少儿意外险哪种较好测评最准确的
引言
各位宝爸宝妈们，是不是一直发愁给娃挑少儿意外险？挑来挑去拿不准哪款合适，也不知道怎么选测评靠谱？别慌，今天咱们就把这些疑问说清楚。
一.零-六 岁宝宝怎么配
这个年龄段的宝宝刚学会走路跑跳，每天扶着东西摸爬滚打，沙发往下跳、茶几磕脑袋、小区滑梯抢位置被推下来，哪哪都是小意外，根本看不住，咱们挑意外险就得盯准日常高频的小意外需求，别乱加没用的责任瞎花钱。
我楼下张姐家的宝宝，去年春天在小区滑滑梯往下冲的时候，没站稳脸磕在滑梯底座的棱角上，嘴巴里面破了一道口子，带去社区医院缝了四针，前前后后换药拆线加起来花了快八百，那时候张姐图便宜买的意外险只保意外住院，不给报门诊的费用，最后这笔钱全是自己掏的，你说亏不亏。所以对这个年龄段的宝宝来说，第一优先级就是要带意外门诊责任，不能只保住院，毕竟大部分磕磕碰碰都不需要住院，大多是门诊处理就完事。
然后要看意外医疗的免赔额，能选零免赔就选零免赔。比如同样是报八百块的门诊费用，一款是零免赔，剩下符合要求的费用全报，另一款是一百块免赔，那你自己就得先掏一百，剩下的再报，别看一百块不多，累计多了也是钱，而且本来咱们买意外险就是为了报这些零碎的小钱，免赔额越低对咱们越划算。
这个阶段宝宝本身不会有什么高危运动，大多是在家里和小区附近活动，不用特意去加什么特殊的高危运动保障，加了也是多花钱，根本用不上。缴费就选一年一交的就行，每年几十块就能搞定，不用买那种交十几年保几十年的，价格贵不说，明年有更好的选择还换不了，绑定那么久没必要。
最后说一下购买条件，这个年龄段的宝宝只要是正常出生、没有特殊的肢体异常，都能买，健康告知一般都很宽松，不用太担心买不了。要是你预算特别有限，一年只拿出几十块，那就优先把意外门诊和意外医疗的额度做够，其他的附加责任可以先砍掉，先把最常用的保障覆盖住再说，不用硬撑着买贵的，适合宝宝日常需求才对。
二.七-一二 岁少年重点看啥
这个年纪的孩子刚走进校园，每天上下学要骑车、坐公交，课间和同学追跑打闹，体育课还要跑跳、打球，磕着碰着崴脚的概率比小小孩高不少，咱们挑少儿意外险，得贴合这个阶段孩子的活动特点来选，不能照着给小宝宝买的套餐直接用。
先讲第一个要关注的点：额外的交通意外保障可以重点留意。我家楼下浩浩今年上四年级，每天自己骑车上学，上个月拐弯的时候被电动车蹭到，胳膊擦伤膝盖也缝了两针，除了基础的意外医疗报销之外，他妈妈买的意外险加了交通意外额外责任，还赔了一笔小钱，刚好覆盖了浩浩请假休养这段时间，妈妈请假扣的工资损失，你说实用不实用？对已经开始独立上下学的孩子来说，这份额外保障不贵，用处却不小，建议大家优先挑带这类责任的产品。
第二个要关注的点：看看有没有包含体育课常见意外的专属责任。咱们都知道，这个年纪的孩子开始上对抗性的体育课，打篮球崴脚、踢足球擦伤、跳跳远拉伤肌肉都是常有的事，有些意外险会把高风险运动列为除外责任，刚好把这些常见校园运动给排除在外了，真出事理赔的时候就会出纠纷。我同事家孩子今年上六年级，去年校运会打篮球摔成骨折，当初买的意外险就把球类运动列进了免责，最后只报了不到三分之一的费用，剩下的都是自己掏的腰包。所以挑的时候一定要翻条款看看，别踩这个坑，尽量选不把普通校园球类运动、日常田径运动除外的产品。
第三个要关注的点：可以留意有没有住院津贴责任。这个年纪孩子如果意外受伤，比如骨折需要住院观察、缝合伤口需要住院换药，家长一般都要请假照顾，不少家长都是职场人，请假就会扣全勤、扣工资，家里还得额外花护工或者请家里老人过来照顾的开销。住院津贴就是每天给你发一笔固定的钱，不管你花了多少，住一天给一天的钱，刚好能补上这些额外开销。就像刚才说的浩浩，一共住了三天院，每天给八十块津贴，拿到手两百多，刚好覆盖了妈妈请假扣的全勤奖，相当于没花额外的钱，是不是很贴心？这个责任加进去一般也贵不了十块八块，性价比很高，建议加上。
最后还有个小提醒，这个阶段不用刻意追求过高的身故保额，国家对未成年人身故保额有明确规定，超出部分也没法赔付，多花钱也没用，咱们把预算多匀一点给意外医疗和刚才说的这些实用附加责任就好，把钱花在刀刃上，才能给孩子配到合适的保障。
三.意外医疗条款要细看
先给大家说第一个要抠的细节，报销范围到底是仅限社保内，还是包含社保外用药和项目。我身边就有真实例子，邻居家5岁的浩浩，在小区跑着玩的时候，被停在路边的自行车绊倒，胳膊磕在了路牙石上，骨折了。医生说孩子骨头长得快，用进口的固定材料不容易留后遗症，也不用二次开刀取，家长当时就同意了。
后来理赔的时候才发现，当初买的意外险只报社保内的费用，那几千块的进口材料钱一分都报不了，本来几百块就能解决的事，愣是自己多掏了好几千，你说窝心不窝心。所以建议大家，预算够的话，优先选包含社保外用药报销的产品，真碰到需要用自费项目的时候，能帮咱们省不少钱。
第二个要看的，是免赔额和报销比例。别小看免赔额这几十上百块，差别真的挺大。比如同样是意外医疗，一个是0免赔，报销90%；另一个是100块免赔，报销80%。咱们拿刚才豆豆缝针花300块举例子，第一个能报270，自己只掏30；第二个扣完100免赔，再报80%，只能报160，自己要掏140，差了一百多块呢。
别觉得这是小数，孩子一年说不定会有个两三次小意外，攒下来差的就不少了。建议尽量选免赔额低、报销比例高的，0免赔当然更好，能多报一点是一点。
第三个要留意的，是有没有床位费、护理费这些额外项目的报销限制。孩子如果因为意外需要住院，一天床位费就要不少钱，有些产品条款里写了，每天床位费最多报多少，超过的部分自己出。还有的产品根本不报销护理费，真住进去，这些杂七杂八的费用加起来也不少。
我同事家的孩子上次因为意外住院一周，床位费加护理费花了快一千，买的意外险只报每天五十块的床位费，最后自己掏了六百多，本来以为都能报，结果又多了一笔支出。所以买的时候一定要翻清楚这部分的约定，别只看大的医疗额度，忽略了这些小项目的限制。
最后还要看，有没有隐形的免责条款。比如有些意外险，说好了报意外医疗，但对孩子参加一些日常活动，比如学校组织的春游、足球赛，居然列在了免责里？还有的对高空坠落免责，要是孩子从小区健身器材上摔下来，刚好高度沾了边，就不给报了。所以条款里的免责部分一定要翻一遍，别买完了才发现，真出事了人家不赔。选那种日常常见的孩子活动都能保的，才是真的踏实，毕竟孩子本来就爱跑爱闹，哪儿能料到下一秒会去哪儿玩儿呢。
图片来源：unsplash
四.赔付流程简单方便吗
给孩子买意外险，最后要用上的时候，能不能顺顺利利拿到赔款，真的太影响心情了。谁都不想孩子出事之后，家长本来就忙前忙后累得不行，还要跟保险公司来回扯皮交材料，折腾好几个礼拜都拿不到钱。所以选意外险的时候，一定要先看看它的赔付流程够不够简单。
我邻居家上周刚遇到这么一件事，她家小孩在小区楼下玩滑板，没站稳磕到了路边的石墩，下巴划了一道两厘米的口子，去医院缝了五针，前后花了快一千八百块。她家买的那款意外险，理赔的时候只需要在手机公众号上传病例、缴费发票、伤口照片就行，不用快递纸质材料，也不用跑线下网点排队。上传完之后第三天，赔款就打到她银行卡里了，除去一百块的免赔额，剩下符合要求的费用全报了，她当时说本来还想着要折腾好几天，没想到这么省心，省了好多事儿。
还有另外一个朋友的经历就不太好了，她之前图便宜，找了个渠道买了一款不知名产品，孩子玩水呛到引发肺炎住院，花了六千多块申请理赔，对方要求必须寄纸质发票、盖医院鲜章的诊断书，还要孩子的出生证明、户口本复印件全都寄过去，寄过去之后半个月都没人理，打电话催了三次才开始审核，审核说材料不全，又让补了一次小孩的意外经过说明，前前后后折腾了一个多月才拿到赔款，那段时间她既要照顾住院的孩子，还要跑医院补材料跟保险公司对接，整个人瘦了快五斤。
所以选的时候，优先挑支持线上全流程理赔的产品，现在正规的保险公司大多都有自己的官方APP或者官方公众号，直接在上面就能提交理赔申请，传完所有材料在家等消息就行，不用特意跑出去，对要照顾孩子的家长来说真的友好太多。
另外还要提前留意几个小细节，要看清楚有没有快速理赔的通道，比如小额理赔，就是几千块以内的门诊理赔，很多公司现在都做到了当天审核当天到账，不用等好几天。还有要注意，不要选那种需要找中介或者代理人层层转交材料的，中间转手越多，越容易出问题，拖的时间也越长。直接走官方渠道自己提交，进度随时能查，有问题直接联系官方客服，比转手方便太多，也能少走很多冤枉路。
五.预算多少合适别硬凑
很多家长一给娃买保险，总觉得多花钱就能买更好的保障，咬咬牙花大几百甚至上千块配置少儿意外险，其实完全没必要，顺着自己家庭的日常收支来选就好，别为了撑面子硬买贵的，最后交保费的时候给自己添负担。
咱们拿普通工薪家庭举例子，小区里张姐家每月还房贷车贷，日常开销加上孩子的奶粉学费，剩下来的余钱不多，给娃买意外险的时候，一开始被推销说贵的保障全，差点就定了一年八百多的方案，后来算下来，其实这个价格给一家三口买基础意外险都够了，没必要把钱都砸在孩子一个人的意外险上。最后张姐选了一年几十块的基础款，覆盖了门诊和住院报销，日常孩子磕碰都够用，余出来的钱给娃存了学费，反而更实用。
如果是收入比较宽松的家庭，也不用盲目加高预算堆保额。咱们国家对少儿身故保额有明确限制，就算你多花钱买更高的身故保额，最终也没办法多赔付，多花的钱相当于白白浪费。不如把多出来的预算，加在意外医疗的拓展责任上，比如给喜欢运动的孩子加上运动意外的额外保障，或者给容易过敏磕碰的孩子加上意外门诊的拓展报销，把钱花在实用的地方，比堆预算有用得多。
不同预算能买到的保障，其实核心差异不大，基础款已经能覆盖大部分常见的意外风险。一年一百块以内的产品，就能买到不错的意外医疗额度，大部分日常的摔倒、磕碰、动物抓伤咬伤，都能覆盖报销。要是预算能到一两百，还能加上不限社保报销、住院津贴这类责任，适合需求多一点的家庭。超过三百块的少儿意外险，大多是捆绑了其他不需要的责任，对普通家庭来说性价比并不高。
给孩子买保险，先把意外险这类基础保障配全，再考虑其他险种，别在意外险上占用太多预算。要是你刚当爸妈，手头余钱不多，先买一年几十块的基础款用上也没问题，后续收入增加了，再调整保障内容也不迟，适合自己家庭预算的，就是好选择。
结语
看完这些，大家心里都有数了吧，给孩子挑少儿意外险，不用盲目选贵的，就盯着咱们孩子的实际年龄和日常风险来挑就行：小龄娃盯紧意外门诊责任，上学娃可以加个住院津贴，优先挑不限社保报销、理赔流程简单的产品，每年花几十到一百多，就能把孩子日常磕碰、意外受伤的风险覆盖好，选到贴合自家娃需求的，就是适合你的好产品啦。
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