医疗险，到底能不能替代重疾险？

近两年商业医疗险空前火热，关注商业医疗险的用户有不亚于重疾险的趋势。上周，好几个用户看过高端医疗险的产品测评后，问我们，既然商业医疗险不限制是什么疾病导致的治疗费用，而它的保费还比长期的重大疾病险便宜，那是不是意味着有高额商业医疗险，就没必要买重大疾病保险呢？

答案是不能替代的。为什么呢？（《买国民医保“尊享e生2017”，一定要看清》一文中也简单提到医疗险不能替代重疾险，想了解更多商业医疗险，可以点击阅读），本期，我们将跟大家聊聊详细的原因。

1. 治疗费之外的风险，医疗险无法转移

2. 并非所有的治疗费，医疗险都能转移

3. 不幸癌症，医疗险需自己先筹钱治病

4. 无绝对续保保障，无法保障长期保障

5. 我们说：保险是工具，选对用好有技巧

从两者给付方式看，商业医疗险无法替代重大疾病保险。商业医疗险是报销型的，补偿已经发生的费用；而重大疾病保险是定额给付型，而不受治疗费用的限制。给付方式的不同会从两个方面影响被保险人的利益。

1.治疗费之外的风险，医疗险无法转移

买保险是为了补偿发生风险时，可能面临的损失。在患重大疾病这个场景中，除要面临治疗费用的支出，还要面临未来生活水平下降，家人未来的生活可能失去保障的风险。商业医疗险虽然能覆盖治疗费用的风险，但无法覆盖被保险人本人或家人未来生活保障的风险。

比如，如果某家庭支柱不幸罹患重疾，即使治疗的费用都可以通过商业医疗险来报销，因为疾病他可能不能继续原来的工作，家庭收入中断，但生活要继续，甚至可能还有正在上学的孩子，还有年老的父母。如果他只是买过一份商业医疗险，虽然治病的钱可以报销，但未来的长期生活会依然会陷入财务困境。而如果他还买了一份重疾险，那么一份充足的重疾险保额就能降低这样的经济风险。

2.并非所有的治疗费，医疗险都能转移

虽然市面上很多医疗险不限制社保用药，但细心的用户应该不难发现，其实对于治疗费用，不同的产品即使描述不同，但都会有一些约束的。

比如，平安e生保条款中有这么两条“被保险人接受实验性治疗，即未经科学或医学认可的医疗”；“未被治疗所在地权威部门批准的治疗，未获得治疗所在地政府许可或批准的药品或药物”。

平安e生保条款中的说明：

尊享e生虽然没有在合同中明确说明，但我们看到免赔条款的第8条，说明即使病情需要，但如果药物不符合相关规定也是不能报销的。

众安尊享e生2017的条款中说明

那么，为什么重大疾病可能会使用目未被治疗所在地权威部门批准的治疗药物呢？我们不妨了解一下国外进口新药进入中国上市的流程。

我国药监局规定，国外药品进口依然需要临床试验，虽然只要求从III期开始。但由于要排队、申请、试验、审批，这段时间加起来约2年左右；而接下来从药品注册到进入医院，再到普及使用也需要时间，统计表明，目前进口新药在中国上市3年才能在三甲医院达到50%的普及率。

比如，某被保险人想要使用某些尚未在大陆正式批准上市的药物，如果只有商业医疗险，那是不能报销的；如果有重大疾病保险，那定额给付的保额可以根据自己的意愿使用，当然不限制购买药物的途径。

3.不幸癌症，医疗险需自己先筹钱治病

虽然不能保证罹患所有重疾，都能确诊即赔。但起码一旦确诊罹患癌症时，重疾险是可以申请确定保额的理赔。如果不幸只是买了商业医疗险，那就要自己先掏钱去治疗，在缴费治疗后再拿发票去报销。

对于大多数的普通消费者来说，要短时间内拿出几十万现金，还是有较大经济压力的。所以，从这个角度看，商业医疗险也无法替代重疾险。

4.医疗险续保依然有不确定性

虽然为提升产品竞争力，很多商业医疗险都支持续保，有的甚至可续保至80岁，但不排除有条款变动和费率变化的风险。即使是绑定重疾险上的附加医疗险，也不能保障未来的费率。所以，说到底，当前市场上的商业医疗险还没有一款可以做到绝对意义上的保证续保。

也就是说，现在无法预测未来续保时的保费，也无法预测会不会某天这款产品停售，因为身体状况又不能购买健康险的风险出现。因此，长期来看，如果用商业医疗险替代了重疾险，即便基础的治疗费用，也未必有保障。

5.我们说：保险是工具，重在选对用好

虽然现在市面上有很多不错的商业医疗险，整体费率不高，也能转移大部分的大病治疗费用风险，但我们看到如果用商业医疗险来替代重大疾病保险，就要面临如上提到的这些保障空白区域。

换个角度，如果不是按照替代的逻辑，而是按互补的逻辑来配置重疾险和商业医疗险，每类产品各司其职，那就能有效的转移患病会对家庭带来的经济风险。

通过本期内容，相信大家对为什么商业医疗险不能替代重大疾病保险有了更深入的了解；应该也更能理解，不同类别的产品根据设计初衷的不同，是有特定的使用场景的，也有其存在的不足。我们普通消费者能做的，就是运用自己对保险的了解，用好这个工具。

既然每类产品，都有自己适合场景；没有哪一类产品能覆盖全部风险，所以生活中，我们要根据自己实际的需求场景，做好规划，才能最大限度的发挥每一分钱的价值，才是真正划算的产品。

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