60岁能买商业医疗保险吗多少钱

引言

不少刚到60岁，或者已经过了60岁的朋友都会犯嘀咕：咱们这个年纪，还能买商业医疗保险吗？真想买的话，一年得花多少钱呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮大家弄明白该怎么选。

体检报告怎么看

拿到体检报告，直接找异常项就行，不用盯着密密麻麻的数值瞎琢磨，凡是标了箭头、写了小结提醒复查的，都是要重点给保险公司看的内容。咱们60岁买保险，不用怕有异常就买不了，大部分情况都有承保的机会。就拿之前找我帮忙的老刘说吧，老刘今年62岁，退休后每年都按时体检，去年体检查出肺部有个3毫米的小结节，甲状腺还有个2级的小结节，胆固醇也比参考值高了一点，一开始他愁得不行，说这下肯定买不了商业医疗险了，肯定要被拒保对吧？其实完全不是这么回事，你只要把这几项异常原原本本填到投保的告知里，再把最近两年的体检报告完整上传就行，不用自己额外去添一句“我平时没不舒服”这种多余的话，也不用隐瞒你已经知道的异常，保险公司要啥你给啥就好。

有朋友会问，要是我最近两年没体检，只有好几年前的异常报告咋办？那你就如实说清楚，哪年查出来的啥问题，之后有没有复查，复查结果是啥，给保险公司准确信息就行，不用怕说了异常就被拒。还是说老刘的情况，他把结节的报告上传之后，保险公司没拒保，也没加费，只是把肺部结节相关的责任做了除外，其他的保障都正常给，老刘觉得完全能接受，毕竟本来结节也不是大病，先把其他的大病风险给兜住就行，总比啥保障都没有强。

要是你的体检报告里有高血压、糖尿病这些常见的老人慢性病呢？也别慌，不是说有这些就一定买不了，你得把你的服药情况、最近半年的血压血糖监测结果整理出来，一起交给保险公司。比如张阿姨61岁，有两年高血压病史，一直按时吃药，血压控制在140/90以下，她把每次测血压的记录、吃的药名都整理好了跟着体检报告一起交，最后顺利买到了可以报销住院费用的医疗险，只是针对高血压相关的并发症做了责任除外，其他的保障都正常生效。

还有一种情况，就是体检报告里有异常，但是医生说不用治疗，只需要每年复查就行，这种情况也要老老实实说出来，别觉得医生都说没事了，我就不用告诉保险公司了，这可不行，投保的时候，只要是你已经拿到书面报告的异常，不管医生说要不要紧，都得填进去，不然等到理赔的时候，保险公司查到你没说，很可能会拒赔，那可就得不偿失了。

最后再提醒一句，要是你刚好还没做过体检，又想买保险，那你可以先投保如实填目前已知的身体情况，之后再去做体检，不用先体检再投保，万一新查出个啥异常，反而影响投保，你只要记住，你知道的异常就说，不知道的就正常填就行，不用瞎猜自己有啥问题，更不用为了能投保特意隐瞒，说实话才是对自己最有利的做法。

费用预算怎么算

先给你说第一档，身体基础不错，没啥大毛病的60岁朋友，预算可以先从每年一千出头开始算。就拿我家楼下张叔来说，今年61，上次体检除了血压稍微有点波动，其他指标都正常，他选的是一年期的普通商业医疗险，每年交一千二百多，保额够住院报社保外用药，日常得个肺炎、做个小手术，基本都能覆盖。对咱们普通工薪家庭出身的叔叔阿姨来说，这个预算不挤生活费，也能拿到基础保障，很合适。

如果你手里有点闲钱，又担心以后得大病花得多，预算可以往上调到每年三千到四千。就说小区跳广场舞的李姨，今年63，之前身边老姐妹得大病花了十几万，她就想给自己多留点保障。她身体条件符合要求，选了保证续保几年的产品，每年交三千八，保额比一年期的高不少，报销范围也更广，哪怕未来几年身体变差不能买新的，这份也能接着保。这个档位适合已经退休，手里有固定养老金，想把保障做扎实的朋友，不会给子女添负担，自己住着院也能安心用好药。

要是你已经有了一定的保障，只想补个高额住院的缺口，预算能控制在每年五千以内就行。比如已经买了普惠型的医疗险，再补一份商业医疗险，只需要覆盖普惠型报销完剩下的部分，不用买太高保额，一年交四千多，就能把缺口填上。这种搭配适合本身有基础病，只能买门槛低的普惠型，再补商业医疗做叠加，花的钱不多，保障却全了很多。

要是你身体条件不太好，很多普通医疗险买不了，只能买放宽投保要求的产品，预算会比普通的贵一点，一般每年两千到三千起步。还是开头说的老刘，62岁有甲状腺结节，还有轻微的脂肪肝，普通医疗险投不了，只能买对健康要求宽松的，每年交两千四百多。虽然比张叔的贵点，但好歹能买到合规的保障，总比生病全自己掏钱强，预算也在大多数退休家庭能接受的范围里。

最后给你说个实用算法，拿你每月到手的养老金算，拿一个月养老金的十分之一到五分之一，放在每年的保费里就够。别为了买保险省吃俭用，本来退休就是该享福的，别让保费变成生活负担。如果预算实在有限，哪怕先买个低保额的占坑，以后有钱了再调整，也比一直拖着不买强，早点有保障早点安心。

赔付细节有哪些

第一，你得先看清楚报销的医院范围。咱们大部分人看病，要么去公立医院，要么去私立诊所，多数商业医疗险只报销公立医院普通部的花费。像张叔去年61岁，得了肺炎去了某高端私立医院住院，花了快六万，翻了保险条款才发现不在报销范围内，一分钱都没报出来，白交了好几年保费。要是你日常看病只去公立医院普通部，选基础款就够用，要是习惯去特需部、国际部看病，挑产品的时候一定要把医院范围这条划出来看清楚，别等住院了才后悔。

第二，一定要记清楚免赔额是多少。免赔额就是你自己要先掏钱的部分，超过免赔额的部分保险公司才给报。常见的有一万免赔额，也有几百免赔额甚至零免赔额的产品。就说我楼下的王姨，去年60岁查出来冠心病住院，总花费五万八，社保报完之后自己还剩三万二，她买的这款是一万免赔额，所以最终报了两万二，自己只出了一万。要是你买的是零免赔额的，那三万二就能全报，当然零免赔额的产品每年保费也会贵一点，你可以根据自己的经济情况选。如果预算有限，选一万免赔额的就可以，用来应对大病住院的大额花费，作用还是很大。

第三，报销比例要搞明白，分社保内和社保外两种情况。很多针对60岁人群的医疗险，只报社保范围内的花费，社保外的自费药、进口药不报。李叔去年63岁做微创手术，用了进口的耗材，这部分花了两万八，都不在社保范围内，他买的那款只报社保内，所以这两万八就全得自己掏。要是你身体不太好，担心以后要用自费药进口药，选产品的时候一定要选能报社保外费用的，哪怕保费贵个几百块，真出事的时候能帮你省几万甚至几十万，太值了。而且就算是能报社保外，不同产品报销比例也不一样，有的报90%，有的报80%，买之前一定要把比例看清楚。

第四，特殊项目的赔付约定要提前看。比如门诊手术、住院前后的门急诊费用，还有特殊门诊，像放疗化疗、靶向治疗这些，不是所有产品都包含。赵姨去年61岁做了甲状腺的门诊手术，总共花了八千多，她买的那款医疗险只报住院的费用，门诊手术不报，所以八千多全自己出了。你挑产品的时候，一定要把这几项责任都核对一遍，看看有没有包含这几类常见的医疗花费，尽量选责任全的，真用上的时候少麻烦。

第五，理赔要准备的材料你得提前记好。不管是住院还是门诊，所有的发票、费用明细、诊断证明、出院小结，都要整理好收好，千万别弄丢。有人看病之后随手把发票扔了，理赔的时候拿不出来原件，保险公司就没法赔付，白吃亏。要是你走线上理赔，现在很多公司都支持上传电子材料，你按要求传清晰的照片就行，要是走线下，就把所有材料复印一份自己留底，交给保险公司原件就可以。申请理赔也要及时，别拖过了理赔申请的时效，一般出院之后一两个月内申请就没问题。

图片来源：unsplash

续保条款要注意

我先给你说个真实例子。张阿姨61岁，三年前在业务员推荐下买了一款一年期的商业医疗保险，当时只想着能报住院费就行，没仔细看续保条款。第三年张阿姨查出来肺部有炎症，住了半个月院花了四万多，出院准备申请理赔的时候，保险公司告诉她，去年已经因为她的健康状况停止续保了，钱不给报，张阿姨那叫一个闹心。这个例子就是给大家提个醒，60岁买医疗险，续保条款是重中之重，千万不能马虎。

第一，看清楚会不会因为你健康变差就拒保。不少一年期的医疗险，续保的时候需要重新审核你的健康状况，如果你这一年住过院，或者查出来新的毛病，保险公司就可以直接不让你接着买了，本来年纪大了，生病概率高，恰恰这个时候你最需要保障，结果保障没了，这不就白买了前面几年。所以挑的时候，尽量选条款里明确写了，不会因为被保险人健康变化或者出过险，就拒绝续保的类型。

第二，看清楚保障停售之后能不能续保。有些产品可能卖几年就不卖了，如果条款里只写了停售就不能续保，那你到时候又得重新找产品，60多岁再找新的医疗险，核保会更难，很可能找不到合适的。如果你看到条款里写了，产品停售之后，你可以免健康审核转投保险公司其他同类型产品，那就更稳妥一些，不至于一下子没了保障。

第三，要分清楚保证续保年限的区别。现在不少给中老年做的医疗险，都有几年的保证续保期，比如保证续保6年，在这6年里面，不管你生过病出过险，还是身体变不好，哪怕产品停售了，你都能接着买，这就比没有保证续保的踏实很多。60岁买的时候，尽量选保证续保年限长一点的，给自己留个稳定的保障。

最后说实操建议，如果你身体还不错，能通过核保，优先选带保证续保条款的产品，每年交保费的时候，别光看价格便宜，一定要翻回合同找续保这一段，逐句读明白，不确定的就打保险公司客服电话问清楚，问完了最好留个文字记录。如果你身体已经有一些小毛病，买不了带长期保证续保的产品，那就选明确写了“保险公司不会单独拒绝你续保”的一年期产品，虽然不如保证续保稳妥，但也比随时可能停售的靠谱。别嫌麻烦，这一步做好了，后面真需要报销的时候，才不会出问题。

结语

看到这儿相信你也清楚啦，60岁完全可以买商业医疗保险，价格从一千多到几千块都有，主要看你选的保额、保障范围还有自身年龄身体状况。要是身体没啥大问题，可以选保障范围全一点的；要是身体已经有些小毛病，也有能投保的产品，别因为纠结年龄就放弃配置保障。根据自己的预算挑，选的时候看准续保条件、免赔额和报销比例，如实填健康告知，就可以选到适合自己的商业医疗啦。

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