为什么非要做到“地板价”？ 守卫者1号精算师团队背后的爱恨纠结

　　思考：什么样的产品才能真的守护一生？

　　关于这款产品的设计，是源自于同行的同类产品，也源自于生活的一些案例。在目前互联网上销售的多次赔付重疾险中，都有各自的一些优缺点，例如优点是产品责任比较简单，保费价格也相对线下销售的同类型产品来的更便宜，当然缺点也有，例如重疾的分组。于是，我们一直都想做一款适合互联网人群的、重疾分组更合理、赔付次数更多、每次赔付间隔期更短的多次赔付重疾险出来。

　　源自于生活，主要是我们团队小伙伴提起一个朋友的患病历史有关，她毕业于知名高校，从事体面的工作，并在大城市安下小家，去年年初刚刚生下一个可爱的宝宝，喜讯的同时伴随着噩耗，她被诊断出有宫颈癌，经过放化疗，目前病情已经得到了控制，并且她拿到了一笔10万保额的重疾险赔付。但她的工作丢了，家里还要负担着房贷、抚养小孩等支出，她的身体也再不如往前，现在，她觉得自己的日子如履薄冰，因为往后的岁月还漫长，自己是在“裸奔”，一个不争的事实是，她现在是保险公司的拒保人群了。

　　这让我们情不自禁地感慨，单次赔付重疾险在赔付首次重疾保险金后合同终止，患病者也同时失去了再次购买重疾险的机会，这对他们日后再次罹患重疾却没有保险金的补偿，其实也是一种遗憾。

　　目前在售的多次赔付重疾险五花八门，但产品形态较为复杂，价格也偏高。针对互联网人群，我们摒弃了带噱头的功能，并在能为消费者带来实用性保障部分进行了创新，比如轻症赔付保额的增加，癌症单独分组，支持智能核保，让产品的性价比大大提升。产品在定价时也充分考虑了目前互联网用户群的特征，做了一些定价策略的改变，给予了用户更多的实惠。

　　出炉：多次赔付产品的战斗机

　　守卫者1号的核心优势在于：重疾按照分组赔5次，且癌症单独分组，整体性价比属于行业同类产品中较为出色的。

　　为什么癌症单独分组比较重要，因为根据太保集团联合普华永道共同发布《中国保险消费者白皮书（2018版）》显示，在重疾险理赔原因中，癌症是重大疾病首要原因，因罹患癌症而重疾理赔的占61%。而且，目前部分癌症的治疗水平已经比较高，5年期存活期甚至高达80%，有些甚至可能被治愈。因此，守卫者1号在重大疾病的分组上，将癌症单独分组，相当于这款产品自带“防癌险”，在罹患癌症以后，其他高发重疾能有更多获赔的机会，足见其性价比之优。

　　另外，目前在售大部分多重赔付重疾险，都是设置了每次重疾赔付至少365天的间隔期，而守卫者1号的间隔期只需要180天，已是市面目前优秀重疾险中的标配。赔付间隔期越短，对消费者越有利。

　　这款产品最后一个优势在于，轻症疾病保额是按照赔付次数逐次递增的，从首次35%递增到第三次45%，这也能给消费者、尤其是身体情况较差、多次罹患轻症疾病的消费者，更充分的补偿。

　　这款产品适合什么人，我们认为有以下人群：

　　（1）在风险保障上具有较高经济支出预算的家庭。高净值人群更注重保障的全面性，即便多次理赔概率较低，但有这份保障显然能够实在地守护你一生的风险。

　　（2）有多次赔付需求的人。从个体而言，重疾理赔概率大都发生在年龄较高的时间段，但凡发生过1次理赔，保险公司再承保的机会微乎其微。历史数据表明，发生过1次理赔后的再次罹患重疾的概率要大许多，如果只购买单次赔付的险种，届时这种重疾风险只能自留。因此，多次赔付这种个性化和精细化的设置，能为想要多次赔付需求的群体提供更全面的选择。

　　愿景：发力健康险 让人人买得起好保险

　　慧择的定制创新产品主要从消费者的实际保障需求出发，对目前在售的产品做优化、迭代甚至创新。在这个过程中，我们收获的更多是如何把握消费者的需求，如何快速将需求变成产品并且推出市场的经验。从市场反馈来讲，我们定制的“慧馨安”和“达尔文1号”，为行业带来了一阵冲击性的创新风暴，并且收获了良好的消费者口碑。

　　首款保额超百万少儿重疾险慧馨安推出后，成为家长为孩子购买保险的首选，深获市场认可。消费型重疾险达尔文1号推出后，上线7天连创1875单销量，保额突破5.6亿，表现不俗。

　　能从消费者需求出发，解决消费者保障痛点的产品才是好产品。我们不仅需要在产品形态、保险责任上做创新，还可以从核保、保全、理赔等每一个涉及到消费者核心利益的服务环节上去做好，这才是一个真正对消费者好的产品应该具备的基本素质，而不是简单的比拼价格。因为消费者买了保险，更期待的是，在遭遇灾难的时候能及时获赔。

　　保险产品的创新不应该简单着眼在产品本身，应该通过各种资源的整合、服务体验的提高，让人人都能买得起、买好、用好保险。慧择还会将专注在健康险市场，除了重疾险外，还会开发其他具有特色的健康险产品。