减额定寿：随家庭支出不断“瘦身”的定期寿险

最近我们在研究寿险。

因为问这个的还不少，其中一种情况引起了我们的注意。

即妻子给老公买寿险，她们自己大多也有工作，只不过挣得比老公少，又觉得老公承担的责任大，更有必要买寿险。因为经济压力，自己的就干脆不买了。

女性说来总比男性精打细算些，尤其是家庭背着几十万、上百万的房贷时，能省一点是一点。

但因此压抑自己的需求，其实也是没有必要的。

并且这个问题，并不复杂，一款保额递减的定期寿险就可以搞定。

这次要介绍的中荷顾家保，就是性价比非常高的一款减额定期寿险：30岁的女性，150万保额，保费759元/年。也就一件大衣的钱！

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首先小科普一下，什么是“保额递减”。

顾名思义，就是保单的保额会以一定的额度逐年减少，一直减到合同快到期时，就只剩基本保额了。

但基本保额比我们交给保险公司的总保费还是要多出不少，如果在合同到期前出险，基本保额会作为赔偿金赔给受益人。

聪明的读者可能看明白了，通过保额一年一年地减少，保险公司是可以将一部分风险转移出去的。

因为下一年的身故保险金肯定会比上一年的身故保险金少，时间越往后，保险公司要赔的钱就越少。

确实如此，像中荷顾家保，150万的保额，到第25年，身故保险金就只有30万了，如下图：

不过，也正是因为如此，所以减额定期寿险的保费，会比定额定期的寿险便宜很多。

我拿中荷顾家保与瑞泰瑞和定寿进行了一番对比：

可以看到，在保额一致的情况下，虽然缴费期略有差异，但中荷顾家保的保费只有瑞泰瑞和的35%。而瑞泰瑞和已经是目前在销的定期寿险中，性价比很高的产品了。

有人可能会说，单纯比保费是不是片面了点？所以我又整理了一个更详细的版本，还将弘康我们定期寿险和小雨伞擎天柱定期寿险也放了进来：

可以看到，价格上，依然是中荷顾家保定期寿险完胜。

最大的不足应该还是保额吧，由于保额是逐年递减的，相当于部分牺牲了未来的保障。

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那谁适合购买这样的产品呢？

希望将钱花在刀刃的上的人，有经济压力的家庭和保费预算不足的年轻人，都可以考虑。

1）有经济压力的家庭

家庭所面临的经济压力，通常来源于父母的赡养费，小孩的抚养费和教育支出，以及房贷和车贷。

尤其是大额的房贷、车贷，一旦贷款人遭遇任何闪失，比如失业、意外、疾病甚至是身故，往往会成为压垮整个家庭的最后一根稻草。

因为贷款不会凭空消失，即使贷款人身故，按法律规定，其配偶或房产继承人是需要继续偿还的。还不起，房子就可能被银行强制拍卖拿去抵债了。

所以，房贷、车贷往往会导致家庭经济压力达到顶峰，此时对寿险保额的需求也是最高的。

但随着贷款的归还和小孩的渐渐长大，以及家庭财富的积累，整个家庭对寿险保额的需求就逐渐下降了。

最开始可能需要150万的保障，过了10年后就只需100万了，到60、70岁周岁，50万也基本够用了。减额定期寿险刚好适应了这样的需求，即既覆盖了家庭的最大负债期，保费压力又不会很大。

另一个隐形的好处是，未来的150万元，历经20、30年的通货膨胀，实际价值可能也就等于今天的110万左右，这何尝不是另一种形式的“保额递减”？

2）保费预算不足的年轻人

考虑上述因素，保费预算不是特别充足，又想买定期寿险的年轻人，也可以考虑中荷顾家保，尤其是打算个人贷款买房或创业的时候。

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要注意的是，中荷顾家保虽然面向全国销售，但只有像北上广深、杭州、南京这样的一类城市才可买到最高150万的保额；济南、重庆、青岛、大连等共46个二类城市是可买到120万保额的；其他城市则是100万。

对于北上广深这种房贷动辄几百万的一类城市来说，150万的保额可能并不太够用。

此外，相比瑞泰瑞和定期寿险，中荷顾家保的健康告知还是略严格了些，健康有点小问题的，可能就买不到了。

所以，减额定寿，产品还是好产品，但依然无法完全取代传统的定额定寿产品。经济宽裕的，能买定额定寿的，还是建议买定额定寿的。

如果预算不足，可用减额定寿作为短期过渡，保个10年就够了，等压力缓解后，再补充一款定额定寿。

最后总结一下：

中荷顾家保的优势是：

1、保费便宜

2、保额能够覆盖家庭最大负债期

不足是：

1、毕竟是保额递减，到后面能拿到的钱会越来越少，对希望拥有一份长期稳定保障的人来说，还是定额定寿的会更适合。

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