牙科保险到底怎么选？附产品评测

我们最近智齿发炎，去医院拔了牙，回来和小伙伴一交流，竟然好几个都拔过智齿，或是因为其他牙齿问题看过医生。

自然而然，我们就想到了牙科保险，一研究才发现相当不乐观。

今天就来聊聊牙齿健康和保险的那些事儿。

1、哪些保险能保牙齿？

我们梳理了下，主要有四类：

1、社保2、意外险3、高端医疗险4、专门的齿科保险

但注意，它们也不是所有牙齿相关的治疗都管。

像医保，就只给报销治疗性相关的费用。

以深圳为例：

依照深圳市卫生局和社保局的规定：

1、口腔科医疗保险的范围为补牙及拔牙等口腔内科的检查和治疗绝大多数属于医保项目，仅有个别特殊的补牙材料需自费。2、拔牙、口腔内的小手术、X线检查等也基本属于医保项目。3. 洗牙、口腔修复（镶牙）和口腔正畸（箍牙）的大部分检查和治疗都不属于医保项目。

看过牙的就清楚，恰恰医保不给报的，如镶牙、牙齿矫正、种植、美容，才是最费钱的。

这里贴出某医疗平台上流传的一份北大口腔牙科治疗的一般费用表，给大家感受下。

那商业保险会不会比医保大方点呢？

情况一样不乐观。

2、意外险的牙齿保障如何？

先看意外险。

意外险条款写的很清楚：只管意外导致的牙齿问题。比如不小心把牙磕掉了，需要补牙，那意外医疗可以报销相关费用，但洗牙、洁齿、假牙等，不赔。

掉牙情况再严重点，还能申请意外伤残理赔。

可惜，标准相当严苛，掉8颗牙，才够得上10级伤残；掉16颗，才9级伤残。

若保额50万，10级赔10%、9级赔20%，那分别赔5万、10万。

可人一共才多少颗牙？

28-32颗。掉16颗，等于大半口牙都没了。显然，伤残这块的赔偿不太指望得上。

那补牙要花多少钱呢？

大概200-400元/颗，根据材料不同价格上下浮动。好在补牙医保是可以报销的，减轻了不少意外险的压力。

3、治牙相关的费用医疗险报销吗？

大部分医疗险，包括尊享e生、平安e生保等在内的百万医疗险，对牙齿相关的治疗都免责。

一方面是价格太贵，像种植牙平均上万一颗。

二是一些牙科疾病治疗周期很长，比如牙周炎，和鼻炎一样，一旦得了就没法根治，时不时就可能复发折磨你一下。

三是中国人的牙齿健康问题实在太严重，逆选择风险很大（即明知自己有牙齿相关的问题，依然投保，将费用转移给保险公司）。

据2017年9月发布的第四次全国口腔健康流行病学调查结果，中国人口腔健康较之10年前基本没有进步，口腔疾病患病率超过90%，就诊率却不到10%。

因此，医疗险基本不提供牙齿保障，唯有高端医疗险“迎难而上”。

可惜，性价比并不算高。

以万欣和的标准计划（提供大陆及港澳台保障）为例。

一年保费2-3万，都快赶上紧急牙科治疗的保额了（注意紧急牙科治疗的要求），但花销最多的根管填充、镶牙、牙齿矫正，只能赔50%，让保障大打折扣。

连高端医疗险都如此“吝啬”，只能说明治牙真不便宜。

4、专门的牙科保险值不值得买？

这类产品大部分是私立齿科诊所联合保险公司推出的，但我们研究了一圈，发现其本质就是一张打折卡+VIP卡。

像富德产险在卖的谱蓝定制“牙仙子”齿科保险，提供2000元的基本治疗、1万元的复杂治疗保障。

但光保费就高达7000，相比保额，等于打了个五七折。还必须在规定的诊所使用，否则不赔。实用性并不强。

而此前卖得比较火的几款，如永安财险马泷美华齿科、太平财险欢乐齿科都已先后停售，我们花了不少时间才找到一款性价比还不错的（大家如有发现更好的，欢迎留言推荐）。

产品叫“美牙牙齿科保险”，由富德产险承保，它有几个优点：

1、无年龄、社保要求，大人小孩都能买。

2、无健康告知，可直接投保。

3、保障全面：常规检查、洗牙、涂氟、窝沟封闭、根管治疗、牙周治疗、拔牙、补牙、种植、正畸、修复、义齿统统都保，就连意外导致的牙齿伤害也能报销。

4、诊所和保险公司直接结算：不用自己垫付，超出部分，需现场支付，但能打9折，还算不错。

5、免责条款少：就排除了明显不合理的几种情况，如未过等待期、不遵医嘱、非本人就医、斗殴、故意犯罪、酗酒、吸毒、参与恐怖主义活动等。

不过，这款产品同样指定了合作的诊所。主要分布在北京、福建、广东、海南、河北、黑龙江、湖南、吉林、江苏、辽宁、宁夏、山东、陕西、上海、甘肃、四川、浙江、重庆、天津、新疆、河南、安徽、广西等地。

我们看了一下，合作的牙科诊所并非全是知名连锁机构。但一年保费588块，真算经济实惠了，差不洗2、3次牙就能回本。大家可视所在城市及需求投保。

5、保险小结：重视牙齿保健

和欧美国家普遍重视牙齿保健不同，中国人大多认为“牙病不是病”。

非也，牙不仅疼起来不要命，情况严重的，不仅牙保不住，影响容貌和自信，还会引发其他身体疾病。

统计显示，牙周炎患者因冠心病死亡或入院的发生率比无牙周炎患者高25%；心梗发生的危险比无牙周炎患者高2-3倍；牙周炎孕妇，早产儿为牙周正常孕妇的7.5倍；25%脑中风与牙源性感染有关。

因此，日常一定要注意牙齿卫生：勤刷牙、定期洗牙。否则牙齿健康恶化到要治疗时，你会发现连买个保险都难。

毕竟，自己都不重视的东西，光保险公司“一头热”，那卖的越多，亏的反而会越多。

也确实有不少产品，卖着卖着就不见了。

所以，如果有谁跟你推荐牙科保险，那他肯定是个好人，因为真的不挣钱。

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