额外返保费的终身重疾险值不值得买？

在2017年热销终身返还型重疾选哪款系列1中，我们主要针对储蓄型重疾进行评测的，还有一类产品：终身含身故的重疾险中，部分产品会在某个时间点，例如88岁，返还保费，但合同依然有效，也就是身故或患重疾还返还保额。是很多朋友反馈希望我们来进行评测的，今天我们一起来看一下这类产品。

一、说在前面

从保险的本质来看，发生概率比较低的时候，则杠杆比较高，而终身型含身故的重疾险其实该险种赔付的触发风险的发生概率为100%，只是在什么时间点发生的问题，而此处起作用的核心概念是是货币的资金时间价值，今天的1块钱比明天的1块钱值钱，所有终身型且额外返保费的产品，本质上无非是现在你多出一些钱，这部分钱保险公司用于投资，以某个复利利息计算，最后返还给你（当然其中也计算了是否会拿到的概率，比如88周岁达到的概率绝对不是100%）。

一直以来，大部分的保险产品事实上我们都是不需要得到赔付的，因为这代表了一些不幸的事情的发生，而这类产品祝寿金的给付，则更多的是我们可以生存到那个年龄，才进行给付。和终身给付型的养老型年金保险类似，活的长给的久，这事实上是养老保险的本质。

二、我到底应不应该选这类产品

整体来看，与终身储蓄型重疾险产品相比，我们并不倾向于此类产品，原因是整体上这类产品的价格相比之下会贵一些，额外返还的保费作为养老金来规划，又不太合理，因为一定要到固定的时间节点才可领取，很多都要求达到80周岁。做养老保险稳健型规划的部分，选择年金加万能的方式，至少万能账户的钱在60岁以后领取一般都没有手续费了，当然如果自己感受自己的家庭有长寿基因，生活习惯好，那也是可以选择的嘛，拿到的机会比别人多，保险中想来也就是生存金的赔付是大家很愿意拿到的了。

抛开产品种类来看，如果有额外返还保费，寿险、重疾、轻症、豁免保障都差不多的情况下，价格还一样，肯定选额外返还保费的嘛。

三、市场上热销返还型产品测评

华夏的小伙伴一直在反馈没有测评到他们的产品，因为华夏主推的两款产品都是属于这类产品，这次我们都涵盖到啦，为了便于大家与无返还的储蓄型重疾进行比较，我们还增加一款安邦的长青树进行对比，主要涵盖产品如下：

• 华夏人寿华夏福
• 华夏人寿常青树 2017 全能版
• 天安人寿爱立方
• 光大永明人寿吉瑞宝
• 陆家嘴国泰佑添安康
• 中宏保险宏佑逸生
• 都会2号健康保险
• 长城康健一生
• 天安健康源2号

如果有涵盖到你最近正在比较的产品，点大图查看，仔细了解对应的保障及对比的价格

PS：之前的文章大家对于等待期的因病赔付有些误解，请注意此处是说明在等待期内发生风险，不同的产品的处理情况

结论如下：

1、与不额外返还保费的保障类似终身储蓄型重疾险相比较，价格会贵10%左右；

2、除去吉瑞宝、都会2号健康保险、宏佑逸生三款产品以外，其他的产品性价比都不错，而且价格差异并不大，无非是在保障上有差异，等待期的处理不同，轻症赔付次数、轻症赔付额度，大家根据自己的需求选择即可。

3、天安人寿的爱立方和都会2号都是可多次赔付的产品，爱立方多次赔付次数多，但是两组重疾分组都很良心，恶性肿瘤和其他疾病区分开来，加上价格去看，肯定是爱立方性价比高一些。

4、华夏的产品也是大家反馈比较多，大家也可以看到，在这类产品中性价比是非常不错的，有纠结的朋友也可以进行参考。

四、我们说

重疾险因其长期性，可以确保保障的持续，使得该产品成为我们用来转移家庭大病风险的第1选择，额外返还保费的部分则更多是将重疾险与养老保险上进行一定的结合，其实更多的还是迎合的用户理财的心理。

我们会更期望的是将来的互联网保险产品可以在更好的解决用户风险的问题上进步，比如保额的增长，重大疾病病种理解难的问题。畅想一下，不知道在未来大数据的时代（医疗行业信息的共享、个人行为数据的各种收集），风控成本可控的情况下，医疗险能否和重疾险综合一种产品出来，将重疾险中确诊符合条款的某类疾病即定额赔付保额改成看病花到X万元即定额赔付保额，大家在知乎上就不会一直去喷如天书般的重疾险条款了。

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