商业医疗保险怎么买较划算保

引言

手头只有基本医保，想再添份商业医疗，又怕花了冤枉钱还没买到合适的保障？到底怎么选才能花对钱、拿到实在保障？这篇内容就帮你把问题理清楚。

一. 收入不高先配什么险

刚毕业留城打拼的小杨，每个月扣完社保房租，到手也就四千出头，每天凑活吃外卖还得攒点钱寄给家里，朋友圈刷到别人晒高额保单，总觉得商业医疗是有钱人买的，自己连保费都掏不起。其实不用硬撑，收入不高就挑能覆盖刚需的来，别贪全，把钱花在刀刃上就划算。

先挑免赔额低的产品。很多高保额产品免赔额设得高，一万块以下的住院开销都报不了，对咱们普通人来说，平常得个肺炎肠胃炎住个一周，花费刚好卡在几千块，买了这种高免赔的，根本用不上。选免赔额几百块的，日常小病住院也能报，花的每一分保费都能落到实处。

别买捆绑了其他责任的长期储蓄型产品。这种产品每年保费大几千，交二三十年，对你来说每个月固定挤出来这笔钱太吃力，而且保障还被拆分，核心的医疗报销额度反而不高。就买纯保障的一年期产品，每年只需要几百块，平均到每个月才几十块，压力一下子小很多，保障还不打折扣。

我之前接触过一个和小杨情况差不多的姑娘，刚工作的时候不听劝，咬着牙买了每年八千多的捆绑型产品，结果交了半年就交不起了，只能退保，退保只能退回来几百块，白白亏了好几千。后来她转买了纯保障的一年期低免赔产品，一年才花三百多，去年冬天得急性阑尾炎住院，总共花了六千多，社保报完剩下三千多，商业医疗报了两千八，自己只掏了两百多，算下来两年的保费加起来都没这次报的多，特别划算。

如果预算实在有限，连三百多的保费都觉得紧张，那可以先挑只报住院责任的，把门诊责任去掉，保费还能再降一半，只需要一百多一年，先把最大的风险兜住。等之后收入涨了，再加保其他责任就行，不用一步到位硬扛，适合自己当前收入的，才是最划算的。

二. 体检异常如何能投保

先把第一个关键点说清楚：不管你是什么异常，一定要如实告知，别想着蒙混过关。咱们身边就有现成的例子，38岁的赵先生去年单位体检，查出来有血脂偏高，他买的时候怕被拒保，就没提这事儿。结果今年他因为冠心病住院申请理赔，保险公司调阅体检记录，发现他投保前就有异常，直接拒绝赔付，还解除了合同，白交了两年保费，啥保障都没落下，亏大了。

第二，异常程度不一样，核保结论不一样，不用一查出异常就不敢投。还是拿常见的结节说，老张45岁，去年体检查出来甲状腺结节，分级是二级，边界清晰，医生也说不用治疗，只要定期复查就行。他找了几家保险公司咨询，最后有一家给的结论是除外承保，就是甲状腺相关的治疗不赔，其他的保障都正常有，价格也没涨。这种情况其实已经很不错了，总比没保障强，要是老张因为查出结节就不敢投，那万一得别的大病，还是得自己扛。

第三，选对投保渠道，能增加核保通过的概率。很多人体检异常之后，直接在网上点一键投保，系统自动过不了智能核保，就直接被拒了。其实你可以走人工核保渠道，把你的体检报告、后续复查的报告都整理好交给保险公司，要是你的异常已经好转，或者本来就不需要干预，人工核保给出结论会更宽松。比如赵女士之前查出来有乳腺结节，一开始线上智能核保直接被拒，她把最近一年的复查报告交上去，显示结节大小一直没变化，分级也没问题，最后就正常承保了。

第四，要是一家拒了，别直接放弃，可以多试几家不同的公司。不同保险公司的核保宽松程度不一样，对同一种异常的要求也不一样。比如吴先生查出来有轻度脂肪肝，肝功能有一点异常，第一家公司直接给出加费承保的结论，价格比普通人贵了近两成，他觉得不划算，又找了另外两家，最后有一家直接正常承保了，一分钱没多加，保障也全。多试几家，总能找到更合适的结论。

最后给你提个醒，如果你的异常是已经治愈的慢性病，一定要把治愈证明、后续的复查记录都整理好，一起提交给保险公司。比如李女士五年前得过肺炎，已经完全治愈，之后每年复查胸片都正常，她把这些材料一起交上去，保险公司直接就正常承保了，根本不会卡你。别觉得以前得过病就肯定买不了，把材料准备全，能帮保险公司更准确判断你的风险，核保结论也会更友好。

图片来源：unsplash

三. 六十岁后如何防风险

我先给你说个真实例子，楼下张阿姨62岁，前阵子想给自己买一份普通住院商业医疗险，一算每年要交八千多，交满十年总保费已经超过了最高能拿到的保额，这就是大家常说的保费倒挂，交的钱比能赔的还多，实在不划算。

六十岁之后买商业医疗险，别硬碰普通百万住院医疗，优先选专门针对老年群体的防癌医疗，划算又实用。

先给你说怎么挑，首先看健康告知，普通商业医疗险对健康要求严，六十岁之后多少都有点血压高、血糖高的小问题，大概率通不过核保，而防癌医疗险只问和癌症相关的健康问题，常见的三高、糖尿病只要没确诊癌症，大多都能正常投保，门槛低很多。

再说说价格，同样六十岁投保，防癌医疗险一年的保费大多在一千到三千之间，比普通医疗险便宜一半还多，不会给退休后的生活添负担，拿咱们刚才说的张阿姨来说，最后选了防癌医疗险，一年只交一千六，保额能覆盖常见癌症治疗的花费，每个月从养老金里匀出来，压力很小。

然后说注意事项，一定要看条款里的保障范围，要挑包含癌症治疗常用的特殊治疗费用报销的，很多人不知道，有些癌症治疗需要用到特殊手段，这部分花费不低，如果能纳入报销，能省不少钱。

还有一点，一定要选保证续保的，六十岁之后身体走下坡路，今年能买，明年说不定因为身体异常买不了，保证续保的产品，只要买了，在保证续保期内，不管你是不是得过病、赔过钱，都能继续买，保障不会断。

最后提醒一句，如果体检已经有了结节、息肉这些小问题，一定要如实做健康告知，别隐瞒，不然最后理赔会出问题。要是经济条件允许，再搭配一份免赔额很低的老年住院医疗险，能报销一般住院的自费部分，双重保障，既划算又踏实。

四. 宝宝生病理赔有妙招

王先生家的两岁宝宝从小体质偏弱，入秋之后连着半个月反复发烧，不光跑了五次门诊，还住了三天院做全面检查，前前后后自付花了快八千。王先生之前给宝宝买了商业医疗险，却因为一开始没整理好资料，差点耽误理赔，后来跟着步骤整理好之后，不到一周就拿到了报销款，省下了一大半开销。

不管你给宝宝买的哪款商业医疗险，第一条要做的就是，从宝宝第一次挂号开始，把所有纸质资料都收好存进专门的文件袋。挂号单、门诊病历、医生开的处方笺、缴费发票、检查报告、住院的出院小结，哪怕是几块钱的退热贴缴费小票，都别随便丢。像王先生一开始就是把两张门诊发票夹在宝宝的绘本里，找了半天才找出来，耽误了两天提交资料的时间，收好所有资料能帮你少跑好几趟保险公司。

第二，一定要看清条款里的赔付范围，哪些能报哪些不能报，提前弄明白别白跑。大部分商业医疗险都会明确指定报销范围内的自费项目，比如进口退烧药、宝宝用的无创检查，很多都在报销范围内，但一些美容类、保健类的项目，比如宝宝的颜值矫正、保健推拿，一般是不能报的。王先生这次住院做的病毒检测，属于条款约定的合理检查项目，就顺利纳入了报销范围。

第三，及时提交申请，别拖过了理赔时效。多数产品都要求在理赔事项发生之后一定期限内提交申请，拖得时间太长，不光资料容易丢，还可能影响理赔结果。王先生整理好资料之后，直接通过保险公司的线上渠道提交，不用跑线下网点，在家就能操作，三天就完成了审核，一周就拿到了报销款。

如果是宝宝有既往投保记录，记得要如实告知宝宝之前的就诊情况，别隐瞒病史。有的家长怕核保不通过，就不说宝宝之前住过院的情况，最后理赔的时候被保险公司查到，不光拿不到赔款，还可能解除合同，损失了保费还没了保障。像王先生家宝宝之前就有过肺炎住院的记录，投保的时候已经如实告知，核保也通过了，这次理赔就没出任何问题，顺利拿到了报销款，实实在在减轻了家里的开销压力。

五. 保单生效等待期注意啥

我之前接触过一位刘女士，她刚拿到体检报告说身体有点小不舒服，怕出问题赶紧买了一份商业医疗险，结果买完第二天就确诊了需要住院治疗，申请理赔的时候才被保险公司告知，还在等待期内，没法赔付，白白花了几万块治疗费，一分钱都没报成，后悔没早做规划。

等待期不是保险公司故意设坑卡赔付，是为了防范有人明知自己已经生病，还故意买保险骗赔，所以才会设置这个期限，我们只要提前摸清楚规则，就能避开踩坑。

买之前一定要先看清楚合同里写的等待期时长，不同的产品等待期不一样，有的短一点，有的长一点，不要光对比价格就匆匆下单，忽略等待期的约定。如果你已经有了明确的身体不舒服，打算近期去医院做检查，千万不要这个时候才急着买保险，等检查结果出来，根据结果再选适合的产品投保，不然很容易像刘女士那样，花了保费还拿不到赔付。

如果是已经买了保险，等待期之内身体出现了不舒服，不要觉得小毛病忍忍就过去了，也不要故意瞒着不去医院，不然等到过了等待期再去治疗，保险公司查到你等待期就已经有症状，很可能会拒赔，反而得不偿失。如果确实出现了不舒服，该去医院检查就去检查，记得保留好所有的检查记录和诊断书，及时告知保险公司，根据保险公司的要求做调整就好。

还有要注意，如果你买的是续保的产品，很多时候后续续保是不用重新算等待期的，买的时候可以问清楚这个规则，避免重复交等待期的成本，也不用重新走一遍等待期导致保障空窗，提前做好规划，别等身体出问题才想起买保险，提前配好保障，不管什么时候出问题都能安心赔付。

结语

总的来说，买商业医疗保险要划算，就得先摸清楚自己的需求和口袋，别盲目跟风买贵的不适合的。收入有限挑基础保障先把坑填上，健康有异常别隐瞒如实做告知，年纪大了换思路选适配的产品，给孩子买完留好所有理赔材料，提前做规划别等出事才想起买。顺着自己的实际情况挑，就能花合适的钱拿到够用的保障。

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