乙肝投保指南：这些保险，乙肝携带/小三阳/大三阳照样能买

我国是拥有1.3亿乙肝病毒携带者的“乙肝大国”，慢性乙型肝炎患者也有好几千万人。

这部分人群如何通过保险获得保障？我们去年写过文章。

不过，保险更新换代很快，当时推荐的一些产品，有的已经不是性价比最高的，有的则调整了对乙肝的核保规则。

加上带智能核保功能的产品上线了不少，有乙肝问题，在线核一下，几分钟就能拿到结论，非常方便。

很有必要再来聊一聊这个话题。

文章将分三部分

一、有乙肝别担心，这些产品可以投保

1.1 意外险哪些产品可以买？

1.2 寿险哪些产品可以买？

1.3 重疾险哪些产品可以买？

1.4 医疗险哪些产品可以买？

二、关于乙肝投保的四个补充Tips

2.1 多家投保、多家核保

2.2 有乙肝，按这个顺序投保最安全

2.3 别忽视健康告知

2.4 保险公司有可能调整健康告知

三、乙肝四个基本知识你必须掌握

3.1 为什么说乙肝病毒携带≠肝炎？

3.2 如何判断有无乙肝或肝炎？

3.3 乙肝都需要治疗吗？

3.4 有乙肝，一起吃饭是否会被传染？

一、有乙肝别担心，这些保险照样可以买

乙肝分很多类型，常见的有乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、慢性活动性肝炎……不同状态，保险公司的核保宽严程度是不一致的，论严格程度，医疗险>重疾险>寿险>意外险。

以下是我们整理的乙肝核保指引

分项说明。

1.1意外险

意外险由于不含疾病责任，所以不用健康告知，那只要客户能正常工作和生活，不管是乙肝小三阳、大三阳、乙型肝炎，甚至是肝硬化、肝癌，都可以正常投保。

产品推荐清单

• 安意保
• 大金刚
• 众安个人综合意外险
• 小米意外险

更多意外险，可参考这篇文章：

看了3天产品后，我们筛选了6款性价比最高的意外险

1.2寿险

乙肝病毒感染与肝癌发生存在相关性，而肝癌会影响人的寿命，所以大多数寿险，会在健康告知中对肝病进行询问。

产品推荐清单

1）瑞泰瑞和

去年我们推荐的是瑞泰瑞和，现在依然是首选。

瑞泰瑞和的健康告知，对于肝脏相关疾病，只询问了肝硬化，那不管是小三阳、大三阳、慢性乙型肝炎，都可以正常标准体投保。

当然，前提是未被其他保险公司拒保或延期、除外、加费过，我们接触过好几例，因此被瑞泰瑞和给拒保了。

2）金钟罩、擎天柱、唐僧保等，也可以考虑

• 金钟罩：仅询问“肝硬化”，乙肝病毒携带、小三阳、大三阳可投保。
• 擎天柱：严重肝病（如肝硬化、慢性活动肝炎），不可投保，肝功能正常的乙肝大三阳、小三阳、乙肝病毒携带，可正常投保。目前擎天柱已开通智能核保功能，有其他异常情况，可去测试一下。
• 唐僧保：慢性乙肝或丙肝，肝硬化等不可投保

以上产品的测评，戳这里可复习。

1.3重疾险

部分重疾险只允许肝炎病毒携带者投保，对普通肝炎患者一概拒绝。

但也有产品比较合理，会根据病情不同给出不同的核保结论。虽理论上大三阳病情并不一定比小三阳严重，但保险公司核保实务中，论严格程度，大三阳>小三阳>乙肝病毒携带。

推荐产品清单

1）君康一生终身寿险附加重疾

这款产品去年也上榜过，今年依然非常推荐，其健康告知对乙肝挺友好：肝功能从未异常过的乙肝携带者，包括大三阳、小三阳，均能以标准体直接线上投保。

2）健康一生、哆啦A保

两款都是弘康人寿旗下的重疾险，健康告知基本一致，虽然对乙肝比较严苛，我们依然推荐因标准非常清晰，且都支持在线智能核保。

就测试结果看，若肝功能正常，乙肝携带、大小三阳，健康一生、哆啦A保难标准体可加费承保。

以下是哆啦A保对于乙肝的核保结论：

3）康惠保、康乐一生、阳光随e保

对于乙肝，三款核保其实都偏严格。

• 康惠保：大小三阳不能投保，病毒性肝炎患者及乙肝病毒携带者可申请核保。这里的“病毒性肝炎”，应该是指一大类疾病，包括甲肝、乙肝、丙肝、戊肝、丁肝。
• 康乐一生：健康告知仅询问“肝炎或肝硬化、重症肝炎”。要提醒的是，康乐一生将乙肝携带包含在了“肝炎”里，同样需要走人工核保。
• 阳光随e保（含轻症版）：老版的乙肝病毒携带、小三阳可以直接投保，但新版调整了健康告知。就我们咨询阳光人寿客服的情况看，“肝炎病毒携带”就是“乙肝病毒携带”，也就是说，乙肝病毒携带、小三阳，都需要走人工核保。

对于康乐一生、百年康惠保，我们想说的是，由于乙肝病毒携带和肝炎是有区别的，那健康告知中仅出现“肝炎”字样，相对于弘康人寿明确定义乙肝哪些情况不能投保，其实很不严谨。康惠保还好一点，投保须知对乙肝投保有进一步限制，而康乐一生则无任何提示。

这很可能引起用户误会，以为乙肝携带、大小三阳也可以正常投保。如果客户因此未如实告知，理赔时又刚好是肝癌，纠纷就难以避免了。我们强烈建议康乐一生调整相关的健康告知。

1.4医疗险

医疗险的健康告知普遍比重疾险更严格。即使是乙肝病毒携带，绝大多数医疗险都是拒保。

个别医疗险会比较宽容，只限制乙型肝炎投保，病毒携带可以除外责任承保，即对乙型病毒性肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗，不承担赔付责任。

以下是四款带智能核保功能的百万医疗险：尊享e生旗舰版、平安e生保plus版、微医保、复星乐享一生关于乙肝的核保结论：

总的来说，乙肝能买的保险其实不少：

• 意外险：只要能正常工作或生活，可以随便买。
• 寿险：瑞泰瑞和、金钟罩、擎天柱、唐僧保等都可以考虑；
• 重疾险：可以考虑君康一生重疾险、弘康健康一生、哆啦A保等
• 医疗险：可以尝试尊享e生、复星钢铁侠、微医保等支持智能核保功能的产品。

二、关于乙肝的四点Tips

只要是带病投保，那以下四个注意事项，小伙伴可牢记。

2.1多家投保、多家核保

线上投保，优先考虑带智能核保功能的，几分钟拿到结论，可以直接节省你人工核保的时间和成本。

对结果不满意？那就多家投保、多家核保，线上买不到更合适的，还可以联系线下代理人。

一般来说，线下相比线上，核保会更灵活，有可能线上除外责任承保或拒保，线下可以加费或除外责任承保。

总之，别放弃希望。

2.2购买顺序

除意外险，人身险的健康告知普遍会询问“是否在其他保险公司有延期、加费、除外、拒保等记录"。

所以，如果同时有买寿险、重疾险、医疗险的计划，安全的投保顺序为：寿险-重疾险-医疗险。

2.3如实告知

有的代理人为了业绩，会诱导你隐瞒病情投保，说有两年不可抗辩，熬过两年就不担心理赔。关于两年不可抗辩，我们详细分析过，带病投保依然有一定风险。建议你如实告知。

即使买不到保险，也不必太灰心，毕竟保险只是转移经济风险的方式之一，并非唯一方式。

2.4保险公司有可能调整健康告知

公司完全可以根据风控需要，随时调整健康告知，就像阳光随e保，老版乙肝携带、小三阳可以正常投保，但新版上线后，普通肝炎患者一律要人工核保。

所以投保时还是要认真研究条款，尤其是健康告知，不给理赔留隐患。

三、关于乙肝的4个基本知识你必须知道

对于乙肝，大家或多或少都有一些了解，但其中存在的误解和错误认知也挺严重，所以我们这里也稍微讲下关于乙肝，大家要了解的四个关键点。

3.1乙肝病毒携带=肝炎吗？

答案是不等于。

当乙肝病毒首次进入人体后，一般会发生三种情况：

• 病毒感染强度<人体免疫力：乙肝病毒被机体清除，机体不会患病；
• 感染强度>免疫力：乙肝病毒不能被机体清除，机体患病，这就是临床上的急性乙肝;
• 感染强度非常大，机体免疫力也很强，旗鼓相当：这反而非常危险，极有可能引发肝衰竭导致患者死亡，临床上称其为爆发性肝炎。

而急性肝炎根据病情发展，有两种情况：

1、机体痊愈，产生抗体，对乙肝病毒终身免疫；

2、肝炎持续超过6个月仍不能痊愈，演变为慢性乙肝。

而我们日常提到的乙肝，一般就是指慢性乙肝。

慢性乙肝，又有两种类型：乙肝病毒携带状态和慢性活动乙型肝炎。

• 乙肝病毒携带状态：乙肝病毒与免疫系统和平共处，各项肝功能检查正常，且经半年观察后，无变化者，一般包括乙肝病毒携带、小三阳、大三阳。
• 慢性乙型肝炎：乙肝病毒持续反复感染肝细胞，机体出现肝炎症状和体征，如厌食、乏力、发热、恶心、黄疸等。

从定义可见，乙肝病毒感染并非都是肝炎患者，判断标准主要是看肝功能是否正常，换句话说，肝炎一定有肝脏的炎症性表现。

比例上，慢性乙肝病毒携带者约25%发展为肝炎，约75%是稳定的慢性携带者。

3.2乙肝常见的检查项目有哪些？

感染乙肝病毒后，大部分人无症状，直到在学校做健康检查、婚检或献血时才发现。

Ps：此前体检是要查肝乙肝五项的，但国家发现社会对乙肝歧视严重，遂禁止了。

那如何知道自己是否感染乙肝病毒，或有无肝炎？

可去医院做乙肝五项、肝功能、腹部B超、AFP检查等。保险公司的乙肝核保查体项目也是这几个。

从上图可见，乙肝两对半和肝功能检查侧重点完全不一样，前者主要排查是否感染乙肝病毒，后者则重点关注是否有肝炎表现。保险公司要求你乙肝查体时，记得看清是哪项检查，弄错了，浪费钱不说，还影响核保进度。

以下是乙肝两对半检查结果：

有四种情况要重点注意下：

• 若第1项阳性，其余4项阴性：乙肝病毒携带；
• 若第1、4、5项结果阳性：乙肝小三阳，此阶段乙肝病毒复制减弱，传染性弱。
• 若第1、3、5项结果阳性：乙肝大三阳，此阶段乙肝病毒在快速复制，传染性强。
• 若5项均为阴性：说明未感染乙肝病毒，建议接种乙肝疫苗。

要说明的是，大小三阳只反映感染者体内的抗原、抗体状况，并不能用来判断病情的轻重，也就是说，大三阳并不一定比小三阳严重，还得结合HBV DNA检查、肝功能指标来综合分析。

而肝功能检查，常见的有如下5种肝功能检查项目：

如果血清HBsAg阳性、HBeAg阳性或阴性、HBV DNA阳性，ALT持续或反复升高，或有肝组织学病变，即能确诊乙型肝炎。

3.3乙肝是否需要治疗

• 乙肝病毒携带状态：只要肝功能正常，不发病，无论大小三阳，乙肝病毒定量是高或者低，都无需用药治疗，定期检查即可——乙肝五项可每半年－2年检测1次，肝功能、B超检查每3-5年检测1次。

• 慢性活动乙型肝炎：需积极抗病毒治疗，肝炎若反复，易引发肝纤维化，肝纤维化的加重，会导致肝硬化，而肝硬化可演变为肝癌。

关于治疗，这里再提醒三点：

1、乙肝是否需要治疗以及怎样治疗，其实会受很多因素影响，建议谨遵医嘱——乱用药，会损害肝功能；乱停药，小心前功尽弃。

2、即使是大小三阳，如果平时不注意忌烟禁酒，过度劳累熬夜，出现病变趋势，比如肝功能检查提示谷丙、谷草转氨酶升高达2倍或以上，也要治疗，否则可能恶变为肝硬化。

3、要注意警惕“乙肝可以转阴，彻底治愈”的说法，就目前的技术，乙肝病毒携带者和慢性乙型肝炎多数无法治愈，乙肝病毒被完全清除的可能性也较小。

治疗的目其实是为最大限度地长期抑制病毒，延缓肝病进展，减少肝硬化等的发生。

所以，虽然HBV-DNA、e抗原转阴等能反映治疗效果，但不能作为是否要治疗的标准，仍须结合其他检测指标来判断。

至于普通人，预防乙肝最有效的途径是接种乙肝疫苗。

3.4乙肝传染性强吗？

乙肝是一种体液传播疾病，主要通过血液、母婴垂直、性接触来传播。

我国现在的慢性乙肝患者一多半是由母婴传播感染的，这部分人群感染以后病程比较漫长，有90％将发展成慢性感染。

不过，自2002年起国家开始大力推广乙肝疫苗，已使少年儿童中慢性乙肝感染下降了97%。

由于乙肝主要通过体液而非空气传播，换句话说，它并不是一种很容易被感染上的疾病，日常生活中共用餐具、握手、拥抱、咳嗽，哪怕是母乳喂养也不会传染。对乙肝人群，平常心看待就好，千万不要歧视。建议大家都去接种疫苗。