四五十岁才缴纳社保，究竟划划不来？

客户@惊喜评论：

小白，我现在46岁，之前没交了个人社保，从今天开始交划划不来？还是否有必要交？55岁离休得话，都还没交够15年，该怎么办？能否一次性补缴？

我的答案：

我发现了啊，我们的读者内有这种苦恼的人也许多，

• 邻近退休，还要不要交社保？
• 交得话，划划不来？怎么交？

因此，那么今天就准备趁着回应“惊喜”这个朋友的评论，顺带给大家科普一下。

假如有保险或个人社保类问题，能直接向我咨询：

01 邻近退休，还要不要交社保？

坦白说，

像这个年龄，再交纳职工医疗保险，早已并不合适了，

因为大多数地域都会要求，男士职工医保总计缴够25年，女士职工医保总计缴够20年，才能够享受终身医保工资待遇。

因此邻近退休才缴纳社保得话，基本上难以交够年限了，

而且大部分大城市也不兼容非户籍地补交，因此不如直接回家交纳城镇医保，交一年保一年。每一年才两三百块钱，非常便宜。

讲完医疗保险，那么我们关键再来说一下：

如今究竟还要不要交养老保险？

其实不是很难，大家就看看身旁的老姐妹，老好哥们，你得有退休养老金的，啥日常生活；没有退休金的，啥日常生活。

不要觉得现在有收益，手上也存了十万八万的，就感觉好像买还是不买养老保险，都不太关键啊；

老了以后，我和大家说，手停口停。

手里的钱，花一分就少一分，说不焦虑全是假的。

以前，还读过天涯上的一个帖子，

一大爷，三四线城市私企退休，收益急剧下降；他恋人并没有退休金，人体也不太好，经常需要跑医院；手头上的存款，小孩婚前买房啊啥的，都掏光了。尤其缺乏安全感，就要再找一个点事来干，补贴家用。好不容易找到一份工作，结论日子都没有多欢乐，然后他天涯海角开了一个贴子：调侃加班加点、吐槽领导、调侃傻X朋友...

这大爷确实是有退休养老金的，

而且我这一退休金早已算不上减少了，都那么缺乏安全感；

如果没交社保、没有养老金。那真的，在婚恋市场，都显著中气不足。

安全感就是自己给的，养老保险能交了最好是交。

每一个月即使不干活，到时也富有拿，尽管钱也许很少，可是心里踏实呀。

有养老保险金，年纪大了可以减轻小孩压力，孩子、女孩都愿意往你面前凑；你如果没有呢？

02 四五十岁缴纳社保划划不来？

回应完「需不需要交」问题，我们再来看看更现实生活的要素：

这时候逐渐缴纳社保，为了能那时候领取养老保险，究竟划划不来呢？

就以文章的开头的46岁@惊喜为例子，

如果企业给他按非深户二档交纳，缴存基数以最低水平来。

能够看见，

@惊喜在工作期间，每一年需要自己去承担的养老保险成本是：

188.8*12=2265.6元，

交给55岁离休，也有9年，

自身一共要掏：2265.6*9=20390.4元。

55岁之后，再用灵活用工身份每月缴纳职工社保，直到交够15年。

灵活就业人员，养老保险的交纳占比一般为基数的20%，因此每一个月要交纳养老保险金：2360*20%=472，在其中8%=188.8进到个人帐户；

其实就是每一年养老服务一共需交472*12=5664元

加在一起，本人一共倾注了：

20390.4+5664*6=54374.4元。

那交够15年，其实就是@惊喜61岁那年退休，假定当年平均工资或是11620元，上一年度平均收入10646元，可领需要多少钱？

依据养老金的计算公式计算：

每月养老保险金=统筹账户养老保险金+个人帐户养老保险金

统筹账户养老保险金=（退休后本地上一年社平工资+自己指数化月均值缴费工资）*（1/2）*交费年限%

个人帐户养老保险金=退休后医保账户余额/计发月数

个人帐户存储额：便是自己交的那一部分养老保险金，缴的越大，帐户里边的钱越大，加上我国给大家的贷款利息，

计发月数：

测算一下：

统筹账户养老保险金：

（10646+2162）/2*15%=960.6

个人帐户养老保险金：

188.8*12*15/132=257.45元

每月可以领取960.6+257.45=1218.05元

一年可以领取14616.6元。

自然，我们这边只是一个大概的估计，

缴费基数和薪水都以固定一个值计算出来的，而且也没有将个人养老账户中的利率计算以内。

但总体来说，投入产出率还是很不错的，

没几年就可盈利，并且过得越长越划得来。

但是几个问题需要注意：

1）只交纳15年，则只有领到最少层次的养老保险金。

养老保险金遵照“多交多到、长缴多得”的基本原则，养老保险社保缴费年限越久，那样我们自己的养老保险金水准也就越高。

假如我们能做的就是凑合补足15年交纳期限，缴存基数也不是很高，

那一个月就只能领到一千来块钱的养老保险金。按现今消费水平来说，这一点退休养老金就只能基本生活规定。

2）大家领取养老保险必须满足两个标准：

一是到达退休年龄规定，另一个是个人社保要累积交够15年。

退休年龄规定（不顾及延长退休年龄的情形下）：

• 职工养老，分成；一般技术工种和特种作业人员。
• 一般技术工种：男士60岁，女干部55岁，女工人50岁
• 特种作业人员：男士55岁，女人45岁
• 居民养老：男士60岁，女士60岁

假如是45岁的男士，以前从来没交了个人社保，从今天开始交，到60岁正常的离休，领取养老保险没有什么问题；

那如果像文章的开头@惊喜的现象一样，女士46岁，才交，那需到61岁时交够15年，其实就是会比正常的55岁离休的妹纸，晚6年才可以获得退休养老金。

逐渐缴纳社保的年纪越大，对应的，领取养老保险的时间越往后；

假如五十多了才准备缴纳社保，那就要直到六七十。

有的朋友一定会问完，那么我一次性补缴可不可以？

假如是合乎下列3个原因的职工社保，能够一次性补缴：

①在2011年7月1日前缴纳社保，增加交费5年之后都还没交够15年的人；②2011年前就已退休国营企业、事业单位员工；③在1961年到1982年期内下基层的知识青年

因此，

假如你有标准，个人社保或是越快交纳就越好，也就越划得来。

假如只有凑合补足15年，那时候发出来的养老保险金很少，生活质量不太高；

换句话说如今年龄早已非常大了，交够15年之后，逐渐领取奖励都需要六七十岁了，

那个人觉得，建议还是填补一个商业服务养老保险。

商业服务养老保险和国家发的养老保险金一样，是可以每月准时汇钱，一直领取过世。

而且何时领，能够自己选，一些设备乃至做到了极致男士都能够从55岁起领取奖励；

如果交得晚，

例如：男士早已59岁，那还可以选择一次交一笔钱，60岁就可逐渐领，不会像我国养老保险金一样得直到74岁。

我拿一个商品，

给大家举例说明看一下商业养老金究竟是怎么样的方式啊：

例如：

40岁王先生，工作相对稳定了，开始思考之后养老退休问题。

艰辛半辈子了，想年纪大了和丈夫洒脱地过二人生活，满世界走一走、看一看。在没有连累儿女的情形下，能帮就帮。

因此购买了「百岁人生福享版」。

每一年交24000块，其实就是每一个月只需取出2000块来作为养老金贮备，持续交20年共48万，从60岁起领取奖励。

那领好多钱？

详细如下：

• 王先生60岁那年，逐渐领40085，等同于每月可领3340元；
• 到70岁那年，总计领到440933；
• 到80岁那年，总计领到841781元；

每一年领取的钱能：

和丈夫一起出去旅行；上老年大学课程，熏陶修身养性；补助儿女买房结婚；作医疗基金，就医掏钱无需儿女出钱。

倘若张先生活到90岁那年死亡，

那王先生总共领到了124万元养老保险金，是总保费的2.5倍，与此同时账户上也有11万元，提早退保险得话，连安葬费也给小孩省了。

反正我是感觉吧，

养老服务这件事情，永远都是多方面协力得到的结果。

如同其实很多人已经开始搞副业，提升附加收益一样，我们的养老保险金，就该有好几个固定收入。

需要安心养老，乃至提前退休政策，仅仅寄希望于社保养老金是没有用的。

比较靠谱的方法就是 ——

在社保养老金外，扩展例如：

企业年金、商业养老金、股票型基金长期投资、房地产房租等养老服务固定收入。

不过这些收益方式，绝对不会是一蹴而就的，

例如有着房地产租金的前提条件，就是你得有多套房子；有着股票型基金长期投资的前提条件，是你要有着完善的投资体系和状态...

因此，

从目前便开始早做打算，晚年时期才可以更轻轻松松。

插个有意思的话：

有一个老年相亲节目《缘来不晚》，大伙儿有时间可以参考一下，了解一下老年人生活现状。

我就是越看越觉得上边，暗自下定了决心勤奋努力，年纪大了必须要有房养老保险金，还要身心健康，不然七八十也找不到老头儿。