多品评测：性价比逆天的哆啦A保，神探地位不保了！

　　1、这款精致的多次赔付重疾险——【守卫者1号】，价格又刷新底线

　　2、刚买的多次赔付重疾险又又又过时了？

　　3、性价比逆天的哆啦A保，神探地位不保了？

　　预告~今天会聊一个性价比心动十足的神作——【守卫者1号】，号称“多重赔付战斗机”，5次重疾赔付，轻症累计赔付最高60万...保障超全，价格超nice！迫不及待想看产品，不想听我啰嗦的就迅速往下滑哈。

　　其实，身边朋友一直想不通我为什么要买能赔多次的重疾险，得一次重疾就够倒霉了，能赔3、5次的，人怎么可能这么衰啊。

　　我是绝对的“风险厌恶者”，如果我买的是只赔一次的，未来很大可能得面临一个尴尬的境地：万一不幸得了甲状腺癌或者其他重疾，钱也赔了，病也治了，可日子还长，我不能让自己完全没保障，等我想再买个保险，保险公司不会让我买了。

　　在全球心血管医生的学术盛会上，有个丹麦的团队就发现了30-54这个年龄段，如果得过心梗6个月后出现癌症的风险最高，随着年龄的增加，风险才逐渐降低。

　　既然都要买保险，我为什么不给未来更全面的风险保障？人生很长，医疗技术也一直在进步，疾病治愈率会越来高，越年轻越有必要买多次赔付的。

　　朋友觉得多次赔付的贵啊！但随着多次赔付越来越流行，费率和单次赔付的差距也在缩小甚至更便宜，真的没多花什么钱，就能多一道保障。

　　在多次赔付重疾险中，弘康的哆啦A保在我的心中一直是C位，但最近发现，百年人寿出了个“王炸”——守卫者1号，它有那么牛X？坐好扶稳我要开车了！

　　1、守卫者1号产品形态

　　为了尽可能全面的对比，我选了市面上大家关注多的8款产品跟守卫者1号PK：

　　长城人寿吉康人生

　　长生人寿长生福

　　信泰百万无忧

　　天安健康源悦享

　　华夏常青树（多倍版）

　　百年康倍保

　　复星保德信星满意

　　弘康哆啦A保

　　百年守护者1号

　　（1）重疾分组情况

　　多次赔付，最关键看它的疾病分组情况。

　　普遍会把包含的重疾病种分4组/5组（A、B、C、D、E组），假设小明得了A组中的疾病，在获得赔付后，这一组其他的疾病保障就失效了，只有在180天/360天后患B/C/D/E组的重疾才能获得第二次赔付。

　　以上产品的重疾分组情况如下：

　　看问题抓主要矛盾，我没有把全部100多种疾病都列出来，很多罕见病列出来没什么意义，最重要的是看《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的6种高发重疾分组是否均匀。

　　在重疾分组方面，重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组），癌症单独出来，说白了，就是直接给了一次多赔50万的机会。

　　举个栗子：假设小明患了甲状腺癌，之后又不幸患了白血病需要骨髓移植。像哆啦A保、康倍保...因为癌症和造血干细胞移植术在一个组别，赔不了，但守卫者1号是可以赔的。（小明也太惨了...）

　　而多次赔付之间一般有等待期限制，区别在于长短。这不是保险公司鸡贼，如果没有这样的设置，赔付率自然上升，摊到我们头上的保费就高了。

　　守卫者1号180天的间隔期，相比不分组的360天，合理不算过分。如果你对重疾分组实在有所顾虑的话，也可以多花点保费买不分组的。

　　（2）赔付比例

　　守卫者1号轻症赔付起步就是直接赔保额的35%，相当土豪！而且每赔一次，保额提升5%，赔3次可递增至45%。如果有人买了50万保额，那么在轻症上累计最高可赔60万。

　　重点是轻症赔付没有间隔期也不分组啊，干脆利落不怕赔！

　　（3）保障期限更灵活，可买到70岁

　　它是互联网第一款定期消费型的多次赔付重疾险，可以选择保到70岁，而且等待期也才90天，这个时间越短对我们越有利。

　　保70岁，性价比如何？让它跟康乐一生B，PK下：

　　守卫者1号保费仅比康乐B多一百来块，这163块可以买多4次重疾赔付+轻症30万+被保人中症/身故豁免，忍不住要打call了。

　　（3）加分项：豁免保障+智能核保+承保区域广

　　在豁免保障上，守卫者1号真的做到360°全方位无死角了。

　　一般投保人豁免条件跟主险保障条件是对等的，但守卫者1号牛x了，虽然主险没有中症保障，却给了投保人中症豁免，一旦罹患了：轻症/重疾/全残/中症/身故，中的任一情况，在缴费期内均不需要缴费了。

　　这才算最全投保人豁免，爸妈赶紧给孩子买起来。

　　身体有小毛病的，比如小三阳、结节等，也可以通过智能核保立马得到结果，不会留下任何记录。

　　另外承保区域广，覆盖了全国73%的省份，保险界的WIFI非你莫属了。

　　2、对比情况分析

　　（1）与哆啦A保相比

　　守卫者1号的重疾分组更科学合理；轻症赔付多1次还不分组，也无间隔期要求。另外，轻症赔付后，轻症保额递增可达45%，投保人含中症豁免，更全面。

　　哆啦A保的每一项保障，守卫者都做了“升级加固”，优势明显。

　　更感动的是，保费还比哆啦A保便宜啊，以30岁男投保50万保额，20年交为例，守卫者1号可比哆啦A保累积少交13600元。

　　（2）与天安健康源悦享相比

　　天安健康源悦享的优势在于，重疾赔付次数比守卫者1号多1次，投保年龄可至60岁，有2次中症保障。

　　关于中症，其实很多都是从轻症中提取出来，提高它的理赔条件，再归类到中症的。守卫者1号该有的病种一样没少，赔付条件和比例更显人性化。

　　健康源悦享保障虽全，但也贵啊，以30岁男为例，天安健康源悦享需要12585元，比守卫者1号费率高22.54%，相当于总计需多交3.27万。

　　（3）与百万无忧相比

　　它也是癌症单独分组，且癌症首次确诊，或者3年后癌症复发、转移、继续，或者新发癌症，再赔付1次（100%保额，但间隔期需达到3年才行）。

　　轻症比守卫者1号少一次，费率上：以30岁男为例，百万无优需要14000元，比守卫者1号高3730元/年，费率高出36.32%，需累积多缴7.46万！

　　（4）与不分组的长生福相比

　　长生福最大的优势就是不分组，但需要扣除因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致已经赔付轻症或中症保险金，保费也不便宜。

　　以30岁男为例，长生福需要12785元，比守卫者1号高24.49%%，相当于累计需多交3.67万。

　　综上，守卫者1号拥有：

　　● 更合理的赔付次数和疾病保障范畴

　　● 更低的保费费率

　　● 更高的产品性价比

　　● 更广泛的销售地域

　　这里有几款产品，因包含中症责任，大大拉升了产品的费率，保障全是好事，但要花在值得的地方。

　　3、百年人寿公司背景

　　在我的选购顺序里，保障永远是最重要的，保险公司其次考虑。百年人寿，大家不陌生吧，产品都极具性价比。

　　它本身也是一个不折不扣的富二代。万达（吃热狗的王思聪...他爸）是大股东，占比11.55%。2017年全年保费收入366.32亿元，在80家寿险公司中排19位，经营状况不错。

　　看下它2017年偿付能力情况：

　　按银保监会要求，综合偿付能力充足率＞100%，经营状况良好，但不是越高就越好。招商仁和充足率这么高，是因为刚刚成立，目前还没有销售多少保单，股东的钱都在账上没动，需要承担的偿付责任很少。

　　4、守卫者1号适合谁买？

　　（1）想要多次赔付型但预算有限的人，比如我这种“超级惜命”但是又没多少钱买全保障的。

　　（2）家族病史中罹患重疾病症种类比较多的人群，比如家庭成员都曾罹患过不同的重疾，那么这类人群得1种以上大病的概率也会变高，投保多次赔付的重疾险就更有必要了。

　　（3）对未来有更高品质追求的人，要买就要买好的、性价比高的，守卫者1号很“精致”，各项保障责任事无巨细，符合我们要的高标准。

　　（4）29-34岁年龄段人士，是为自己配置终身型保险的最佳时段，往后保费太贵或身体异常都可能对购买保险造成影响。

　　守卫者1号，“多次赔付战斗机”认证完毕，最强轻症、癌症单独分组、保障期限灵活、360°无死角的豁免保障、加量还减价，哆啦A保不认输都不行了...

　　像这种“精致型”的多次重疾险，在时间维度和安全余量维度上做到了更紧密的健康风险保障，才是真正的让“保险姓保”！