我宝宝都有医保了，还要商业医疗保险干什么？

现在越来越多人开始关心“给孩子买保险”的话题。有家长说，我已经为孩子交了医保，还额外买商业保险干什么，没这个必要。真的是如此吗？

01 通过案例了解少儿医保与商业医疗保险有哪些区别

张大爷家的大孙子因感冒在门急诊治疗1周，后发展为肺炎住院治疗1个月，共花费4万元。其中门急诊5000元(社保用药)，住院3.5万元(自费项目1.5万元)。张大爷提前为孙子买了医保，门诊起付线650元，封顶3000元，门诊报销比例是50%。住院费用封顶17万，报销比例60%，其余部分需要自己承担。

计算下来，张大爷最终用医保只能报销14175元。

（5000-650）×50%+（35000-15000）×60%=14175

但是，剩下的自费项目1.5万元和医保没有报销的部分10825元，共计25825元就得自己再掏腰包。为了更直观看出医保报销占比，请看下图：

根据上图，我们不难看出，少儿医保由于报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等，从社保体系中获得医疗费用支持力度还是比较有限。

所谓少儿医保，其实是一种社会保障机制，像社保一样，一部分费用由政府补助。一般解决的是少儿重大疾病保障和疾病住院保障，意外门诊报销等，是一种基础医疗保障。

医保报销范围

而商业医疗险，是指孩子在保险期间不幸发生意外或患上疾病，产生的医疗费用可以由保险公司提供保障，其报销范围更广。还是拿上面张大爷的例子来说，假如提前购买了普通商业医疗险，就可以根据条款再对社保用药未能报销部分进行报销。如果购买了高端医疗产品，在指定医院则可以全部报销或零现金就诊。

为此，作为家长，如果想彻底解决医疗费用的后顾之忧，应该为孩子另外补充商业保险，给孩子上好“双保险”。

这里，或许还是会有很多人会问：“我已经有医保了，为什么还要补充高端医疗险和重疾险？我觉得小孩儿有了医保就没必要买商业保险了。”

真的是如此吗？只能说，这种想法too simple。

下面我们就来具体说说其中的原因：

首先，少儿医保不管自费药。

所谓自费药，通俗讲就是又好用又贵的药，一般来说就是丙类药。

假如说A城市报销比例90%，实际自己需要承担的费用就只有起付线的钱和剩下的10%。不过，报销比例在遇到大病时，是要打个折扣的。对于报销比例不高的地区，那这个折扣可能会打得更大。

例如，癌症、重大器官移植等大病时，就需要用到一些自费药了。如格列卫，25000元/瓶，主要用于肺癌等；泰道，5300元/盒，用于脑瘤等。平均来讲，得大病的情况下，可以报销的费用约占总费用的60%，那个人需要承担的费用就是40%而不是10%了。这个时候我们说的90%，可能就得打一个折扣。

其次，少儿医保起付线以下及封顶线以上需自费。

以深圳为例，深圳少儿医保的起付线三级医院最高是300元，不过市外就医，起付线就为1000元，而封顶线最高是148万。但是，必须要在深圳连续交纳医疗保险72个月以上，才能享受。如果刚开始参保或连续缴费年限中断，这个额度就会“清零”，此时的最高额度就只有8万元。而这时若刚好是需要比较高的医疗费用，8万的额度肯定不够。所以一不小心，这两部分的费用也会挺高。

再次，对于提高免疫力和增强抵抗力的补药少儿医保不管。得了大病的孩子，为了有精力与病魔作斗争，往往需要吃一些补药，这些药动辄就上万元。

最后，维修和康复费用少儿医保不管。

举个例子，一般重大器官移植后，会出现相互排斥的问题，若排斥严重，可能就会用到自费药抗排斥，可以减少副作用。比如说即复宁，就是比较好的抗排斥药，一瓶几千块，维修时间可能会长达几十年，还有一些营养、康复费用等，很长时间内会是一笔固定支出。

然而，商业医疗保险的报销范围较广，无论是在普通门诊与住院过程中产生的所有合理费用，还是意外伤害或者疾病引起的病情治疗均可得到报销。

02 已经有了少儿医保，如果想要配置商业保险要怎么选择呢，到底是重疾险好呢，还是医疗险？

大择建议：

一、如果资金状况充裕，可选择“高端医疗险（无需自费或少额自费）+重疾险”组合搭配。这是比较理想又较全面的保障，如果觉得身体不舒服，可选择去高端诊所，享受最好的医疗环境；万一不幸得了重疾，保险公司直接赔付一大笔钱。?

二、易生病住院或经济条件较好的人，可以考虑购买医疗险，做为社保医疗险的升级。最好是可以配备一份高端医疗险（较高额的自费）。例如“臻爱医疗保险”，它突破了医保的限制，对于住院期间发生的：自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能100%报销。

因为像感冒发烧等小病一般小病花钱相对较少，可以利用少儿医保报销。另外，我们在选择医疗保险时，更多考虑的应是灾难性的医疗支出能否得到充足的补偿，补偿巨额支出才是重点。这时，高端医疗就比较实用。如果大病，那花费就会很高，肯定超过高端医疗险的免赔额度了。万一是在重疾范围之内，保险公司还会有理赔金，可以拿着理赔金继续看病或者补贴家用。

三、资金状况一般，建议优先选择重疾险。

对孩子来说，可能最需要的保险就是重大疾病保险了。儿童重疾发病率比较高、治疗费用昂贵，需要充裕的经济条件来做治疗的后盾。而且，因为孩子年龄比较小，费率相对成年人要低很多。

总之，建议先买重疾，附加医疗。医疗险可以做为社保医疗险的升级；重疾是对社保医疗险的补充；两险一起买，可以作为一个坚实可靠的医疗后盾。

03 在购买高端医疗保险时需要重点关注以下几点：

1. 保额。在选择上，避免出现额度不足的情况，依据个人经济能力尽量选择保额高的险种，建议保额至少在50万以上。

2. 一定要选择覆盖社保内外用药。

3. 商业医疗险中“住院医疗”项非常重要，所有大额医疗支出里，多半因为住院才产生大额支出。

4. 免赔额与报销比例。在选择时，需清晰的是这部分免赔额个人能否承担，是否对生活造成较大影响，医保报销能否相应抵消免赔额。另外，尽量选择低免赔额，100%比例报销，这是理想状态。关于免赔额问题，如果想详细了解，请点击文章“免赔额，99%的人都容易忽略的关键点......”