为啥做个保险方案要问东问西跟查户口似的？

在十多年的保险从业经历中，我们发现一个问题：很多人没有配置保险，不是因为觉得没有必要，而是不知道该如何买。所以我们保在菜单栏上线了“1v1定制方案”功能，自推出以来，很受大家欢迎，我们已累计为数百个家庭免费提供了保险方案。

不过，在找我们定制方案时，面对我们噼里啪啦打出的一长串问题，有些朋友难免心里犯嘀咕：为什么要问我收入？为什么要问我负债情况啊？难道还要查家底吗？万一信息泄露怎么办啊？

我们充分理解大家的担忧，为了解答大家的疑问，今天我们就来系统地说说，为啥明知“不讨喜”，还要坚持做用户调研？每个调研问题背后又有啥深意？

Q1：询问家庭状况（单身/已婚无孩/已婚有孩）

问询家庭状况是为了确定被保险人是否承载着家庭责任、以及责任的大小，这直接影响险种及保额的配置。例如：单身男士，一人吃饱全家不饿，只需要考虑自身的疾病、伤残风险即可，无需考虑身故责任。道理很简单，无婚无儿，身故对其他人影响不大，赔偿金有无都一样（如果要考虑对父母的赡养责任，则需另论）。

如果是已婚已育，情况就完全不一样了。除了为父母、妻子/丈夫做好合理安排，更需要考虑小孩今后成长所需的资金问题。无论购买寿险、意外险，还是各种保险补充搭配，都需要留一笔钱，保证自己不幸身故后，至少能够覆盖孩子未来生活、教育的基本费用。

Q2：询问家庭成员各自的性别、年龄

很多来找我们定制方案的，通常希望我们能够以家庭为单位，提供“一篮子”的解决方案。而保费和性别、年龄是直接挂钩的，如果不告诉我们家庭成员各自的性别、年龄，我们无法做出带有保费的方案。典型如老人投保，超过一定年龄，比如70周岁，很容易被拒保，或会被要求加保费，保额还不一定高，来年续保也很成问题。此外，0-3岁的儿童，和6-12岁的少儿，投保情况也是不同的。男性和女性高发疾病种类差异也蛮大。所以，将年龄、性别当“机密”完全没必要哦。

Q3：询问职业情况（是否涉及高风险职业）

大部分健康险产品只承保1~4类职业，如果是高风险职业，需要特别挑选。1-4类职业具体有哪些，数量太多，我们无法一一列举。大家只要明白1类最安全，6类职业最危险就可以了。如果有5-6类职业的，一定告诉我们，“特殊照顾”。

Q4：询问有无社保医保

我们多次强调，社保是最实用最基石的保障，天生和风险打交道的保险公司通常也更欢迎有社保的用户投保。那么，社保究竟如何影响商业保险？

具体分以下情况分析：1、入手商业保险前，如果没有社保医保，我们建议优先买社保，再挑选商业险；2、如果不能马上入社保，可以先购买无免赔额的小额医疗险保障日常医疗支出；3、如果已经购买社保医保，就不用考虑小额无免赔额的医疗险了，可直接购买高保额高免赔额的百万医疗险，进一步转移医保无法覆盖的风险，提高保障。

Q5：询问过往健康问题

购买重疾险、医疗险等健康险都需要通过健康告知，而每家保险公司的健康告知略有不同，只有“说实话”，我们才可以直接为大家选出契合的产品，少走弯路。如：肝功能从未异常的大小三阳朋友可以直接投保君康一生；直系亲属有结肠癌等情况的，无法投保健康一生。这些都是我们挑选产品的依据。

Q6：询问保费预算

预先知道保费预算，我们才知道如何去选择合适的保险、并给到合适的建议。例如：朋友A的家庭责任非常重大，上有老人需要赡养，下有孩子需要抚养，还有房贷、车贷压在肩膀。不问预算，我们会尽可能去填补所有的风险缺口：终身重疾、医疗险、意外险、寿险……blablabla。然鹅，如果A跟我说“我的预算只有3000哦”，那么，我们就需要抓住核心的风险：保障到70岁的重疾和意外险。可见，预算前置，产品后行，真的很重要。当然，我们也灰常欢迎各位土豪朋友给我无上限预算，让我们大展拳脚。（不给预算的，我们就默认是土豪朋友了。）

Q7：询问含房贷车贷等情况下，每月的生活支出大概是多少？（涉及寿险保额的规划）

保险圈流行一句话：先保大人，再保小孩，大人的保障应该高于小孩。这个原则在为家庭支柱，比如爸爸，配置寿险时尤为重要。道理很容易想清楚，保险首先要保证能够挣到的钱挣到手，而这个“钱”大多是指占据家庭收入大头的爸爸的收入。一份做足保额的寿险（寿险保额通常建议做到年收入的10倍，或者你年收入20万，另有房贷80万，保额至少要在100万），能够承担家庭支柱遭遇不幸后，家庭正常的日常支出。所以，我们询问大家的月收入支出，好比先测量水流大小，这样才知道该挖一个多深的池塘（保额）来蓄水。

Q8：询问家庭成员收入占比大概是？

有了以上Q7的解释，Q8这个问题就很好懂了。因为家庭支柱通常不只一位，甚至很多422家庭，爷爷奶奶也有可能是家庭支柱，所以我们需要按照收入占比，给每一位家庭成员安排寿险。例如：爸爸的收入占全家收入的70%，妈妈占30%。如果已经算出全家需配置50万寿险，那么爸爸的寿险保额为35万，妈妈为15万。

Q9：询问是否已有保险配置？

在预算有限的情况下，我们鼓励保险补充配置，但要避免保险重复配置。例如医疗险，属于报销型，很多保险公司禁止重复购买，或者设置了最高报销额度，即使你买到了两份，实际出险时，也很可能只能报销其中一份，另外一份就相当于打了水漂了（当然，如果额度已经用光，可以在另一份报销，这些情况不在讨论范围内了）。

我们说

保险问题本身比较复杂，每个家庭/用户的具体情况不同，并且经济能力和保障需求也存在差异。虽然，大家都希望能在短时间内找到价格最便宜、保障最全的保险产品。但以我们十多年的从业经历所知，并不存在放之天下皆准、一劳永逸的解决方案，适合自己才最重要。我们在定制方案前，积极进行用户调研，正是出于这种考虑。也希望大家能够积极配合。

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