额度为寿险额度的3-5倍，关于寿险额度的计算可参考我们之前的推文.30万？50万？寿险额度该怎么选。

2.3三看是否包含意外医疗、住院津贴

意外医疗所覆盖的保障范围更多的还是可自己承担的风险，我们的建议根据个人风险偏好选择，在意小损失的人可考虑附加，另外需注意的是意外医疗会有部分保障范围与医疗保险重合，此部分内容进一步可查看我买的保险，会不会买重复了？

3、选意外险还有什么注意事项

1、注意意外覆盖范围，是覆盖综合意外还是特定情况下的意外（例如航空意外、自驾车意外、火车意外等）。综合意外险，即生活中各种意外所致的保险事故都能理赔，这种是基础。如平日交通行为较多，可适当提高交通意外保额，但是基础的意外保额绝对不可少。

2、注意购买的是意外伤残，而不是全残保障，绕开仅全残保障的产品。

3、购买一年期还是长期的产品？意外险没有等待期，与年龄关系也不大，所以不会类似医疗险这样对续保有要求，但是一年期意外险存在的问题是每年要续保，会比较麻烦，这个需注意。

4、意外医疗部分是报销社保范围内用药还是社保外用药，免赔额的情况；

5、就现有市场的主流产品而言，需注意避开的是各类“百万行”的返还型意外产品，这类产品大部分存在综合意外保额低，只有全残无伤残、返还型导致意外保险占家庭保费支出较高的问题。

4.我们说：短期产品多，记得及时续保

意外险属于以较少保费撬起较高保额的典型。市场上的产品以一年期的为主，需每年自行续保。很多人在购买寿险后或未体会到理赔后忽略续保的重要性。在此，我们要提醒大家的是，虽然身故保障很多产品都可以包含，但意外伤残的保障暂时无其他保险产品替代，所以万万不可忽视。