保险界双十一商品，交9万取回120万，你买得话祝你开心！

「开好局」媲美保险界双十一，目地就一个，使你出钱疯狂购物，保险公司好拉涨保费，委托代理人则能够获得高佣金/抽成。

看了开好局新产品的推销文案吗？

称为交9万，还有机会挣到120万。

是不是很动心？

但是，这种看起来好的产品，我们却不太喜欢。

由于外包装得非常好，和实际相距十万八千里，非常容易欺诈大伙儿。

按国际惯例，保险公司「开好局」，10月仅仅一开始，11月-第二年1月，才算是高潮迭起（新春嘛，大伙儿手头上都攒了点钱）。

到点，保险公司全员出动，玩命烧钱、砸人、砸网络资源，巅峰对决卖保险的人。

进攻强劲，创意文案又这般诱惑，一个没控住，想疯狂购物，该怎么办？

作为一个在「开好局」上栽过翻跟头的有经验人，大家劝先理智。

帮我5min，我尽力跟你讲搞清楚「开好局」是啥，有什么优点和缺点，再自己分辨要不要买。

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开好局，做什么？

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「开好局」媲美保险界双十一，目地就一个，使你出钱疯狂购物，保险公司好拉涨保费，委托代理人则能够获得高佣金/抽成。

因而，「开好局」商品大多是「年金险」这种理财保险，“保险姓保”压力之下，一部分企业也卖重疾险这种保障型商品。但「年金险」依旧是流行，谁让它保费奉献大呢?

年金险大致分三类，大家梳理过他们的差别。

而「开好局」，钟爱万能型年金险，即“分红保险+万能账户”的搭配。

像中国人寿2020年开好局“鑫享至尊（庆典活动版）”、太平洋人寿开好局“鑫享清福”“鑫令人满意”，全是万能型年金险。

下面我们就来给大家分析一下这种产品的好坏。

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开好局年金险，有什么缺陷？

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“分红保险+万能账户”，听起来很绕口，你也就简易解读为2个理财账户：

• 年金账户：这一帐户你只需要做2件事“交费——按合同约定领取奖励”；
• 万能账户：如果年金账户上的钱你没领，这个钱就进入了万能账户，利滚利周转；

有人会问，年金账户钱每一年准时所有取走，会怎样呢？

你能亏。

咱们计算过，其年化收益可能就2%上下，不如存支付宝余额宝。

因此，你要挣到3%之上的盈利，只好把钱投到万能账户，并且最少放30年。

这也是年金险第一个缺陷，流通性差。

有人就辩驳了，万能账户里边的钱不是可以随时增加或获取吗？

你这么说，毫无疑问没见过合同书。

最先，万能账户往里面出钱、向外领取奖励，都需要扣费。

以“鑫享至尊为例子，往中放钱，扣3%服务费；向外领取奖励，最大扣5%。

而不管往中放、向外领，都要国寿先审核同意。没有自由。

次之，万能账户钱为何不要随便领

由于前十几年，帐户升值比较慢，多领几回，一旦将钱领光了，帐户清零，合同书可能就中断了。

我们要用鑫享至尊做了检测，40岁，将年金账户中的538810块放进万能账户，直到60岁再领，每一年向外领62763块，一直领取80岁。

结论你猜怎么着？

提示信息“额度不够”。

因此，非买年金险，一拿余钱买，二搞好长持提前准备。

随时随地想要，只有退保险，而前期退保险，会亏损本钱。

抖音视频“10年交6万，取回5万”这个梗，只因为退保险过早。

年金险第二个缺陷，真正回报率不太高。

最先，万能账户会有一个保底收益（依据管控，最大3%），一般写上合同上（找不着，先问委托代理人，他如果吞吞吐吐，坚决换别人）。

可是大家买理财，绝对不是对着不上3%的盈利来的。

但你不买，也没办法了解未来赚多少钱。

因此，委托代理人为了让大家买，会给你们演试盈利

或对你说历史时间盈利非常高。

我反正信了：演试盈利、历史时间盈利一般都比较高——不然如何吸引你出钱呢，演试盈利分三档，低端2.5%、中等4.5%、高端6%；而历史时间盈利，强的可以达到5%之上。

但是它们也就只能做参考（保险公司都不会写到合同书），不必傻傻认为将来都是有如此高的盈利。

为何？

由于以往10年，像国寿、安全、安宁、中国太平洋、富华，这种大保险公司平均投资回报率就只有4%-5%。

图片出处：互联网

这倒别怪保险公司投资水准差，通常是管控缘故——商业保险事关社会安定，中国保监会就需要内地保险公司可以做“中低风险”项目投资，例如买存定期、债卷、投资等。

而年金险，核心是你交费给保险公司，它替你来投资，再分你一点盈利。

当保险公司自身都不是很挣钱，你要它也会给你5%之上的盈利，还接连给30、40年吗？

因此，买年金险，需看最低年利率——贴近3%最好是；演试年利率，参照中等（4.5%），高端压根无法达到；历史时间结算利率，则最少往前看5年。

但是这也只有帮你把相对性好产品挑出。

最终需不需要着手，只看一个指标值：真正回报率（一定一定一定要自身算一算）。

算真正回报率需要用到IRR函数公式，大家推荐过如何使用。如果还不清楚，后台管理给我留言，我来教你。

大家算过十几款万能型年金险的IRR，若分红保险不领到，放进万能账户利滚利周转，年收益率大约3%—4.5%。

这已经是将近30-50年项目投资收益率。

3、50年啊，期内娶媳妇、生孩子、购房、买车、小孩上学、老人生病、自身学习、出国旅行……

都需要掏钱，大几十万趴在万能账户里，一分不可以动，用心想想自己做不做获得。

年金险第三个缺陷，贵。

年金险是也不便宜，这并不相当于缺陷。

但忽视顾客的经济水平、要求，强退年金险，这就有问题。

假如你买年金险就是为了以后养老服务用，按每个月2000块生活指数算，大家从50岁交，60岁起领，你猜猜你必须交多少钱?

答案就是：分10年交了得话，你每年都要需交5万，一共便是50万。

并且，因为通胀的出现，60岁你每个月领取的2000块，肯定要比你50岁那年的2000块有价值。

假如你每一年只能拿1万买分红保险，委托代理人还让你买，能够坚决屏蔽了。未来零花也不够，更别提养老服务。

非买，那问自身一个问题：如果忽然失业、病了，能否交得住保费？能够坚持不使用账户钱吗?

只要有一个回答是不可以的，那年金险也不适合你。

更重要的事，是打牢基础的保证先弄齐备。

例如得重病能赔一笔钱给你的重疾险、住院治疗可以报销的医疗险、能迁移突发性意外风险的意外险、死亡后能留一笔钱给家里人的寿险。

它们相同点是能帮你的日常生活创建一道天然屏障，无需上最好是，用上，最少手里有钱，内心不急。

03

开好局年金险，有什么特点？

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万能型年金险尽管缺陷许多，可优势也是有——每一年开好局可以卖这么多，像上年安全某开好局单日应收保费139亿，不太可能都是收种偶然所得税。

优势一：安全系数高

最先，保险牌照稀有，造成保险公司创立门坎非常高，注册资金至少2亿，强监管下，保险公司不可能像P2P那般逃走。目前为止，都没有一家保险公司倒闭过。

因此，你本钱十分安全，年金险写到协议的保底收益还能保证。

优势二：按利滚利算盈利

年金险的年化利率在3.5%-4%中间，不如一些银行5年限储蓄。

但储蓄是按照单利算，即一笔钱，不管你在银行存钱多长时间，就只有本钱在计算利息，贷款利息不参加计算利息。

而年金险，算出来是利滚利，本金利息都可以计算利息，即通常说的“复利计息”。

差别会到底有多大？

假如你手头上有余钱100万，按年化利率3.5%算，存30年：

单利——取回205万

利滚利——取回285万7507

相距86万。

并且，像存款，年利率随时随地在改变：

20年以前，一年期利息是10.98%；

10年以前，一年期利息是4.14% ；

现阶段，是1.75%；

而万能账户，最低年利率（即确保盈利）在1.75%-3%，只要不退保险，便会持续不断的钱赚钱。

在全球利率持续下滑的大环境下，有点儿诱惑力。

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商业保险总结

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总结一下：不必轻信委托代理人嘴里的开好局年金险。过于幸福。

真实开好局年金险，得长期投资最少30年，才可以获得3%-4%的盈利（10年大部分只有盈利）。

比较适合经济发展实力雄厚、喜好本钱安全性，又可长线投资的群体。针对大多数人来说，先将确保做好，基本的重疾险、医疗险、意外险、寿险都买更好，更为重要。

因为确实说不准在哪一天碰到什么危险。商业保险能起到的作用，两字：稳控，最少把你的经济发展水平保持在购买保险前，假如你保额买够了得话。

一个互动交流：购买了开好局的朋友们，能够发表评论分享一下你拥有几年了？现阶段盈利多大？纠结要不要再次存着？后台回复：资询，能够预定个咨询顾问完全免费替你确诊下。