旅游正当季，巧用保险转风险（含热门产品评测）

近期一女子去巴厘岛旅行，因感染急性病，需包机回国治疗，包机费用60万，不得不考虑卖掉刚买不久的房子。另一位游客，出行前在慧择买过一份保险，在攀登珠峰时，突发高原反应，需紧急安排直升机救援，向慧择报案后，慧择救援中心立即通过卫星电话联系珠峰大本营，并马上召集保险公司、救援公司成立应急预案小组。这位游客不仅得到了及时的救援，而且救援费用也不用自己来承担。

两个事件在各大新闻媒体上广泛传播，人们感慨旅行风险高，同时也更加意识到有份合适的旅游险的重要性，尤其是境外旅游险中紧急救援服务的重要性。所以，本期我们跟大家详细聊聊境外旅游险到底怎么选？

1. 境外险产品选择三原则

1.1. 一看基础保障是否充足

1.2. 二看紧急救援是否契合

1.3. 三看个性化需求是否满足

2. 产品评测：哪款合适

2.1. 保什么

2.2. 不保什么

3. 我们说：选对很重要，注意事项不能忘

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1.境外险产品选择三原则

看似简单的旅游险并非一款产品就能面面俱到，更不是简单靠一款热销产品就能满足所有需求。所以，在实际选择境外旅游险之前，掌握选择的基本原则就非常有必要。

1.1.一看基础保障是否充足

境外旅游险最基础的保障是意外伤害和医疗保险，所以这两项保障是否充足，细节是否处理得到位，比如医疗保障除需关注额度是否充足，如果能直接医疗支付，那也是一个不错的加分项。

根据要出行的地区，产品选择会不同。有些地区对于境外游游客是有保险要求的，比如说申根签证国就强制要求医疗险的保额，不得低于3万欧元（一般建议30万元人民币以上），如果计划去这些地区出行，无疑首先要配置一份满足这样申根签证要求的商业险才能有机会通过签证。

其他出行地没有强制保险要求，选购时首先关注意外伤害、医疗基础保障这两个基础维度是不是够充足。意外伤害额度主要考虑家庭责任，医疗保障的额度则主要看出行地的医疗消费水平。一般来说，美国、日本、希腊、芬兰、新加坡、法国、意大利、韩国、泰国等地的医疗花费都不低。可能国内一点小钱就能解决的意外磕磕碰碰，感冒发生，肠胃炎等，到这些地区可能花费就是上万元。

1.2.二看紧急救援是否契合

像文章开头提到在尼泊尔珠峰南坡徒步的王先生突发高原反应，能得到及时救援。与慧择第一时间组建救援团队，安排救援公司派直升机紧急救援，担保医疗费用并垫付直升机费用是分不开的。从案例，不难看出一份有保障的紧急救援服务有多重要。

紧急救援一般包括医疗救援与咨询、医疗服务机构转介及医疗服务安排、紧急药品的递送、医生的派遣、紧急医疗运送和治疗后转送回国、遗体和骨灰转送、法律服务及翻译服务推荐、行李追踪、遗失旅游证件协助、紧急口讯传递、紧急旅游协助等服务。即便同样是紧急救援服务，但还是会略有差异。比如有的产品有海外医疗救护车补助，有的没有；不同产品相关费用的险额也会不同。所以，选择时根据自己的实际情况选择。

当然，保障项并非唯一参考依据。救援机构服务网点的分布是另一个重要的考量标准。这就需要的选购时对各救援机构有一定的了解。具体选择还是重点看出行地与救援机构网点的契合度，比如，美亚相对来说，在加美网点分布密度会高一些，如果去加美的话，那美亚的救援服务可预期响应效率不会低；比如安盛总部在欧洲，安盛救援在整个欧洲的网点分布密度也都比较高，那相对来说，去欧洲出行，如果比较在意紧急救援服务的话，安盛是个不错的选择。

除了提供紧急救援方本身，场景中用户的诉求能得到快速响应，与慧择作为第三方服务平台，快速的整合救援机构，并主动积极垫付费用等是分不开的。紧急时刻，时间就是生命，所以，除了产品选择，产品购买渠道在面临紧急情况时的资源整合能力，也是选境外旅游险要考虑的一个关键因素。

1.3.三看个性化需求是否满足

普通观光和可能会涉及到高风险运动，比如潜水、攀岩等项目的保障诉求肯定会有差异，是否会自驾游，或者去非洲和去南极可能面临的主要风险也不同。所以，除了基础的意外、医疗、紧急救援三项外，一定要充分考虑自己行程的个性化需求。

如果会参加潜水等高风险运动，那要留意产品是否含高风险运动保障，大多数的产品是不承包区南极、北极的出行，如果有这些计划，要尤其关注免赔条款，选适合冰雪地区的产品；如果去非洲等地区，可能要考虑传染病的问题可能引发较高的医疗费，要确保医疗保障的充足；如果带着孩子或宠物出行，要考虑个人或宠物责任保障是否充足。

除行程的个性化，还会有自己本身的个性化诉求。比如如果担心出行期间家财安全，比如证件丢失，担心行程变更或延误造成损失等，都可以适当关注保险产品的个性化维度。

2.产品评测：热门产品多，哪款适合你

市面上境外旅游险产品真可谓琳琅满目，根据出行目的地，可分为适合申根签证国的，适合加美，适合东南亚的；根据出行场景，又可分为适合冰雪地旅行的，适合海岛旅行的。其中“乐游全球”和“万国游踪”是境外游险中非常热销的两款，适合大多数出行地，其中乐游全球可选保险公司有史带、大地、利宝等多家，但细节上稍有差异，万国游踪是美亚的。我们就以它们为例，谈谈如何评测境外旅行险产品。

2.1. 先看保什么

从上表，我们可以看到这几款产品都满足申根签证的要求，7天行程的费用前三款是一样的，美亚万国游踪贵一些，从比例上说虽然贵将近20%，但因为本来基数就不大，对决策并没有决定性的影响，具体如何选择，还是要产品更多的差异。

从意外伤害的保障看，如果发生公共交通工具意外，四款产品都可以在30万意外保障的基础上额外增加一份30万的保额。但如果想海外自驾，乐游全球除了在基本30万基础上额外增加10万保障，万国游踪是没有这份额外保障的。

从医疗方面的保障看，万国游踪球虽然贵一些，但医疗补偿的总额度比其他三款高5万元，急性病身故多1万元保障。但是比其他三款少了紧急牙科治疗、既往疾病急救医疗补偿，食物中毒医疗补偿和传染病隔离慰问金。

从紧急救援的保障维度看，乐游全球三款紧急医疗运送和送返、身故遗体送返的最高限额都比万国游踪要高，亲属慰问探访费用额度也更充足，并且提供海外救护车费用补偿。

从紧急救援的提供方看，史带版、利宝版的乐游全球和美亚万国游踪都是由保险公司所在集团提供紧急救援服务，大地版的紧急救援服务委托给安盛救援来提供。

从旅程阻碍保障看，四款产品基本上都算保障全面，但乐游全球三个版本的保障也都稍优于万国游踪。

从旅程财产保障看，个人随时财务的保障万国游踪保额稍高，但银行卡盗刷的额度相对来说较低，如果出行的银行卡盗刷风险较高的东南亚，可能会更关注这类保障。

其他保障看，如果带宠物旅行的话，要注意万国游踪是不包含宠物责任保障的；也没有其他三款都包含的拒签补偿保险金。而史带版比较特别的是在有不可抗力的情况下，旅行保障科自动延期和个人责任保释金垫付。

从上可以看出，虽然几款产品整体比较相似，但保障维度还是有些差异，具体可以根据个人的需求来抉择。

2.2.再看不能保什么

选购保险除了要留意保什么，我们同样要关注不保什么。要看清楚产品的免责条款。

如上几款产品在不保什么层面，也会有一些差异化，比如美亚是不承保投保时，已经到达境外的被保险人；史带版的乐游全球，对因乘坐泰国东方航空(航班代码:OX)导致的旅行延误、旅行取消不属于保险责任范围。

3.我们说：选对重要，注意事项不能忘

通过本文，相信大家如何选到一款适合自己的境外旅行保险已经心中有数。除了选到合适的产品，另外要注意的是，保障期限要完整的覆盖整个行程，加上还要考虑时差的问题，投保时尤其要计算清楚。

在选到合适的产品后，投保的保险证明一定要随身携带，要记下保险公司的紧急救援热线电话；出行前还要记得将保险告知家人，包括投保的公司、产品名称、保单号等信息都让家人知晓，发生万一时，家人才能知道这份保单的存在。

最后，做好风险防范工作后，也希望大家出行都能顺顺利利，无须用到这样的保障和服务。

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